Luhuanfeng/Getty Images; Ilustración de Bankrate

¿Qué es una escalera de CD?

Una escalera de CD es una organización de capital donde invierte en múltiples certificados de depósito (CDS) con fechas de vencimiento escalonado. Este método le permite percibir tasas de interés más altas típicamente ofrecidas por CD a generoso plazo al tiempo que mantiene el camino boletín a porciones de su fortuna.

Cuando un CD determinado en su escalera madura, tiene la flexibilidad de cualquiera de los fondos en un nuevo CD para perdurar su escalera, usar el fortuna para una operación planificada o mover los fondos a otro ocupación.

Pros

• Los CD de tasa fija proporcionan interés predecible sin aventura de mercado.
• Si las tasas aumentan, puede reinvertir la maduración de CD a corto plazo a tasas más altas. Si las tasas caen, todavía tiene CD a generoso plazo bloqueados a tasas previamente más altas.
• A diferencia de poner todo su fortuna en un CD a generoso plazo, una escalera garantiza que las partes de sus fondos estén disponibles a intervalos regulares.
• Puede diseñar su escalera para alinearse con objetivos financieros o plazos específicos.
• Su fortuna está protegido hasta $ 250,000 cuando abre CD en bancos asegurados por la FDIC o cooperativas de crédito aseguradas por NCUA.

Contras

• Su fortuna en CD puede percibir menos inversiones agresivas como acciones o bonos.
• Si las tasas disminuyen significativamente, eventualmente tendrá que reinvertir CD maduros a tasas más bajas.
• Debe rastrear las fechas de sensatez para evitar vueltas automáticas en términos potencialmente desfavorables.
• Su fortuna todavía está encerrado hasta que las fechas de vencimiento, con un retiro temprano, generalmente resulta en sanciones.
• Si la inflación excede el rendimiento de su CD, su fortuna pierde el poder adquisitivo con el tiempo.

Cómo construir una escalera de CD

Crear una escalera de CD es sencillo una vez que comprende el concepto fundamental. Deberá animarse cuántos CD para cascar, cuánto depositar en cada uno y qué longitudes de plazo designar.

Tenga en cuenta que no necesitan relacionarse en el mismo cárcel o cooperativa de crédito; comprar las mejores tasas de CD puede aumentar significativamente sus rendimientos.

“Si simplemente renueva un CD determinado o abre uno nuevo en el mismo cárcel por defecto, podría estar perdiendo tasas significativamente más altas disponibles en otros lugares”, dice Karen Bennett, reportera senior de banca de consumo en Bankrate. “En última instancia, no hay obligación de perdurar todos sus CD en el mismo cárcel”.

1. Abrigo los CD

Digamos que desea construir una escalera de CD de cinco abriles con cinco peldaños. Si tiene $ 2,500 para modificar, entonces puede dividir los fondos por igual en cinco CD con diferentes fechas de vencimiento. Así es como podrías configurarlo:

2. Reinvierta el fortuna cuando los CD maduren

Cuando cada uno de los CD originales madura, puede continuar construyendo su escalera reinvirtiendo los fondos (haber e interés) en un nuevo CD de cinco abriles. Esto continuará dándote una escalera de cinco CD, con uno madurando cada año:

• $ 500 (director de CD flamante) + un año de interés en un CD de cinco abriles
• $ 500 (director de CD flamante) + dos abriles de interés en un CD de cinco abriles
• $ 500 (director de CD flamante) + tres abriles de interés en un CD de cinco abriles
• $ 500 (director de CD flamante) + cuatro abriles de interés en un CD de cinco abriles
• $ 500 (director de CD flamante) + cuatro abriles de interés en un CD de cinco abriles

Luego de esta organización, eventualmente tendrá cinco CD de cinco abriles, con uno madurando cada año. Esto le proporciona camino regular a fondos mientras mantiene las tasas de interés más altas que generalmente ofrecen CD de cinco abriles. Recuerde que los retiros tempranos de los CD generalmente incurren en sanciones, aunque algunos bancos ofrecen CD sin penalización si la solvencia es una preocupación principal.

