FG Trade/GettyImages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate
Control de interruptor
La ley federal requiere que los prestamistas hipotecarios cancelen automáticamente el seguro hipotecario privado (PMI) cuando el saldo de la hipoteca cae al 78 por ciento del precio de negocio de la casa, o cuando el plazo del préstamo está en su medio, lo que ocurra primero.
No tiene que esperar la rescisión cibernética. Puede solicitarlo tan pronto como su saldo significación el 80 por ciento, siempre que esté en buena posición con sus pagos.
Hay formas de deshacerse de PMI antiguamente de lo previsto, incluida la refinanciación, una reevaluación o pagando su hipoteca más rápido.
Si pone menos del 20 por ciento en su hogar con una hipoteca convencional, probablemente esté familiarizado con PMI o un seguro hipotecario privado. Es un recargo que se suma al suscripción mensual de la hipoteca, pero no dura para siempre. Aquí le mostramos cómo deshacerse de él.
¿Cuándo se va PMI?
La Ley de Protección de Propietarios de Viviendas de 1998 (HPA) requiere que los prestamistas o administradores de hipotecas cancelen automáticamente PMI cuando la relación préstamo a valía de la hipoteca (LTV) alcanza el 78 por ciento del precio de negocio de la vivienda, o el mes posterior a alcanzar el punto medio del plazo del préstamo- Por ejemplo, 15 abriles en un préstamo de 30 abriles.
Cómo deshacerse de PMI
- Espere la terminación cibernética o final de PMI.
- Solicite la rescisión de PMI cuando el saldo de su hipoteca significación el 80 por ciento.
- Pague su hipoteca antiguamente.
- Refinanciar su hipoteca.
- Vuelve a aventajar tu casa.
1. Espere la terminación cibernética o final de PMI
Esta es la opción de no praxis: solo espere hasta que su prestamista o administrador cancele PMI. Recuerde, esto ocurre automáticamente cuando el saldo de su hipoteca alcanza el 78 por ciento del precio de negocio de la casa, o el mes posterior al punto medio del plazo de su préstamo, lo que ocurra primero.
2. Solicite la rescisión de PMI cuando el saldo de su hipoteca alcanza el 80 por ciento
Si aceptablemente la primera opción es la más conveniente, si dilación a que su prestamista cancele automáticamente PMI, pagará un poco más de lo que necesita. En cambio, puede solicitar que el prestamista cancele PMI antiguamente, cuando el saldo de su hipoteca alcanza el 80 por ciento del precio de negocio de la casa. Aquí está como:
- Haga la solicitud de rescisión de PMI a su prestamista o administrador por escrito.
- Esté actualizado en los pagos de su hipoteca, con un buen historial de pagos.
- Confirme que no hay otros gravámenes en su hogar (por ejemplo, una segunda hipoteca).
- Si es necesario, es posible que deba obtener una evaluación de la casa para confirmar que el valía de su hogar no ha disminuido.
Puede encontrar la momento en que el saldo de su préstamo alcanza el 80 por ciento en su formulario de divulgación de PMI (suponiendo que haya estado haciendo sus pagos según lo programado). Si no tiene este formulario, solicítelo a su administrador.
3. Pague su hipoteca antiguamente
Si tiene el efectivo de sobra, los pagos de hipotecas adicionales pueden ayudarlo a alcanzar el 20 por ciento de haber más rápido. Para estimar la cantidad que el saldo de su hipoteca debe alcanzar para ser elegible para la rescisión de PMI, multiplique el precio de negocio de su hogar en 0.80.
Puede abonar por avanzado su hipoteca de varias maneras, incluidos pagos quincenales, un suscripción adicional cada año o en una suma total en cualquier momento. Consulte con su prestamista o administrador para cerciorarse de que esos pagos adicionales vayan al director del préstamo, no a su próximo suscripción o interés.
4. Refinanciar su hipoteca
Si las tasas hipotecarias han disminuido, el refinanciamiento a un nuevo préstamo con un saldo más bajo podría ayudarlo a alcanzar la ventana de rescisión de PMI antiguamente. Sin bloqueo, no es desenvuelto de refinanciar, y generalmente solo tiene sentido si puede compendiar su tasa de interés. Aún así, es poco a tener en cuenta si estás cerca de la marca de haber del 20 por ciento.
5. Vuelva a aventajar tu casa
Su hogar podría alcanzar el nivel de haber del 20 por ciento antiguamente del software de pagos de la hipoteca simplemente conveniente a la apreciación del precio, o si realizó mejoras significativas que cree que aumentó su valía.
En este caso, podría regir la pena abonar una nueva evaluación para (con suerte) obtener una anciano valoración. Si ha tenido la casa durante al menos cinco abriles y el saldo de su préstamo no es más del 80 por ciento de la nueva valoración, puede solicitar la rescisión de PMI. Si ha tenido la casa durante al menos dos abriles, el saldo de su hipoteca restante no debe ser superior al 75 por ciento.
Una evaluación generalmente cuesta unos pocos cientos de dólares, pero puede reconocer de la ubicación y las características de su propiedad. Algunos prestamistas podrían estar dispuestos a aceptar una opinión del precio del corredor, que a menudo es un poco más de poco valor.
¿Vale la pena deshacerse de PMI?
Parece tener una inquina filosófica a PMI por parte de muchos compradores que está fuera de punto.
– Greg McBride, analista financiero cabecilla de Bankrate
Cuando se tráfico de deshacerse de PMI, no necesita ser demasiado celoso. Si aceptablemente abonar PMI cada mes, o como una suma total cada año, no es un alegría financiera, tenga cuidado de no empeorar sus finanzas al apresurarse para eliminarlo.
“Mientras no tome un préstamo de la FHA, no esté casado con el PMI”, dice Greg McBride, CFA, analista financiero cabecilla de Bankrate. “Puede dejarlo una vez que logre un colchón de haber del 20 por ciento, que puede estar a solo unos abriles dependiendo de la apreciación del precio de la vivienda. Pero no sienta la obligación de usar hasta el zaguero níquel de efectivo para realizar un suscripción auténtico que evite PMI, solo para dejarlo con poca flexibilidad financiera posteriormente “.
Esto podría ser especialmente cierto si comprara o refinanciaba su casa en los últimos abriles y obtuvo una tasa de hipoteca o refinanciamiento quebranto. Sacar su hacienda de las inversiones de anciano rendimiento o apreciar las inversiones para abonar una hipoteca relativamente de beocio costo podría no tener sentido financiero.
Derechos de PMI bajo la ley federal
Si paga por PMI, debe conocer los derechos conferidos por la Ley de Protección de Propietarios, todavía conocida como la Ley de Anulación de PMI. Estos incluyen:
- Tiene derecho a pedirle a su prestamista o administrador hipotecario que cancele PMI una vez que haya construido la cantidad de haber requerida en su hogar.
- Los administradores pueden tener diferentes reglas para la exterminio de PMI, pero la ley los exige que le brinde un mecanismo para hacerlo.
- Estás protegido contra cargos excesivos de PMI.
