Administrar para un cuota original en una casa es un objetivo financiero importante para muchas personas, pero ese esfuerzo no debería interponerse en el camino de modificar para otros objetivos a dadivoso plazo, como la subsidio. Sin retención, hay cosas que puede hacer para aumentar sus ahorros hasta que haya comprado una casa sin ofrendar demasiado en términos de modificar para la subsidio.

Cómo priorizar la inversión mientras se ahorra una casa

Si adecuadamente es posible que no pueda maximizar sus contribuciones 401 (k) o financiar completamente una IRA, continuando ahorrando alguno El efectivo de la subsidio es mucho mejor que percutir por completo la pausa cuando está ahorrando para una casa.

“Es fundamental evitar para la subsidio incluso si está guardando para una casa. Si su empleador coincide con sus contribuciones 401 (k), entonces contribuya al partido ”, dice Joel Shaps, ex vicepresidente de Goldman Sachs Personal Financial Management. “El insignificante que ahorraría es la contribución correspondiente porque es como efectivo injustificado”.

Continuar cosechando las recompensas de modificar mientras se ahorra para la transacción de una casa puede no ser tan gravoso como piensas. La esencia es priorizar los dólares que tiene disponibles para modificar:

• Invierta lo suficiente en su 401 (k) para obtener cualquier coincidencia del empleador: El partido promedio del empleador es del 4.6 por ciento, según Vanguard’s How America Saves 2024 Report. Digamos que anhelo $ 80,000 al año. Contribuir $ 3,680 al plan 401 (k) de su empresa sería suficiente para obtener la coincidencia completa de la compañía, duplicando su contribución total a $ 7,360 para el año.

• Administrar poco En una IRA: Oportuno a que las IRA, tanto Roth IRA como las IRA tradicionales, son financiadas completamente por individuos, no hay rival. Aún así, si no tiene golpe a un plan de subsidio en el empleo de trabajo con una coincidencia, este es un buen empleo para comenzar. En 2025, el IRS permite que las personas menores de 50 primaveras contribuyan hasta $ 7,000 en una IRA, mientras que aquellos de 50 primaveras o más pueden contribuir hasta $ 8,000. La mayoría de las casas de bolsa no tienen requisitos mínimos de inversión para destapar una IRA.

Usar efectivo de subsidio para una casa

Los expertos financieros desaprueban mundialmente al retirar el efectivo de la subsidio para cualquier cosa menos que una emergencia, y esto incluye comprar una casa. Pero, ¿qué pasa si la cantidad que ha destinado para un cuota original no alcanza lo que se requiere?

Bajo ciertas circunstancias, el IRS permite a los ahorradores consentir al efectivo en una cuenta de subsidio con ventajas de impuestos para los gastos relacionados con el hogar, incluido un cuota original. Las reglas y las consecuencias fiscales varían según el tipo de cuenta.

¿Puedes usar efectivo de una IRA para comprar una casa?

Puede emplear su Roth IRA o IRA tradicional por hasta $ 10,000 para la transacción o remodelación de una primera casa sin estar sujeto a la penalización del 10 por ciento de retraíz temprano que generalmente se aplica a aquellos menores de 59½ primaveras. Si está casado y su cónyuge asimismo califica, cada uno puede retirar hasta $ 10,000.

Aunque no es ideal, sumergirse en un IRA por efectivo para dedicarse a la transacción de una casa puede justificarse si llega a una excelente proposición inmobiliaria y no tiene golpe a un cuota original.

¿Puedes usar efectivo de un 401 (k) para comprar una casa?

La misma clemencia no se aplica a 401 (k) s. Si retira efectivo ayer de los 59½ primaveras de su 401 (k), con algunas excepciones, se le evaluará una multa del 10 por ciento de retraso anticipado por el monto que retira y tendrá que enriquecer impuestos sobre la renta en ese efectivo.

Sin retención, es posible que pueda pedir prestado efectivo a un 401 (k) para comprar una casa. El IRS le permite pedir prestado hasta el 50 por ciento del saldo de su cuenta adquirida o $ 50,000, lo que sea pequeño, para una transacción de residencia primaria. Nota: No todos los empleadores permiten 401 (k) préstamos. Encima, debe enriquecer el préstamo con el tiempo; Y si deja su trabajo, la plazo linde para pagarlo avanzará rápidamente.

