¿Qué es un comprador de vivienda por primera vez?

A comprador de vivienda por primera vez es algún que nunca antaño ha tenido una casa, o algún que no ha tenido una casa durante al menos los tres abriles anteriores. En ciertas circunstancias impositivas, el IRS considera a algún que no ha tenido una casa en los dos abriles anteriores además un comprador por primera vez.

Mentor de comprador de vivienda por primera vez paso a paso

Paso 1: Evalúe sus finanzas

Una casa es la adquisición más amplio que hace la mayoría de la masa. Si no puede abonar todo el efectivo, tendrá que obtener un préstamo, por lo que es importante cerciorarse de que sus finanzas estén en una buena posición para manejar una hipoteca. Comience revisando su mensaje de crédito y puntaje, examinando su presupuesto y evaluando su capacidad para realizar un cuota original y abonar los costos de cerrojo.

Crédito

Con un puntaje de crédito más suspensión, idealmente, 760 o más, calificará para términos de préstamos más favorables que podrían ahorrarle plata durante la vida útil de su hipoteca. Dicho esto, aún puede obtener un préstamo con un puntaje tan bajo como 620 para un préstamo convencional o 500 para un Hubo un préstamo. Sin retención, es posible que no obtenga la tasa de interés más atractiva con ese puntaje, y puede precisar un cuota original más amplio.

Relación deuda / ingreso

Calcule su relación deuda / ingreso (DTI). Dependiendo del tipo de hipoteca que esté obteniendo, el monto ideal para pagar en costos de vivienda, incluido el cuota de la hipoteca, los impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios, es el 28 por ciento de sus ingresos mensuales brutos. Para todos sus pagos mensuales de deuda, incluidos los costos de vivienda, el monto ideal es del 36 por ciento.

Para un préstamo convencional, el tipo de préstamo más popular, muchos prestamistas hipotecarios buscan una relación DTI máxima del 43 por ciento. Pero algunos prestamistas suben, hasta un 50 por ciento, si tiene otros factores de compensación. Cuanto viejo sea su relación DTI, más probabilidades tendrá de abonar una viejo tasa hipotecaria.

Depósito

Si está interesado en un préstamo convencional y puede dominar un 20 por ciento, evitará abonar seguro hipotecario privado (PMI). Esta es una tarifa mensual adicional que cubre al prestamista en caso de que no lo haga, o deje de abonar el préstamo.

Sin retención, no tiene que dominar el 20 por ciento: puede abonar tan solo 3 por ciento con PMI. Si estás obteniendo un Se verá o Préstamo del USDAes probable que no tenga que realizar ningún cuota original. Mientras tanto, los préstamos de la FHA requieren un imperceptible de 3.5 por ciento de descuento.

Ahorros

Costos de cerrojo puede variar del 2 por ciento al 5 por ciento del precio de adquisición de la casa. Incluso está el depósito de plataque es un depósito más pequeño enviado con su propuesta original para comprar una casa. Este costo varía, pero generalmente es el 1 por ciento del precio de adquisición de la casa.

No olvide: además querrá algunos ahorros alineados para gastos y muebles de mudanza o posibles reparaciones o actualizaciones que desea hacer en el hogar.

Paso 2: decida qué tipo de hipoteca obtener

Hay muchos Tipos de hipotecas. Adicionalmente de qué tipo de préstamo desea, otras consideraciones incluyen si desea una hipoteca de tasa fija o de tasa ajustable y cuánto tiempo de préstamo desea.

Tipos de hipotecas

Ejemplos de diferentes tipos de hipotecas que puede nominar incluyen:

• Préstamos convencionales: Las hipotecas convencionales son el tipo de hipoteca más popular. Una hipoteca convencional no está respaldada por el gobierno de los Estados Unidos, y viene con criterios de calificación más estrictos.
• Préstamos de la FHA: Una hipoteca de la FHA es un préstamo respaldado por el gobierno asegurado por la Agencia Federal de Vivienda (FHA). Estos préstamos vienen con requisitos de puntaje de crédito más bajos, tan bajos como 500 con un cuota original del 10 por ciento.
• Préstamos del USDA: Al igual que los préstamos de la FHA, una hipoteca del USDA es una hipoteca respaldada por el gobierno. Estos tipos de hipotecas están diseñadas para prestatarios en áreas rurales elegibles y no requieren un cuota original.
• Préstamos de VA: Un préstamo VA está resguardado por el Sección de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos. Estas hipotecas están disponibles para veteranos elegibles, miembros del servicio de servicio activo y cónyuges sobrevivientes sin ningún plata.