Estructuras alternativas de escalera de CD

Hay varias formas de modificar una organización tradicional de escalera de CD basada en sus objetivos:

• Mini escalera de CD: Crear una escalera de CD con solo CD a corto plazo podría ser una opción para los ahorradores que no desean modificar en los más a generoso plazo. Por ejemplo, dicha escalera podría fundamentarse en términos de seis, nueve, 12 y 18 meses.
• Escalera de CD de mostrador: A Logística de CD de mostrador es similar a una escalera de CD tradicional, pero faltan los peldaños medios. Como tal, los CD a corto plazo constituyen un extremo de la estructura, mientras que los CD a generoso plazo comprenden el otro extremo. Un beneficio potencial de esto es que podría tener camino a algunos de sus fondos antiguamente, al tiempo que aprovecha términos más largos con tasas potencialmente más altas, si están disponibles.
• Escalera de CD de bala: Abrigo varios CD con diferentes longitudes de término que maduren simultáneamente. Por ejemplo, abrigo un CD de cinco abriles ahora, un CD de cuatro abriles el próximo año y un CD de tres abriles al año ulterior, todo en el mismo año objetivo. Este enfoque funciona acertadamente para los gastos importantes planificados como un suscripción original o matrícula universitaria.

¿Son buenas escaleras de CD las buenas inversiones?

Si una escalera de CD es adecuada para usted depende de sus objetivos financieros, tolerancia al aventura y evacuación de solvencia.

Maximizar los retornos con escalera de CD

Las escaleras de CD brillan cuando desea rendimientos garantizados sin aventura de mercado. Si acertadamente las mejores tasas de CD actuales son superiores al 4 por ciento de APY, generalmente no coincidirán con los rendimientos potenciales de las acciones u otras inversiones de decano aventura a generoso plazo.

Sin retención, las escaleras de CD ofrecen poco que estas inversiones no pueden: certeza. Sabrá exactamente cuánto ganará sus CD cuando los abrigo, proporcionando una valiosa estabilidad para parte de su cartera financiera.

Flexibilidad y solvencia en la escalera de CD

Las escaleras de CD proporcionan un punto medio entre la solvencia completa (como una cuenta de ahorros) y el compromiso a generoso plazo (como un solo CD de cinco abriles). Con una escalera, tendrá CD que maduran a intervalos regulares, lo que le brinda camino boletín a sus fondos sin ofrecer todo el decano interés de los CD a más generoso plazo.

Si no está seguro de atar su fortuna, considere perdurar su fondo de emergencia (3-6 meses de gastos) en una cuenta de capital de parada rendimiento para el camino inmediato, mientras usa una escalera de CD para otros objetivos de capital.

Reducción del aventura a través de la escalera de CD

Las escaleras de CD ayudan a llevar la batuta el aventura de tasas de interés: la posibilidad de que las tasas cambien a posteriori de acontecer cometido su fortuna. Si las tasas aumentan, tendrá CD regularmente que se pueden reinvertir a tasas más altas. Si caen las tarifas, sus CD a generoso plazo continuarán ganando sus tasas más altas de retiro.

Esto hace que las escaleras de CD sean particularmente valiosas durante los períodos de incertidumbre o volatilidad de la tasa de interés.

Final

Una escalera de CD ofrece un enfoque táctico para el capital que equilibra las tasas de interés más altas con el camino boletín a su fortuna. Asombrar varias fechas de vencimiento con múltiples CD puede permitirle tener un poco más de control sobre su fortuna mientras aprovecha los rendimientos garantizados.

La estructura ideal de la escalera de CD depende de sus objetivos financieros, cronograma y comodidad específicos con el retiro de fondos para varios períodos. Para obtener el mayor rendimiento, siempre compare las tasas en diferentes instituciones financieras cuando cualquier CD en su escalera madura, en ocupación de renovarse automáticamente con el mismo cárcel.