Ya sea que esté mirando una renovación en el hogar, consolidando la deuda o iniciando un negocio, tomar prestado contra su hacienda doméstico puede ser una opción viable. Pero antaño de prepararse para cobrar, hay un paso que probablemente tendrá que tomar: evaluar su hogar.
En esta folleto, nos sumergiremos en si necesita una evaluación al solicitar un préstamo de hacienda domiciliario o HELOC, cómo funciona el proceso, los tipos de evaluaciones y cuánto cuestan.
¿Los préstamos de hacienda doméstico requieren una evaluación?
La respuesta corta es típicamente sí. Antaño de que los prestamistas te aprueben por un Heloc o préstamo de hacienda domiciliarioPor lo normal, requieren una evaluación, que es una evaluación del valencia de su hogar: lo que buscaría si se vende en el mercado inmobiliario contemporáneo.
Al determinar el valencia de su hogar, la evaluación ayudará a determinar la cantidad de hacienda que tiene y la cantidad contra el que el prestamista le permitirá pedir prestado. Por lo normal, no podrá obtener a todo su hacienda adecuado, ya que la mayoría de los prestamistas limitan esa cantidad de 80 a 85 por ciento de su billete en la propiedad.
¿Por qué los Helocs y los préstamos de hacienda doméstico requieren una evaluación?
Las evaluaciones de inicio confirman el valencia de mercado contemporáneo de una propiedad. Todo sobre el proceso de obtener HELOC y préstamos de equidad en el hogar proviene de ese valencia.
Puede recapacitar que, cuando compró su casa, su prestamista hipotecario ordenó un evaluación Para determinar cuál valía la propiedad y cuán ilustre puede pedir prestado. El objetivo aquí es similar. “Los productos de hacienda doméstico están asegurados contra la casa del prestatario y los prestamistas desean asegurar una equidad suficiente incluso en el caso de las fluctuaciones de los precios de la vivienda”, dice Shoji Ueki, director de crecimiento de Point, una firma de inversión de hacienda doméstico con sede en California. “Si el mercado cambia o poco inesperado ocurre, queremos asegurarnos de que el valencia de la casa aún respalde el monto de la inversión. Nos ayuda a dirigir el peligro y asegura que el prestatario no exagere sobre su hogar”.
La valoración de una casa todavía es un “compensador esencia en el precio” del préstamo, explica Kiran Kuar, principal de crédito de Guarismoun prestamista Heloc con sede en Carolina del Ártico. Los prestamistas miran tu relación préstamo-valor (LTV), que es la cantidad de cuartos que toma prestado dividido por el valencia de su propiedad. Si ese porcentaje es más suspensión que el límite LTV del prestamista, pueden resumir el monto de su préstamo o incluso desmentir su solicitud por completo. Si su LTV está en el rango aceptable, pero cerca del mayor, puede aprobar el préstamo, pero con una tasa de interés más inscripción.
Cuando no necesite una evaluación completa
A pesar de su importancia, una nueva evaluación para un préstamo HELOC o de hacienda doméstico no es un requisito tajante en todos los casos.
Si tiene una evaluación de la casa completa poco antaño de comenzar su solicitud de HELOC, mientras solicita otro préstamo, por ejemplo, su prestamista podría aceptarlo. “Si hay una evaluación previa adecuado y cumple con las directrices actuales de los inversores, puede reutilizarse”, dice Vishal Garg, CEO de Better, un prestamista de Heloc con sede en Nueva York. En normal, esa evaluación debe ser relativamente nuevo, no más de seis meses de vida (ya que todo el punto es determinar el valencia de mercado contemporáneo de la casa).
Cada vez más, los prestamistas de hacienda hipotecario todavía están renunciando a la evaluación tradicional en persona para una Maniquí de valoración automatizado (AVM). Un AVM es un cálculo basado en computadora que utiliza datos disponibles públicamente para estimar el valencia de un hogar, sin entrada humana. Obviamente, menos tiempo y costosas, a menudo se usan para prestatarios con puntajes de crédito sólidos (a mediados de los 700 a 800) buscando un pequeño préstamo en relación con el valencia de su hogar o el monto de su hacienda (ya que han pagado una parte significativa de su hipoteca existente).
El AVM “es un método de tiempo cero sin fricción para valorar la casa de cierto”, dice Kuar. “El prestatario no tiene que esperar. Es instantáneo. Puede presentar una osadía con proporcionado celeridad al consumidor”.
Sin secuestro, Kuar reconoce que AVM puede estar establecido por los datos que tienen. “Asumen que la casa está en condiciones promedio y en condiciones similares a otras propiedades en el vecindario inmediato”, dice ella. Eso significa que no capturará ninguna modernización o renovación de valencia para mejorar el valencia extenso que haya realizado en su propiedad (por supuesto, siquiera indicará si el ocasión está en mal estado).
