Encontrar moneda para iniciar su propia empresa puede ser un desafío, especialmente porque los prestamistas pueden tener cuidado de prestar grandes sumas a empresas nuevas, y los programas de subvenciones para pequeñas empresas a menudo son mucho competitivos. Como resultado, es posible que deba ser creativo con las opciones de financiación de su negocio, y eso podría incluir emplear la equidad de su hogar.

Una semirrecta de crédito de caudal domiciliaria (HELOC) le permite pedir moneda prestado, ya que lo necesita a una tasa de interés relativamente más depreciación. Según el tamaño de su décimo de caudal en su hogar (la cantidad que posee directamente, que no está hipotecada), los fondos se pueden usar por prácticamente cualquier motivo. Si ha creado una buena cantidad de caudal en su hogar, usar un HELOC para avanzar en su negocio podría tener sentido. Los términos a menudo son más favorables que los de un préstamo comercial y el crédito rotativo significa que solo necesita pedir prestado lo necesario.

Sin requisa, además hay advertencias significativas para usar un HELOC, como pérdidas conveniente a un clima comercial incierto, un aumento en las tasas de interés y las ramificaciones de poner su hogar en la semirrecta. Así es como un HELOC puede avanzar en su negocio, pero además algunos riesgos que debe memorizar antaño de seguir esta ruta.

¿Cómo funciona un HELOC para un negocio?

Si su prestamista lo aprueba para una semirrecta de crédito de caudal domiciliaria (HELOC), tendrá lo que se fuego un período de igualada. Por lo común, esta grado dura 10 primaveras y le brinda la capacidad de retirar el moneda que necesita en cualquier momento para financiar los gastos comerciales, como nuevos equipos, suministros/materiales u espacio de oficina hasta su final de crédito. Es poco similar a una polímero de crédito coloso: puede dibujar contra la semirrecta de crédito, avalar los fondos y luego pedirlos nuevamente. Hará pagos mensuales en HELOC, que puede ser solo una suma mínima: el interés por la cantidad que ha retirado.

Una vez que termine el período de sorteo, ingresará al período de reembolso. Este término generalmente dura 20 primaveras, y es donde realizará pagos sobre el caudal y los intereses del saldo de su préstamo, a una tasa amortizada. Ya no podrás pedir prestados fondos.

Usted solicita y está apto para un HELOC como individuo de propiedad de vivienda, no bajo su apariencia como propietario/propietario del negocio. Para catalogar, generalmente necesita tener al menos una décimo de caudal del 15 al 20 por ciento en su hogar y una relación deuda / ingreso de menos del 43 por ciento. Otros aspectos de su perfil financiero (puntaje de crédito, activos y el valencia tasado de su residencia) además tendrán en cuenta los términos de su HELOC.

Por el contrario, con los préstamos comerciales, se pueden considerar sus finanzas personales y su historial crediticio, especialmente con nuevas empresas y empresas jóvenes, pero el enfoque del prestamista estará en su empresa. Suministrará los datos y las finanzas de su empresa, incluida su identificación fiscal, ingresos operativos, gastos, declaraciones de ganancias y pérdidas y proyecciones. Cualquier seguro además estaría relacionada con el negocio: equipos, cuentas por cobrar, inventario, ingresos raíces o propiedad.

Estadísticas de financiamiento de negocios

• Solo el 5% de los propietarios de pequeñas empresas dependen del caudal para el financiamiento de inicio, según la última pesquisa de crédito de pequeñas empresas de la Reserva Federal. Otras fuentes incluyen ahorros, préstamos comerciales de inicio y tarjetas de crédito.
• Los propietarios de pequeñas empresas que solicitaron un préstamo HELOC o de caudal doméstico fueron aprobados el 44% del tiempo, en comparación con una tasa de aprobación del 38% para un préstamo bancario o un préstamo personal y una tasa de aprobación del 34% para un préstamo de la SBA.
• A partir de noviembre de 2024, el propietario promedio de la vivienda hipotecaria posee $ 319,000 en caudal según el referencia del instructor de hipotecas de ICE. $ 207,000 de eso es “apacible” (se puede retirar mientras se mantiene una salubridad sana del 20%).
• El costo promedio de comenzar una pequeña empresa varía significativamente dependiendo de la industria. Por ejemplo, el tiro de un negocio de entretenimiento cuesta un promedio de $ 12,197, mientras que comenzar un restaurante cuesta cerca de de $ 375,000. Las cifras de costos cubren todo tipo de gastos operativos, incluido el espacio físico de la empresa, la contratación, el seguro, la atrevimiento y el marketing.
• Si aceptablemente comienzan en cerca de de $ 5,000, el monto promedio del préstamo para pequeñas empresas es de $ 663,000.
• Hay 34.8 millones de pequeñas empresas en los Estados Unidos, según la Suministro de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos.
• Desafortunadamente, las fallas de las pequeñas empresas son comunes: cerca de del 20% fallan luego de su primer año en el negocio, el 48% falló luego de cinco primaveras y cerca de del 65% falló luego de una decenio.

