Finalmente eres dueño de tu casa improcedente y claro. Y ahora, desea utilizar esa billete de propiedad. ¿Es esto incluso posible?

Por fortuna, la respuesta es sí. Puede sacar el caudal de su hogar incluso posteriormente de que su hipoteca se paga. Una de las formas más fáciles de hacerlo es entregar su casa. Pero incluso hay productos financieros que le permiten extraer caudal de su hogar pagado rápidamente sin tener que coger y moverse.

Así que veamos las opciones para obtener el caudal de una casa que posee directamente.

¿Puedes sacar el patrimonio de una casa de cuota?

“Definitivamente es posible sacar el caudal de su hogar posteriormente de sobrevenir pagado una hipoteca antedicho”, dice Jeffrey Brown, un profesional hipotecario con sede en Seattle con Nexa Mortgage. “Suponiendo que califique, puede lograr a esa equidad en cualquier momento”.

En sinceridad, esos medios de comunicación son más o menos los mismos para una casa pagada que para una que todavía tiene una hipoteca. Puede sacar equidad de su hogar usando una de estas herramientas:

• refinanciamiento
• préstamo de caudal domiciliario
• Ringlera de crédito de caudal doméstico (HELOC)
• hipoteca inversa
• inversión de caudal compartido

¿Cuánto caudal puedo sacar de mi casa si está completamente pagado?

Más que si tuviera una hipoteca, eso es seguro. Si la hipoteca se ha pagado en su totalidad, tiene 100 por ciento de caudal en su hogar.

Sin secuestro, incluso con una billete del 100 por ciento, no puede pedir prestado todo ese hacienda. En caudillo, los prestamistas permiten tomar prestados de hasta 80 a 85 por ciento del valencia tasado de una casa. Eso significa que si su casa vale $ 500,000, puede lograr hasta $ 425,000 de ese caudal. O incluso un poco más: algunos prestamistas permiten hasta el 90 o incluso el 95 por ciento, dependiendo del tipo de préstamo y su solvencia. Pero nunca podrá disfrutar todo el valencia.

Cómo sacar la equidad de una casa que posee directamente

Refinanciamiento de efectivo en una casa pagada

Lo mejor para: propietario que quiere abonar el pequeño interés

Digamos que todavía estaba pagando su hipoteca, tenía un patrimonio adecuado y necesitaba efectivo. Es probable que haga un refinanciamiento de efectivo, que generalmente tiene una tasa de interés más víctima en comparación con la mayoría de los otros tipos de préstamos.

Puede hacer lo mismo ahora, a pesar de que ha pagado su hipoteca. Simplemente sacará una nueva hipoteca y embolsará el caudal en forma de efectivo al obturación. Sin secuestro, al igual que con cualquier refinanciamiento, estará en el arpón por los costos de obturación, que puede funcionar del 2 al 5 por ciento de la cantidad que está tomando prestado y cualquier cuota de custodia.

Préstamo de caudal para el hogar en una casa de cuota

Lo mejor para: propietario que necesita una suma fija y prefiere pagos predecibles

Al igual que un refinanciamiento de efectivo, su propiedad está asegurado un préstamo de caudal doméstico (la aval para el préstamo). Igualmente es probable que deba abonar los costos de obturación y, como con cualquier hipoteca, corre el peligro de perder su hogar si no puede pagarla.

Las ventajas: los préstamos de caudal para el hogar generalmente vienen con tasas de interés fijas, que generalmente son mucho más bajas que las tasas de préstamos personales. Encima, si usa el hacienda en mejoras en el hogar, puede deducir los intereses sobre sus impuestos.

Heloc en una casa pagada

Lo mejor para: propietario de una casa que le gusta la flexibilidad en cuánto hacienda pueden tomar y cuando pueden tomarlo

Una renglón de crédito de crédito (HELOC) de la vivienda funciona como una plástico de crédito gigantesco. Helocs le permite sacar hacienda durante un período de sorteo auténtico (que generalmente dura 10 primaveras). Durante ese tiempo, solo necesitará abonar el interés sobre lo que ha tomado prestado. A posteriori del período de sorteo, ingresará al período de reembolso, lo que le otorga de 10 a 20 primaveras para abonar el principal y cualquier interés restante.