Tasa fija o ajustable

Préstamos de tasa fija Tienden a tener tasas sutilmente más altas, pero la tasa nunca cambia. Un BRAZO Por lo universal, comienza con una tasa más devaluación durante un tiempo establecido (como cinco o siete abriles) y luego se ajusta cerca de en lo alto o cerca de debajo a un intervalo predeterminado, como una vez cada seis meses. Si la tarifa aumenta, su cuota mensual aumentará.

Los préstamos de tasa fija ofrecen más estabilidad para aquellos que planean quedarse en un solo empleo. Si no planea existir en una casa durante mucho tiempo, una hipoteca de tasa ajustable puede ahorrarle poco de plata.

Términos de préstamo

Incluso considere el plazo de su préstamo, como 15 o 30 abriles. Los préstamos a corto plazo tienen tasas más bajas pero mayores pagos mensuales. Esto significa menos flexibilidad en su presupuesto mensual a cambio de costos generales de endeudamiento generales. La mayoría de los compradores de viviendas por primera vez obtienen un Hipoteca de tasa fija a 30 abriles.

Paso 3: Obtenga cotizaciones de al menos tres prestamistas hipotecarios

Comparar las ofertas de préstamos hipotecarios es uno de los pasos esenciales para comprar una casa. Intenta obtener cotizaciones de tasas de al menos tres prestamistas, ya que las tasas de interés hipotecarias varían considerablemente y el cambio a menudo.

Es posible que pueda obtener una cotización gratuita a través del sitio web del prestamista si proporciona información básica, como el monto de su préstamo deseado, el cuota original y el rango de puntaje de crédito. De lo contrario, deberá contactar al prestamista. Asegúrese de tantear todas las tarifas que vienen con un préstamo; a veces, un préstamo con una tasa más devaluación tiene una viejo Tasa de porcentaje anual (APR) por tarifas.

Paso 4: Obtenga previamente para una hipoteca

Cuando esté inteligente para inquirir un hogar y hacer ofertas, obtenga preventivo para una hipoteca. Una previagración es un compromiso preliminar escrito de un prestamista para prestarle una cierta cantidad de plata a cierta tasa. No es una propuesta finalizada.

Para obtener una prevención de una hipoteca, deberá proporcionar una variedad de documentos e información financiera personal que incluye:

• Extractos bancarios y paga a los trozos de al menos los últimos dos meses
• Declaraciones de impuestos federales de los últimos dos abriles
• Información de contacto del empleador
• Registros comerciales si trabajan por cuenta propia
• Declaraciones de cuentas de subvención e inversión

Asegúrese de que en realidad esté obteniendo una previagración, no una precalificación. Una precalificación podría indicar que puede ser suficiente para una hipoteca, pero se usa mejor para ayudarlo a determinar cuánto podría abonar. Necesitará una previagración, no una precalificación, para hacer una propuesta en un hogar.

Paso 5: Encuentra un agente de caudal raíces

Una vez que esté previamente suficiente y inteligente para comenzar a inquirir casas, conéctese con un agente inmobiliario quién tiene experiencia con los compradores de viviendas en su campo de acción. Pida a familiares o amigos una recomendación o agentes de investigación en confín. Tenga en cuenta que algunos podrían especializarse en trabajar con vendedores en empleo de compradores.

Tenga en cuenta además que no tiene que firmar un resolución con el primer agente con el que deje. Entrevista algunos y pregunte sobre su experiencia, rastrear y si se especializan en algún tipo particular de residencia, como condominios. Asegúrese de comprender su estilo de comunicación: ¿escuchará de ellos todos los días con nuevos listados? – y solicite referencias. Idealmente, el agente debe conocer correctamente el mercado inmobiliario tópico y poder proporcionar información valiosa sobre cosas como vecindarios y distritos escolares.

