Se ha hecho mucho sobre cómo comprar ahora, la deuda de plazo más tarde (BNPL) afectará el crédito al consumidor, pero la creciente popularidad de este préstamo accesible podría tener otro impacto significativo: una maduro demanda de consolidación de la deuda.

Los préstamos de consolidación de deuda, préstamos personales utilizados para agrupar los saldos de deuda múltiples, podrían convertirse en un final memorial para quienes califican.

“A medida que los prestamistas tienen una mejor idea de la carga de deuda completa, creo que habrá una oportunidad para consolidar algunos de estos y poner a los consumidores en una mejor posición”, dice USAA Director de producto Scott Serpico. “Al mirar los que compran ahora, pague a los laters, reúnanlos bajo un paraguas y tenga un plazo simple y de interés inferior en todos (de ellos), eso en existencia les daría a los consumidores una mejor capacidad para administrarlos”.

Los prestatarios confían cada vez más en los préstamos accesibles de BNPL

Claro, es probable que las transacciones de micro préstamos BNPL se coman el uso de la plástico de crédito. Por eso ves tradicional emisores de plástico de crédito que crean su propio BNPL líneas, para evitar perder cuota de mercado.

Pero al igual que los deudores de tarjetas de crédito demasiado apalancados, los prestatarios de BNPL que se quedan antes en el reembolso podrían comenzar a acogerse a un préstamo personal para una galardón más realista. Eso es lo que los datos de la era de la sucursal Biden Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) Forates: más de 6 de cada 10 prestatarios BNPL sacan más de un préstamo a la vez; El número anual promedio de préstamos por prestatario se acercó a 10 en 2022.

Desafortunadamente, el CFPB informó otro tendencias preocupantes BNPLincluido:

• Los prestatarios BNPL generalmente tienen saldos más altos en otros tipos de deuda del consumidor (en comparación con los compañeros no que usan BNPL).
• Las tasas de aprobación están en aumento, en parte porque los prestamistas proporcionan a los contraofers con términos menos atractivos si su comprobación de crédito suave muestra que podría ser una envite arriesgada para el reembolso.

Por supuesto, parte de lo que hace que BNPL sea tan atractivo para los consumidores es incluso lo que lo hace arriesgado: puede obtener uno con sobrado facilidad, incluso a través de un comprobación de crédito suave y sin complicar una larga aplicación. Esas se encuentran entre las razones de la popularidad de este producto, según La nueva importación de Bankrate ahora, paga una indagación posterior.

Obtener un préstamo personal puede ser relativamente más desafiante, y puede ser especialmente difícil para algunos prestatarios de BNPL que aún no han recibido “crédito” por referencias de plazo positivos. A posteriori de todo, los datos de CFPB incluso informaron que más de 6 de cada 10 préstamos BNPL son obtenidos por personas con crédito subprime (o peor) (puntajes FICO de 619 y menos).

Como analista de la industria senior de Bankrate Ted Rossman ha escrito, de BNPL “El liviana ataque al crédito es una espada de doble filo“Especialmente con el aumento de las participaciones de crédito.

La nueva relación entre el reembolso de BNPL y la información de crédito

A principios de este año, los datos de BNPL llegaron a más informes de crédito de los consumidores, ahora se contabilizarán en nuevos tipos de puntajes de crédito FICO, el Proveedor de puntaje crediticio anunciado a fines de junio.

Como las principales agencias de informes de crédito se establecen para ingerir datos de BNPL, el comportamiento del consumidor podría cambiar (observar: mejorar) una vez que las personas ven estas cuentas, tal vez con un ruido sordo, en sus informes de crédito, como Deloitte ha insinuado.

Sin bloqueo, no espere un cambio de oscuridad en la conexión entre crédito y BNPL. Rossman de Bankrate dijo The New York Times Que ver cambios depende de si cada vez más empresas de BNPL informan a las oficinas y la mayoría de los prestamistas consideran los nuevos puntajes FICO. Podría ser un proceso de abriles.