Oportuno al impacto y al costo adicional de una multa temprana de retraso si aún no tiene 59½, retirando efectivo de un 401 (k), contra tomar un préstamo 401 (k), solo debería ser una decisión de posterior zbulla para presentando efectivo de cuota original.

Opciones de capital a corto plazo

Si planea comprar una casa internamente de cinco primaveras o menos, entonces probablemente no quiera evitar efectivo a su casa en poco volátil como el mercado de títulos. Si adecuadamente las acciones generalmente han tenido un desempeño en los últimos cinco primaveras, han trillado algunas agujerosas agudas en el camino, como durante el inicio de la pandemia Covid-19 y la mayoría de 2022 como inversores lidiaron con tasas de interés crecientes.

El mercado de títulos es para personas que pueden ayudar su efectivo invertido a dadivoso plazo. El efectivo necesario en los próximos tres a cinco primaveras no debe estar sujeto a fluctuaciones del mercado.

Eso no significa que tenga que renunciar a obtener un pequeño retorno adicional de su efectivo de cuota original. Hay varias opciones de inversión de bajo aventura para nominar si está ahorrando para objetivos a corto plazo. Aquí hay algunos a considerar:

• Cuenta de capital de suspensión rendimiento: Estas cuentas de capital en los bancos en secante ganan tasas de interés más altas que las cuentas de capital tradicionales y todavía tienen seguro de la FDIC.
• Fondos del mercado monetario: Un fondo de mercado monetario es otra mejoramiento sobre lo que obtendrá de la mayoría de las cuentas corrientes o de capital, pero estos fondos no están asegurados por la FDIC.
• CDS: Un certificado de depósito, o CD, invierte en títulos a corto plazo para ganarle más de lo que lo haría con una cuenta de capital típica. Asegúrese de comprender cuánto tiempo se atará su efectivo en el CD ayer de cometer fondos. Los CD están asegurados por la FDIC.
• Treasurys: Los títulos del Hacienda son emitidos por el gobierno federal y generalmente se consideran libres de riesgos cuando se prostitución de aventura de crédito. Sin retención, su inversión aún podría perder valía si las tasas de interés aumentan o los bonos no logran mantenerse al día con la inflación.

Mire los préstamos de cuota cerca de debajo

Tenga en cuenta que no hay ningún requisito para aminorar un 20 por ciento en una casa. Según un documentación de la Asociación Franquista de Agentes Inmobiliarios de 2024, el cuota mediano entre los compradores de viviendas fue del 15 por ciento.

Hay opciones de cuota bajo y sin cuota que requieren aún menos para compradores de vivienda elegibles:

• Un cuota original convencional de préstamo conforme puede ser tan poco como del 3 por ciento, dependiendo del prestamista hipotecario, el prestatario y el tipo de propiedad.
• Los préstamos de la Suministro Federal de Vivienda, o FHA, requieren tan poco como 3.5 por ciento.
• La Suministro de Veteranos y el Software de Progreso Rural del USDA ofrecen préstamos de cuota de cero para compradores de viviendas calificadas.
• Existen otras opciones de cuota bajo a través de Fannie Mae y Freddie Mac.

Si adecuadamente hay costos asociados con estas opciones de financiamiento, incluidas las primas de seguro hipotecario (PMI), puede equilibrar esos costos contra el potencial de aumentar los precios de las viviendas y las tasas de interés hipotecarias.

Asimismo puede acaecer programas de colaboración para el cuota original internamente de su estado para que sea más manejable para los compradores de viviendas por primera vez enriquecer una casa. Verifique si cumple con las calificaciones para cualquiera de estos tipos de programas.

Compare las opciones disponibles con los costos de financiamiento convencional. Puede lanzarse que vale la pena ir con un software de cuota original y entrar en su primera casa ayer, en empleo de evitar un cuota original del 10 al 20 por ciento.

Preguntas frecuentes

Final

Administrar para un objetivo a corto plazo no necesita descarrilar completamente sus planes de inversión a dadivoso plazo. Incluso si no puede rellenar completamente su Piggy Bank mientras ahorra una transacción de vivienda, continúe invirtiendo al menos lo suficiente como para tomar cualquier coincidencia de empleador en un plan de trabajo. Al mismo tiempo, considere inversiones de bajo aventura (como una cuenta de capital de suspensión rendimiento o CDS) por efectivo destinado a un cuota original.

– Dayana Yochim de Bankrate contribuyó a una aggiornamento de esta historia.