Control de grifo
El seguro de las líneas excedentes puede proporcionar cobertura para casas que no son asegurables en el mercado standard.
El seguro de E&S debe comprarse a través de un corredor de líneas excedentes con atrevimiento.
Legado que el seguro de las líneas excedentes no está regulado por el estado, los propietarios deben prestar particular atención a los términos y condiciones de su póliza.
Las tarifas para el seguro sobrante suelen ser mucho más altas que las políticas tradicionales correcto a la beocio regulación, una decano exposición a pérdidas y un clan de riesgos más pequeño.
Cada hogar tiene sus peculiaridades, pero donde los propietarios ven encanto, las compañías de seguros pueden ver el peligro. Cuando una casa se considera demasiado arriesgada para el mercado de seguros tradicional, el seguro de exceso y de líneas excedentes puede ser una red de seguridad para muchos propietarios que no pueden encontrar cobertura en otros lugares. Sin incautación, regalado que las compañías de seguros excedentes no están tan reguladas como los operadores tradicionales, los propietarios de viviendas que cambian a un seguro sobrante deben entender cómo su cobertura o deducibles pueden postergar de lo que están acostumbrados.
¿Qué es el seguro de exceso y de líneas excedentes?
El seguro de exceso y de líneas excedentes, todavía conocido como seguro E&S o seguro sobrante, es seguro para propiedades no standard o de stop peligro que quedan fuera de la tolerancia al peligro de los operadores standard. La cobertura de las líneas excedentes va más allá de la propiedad física y puede cubrir riesgos únicos para individuos o empresas. Si recuerda deber escuchado sobre Keith Richards asegurando sus manos o Bruce Springsteen asegurando su voz, estos son ejemplos de políticas de líneas excedentes. Muchas de estas políticas están suscritas por Lloyds of London, la decano aseguradora de líneas excedentes en los EE. UU.
¿Cuándo necesitaría seguro de exceso y líneas excedentes?
Si proporcionadamente los extraños titulares de seguros de celebridades se están capturando, para la mayoría de nosotros, el activo más significativo que tenemos que proteger es nuestro hogar.
Es posible que deba comprar una política de líneas excedentes si no puede encontrar un cámara standard dispuesto a escribir una política para su hogar. Esto puede suceder por varias razones, pero el más popular se debe al stop peligro asociado con Pérdida climática extrema. “Cuando la experiencia de pérdida empeora en ciertas áreas, las aseguradoras pueden retirarse de ese mercado o aumentar sus tasas”, dice el ex agente de Surplus Lines, Bill Wilson. “En cualquier caso, los propietarios pueden despabilarse cobertura de los mercados excesivos y excedentes”.
Los estados que son particularmente vulnerables a las pérdidas de incendios forestales, inundaciones, vientos altos y tormentas severas han conocido a los portadores tradicionales impedir o retirar la cobertura, lo que tiene aumentó la presencia de las políticas de E&S. Muchos propietarios de viviendas en California tienen pólizas de seguro de incendios forestales separados correcto a que los transportistas ya no cubren este peligro en particular en ciertas áreas de stop peligro. Los propietarios de viviendas en estados costeros como Texas y Louisiana pueden tener que comprar un seguro de tormenta de rumbo adicional si el rumbo se excluye de su seguro de hogar. El seguro sobrante puede estar arreglado como políticas independientes con tipos de cobertura standard o como políticas adicionales para complementar las exclusiones de una póliza primaria.
Estados con las primas directas más altas escritas por políticas de líneas excedentes a partir de 2023
No es solo el clima extremo lo que puede hacer que las casas sean de stop peligro. Otros factores todavía pueden poner a los propietarios en la posición de ser “demasiado riesgosos” para el mercado standard:
- Historial de reclamos anteriores: Casas o propietarios de viviendas con reclamos extensos o repetidos pueden ser una bandera roja para los operadores tradicionales.
- Casas históricas: Las casas más antiguas pueden tener una construcción compleja y costosa de duplicar o no cumple con los estándares de construcción actuales.
- Construcción única o de stop valía: Detalles de adhesión tonalidad como Infinity Pools o accesorios personalizados pueden fijar un precio de algunas casas fuera de lo que los operadores tradicionales están dispuestos a cubrir.
- Propiedades vacantes, estacionales o de arrendamiento: Las casas que están desatendidas durante largos períodos o no están ocupados por el propietario tienen un decano peligro de pérdida y pueden no ser asegurables por muchas aseguradoras standard.
¿En qué se diferencia E&S Insurance del seguro standard?
Las políticas de las líneas excedentes juegan un papel crucial en el mercado de seguros. Sin incautación, estas políticas suelen ser un postrero medio para los propietarios de viviendas que no pueden reforzar la cobertura en el mercado standard. Si está considerando un transportista de E&S, hay algunas desventajas que los propietarios deben tener en cuenta.
Tenga en cuenta, especialmente si tal movimiento está motivado por el precio, que puede estar mudando a la cobertura menos fértil de lo que está acostumbrado y posiblemente a una empresa que no está protegida por el fondo de fianza de su estado. Su mejor opción es utilizar un agente familiarizado con estos mercados y las ventajas y desventajas de sus productos y servicios.
