Imágenes de GettyImages; Ilustración de Bankrate

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) informó en junio que comprar ahora, Pay más tarde (BNPL) planes, el préstamo de cuatro pagos en seis semanas que puede encontrar en muchos minoristas en partidura, no causan luchas por reembolso o dificultades financieras para los prestatarios por primera vez. Es un gran suspiro de alivio, y una sorpresa, si lees el exploración BNPL de la agencia en enero.

Según el nuevo liderazgo de vigilancia del consumidor, retiró una regla emitida previamente que habría expandido las protecciones del consumidor en BNPL. Este zaguero exploración además se centra estrictamente en las experiencias de los principiantes, no todos los usuarios de BNPL.

Dicho todo esto, el nuevo crónica de la CFPB parece recuperar el zaguero. Entonces, ¿qué da?

¿Qué está pasando en el CFPB?

La caída de la CFPB es de los meses de fabricación.

¿Recuerdas cuando la distribución Trump cerró la sede de la agencia a principios de febrero? ¿O cuando los tribunales ordenaron que los empleados recientemente despedidos, incluido el ex defensor del pueblo de préstamos estudiantiles, pudieran retornar a trabajar a fines de marzo?

Bueno, la agencia sigue siendo un atolladero. Ni siquiera tiene un líder a espacioso plazo: el ex miembro de la reunión de la FDIC, Jonathan McKernan, se sentó antaño del Senado el 27 de febrero. Sin incautación, su nominación nunca fue votada, y fue reasignado al Fisco a mediados de mayo.

Mientras tanto, el CFPB coetáneo ha estado deshaciendo el trabajo de su predecesor.

Adicionalmente de rescindir una regla que habría eliminado la deuda médica de los informes de crédito, el nuevo CFPB además ha retirado la regla interpretativa que habría metódico que las transacciones BNPL se traten como las de las tarjetas de crédito.

Dos CFPB llegan a dos conclusiones diferentes

A pesar de la agitación en el CFPB, y sus conclusiones aparentemente divergentes con aproximadamente seis meses de diferencia, hay más en la situación que una contradicción llamativo adecuado a un cambio de distribución.

Considere que los economistas que escribieron el crónica de junio de la agencia han estado en el CFPB durante más de cuatro primaveras y trabajaron durante la distribución Biden. Uno de ellos, el Dr. Cortnie Shupe, además fue coautor del crónica de enero. Bankrate solicitó entrevistas con CFPB y los autores, pero no recibió una respuesta antaño de informar.

Aún así, los hallazgos divergentes de los dos informes aún pueden dejarte rascándote la habitante.

En este zaguero exploración, el CFPB coincide con los prestatarios de BNPL por primera vez con sus perfiles de crédito en un curso de 18 meses para ayudar a contestar la pregunta: ¿Los endeudos de BNPL deja a los consumidores peor cuando se tráfico de sus otras obligaciones de deuda del consumidor? Los economistas de la agencia buscaron cualquier evidencia de que este podría ser el caso, como el aumento de los saldos, la utilización del crédito, las tarifas financieras y la delincuencia.

Conclusiones secreto sobre los prestatarios BNPL

Entreambos informes están de acuerdo en una cosa: es necesaria más investigación. Por supuesto, la verdadera batalla de BNPL es sobre la regulación, poco por lo que la distribución coetáneo del CFPB no parece estar de humor.

Entonces, ¿es BNPL dañino o útil?

La respuesta respaldada por datos a si BNPL es una utensilio útil o potencialmente dañino se reduce a donde se ve y, a veces, lo que desea ver. Pero la verdad ciega sobre si BNPL es adecuado para usted es simple: puede ser una u otra.

El analista senior de la industria de Bankrate, Ted Rossman, ha comparado BNPL con herramientas eléctricas. Pueden ayudarlo a obtener rápidamente si es inteligente al respecto, o pueden ser increíblemente destructivos y tal vez incluso peligrosos de usar.

Los datos lo confirman, incluso si es circunscrito. La investigación del CFPB ha sido relativamente atesorada dada la novedad del producto y la desliz de regulación e informes. No fue sino hasta este verano que FICO anunció que comenzaría a incorporar BNPL en la puntuación crediticia.

Pero dejar de banda el CFPB por un momento. La nueva importación de Bankrate ahora, la sondeo posterior posterior es muy concluyente: el 49 por ciento de las personas que han utilizado BNPL informaron que experimentaron al menos un problema, como desembolso excesivo (24 por ciento), pagos faltantes (16 por ciento) y lamentando una importación (15 por ciento).

La facilidad de iniciar un plan BNPL, es probable que pueda intentar catalogar a través de una demostración de crédito suave en el cuota en partidura, además plantea el peligro. Es proporcionado practicable aplicar y apoyar que podría participar sin considerar el impacto en su presupuesto. Y, como se destacó el crónica de enero de CFPB, podría sentirse tentado a apilar estos préstamos, lo que hace que los pagos sean aún más difíciles de rastrear.

¿Cuál es tu próximo paso?

Objetivo es ser objetivo en su propia investigación y toma de decisiones en torno a BNPL. Puede ayudar a hacer las siguientes preguntas antaño de pedir prestado:

• ¿Se puede posponer la importación hasta que presupueste y ahorre en efectivo?
• ¿Tiene mejores opciones de financiación, como una polímero de crédito que conlleva mayores protecciones?
• ¿Ya tiene un préstamo BNPL (u otra deuda del consumidor) para respaldar?
• ¿El cuota quincenal BNPL encaja fácilmente en su presupuesto?
• ¿Entiende completamente los términos y condiciones del préstamo BNPL potencial?
• ¿Trabajaría con una de las compañías BNPL más acreditadas?

Las respuestas a estas preguntas pueden ayudar a determinar la mejor ruta para sus finanzas.