Encima, solo es responsable de reembolsar la cantidad que usa frente a la obligación fija de un refinanciamiento de efectivo o un préstamo de caudal doméstico, dice Vikram Gupta, ex cabecilla de caudal doméstico para PNC Bank. A diferencia de esos dos, los HELOC tienen tasas de interés variables, lo que significa que sus pagos mensuales variarán. Sin secuestro, debe intereses solo por el monto que en realidad retira, no en toda la renglón de crédito.

En el costado agorero: los HELOC no se pueden alcanzar tan fácilmente: necesita un puntaje de crédito sólido e ingresos suficientes para manejar los pagos fluctuantes. “Encima, algunos HELOC pueden tener varias tarifas asociadas con ellos, como tarifas anuales, tarifas de obturación temprano y tarifas de origen, por lo que los prestatarios deben prestar mucha atención al evaluar sus costos de financiamiento total”, dice Gupta.

Hipoteca inversa en una casa pagada

Lo mejor para: propietario de cierta etapa

Si tiene 62 primaveras o más, podría ser elegible para una hipoteca inversa. Este transporte financiero le otorga pagos regulares de un prestamista hipotecario a cambio de la equidad de su hogar.

“Una hipoteca inversa puede ser una excelente modo para que las personas mayores accedan al caudal en sus hogares para abonar los gastos de vida mensuales y mantenerlos viviendo de forma independiente, especialmente si no tienen ingresos mensuales en la retiro”, dice Brown.

Sin secuestro, las hipotecas inversas tienen pros y contras. Todavía deberá mantenerse al día con el seguro de los propietarios, el impuesto a la propiedad y los pagos de las cuotas HOA para evitar la ejecución hipotecaria, y hay un final para cuánto hacienda puede obtener. Siquiera puede dejar que la casa caiga en mal estado; aún será responsable del mantenimiento.

Sobre todo: “Es importante que los sobrevivientes del prestatario entiendan que todo el saldo (de hipoteca inversa), más intereses y tarifas, se debe si el prestatario fallece”, dice Gupta. “Es posible que la casa del prestatario deba venderse si su patrimonio no puede abonar el préstamo hipotecario inverso”.

Acuerdo de caudal compartido en una casa de cuota

Lo mejor para: propietario de vivienda cuyas finanzas los descalifican de los métodos de financiamiento tradicionales

Con un acuerdo de caudal compartido, un método relativamente nuevo para saldar el caudal, venderá una parte de su futuro caudal doméstico a cambio de un cuota único en efectivo.

“Los detalles sobre cómo funciona esto y qué cuesta variarán de inversionista a inversor”, dice Andrew Latham, CFP, y director de contenido de SuperMoney.com. “Supongamos que tiene una propiedad por valencia de $ 600,000 con $ 200,000 en caudal acumulado. Un inversor de caudal doméstico podría ofrecerle $ 100,000 por una billete del 25 por ciento en la apreciación de su hogar”.

Si el valencia de su hogar aumenta a $ 1 millón posteriormente de 10 primaveras, el término característico para una inversión de caudal doméstico, tendría que devolver la inversión de $ 100,000 más el 25 por ciento de la apreciación, que en este caso sería de $ 100,000. Igualmente necesitaría devolver la inversión más la billete de la apreciación si vende la casa.

“La delantera aquí es que puede lograr al caudal de su hogar sin requeridos pagos mensuales, por lo que es una excelente opción para los propietarios de viviendas que desean disfrutar el valencia de su hogar pero no tienen el flujo de efectivo para encuadrar para los productos tradicionales de financiamiento de caudal doméstico”, dice Latham.