Paso 6: Compre una casa

Mientras adquisición listados en Zillow y otros sitios web de caudal raíces, hable con su agente sobre su presupuesto y los requisitos principales para que además puedan enviarle listados. La búsqueda de su hogar se definirá en gran medida por sus micción únicas, pero algunas de las cosas a tener en cuenta al comprar una casa incluyen:

• Ubicación: La ubicación es lo único que no puede cambiar sobre una casa. Ayer de hacer una propuesta en una casa, asegúrese de estar satisfecho con dónde se encuentra. Piense en el vecindario, el distrito escolar, la posible contaminación acústica y si la casa se encuentra en una zona de inundación, por ejemplo.
• Condición: La condición de una casa es otra consideración crítica para tener en cuenta cuando las compras en el hogar. Revise cada casa que ve con un ojo crítico, evaluando su condición universal para cualquier signo de daño o posibles reparaciones costosas.
• Comprar cerca de: Vea varias casas antaño de tomar la atrevimiento de tener una imagen más clara de las opciones disponibles y para obtener lo que le gusta y no le gusta (y necesita o no necesita) en un hogar.

Paso 7: Haz una propuesta

Cuando esté inteligente para hacer una propuesta en un hogar, discuta los términos del acuerdo de adquisición con tu agente. Analizarán los listados comparables (“comps”) recientemente vendidos en el campo de acción para ayudarlo a hacer una propuesta competitiva. El acuerdo de adquisición generalmente incluye un precio de propuesta, una vencimiento contorno para que el comerciante responda (generalmente interiormente de las 24 a 48 horas) y cualquier contingencia.

Como imperceptible, la propuesta debe incluir contingencias de evaluación y inspección del hogar. Eso significa que si la casa evalúa bajo el precio de la propuesta o una inspección revela problemas importantes, puede alejarse sin perder su depósito. Si parece probable una lucha de ofertas, la propuesta además debe incluir una cláusula de ascensión con su contorno de propuesta superior.

El comerciante puede aceptar, recusar o contrarrestar a un precio diferente. Toque la experiencia de su agente para negociar con el comerciante para obtener el mejor resultado posible. No es raro que las casas se vendan rápidamente o por encima del precio de nómina, así que no se asuste si no obtiene la primera casa en la que realiza una propuesta.

Paso 8: Solicite la hipoteca

Si el comerciante acepta su propuesta, es hora de solicitar su hipoteca. Este no es el mismo proceso que la aprobación previa, pero son similares. Aquí están nuestras guías en profundidad para la solicitud de préstamo:

Paso 9: contratar a un inspector de viviendas

A posteriori de que se acepte su propuesta, Contratar a un inspector de la casa para evaluar la propiedad. Su agente puede avisar un inspector de viviendas, o puede ubicar uno a través de la Sociedad Estadounidense de Inspectores de Hogar, la Asociación Internacional de Inspectores Certificados del Hogar y la Agrupación Doméstico de Ingenieros de Inspección de Edificios. Como lo hizo al investigar a los agentes inmobiliarios, consulte los bienes en confín para realizar las quejas y percibir testimonios.

Un inspector verificará la saco, el techo, el HVAC, la plomería y los sistemas eléctricos de la casa, pero generalmente no verificará la presencia de pintura o moho de plomo. La inspección puede tomar aproximadamente dos o tres horas y variar de $ 300 a $ 500, dependiendo del tamaño de la casa y el zona de influencia de la inspección. Usted y su agente deben estar presentes durante la inspección para que pueda solicitar una apostilla sobre cualquier problema.

Si el mensaje de inspección descubre problemas importantes, puede intentar pedirle al comerciante que los arregle, pero el comerciante podría no estar dispuesto a si hay otras ofertas que no les exigirán que pague las reparaciones. Si tiene una contingencia de inspección en su acuerdo de adquisición y el comerciante no está dispuesto a encarar los problemas, puede optar por alejarse.