– Bill Wilson, CPCU, apoyo, AIM, AAM
La mayoría de los estados requieren que E&S Brokers proporcione a los asegurados un formulario de divulgación describir las desventajas principales que una política sobrante puede tener sobre una política tradicional:
- Las políticas de líneas excedentes no están aprobadas por el regulador estatal.
- Los términos y condiciones pueden desviarse de las políticas tradicionales.
- Los fondos de fianza estatal no están disponibles para los asegurados de E&S si su cámara se vuelve insolvente.
Portadores admitidos frente a no admitidos
Las diferencias entre las compañías de seguros tradicionales y las compañías de seguros de las líneas excedentes provienen de la cantidad de control regulatorio en los transportistas admitidos y la equivocación de regulación para los transportistas no admitidos.
Los operadores admitidos tienen atrevimiento en el estado en el que operan y deben cumplir con las regulaciones estatales. Entre varias otras regulaciones, el Unidad de Seguros del Estado (DOI) requiere que los transportistas admitidos presenten para la aprobación de la presentación de tarifas y formularios. Esto permite la estandarización de la forma entre los portadores y puede evitar que los transportistas aumenten las tasas innecesariamente. Los transportistas admitidos todavía deben contribuir al fondo de fianza del estado, una red de seguridad que puede avalar por reclamos si una compañía de seguros se vuelve insolvente (fuera de punto).
Los operadores no admitidos no tienen atrevimiento para traicionar políticas directamente a los consumidores. En cambio, las políticas generalmente se venden a través de corredores de líneas excedentes que están autorizados por el estado para aceptar al mercado no admitido. Si proporcionadamente las líneas excedentes están menos reguladas que los operadores tradicionales, el DOI de cada estado mantiene una serie elegible de aseguradoras no admitidas aprobadas. Las aseguradoras de E&S no están obligadas a presentar la aprobación de la presentación de tarifas y formulario, lo que le da a estos operadores la franqueza de personalizar la cobertura de políticas y las tasas de cambio.
Los operadores tradicionales todavía tienen ciertas condiciones de política, como las no renovadas y las cancelaciones, que deben cumplir con los plazos de notificación estrictos de cada estado. Si proporcionadamente los portadores de líneas excedentes no están reguladas por el estado, los corredores de líneas excedentes están y siguen un conjunto de pautas más sueltos. Por ejemplo, en Nueva York, las compañías de seguros de vivienda deben otorgar a los titulares de pólizas Aviso de 45 a 65 días ayer de no renovar una política. Sin incautación, los portadores de líneas excedentes solo están obligados a ofrecer Aviso de cinco días Para no renovar una política de incendios de Nueva York.
Oportuno a que las aseguradoras excedentes y excesivas no están reguladas de la misma modo que los portadores tradicionales, tienen más flexibilidad en términos de lo que cubren. Lleve una casa con un techo más antiguo: una aseguradora tradicional podría verlo como un peligro demasiado ancho y no escribirle una política. Sin incautación, una aseguradora de excedentes y excesos de líneas puede aceptar reforzar el resto de su hogar, pero no el techo. Es probable que un transportista admitido se requiera reforzar todo su hogar.
– Natalie Todoroff
Práctico en seguros de bankrate
Seguro tradicional frente a E&S
| Característica | Transportista tradicional (admitido) | Carrador E&S (no admitido) |
| Regulación | Con atrevimiento y regulado por los departamentos de seguros estatales | No con atrevimiento, pero puede negociar bajo las reglas de líneas excedentes de cada estado |
| Aprobación de tasa y formulario | Las tasas y los formularios de política deben ser aprobados por el estado | Crea formularios y tarifas de políticas personalizadas no necesitan la aprobación del estado |
| Protección de fondos de fianza | Los asegurados pueden avalar sus reclamos (hasta una cierta cantidad) si su transportista se vuelve insolvente | Los asegurados no son elegibles para la protección del fondo de fianza |
| Reclamaciones y supervisión de conducta | Sujeto a auditorías y protecciones al consumidor | Menos supervisión de reclamos y prácticas de derogación |
| Personalización de políticas | Los formularios estandarizados ofrecen menos flexibilidad | Cobertura personalizable para riesgos únicos |
| Requisito de fortaleza financiera | Permitido por los reguladores estatales | No revisado por el estado, pero debe cumplir con las reglas de las líneas excedentes |
| Mejor para | Hogares con riesgos comunes | Casas únicas, de stop valía o de stop peligro |
Cómo comprar un seguro excesivo y de líneas excedentes
La búsqueda de la mejor compañía de seguros de hogar comienza con un agente con atrevimiento. Para encuadrar para una política de líneas excedentes, su agente debe hacer un esfuerzo de buena fe para colocar su hogar con los operadores tradicionales. Dependiendo del estado, su agente deberá admitir disminuciones de un cierto número de operadores ayer de conectarlo a un corredor de líneas excedentes. Una vez que se encuentra un transportista de líneas excedentes, los propietarios generalmente deben avalar la prima en su totalidad para iniciar la política.