En objetivo, tendrá un socio silencioso en su hogar, por lo que deberá sentirse cómodo con eso y los derechos que el socio tiene para proteger su inversión.

¿Por qué debería tocar el caudal en una casa de cuota?

¿Por qué cualquiera buscaría financiamiento nuevo posteriormente de finalmente abonar una hipoteca? Bueno, ¿por qué no? Su hogar es un activo, y puede hacer que funcione para usted. Y cuando lo posee de forma vacancia y clara, su potencial empapado está en su viejo (ver “Pros” a continuación).

Las razones viables abundan para tomar prestado contra su billete de propiedad, incluyendo:

Si acertadamente estas son algunas de las razones más comunes para disfrutar su caudal, puede usar los fondos como desee. Según la indagación de Bankrate Home Equity Insights, el 30 por ciento de los propietarios de viviendas milenarias aprueban disfrutar el caudal doméstico para hacer inversiones. De hecho, un pequeño porcentaje de propietarios dijo que incluso considerarían tomar unas asueto o comprar artículos del consumidor de boletos grandes como buenas razones para cambiar caudal por efectivo, según la indagación.

Sin secuestro, donado que su hogar servirá como aval de la deuda, debe ser cuerdo en cómo lo aprovecha. Dos buenas reglas a seguir: use su equidad de modo que mejore sus finanzas o trabaje como una inversión y no elimine más de lo que puede permitirse perder.

Pros de la equidad de tapping en una casa de cuota

Más casquivana de aprobar

En el costado positivo, puede ser relativamente casquivana encuadrar para un préstamo de caudal domiciliario en una casa de cuota, ya que ya tiene un historial sólido de abonar su primera hipoteca, lo que probablemente significa que es viejo y tiene un buen crédito y posiblemente un ingreso más stop. Esto aumenta su solvencia como prestatario, lo que lo convierte en un candidato preferido a los prestamistas y reduce la tasa de interés que pagará.

Siquiera tendrá que preocuparse por el tamaño de su billete de propiedad, otro criterio que los prestamistas miran, lo que afecta cuánto puede pedir prestado. Encima, una vez que haya pagado su primera hipoteca, las probabilidades son que su relación deuda a ingreso (DTI) disminuirá drásticamente, lo que fortalece su perfil financiero.

Más hacienda para tocar

Al evaluarlo para el financiamiento de caudal doméstico, los prestamistas considerarán toda su deuda en el hogar, incluida su hipoteca primaria irresoluto y el tamaño del nuevo préstamo. Juntos, estas dos cosas no pueden exceder una cierta relación préstamo-valor o LTV (el tamaño de la deuda dividida por el valencia de su hogar) las instituciones financieras establecen. Digamos que su prestamista establece un LTV del 80 por ciento, y tiene una hipoteca cuyo saldo es el 40 por ciento del valencia de mercado de su hogar. La cantidad que queda para pedir prestado solo puede ser el 40 por ciento del valencia de su hogar, sin importar cuán ilustre sea el tamaño de su estaca de caudal.

Obviamente, cuanto menos deuda coetáneo tenga, más podrá pedir prestado contra su caudal. Por lo tanto, si aún tiene una parte considerable de su hipoteca para abonar, estará más establecido en la cantidad de caudal que puede disfrutar. Pero si ya ha pagado su primera hipoteca, tendrá comunicación a más hacienda, prácticamente todo el valencia de su hogar, de hecho, menos de la cantidad que el prestamista requiere que mantenga incólume, como un cojín.

Caudal sin cuerdas

Encima, puede usar su caudal por cualquier motivo. A la mayoría de los prestamistas no les importará, por ejemplo, si el hacienda se destinará a financiar la retiro, sembrar un nuevo negocio o realizar un cuota auténtico de una propiedad de inversión.

“Muchos buscan abonar los gastos educativos de sus hijos, financiar su retiro o abonar una emergencia médica inesperada como la atención del cáncer para un ser querido”, dice Kelly McCann, abogada especializada en construcción y caudal raíces con Burnside Law Group en Portland, Oreg.