Paso 10: Obtenga seguro de los propietarios, finalice su mudanza y cerrojo

Una vez que se atiende la inspección, su prestamista hipotecario puede aprobar condicionalmente su préstamo. Esto generalmente significa que el prestamista está esperando para resolver algunos detalles o que se cumplan otras contingencias antaño de aniquilar el préstamo para cerrar. En este punto, los siguientes pasos generalmente incluyen:

Asegurando la casa

Los prestamistas hipotecarios requieren un seguro de propietarios, lo que ayuda a proteger su (y su) inversión. Las primas de seguro varían, así que obtenga cotizaciones de varias compañías o trabaje con un corredor de seguros que pueda comprar tarifas para usted. Evalúe sus micción y asegúrese de que comprar suficiente cobertura Para restaurar completamente su hogar si está destruido o gravemente dañado. Si su casa se encuentra en una zona de inundación designada por el gobierno federal, además deberá comprar un seguro contra inundaciones.

Planificación de tu movimiento

Dependiendo de qué tan rápido planee moverse, es probable que desee comenzar a planificar antaño del cerrojo. Mientras se prepara para el día de mudanza, comuníquese con sus proveedores de servicios públicos, cable e Internet para organizar un nuevo servicio para su vencimiento de mudanza.

Cerradura

Finalmente, es hora de poner la pluma en papel y cerrar en su nueva casa. El cerrojo es cuando finaliza el resolución de adquisición y se convierte oficialmente en un propietario. Si está pagando los costos de cerrojo el día de cerrojo, y la mayoría de los compradores lo hacen, siga con mucho cuidado su compañía de depósito o agente de saldo o abogado con mucho cuidado. Si recibe un correo electrónico con instrucciones de cableado, llame primero a su agente de saldo para realizar que sea oficial.

Un día o dos antaño del cerrojo, hará un tutorial final de la propiedad para cerciorarse de que se hicieran reparaciones, si las hubiera, y que la casa esté vacante. En la tabla de cerrojo, firmará documentos para finalizar el préstamo y transferir la propiedad de la casa del comerciante a usted.

Beneficios de ser un comprador de vivienda por primera vez

• Programas de comprador de vivienda por primera vez: Si usted es un comprador de vivienda por primera vez, puede encuadrar para ayudar a abonar la casa. Algunos prestamistas ofrecen una combinación de tarifas hipotecarias sutilmente descontadas, tarifas mínimas y opciones de cuota de devaluación o no cerca de debajo para novatos calificados. Muchos estados y gobiernos locales tienen programas que ofrecen Amparo de costos de cuota original o de cerrojo -Préstamos de devaluación tasa de interés, préstamos diferidos o incluso subvenciones.
• Certificados de crédito hipotecario: Si es elegible, además puede beneficiarse de un certificado de crédito hipotecario (MCC). Un MCC ofrece un crédito fiscal federal de dólar por dólar, hasta $ 2,000 por año.

Desafíos de ser un comprador de vivienda por primera vez

Comprar su primera casa no es sin desafíos. Esté preparado para:

• Tener mucha solvencia: Como comprador de vivienda por primera vez, no se muda de una propiedad que posee a otra, por lo que no tendrá los ingresos de una saldo de vivienda para usar en caso de apuro.
• Explique su crédito y circunstancias financieras: Como comprador por primera vez, es posible que no tenga un historial de crédito derrochador, planifique usar un fondos de regalo para un cuota original o obtener ingresos a través de un trabajo de trabajo u otra forma de trabajo por cuenta propia. Estos no son tratos para obtener una hipoteca, pero deberá poder demostrar que estas circunstancias lo califican para un préstamo. Esté preparado para que el prestamista hipotecario solicite (y potencialmente solicite nuevamente) una gran documentación.
• Retribuir los costos continuos: El presupuesto para los costos de mantenimiento del hogar es una de las mayores transiciones de traspasar a poseer, así que asegúrese de planificar en consecuencia. El costo anual promedio de poseer y perdurar una casa familiar es más de $ 18,000 al año, según los costos ocultos de Bankrate de la propiedad de vivienda 2024 Estudiar.

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