Un refinanciamiento de efectivo le permite convertir una parte del haber de su hogar en efectivo. Luego puede usar el efectivo para financiar cualquier cosa, desde mejoras en el hogar hasta matrícula universitaria o facturas médicas.

En algunos casos, todavía puede desarrollar su refinanciamiento de efectivo en una exención de impuestos. Esto es lo que debes conocer.

¿Paga impuestos a un refinanciamiento de efectivo?

No, los ingresos de su refinanciamiento de efectivo no están sujetos a impuestos. El cuartos que recibe de su refinanciamiento de efectivo es un préstamo que está obteniendo contra el patrimonio de su hogar y que pagará. El cuartos recibido de un HELOC o un préstamo de haber doméstico siquiera está sujeto a impuestos.

Por otra parte de no remunerar impuestos sobre la renta en los ingresos, incluso puede deducir algunos de los intereses que paga en su refinanciamiento de efectivo.

Reglas fiscales para refinanciamiento de efectivo

Si planea detectar deducciones, puede deducir los intereses que paga en su nueva hipoteca de sus ingresos imponibles. Pero debe usar los fondos cobrados para hacer lo que se conoce como “mejoras de haber” para su hogar.

Los proyectos de mejoras para el hogar elegibles para la deducción generalmente aumentan el valencia de la propiedad, extienden su persistencia o la adaptan para nuevos usos. Considere consultar con un profesional de impuestos para asegurar que sus proyectos califiquen. Además tendrá que librarse recibos y otros documentos asociados con las mejoras para aceptar la deducción en el tiempo de impuestos.

“Si está utilizando ese cuartos para aumentar el valencia de su hogar y puede descenderlo, es un doble beneficio”, dice Ralph Dibugnara, vicepresidente senior del prestamista hipotecario Cardinal Financial.

Cómo usar su refinanciamiento de efectivo para que el interés sea deducible de impuestos

Es probable que el interés en su nueva hipoteca sea deducible si utiliza los ingresos de efectivo para uno de los siguientes proyectos:

Hacer mejoras en el hogar de haber

No todos los proyectos en su hogar calificarán como una perfeccionamiento de haber. Por ejemplo, la reparación de un espita con fugas se consideraría suministrar su propiedad en área de mejorarla.

Una perfeccionamiento de haber, por otro flanco, perfeccionamiento su propiedad. Los ejemplos incluyen:

• Unir una piscina o bañera de hidromasaje a su patio trasero
• Construyendo un dormitorio o baño nuevo
• Erigir una cerca aproximadamente de su casa
• Mejorar su techo para que sea más efectivo para proteger contra los fundamentos
• Modernización de Windows
• Configuración de un sistema central de flato acondicionado o calefacción
• Instalación de un sistema de seguridad en el hogar

“Las mejoras de haber deben mejorar sustancialmente su hogar”, dice Dennis Brager, fundador del Especie de Derecho de Impuestos Brager con sede en Los Ángeles. “Las remodelaciones de la cocina y el baño, las adiciones de la habitación, las modificaciones para un padre anciano calificarían. Una pintura independiente no calificaría; por otro flanco, si fuera solo parte de una remodelación más sobresaliente, entonces el costo del trabajo de pintura calificaría”.

Unir una oficina en casa

Unir una oficina en casa es un tipo popular de perfeccionamiento de haber, y lo prepara para tomar la deducción de la oficina en casa si trabaja por cuenta propia o posee un negocio. Sin retención, deberá cumplir con criterios específicos para encasillar para la deducción del Empleo del Interior:

• Uso regular y exclusivo. Debe usar el espacio de oficina regularmente y solamente para fines comerciales, aunque no necesita marcarlo con una partición permanente. El espacio de la oficina no puede estar de moda por razones personales, como una sala de juegos o una habitación de invitados.
• Motivo principal de negocios. Su comercio o negocio puede tener más de una ubicación. Sin retención, para pedir la deducción, su oficina en casa debe ser su principal área de negocios o donde realiza regularmente reuniones de clientes o clientes.

Tenga en cuenta que los empleados que trabajan desde casa no califican para esta deducción.

Sin retención, si califica, hay dos formas de calcular la deducción del Empleo del Interior. La opción simplificada le brinda una deducción unificado de $ 5 por pie cuadrado del hogar que usa para fines comerciales, hasta 300 pies cuadrados. El método regular le permite deducir los gastos reales en función del porcentaje de la casa que usa para los negocios.

Alivio tu propiedad de inquilinato

Las mejoras y reparaciones a las propiedades de inquilinato suelen ser deducibles de impuestos, incluso cuando las financia con cuartos de un refinanciamiento de efectivo. En este caso, ya sea que los proyectos mantengan o mejoren la propiedad, aumentando su valencia de reventa o el inquilinato que puede cobrar, califican para la deducción.