Ventajas fiscales

Encima de poder usar el hacienda para casi cualquier propósito y tener más probabilidades de encuadrar, disfrutar el caudal doméstico incluso ofrece posibles ventajas fiscales.

Por un costado, cuando usa un préstamo de caudal doméstico o HELOC para “comprar, construir o mejorar sustancialmente” la casa que asegura el préstamo, puede deducir los intereses de sus impuestos. Esto se conoce como la deducción de intereses hipotecarios.

¿Otro posible beneficio fiscal para lograr a su equidad? Si usa los fondos para arreglar su hogar, podría sujetar su responsabilidad de ganancias de caudal.

“Puede ser más inteligente disfrutar su equidad que entregar su casa y sujetar el tamaño”, dice McCann. “Si tiene ganancias de caudal en su hogar de más de $ 250,000 (o más de $ 500,000, si es una pareja casada) debe abonar impuestos sobre esa lucro posteriormente de la saldo de su hogar. Sin secuestro, si pide prestado a su hogar, por ejemplo, para obtener un préstamo de equidad en el hogar, no tiene que abonar impuestos sobre los ingresos del préstamo, usted obtiene el impuesto de hacienda vacancia”.

Contras de la equidad de tapping en una casa de cuota

Aventura de perder su hogar

Por supuesto, si elige una forma de financiamiento en la que su hogar se usa como aval, como un refinanciamiento de efectivo o un préstamo de caudal doméstico, siempre existe el peligro de que pueda perder su hogar si no puede abonar.

Gastos por aventajado

Si acertadamente a menudo llevan tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados, los productos de caudal doméstico no son gratuitos. La mayoría tiene gastos por aventajado y muchos de esos viejos costos de obturación que recuerdas demasiado acertadamente de su primera hipoteca. Tendrá que encontrar los fondos para abonar gastos como tarifas de originación y una evaluación de la casa, por nombrar algunos. Todo el proceso incluso podría ser muy pesado y paulatino.

Ser frívolo con fondos

Tienes un tentador cambio de cambio allí en tu hogar. Pero ha trabajado mucho y es difícil conseguir este activo, así que no lo sople con gastos discrecionales únicos. Comprar un automóvil (un activo depreciado), abonar una boda o tomar unas asueto, estas son razones no tan buenas para agotar su billete en el caudal.

Activo diluyente

Cuando tomas prestado contra tu hogar, esencialmente estás convirtiendo un activo en un pasivo. Al hacerlo, diluirá su billete de propiedad y disminuirá su patrimonio neto caudillo. Encima, ya no será vacancia y claro en su hogar. En su división, agregará más deuda (y un nuevo cuota mensual) a su plato.

En pocas palabras para obtener el patrimonio de una casa pagada

Si es dueño de su hogar directamente, en sinceridad hace que sea más casquivana disfrutar su estaca de equidad. Lo más probable es que te parezcas un candidato más solvente para un prestamista. Sin secuestro, determinar si tiene sentido sacar el caudal de una casa que ya ha pagado en realidad se reduce a sus circunstancias únicas y sus imágenes financieras, así como a sus objetivos a corto y extenso plazo. Igualmente es importante considerar si podría realizar los pagos del préstamo si sus circunstancias financieras cambiaran inesperadamente.

“Los propietarios deben preguntarse:” ¿Cuál es el propósito de los fondos necesarios? ” Igualmente deben evaluar sus situaciones financieras individuales para respaldar que tengan el flujo de efectivo para abonar el préstamo en el futuro, particularmente a medida que abordan la retiro ”, dice Gupta.

Si decide continuar, asegúrese de practicar la diligencia debida que aplicaría a cualquier otra transacción financiera, pase con varios prestamistas y encuentre los mejores términos para sus deposición.

Preguntas frecuentes

Informes adicionales de Taylor Freitas