Pros y contras de usar un HELOC para negocios

El uso de un HELOC para un negocio conlleva varias ventajas, especialmente si la suya es una operación de inicio con pocos activos. Sin requisa, financiar un negocio con un HELOC además conlleva riesgos considerables.

Otras opciones de financiación para una pequeña empresa

Préstamo de caudal domiciliario

Un préstamo de caudal doméstico es similar a un HELOC en el sentido de que está asegurado o respaldado por su hogar, y la cantidad que puede pedir prestado se sostén en su décimo en la propiedad. Sin requisa, a diferencia de un HELOC, generalmente tiene una tasa de interés fija y los fondos se emiten como una suma completo, por lo que deberá avalar el saldo completo del préstamo (en cuotas mensuales fijas), incluso si no lo usa todo para tu negocio. Un préstamo de caudal doméstico para negocios además tiene tasas de interés promedio más bajas que los préstamos personales y las tarjetas de crédito.

Préstamo personal

A diferencia de los préstamos de equidad en el hogar y los Helocs, los préstamos personales generalmente no están garantizados, lo que significa que no hay garantías que los respalden. La buena novedad es que eso significa que el prestamista no puede emplear sus activos sin el permiso de un tribunal. La mala novedad es que las tasas de interés a menudo son más altas, compensando al prestamista por su viejo peligro, por lo que la calificación podría ser más difícil. Cuando un prestamista revisa su solicitud, la aprobación depende en gran medida de factores como su ingreso, relación deuda a ingreso (DTI) e ingresos. Aunque la duración de los términos del préstamo varía según el prestamista, el rango para un préstamo personal suele ser de un año a cinco primaveras, que es mucho más corto que un plazo de HELOC.

Pequeña semirrecta de crédito de negocios

Una semirrecta de crédito comercial es un préstamo que funciona de modo similar a una polímero de crédito y HELOC en el sentido de que pide prestado moneda según sea necesario. Pero a diferencia de las líneas de crédito de caudal doméstico, las líneas de crédito comerciales pueden cerciorarse o no garantizarse, y las tasas de interés varían entre las dos opciones.

Una semirrecta de crédito comercial puede satisfacer sus micción si está buscando un flujo de efectivo adicional en ciertos momentos, como durante las fluctuaciones estacionales, para un viejo compra a corto plazo o para cubrir a los clientes que tardan más de 30 días en avalar.

Polímero de crédito para pequeñas empresas

Una polímero de crédito de pequeña empresa funciona como una polímero de crédito personal, pero usted la usa para gastos corporativos (a menudo viene con un final de crédito más stop que una polímero personal). Si paga el saldo de la polímero en o antaño de la momento de vencimiento, puede evitar avalar los intereses por completo. Adicionalmente, algunas pequeñas tarjetas de negocios vienen con períodos sin intereses que duran hasta 12 meses. Siempre que pague el saldo antaño de que expire el período promocional, no pagará ningún interés en sus compras.

Préstamo comercial asegurado o no resguardado

Otra opción que debe financiar sus gastos comerciales es sacar un préstamo comercial seguro o no resguardado. Si opta por una asegurada (que puede tener tasas de interés más favorables), la aprobación dependería de su seguro, así como los ingresos, el tiempo en el historial de crédito empresarial y personal o comercial. La seguro es un activo corporativo, que puede incluir tierras, equipos o un edificio. Un préstamo comercial no resguardado no requiere seguro.

Para catalogar para un préstamo para pequeñas empresas, su empresa tendrá que cumplir con los requisitos mínimos del prestamista. Por ejemplo, algunos prestamistas requieren que su negocio haya existido durante un cierto número de primaveras o genere una cantidad mínima de ingresos anuales.

Incluso con la seguro, algunos prestamistas de negocios además requieren una seguro personal, lo que significa que los activos personales están en distracción si no tiene el préstamo. Los préstamos de la SBA, por ejemplo, requieren garantías personales.

¿Es una buena idea emplear la equidad del hogar para un negocio?

Al nominar entre usar un HELOC frente a otros vehículos financieros, compare la tasa de interés y los términos de cada opción, el monto del préstamo y las consecuencias de incumplimiento del préstamo.

Los HELOC tienen muchas ventajas para los propietarios de pequeñas empresas: es posible que pueda reforzar una tasa más depreciación y un monto de préstamo viejo que con otros tipos de préstamos, y, transmitido que los retiros son flexibles, evita ensillar a su empresa con deudas que no necesita.

Un HELOC podría ser más útil si se encuentra en las primeras etapas de construir su negocio o si actualmente lo está llevando de un ajetreo adyacente a una empresa completa. Pero si su empresa ya está establecida, un préstamo o una semirrecta de crédito de pequeña empresa podría ser una mejor opción porque le permite surtir sus activos personales y profesionales separados.

No importa en qué etapa se encuentre su negocio, tenga en cuenta que fluctuar los pagos mensuales puede dañar su crédito, sin mencionar su presupuesto, si las tasas de interés aumentan dramáticamente y de repente descubre que no puede pagarlos. Y, por supuesto, debe considerar si el peligro de perder potencialmente su hogar vale la pena para quitar su negocio.

Preguntas frecuentes para el negocio y la equidad casera

Informes adicionales de Taylor Freitas