Dados los datos de CFPB, algunos prestatarios BNPL verán su crédito dañado, al menos inicialmente. Mucho más podría ver el impacto contrario, según un Exploración de FICO y AFRIRM. A posteriori de todo, el prestamista ha afirmado que BNPL da como resultado tasas de delincuencia “tres a cuatro veces más bajas” que las tarjetas de crédito.

La Jefa de Educación de Crédito del Consumidor de Transunion, Margaret Poe, incluso ve la superioridad de la mayoría de los consumidores que usan BNPL.

“En este estado futuro, una vez que comienza a incorporarse a los puntajes, creo que podría ser positivamente valioso para los consumidores porque los consumidores están entusiasmados de probar nuevas herramientas financieras”, dice Poe. “Y si es poco que tal vez tiene una barrera de entrada más muerto y un consumidor puede demostrar que puede usarlo de forma responsable, pagarlo a tiempo, creo que es fantástica. Otra útil en la caja de herramientas, diría”.

Préstamos personales Una decisión potencial para los prestatarios BNPL

El préstamo BNPL a corto plazo característico no cobra intereses y préstamos personales que lo hacen, por una suma de 6.49% a 35.99%, entre los Mejores prestamistas a fines de julio. Aún así, hay razones financieras para cambiar de la primera a la segunda:

• Honorarios puede representar una cantidad significativa del monto de su préstamo BNPL, lo que equivale a un APR costoso. Las tarifas de origen de préstamos personales, mientras tanto, son evitables.
• Montos de plazo podría colarse contigo con BNPL. Puede bajarlos y cambiar a una cadencia mensual con un préstamo personal, aunque a costa de acumular interés.
• Daños por crédito Si deja que su préstamo BNPL languidice. Antiguamente de las parte de FICO de junio, esta ha sido la contradicción durante mucho tiempo con BNPL y su crédito: Pague su deuda a tiempo y su prestamista no le dice a las oficinas; o quedarse antes en el reembolso y prepararse para ver una marca despectiva en su referencia de crédito.

Por supuesto, su importación preferida ahora, pague el prestamista posterior (si tiene uno) preferiría que “refinancie” su deuda BNPL con ellos directamente. Muchas empresas ofrecen un conjunto de préstamos cada vez más alto que se desvían cada vez más del maniquí llamativo de cuatro en seis. (Eso es cuatro pagos durante seis semanas: uno al finalizar la importación, seguido de tres pagos quincenales).

Pero los bancos, las cooperativas de crédito y las compañías de préstamos personales en carrera, sin duda, estarán listos si los prestatarios BNPL vienen a apañarse un reembolso más directo.

Cooperativa de crédito Alliant El director de productos Sean Briscoe cree que “es demasiado pronto para retener” cómo la deuda BNPL positivamente afectará la demanda de consolidación de la deuda. Aún así, ve las señales de advertencia de que algunos consumidores se encontrarán en problemas.

“Desde el punto de sagacidad del consumidor, algunas de estas cosas se sienten convenientes, pero incluso se está volviendo sobrado abrumadora para la cantidad de opciones y para tratar de realizar un seguimiento de ‘¿Qué estoy pagando positivamente por esto? ¿Cuáles son los términos y condiciones? ¿Cuál es el costo vivo? ¿Hay tarifas o no hay tarifas?'”, Dice Briscoe. “Eso está menos claro cuando está tomando una atrevimiento de transacción en puesto de tratar de investigar sobre un patrimonio hipotecario o un préstamo personal o poco así. Así que creo que el tiempo lo dirá”.

¿Cuál es tu próximo paso?

Si confía en la importación ahora, pague más tarde por las compras rutinarias o importantes, presupuestación Su reembolso es crítico. Puede ayudarlo a mantenerse organizado y en camino, especialmente si tiende a pedir prestado más de un préstamo BNPL a la vez. Nuestro Mentor del reembolso de la deuda puede ayudar.

Ahora, si ya está sintiendo el calor de la deuda BNPL, podría considerar un préstamo personal para disminuir su estrés financiero. Un beneficio de estos préstamos a plazos es su simplicidad directa: eliminar una suma integral para retribuir su BNPL (y otra deuda) y admitir una sola ejecución mensual cada mes hasta que su saldo llegue a cero. Considerar otro pros y contras de préstamos personales antaño de continuar.