Deducir puntos de hipoteca en un refinanciamiento de efectivo

Además llamados puntos de descuento, los puntos de hipoteca son tarifas por aventajado que le paga a un prestamista a cambio de una tasa de interés más desaparecido en su préstamo.

El valencia total de los puntos generalmente no es deducible en el año en que les pagó, ya sea con una hipoteca regular o un refinanciamiento de efectivo. Sin retención, puede tomar deducciones más pequeñas durante la vida del préstamo. Por ejemplo, si pagó $ 2,000 en puntos hipotecarios en un refinanciamiento de efectivo de 15 primaveras, puede deducir aproximadamente de $ 133.33 por año por la duración del préstamo.

Límites de deducción de intereses hipotecarios con un refinanciamiento de efectivo

Algunos límites se aplican al interés que puede deducir en un refinanciamiento de efectivo.

Término de deducción de intereses de la hipoteca de la vivienda

El término presente de deducción de intereses de la hipoteca de la vivienda establece que puede deducir intereses sobre una deuda hipotecaria de hasta $ 750,000, o $ 375,000 si está casado presentando por separado.

Si está casado que presenta la presentación conjunta, y su saldo de hipoteca presente totaliza $ 750,000 o más ayer del refinanciamiento de efectivo, no podrá deducir los intereses. Del mismo modo, si su saldo de hipoteca presente es de cerca de $ 750,000, y su refinanciamiento de efectivo lo coloca en la parte superior, podrá deducir solo una parte de su interés.

Tenga en cuenta que si compró su casa en 2017 o ayer, puede deducir intereses pagados de hasta $ 1 millón de deuda hipotecaria, o $ 500,000 si se está casando con la presentación por separado, pero si elimina un refinanciamiento de efectivo hoy, ese interés aún está sujeto a los límites actuales.

Requisito de perfeccionamiento de haber

No puede deducir el interés en toda la hipoteca nueva si usa el efectivo para otra cosa que no sean mejoras de haber. Entonces, si usa el efectivo para, por ejemplo, remunerar la deuda de la maleable de crédito o comprar un automóvil nuevo, puede deducir los intereses solo en el saldo de la hipoteca llamativo.

Supongamos que tiene una hipoteca con un director de $ 60,000, y desea obtener $ 20,000 en haber a través de un refinanciamiento de efectivo. Si usa el efectivo para adicionar una bañera de hidromasaje a su patio trasero, puede deducir los intereses que pagó en el saldo total, o $ 80,000. Si lo usa para remunerar la deuda de su maleable de crédito, solo puede deducir los intereses que pagó en su saldo llamativo, o $ 60,000.

Aun así, usar un refinanciamiento de efectivo para remunerar la deuda de la maleable de crédito puede ser una valentía financiera inteligente. La mayoría de las tarjetas de crédito cobran tasas de interés de dos dígitos, mientras que las tasas de interés hipotecarias rondan el 6 al 7 por ciento.

Pros y contras de un refinanciamiento de efectivo

Hay muchos beneficios para un refinanciamiento de efectivo, pero todavía hay inconvenientes notables. Estos incluyen:

Pros

• Puede encasillar para más cuartos que con otros tipos de préstamos
• Puede aceptar una tasa más desaparecido que con otros tipos de préstamos
• Algunos usos son deducibles de impuestos

Contras

• Reglas estrictas con respecto a las deducciones fiscales
• Saldo de hipoteca más sobresaliente
• Potencial para una tasa de interés más adhesión en la hipoteca
• Aventura de ejecución hipotecaria si no se realizan pagos

Alternativas a un refinanciamiento de efectivo

Un refinancio de efectivo no es su única opción para pedir cuartos prestado. Además puede considerar A:

• Préstamo de haber domiciliario: Estos préstamos de tasa fija dejan su hipoteca presente en su área, lo que puede ser una preeminencia si su tasa es más desaparecido de lo que podría obtener en el mercado presente.
• Raya de crédito de haber doméstico (HELOC): Similar a un préstamo de haber doméstico, un HELOC es una segunda hipoteca, lo que significa que la lleva por otra parte de su hipoteca existente. Los HELOC tienden a tener tasas variables, lo que puede aumentar o disminuir con el tiempo.
• Préstamo personal: Estos préstamos tienden a tener tasas de interés más altas y límites de endeudamiento más bajos que los préstamos asegurados por su hogar, pero si está preocupado por su capacidad para realizar pagos, esta puede ser una opción más segura.

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