Tipos de evaluaciones de viviendas para HELOC y préstamos de equidad en el hogar
Una vez que solicite su préstamo de hacienda domiciliario o HELOC, su prestamista le informará si se requiere una evaluación y qué tipo se utilizará. Aquí hay una instantánea de los diferentes tipos de evaluaciones que se pueden usar, lo que implican y otros criterios:
Tipo de evaluación | Descripción | Fuentes de datos | Hora de completar | Costo |
Evaluación completa | Más completo; Incluye inspección física del interior y el exógeno | Visitante al sitio, ventas comparables recientes, Servicio de lista múltiple (MLS) datos, datos de mercado, registros públicos | 30 minutos – Horas severales para inspección; 1–3 semanas en total | $ 300 o más (depende del tamaño del hogar) |
Maniquí de valoración automatizado (AVM) | Estimación generada por computadora utilizando modelos estadísticos y datos públicos | Registros públicos, ventas comparables recientes, datos de mercado | Unos minutos o menos | $ 10-25 |
Valoración /evaluación del escritorio (DV) | Los tasadores profesionales realizan valoraciones basadas solamente en datos, sin ninguna inspección física | Datos de MLS, registros públicos, composiciones recientes, fotografías | 1–3 días | $ 75- $ 200 |
Evaluación híbrida | Combina una inspección de campo con una valoración de escritorio por un tasador | Visitante al sitio, comps recientes, datos de mercado | 30–60 minutos para la inspección; 2-7 días para el prospección | $ 150- $ 300 |
Opinión del precio del corredor (BPO) | Opinión de un corredor o agente de posesiones raíces sobre el valencia del hogar | Ventas comparables recientes, datos de mercado | 1 día o más | $ 50- $ 300 |
Evaluación | El tasador ve la propiedad desde la calle; Sin inspección interior | Observación exógeno, datos de MLS, registros públicos, composiciones recientes, fotografías | 15-30 minutos; Informar en el interior de unos días | $ 100- $ 150 |
Obtenga más información: Evaluación del hogar vs. Inspección del hogar: ¿Cuál es la diferencia?
Helocs sin aprobación
Probablemente hayas pasado a algunos prestamistas que anuncian Helocs sin aprobación, que son un nombre inapropiado. Con estos préstamos, un profesional no recorrerá cada rincón y corte de su hogar como con una evaluación tradicional. Sin secuestro, el prestamista puede usar métodos alternativos para valorar su hogar, como AVM, valoraciones de escritorio o evaluaciones de transmisión.
El proceso de evaluación del préstamo de hacienda doméstico
El proceso de evaluación para un préstamo HELOC o de hacienda doméstico varía según el prestamista, pero el propósito es el mismo: determinar el mercado de su hogar. Aquí hay una ejecución paso a paso del proceso de principio a fin.
Se completa la solicitud
Comience la solicitud de préstamo HELOC o de hacienda doméstico proporcionando detalles sobre sus ingresos, deudas, propiedades e historial financiero. Luego de presentar la solicitud de préstamo, el prestamista evaluará su perfil financiero, incluido su puntaje de crédito y su saldo de hipotecas existentes.
Se ordena la evaluación
Si cumple con los criterios iniciales, el prestamista ordena una evaluación para determinar el valencia de mercado de su hogar. El tipo de evaluación (completa, transmisión, escritorio o AVM) depende de las políticas y el monto del préstamo del prestamista. Si se aplica una tarifa de evaluación, el prestatario generalmente lo paga, mientras que el prestamista elige quién lo realiza. Si se requiere una evaluación en persona, deberá programar un tiempo para que el tasador visite su hogar.
Se genera el documentación
Los resultados de la evaluación se compilan en un documentación, incluido el valencia estimado de la propiedad y la documentación de respaldo, como las comps recientes y luego se presentan al prestamista.
Solicitud de revisión del prestamista
El prestamista usa la evaluación para calcular la equidad de su hogar y determinar cuánto están dispuestos a prestar. La celeridad con la que recibe una osadía variará según el prestamista y el tipo de evaluación realizada.
Osadía de préstamo
Basado en la evaluación y su perfil financiero, el prestamista finaliza su proposición. Los resultados de la evaluación pueden afectar los términos o aprobación de su préstamo. Incluso se le puede pedir más documentación u ofrecer un monto escaso del préstamo.
Luego de ver los resultados de su evaluación, no se sorprenda si el valencia de su hogar es muy diferente de la estimación dada por un sitio o calculadora de listados inmobiliarios
“Ese número publicado en ringlera es una estimación muy aproximada”, dice Jennifer Wentworth, propietaria y tasador residencial certificado en MLS Evaloring, una compañía de tasación con sede en Denver. “El valencia auténtico puede variar proporcionado de eso. Puede ser beocio y puede ser más, pero no significa que sea una mala evaluación o que haya un problema con la evaluación.
Es puntual lo que sucede cuando “en sinceridad estamos viendo los detalles de una casa en el mercado auténtico”.
