Kerkez/ Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate
Control de picaporte
Los préstamos de mejoras para el hogar son préstamos personales por otro nombre, prestado por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en cadeneta.
Los requisitos de préstamos de renovación generalmente se centran en su crédito, relación deuda / ingreso y otros factores financieros secreto.
Antiguamente de pedir prestado un préstamo de mejoras para el hogar, considere las alternativas para reparaciones urgentes e intente evitar préstamos para proyectos que puedan esperar.
Si procede, precalifique con múltiples prestamistas para encontrar la tasa de interés más devaluación posible para su situación.
Solicitar préstamos para mejoras en el hogar puede parecer un proceso intensivo en el tiempo, similar a obtener una hipoteca. Pero esta opción de financiación, generalmente anunciada como un préstamo personal, es más simple de lo que imagina y está ampliamente acondicionado. Compare las opciones de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en cadeneta para una opción rápida y, en algunos casos, tiene un costo más bajo que las tarjetas de crédito.
A diferencia de las hipotecas y los préstamos de equidad en el hogar, préstamos personales para Las mejoras en el hogar generalmente no están garantizadas y se basan en su crédito y otros criterios de elegibilidad. Si tiene un válido crédito e ingresos estables, puede navegar por los requisitos de préstamos de renovación. Sin finanzas fuertes, aún podría obtener un préstamo de mejoras para el hogar, pero a un costo más pronunciado.
1. Determine cuánto necesita pedir prestado
Algunas renovaciones y reparaciones del hogar son sencillas. Si necesita reemplazar una pelotón HVAC en defecto, por ejemplo, simplemente puede contar los costos de un nuevo sistema y la estimación del instalador. Otros proyectos de mejoras para el hogar, como una remodelación importante o apéndice del hogar, pueden tener demasiadas variables para establecer una estimación exacta de costos.
Cualquiera que sea su situación, más tarea podrá hacer ayer de tomar prestado, más preciso será el monto del préstamo. Es aconsejable pedir prestada la cantidad más pequeña necesaria para financiar su esquema (y solo lo que puede permitirse remunerar). Confinar el monto de su préstamo solicitado además podría mejorar sus posibilidades de aprobación y tasa de interés potencial.
Consejos para estimar (y achicar) el costo de su esquema
- Considere un enfoque de “bricolaje” para algunos o todos.
- Obtenga múltiples estimaciones para materiales y de contratistas.
- Presupuesto para posibles complicaciones (y barrido).
2. Revise los requisitos de los préstamos de renovación
Los prestamistas de mejoras del hogar establecen criterios de elegibilidad únicos que varían según el monto de su préstamo solicitado y el plazo de reembolso, entre otros factores. Dicho esto, los prestamistas generalmente buscan:
- Buen puntaje de crédito de 670 y más. Algunos prestamistas ofrecen préstamos para prestatarios con puntajes de crédito más bajospero esos préstamos generalmente vienen con más parada quetasas de interés promedio y tarifas.
- Quebranto relación de deuda / ingreso (DTI) Aunque una guarismo más adhesión no necesariamente le impedirá la aprobación. Su Relación dti Mide la cantidad de ingresos ayer de impuestos que le queda a posteriori de remunerar su deuda mensual presente.
- Fuente constante de ingresos a través de talones de suscripción recientes, extractos bancarios, W-2 o declaraciones de impuestos. Algunos prestamistas además pueden tener un requisito insignificante de ingresos.
- Ciudadanía o residencia permanente es otro requisito de préstamo de renovación popular, aunque aplicar con un cosignante o co-preparador en los Estados Unidos podría ayudarlo a encasillar. Esté preparado para entregar una copia de una identificación válida (como una inmoralidad de conducir o pasaporte), más comprobantes de residencia (quizás facturas de servicios públicos o extractos bancarios recibidos en su dirección) entre otros requisitos de documentos comunes.
3. Considere las alternativas de préstamos personales
Antiguamente de continuar con un préstamo personal para arreglar su propiedad, confirme que es la mejor opción de financiación para su situación. Hay muchas formas de remunerar las mejoras en el hogar, que incluyen:
| Pros | Contras | Siguientes pasos | |
| Presupuesto y reducción | – Evite el reembolso de la deuda – disminuir el peligro para sus finanzas | – No es realista para las reparaciones de viviendas urgentes – puede obligarlo a atacar sus ahorros | Aprenda a presupuestar para una renovación de un hogar. |
| Pedir prestado a la grupo | – Saltar intereses y tarifas asociadas con los préstamos tradicionales – No se preocupe por los criterios de elegibilidad | – Poner una relación personal en peligro si el reembolso sale mal – No mejorará su crédito | Si tiene un miembro de la grupo en una sólida cojín financiera que está dispuesta a prestarle monises, cree un plan de contingencia para el reembolso. |
| Préstamo de caudal para el hogar o Heloc | – Pedir prestado contra su caudal doméstico con una tasa de interés competitiva -Los HELOC trabajan como tarjetas de crédito, que ofrecen fondos a pedido, reembolso retrasado | -Criterios de elegibilidad estrictos, incluida la relación préstamo-valor – El financiamiento asegurado pone su casa en peligro si se atrasa en el reembolso | Conozca los riesgos y las recompensas de usar el caudal doméstico para financiar mejoras en el hogar. |
| Refinanciamiento | – le permite usar el caudal sin ampliar una segunda hipoteca – Puede encasillar para un préstamo más vasto | – Uping su tasa de hipoteca (mediante refinanciación) puede aumentar significativamente sus costos de interés – Peligro de ejecución hipotecaria si tiene dificultades con el reembolso | Rastree las tasas de refinanciamiento de efectivo actuales para determinar si puede perseverar o achicar el APR de su préstamo hipotecario presente. |
| Refinanciamiento de la plástico de crédito | – bueno para proyectos con costos variables – No requiere un préstamo – potencial para cobrar recompensas de tarjetas de crédito | – Altos cargos por intereses, a menos que cero su saldo cada mes – tentador para comprar demasiado | Vuelva a repasar su presupuesto para confirmar si tiene el flujo de efectivo para remunerar la deuda de su plástico de crédito a tiempo, luego considere la mejor plástico de crédito para usar. |
| Público estatal | – tasas de interés potencialmente más bajas, mejores términos – Criterios de elegibilidad más flexibles | – condición y ubicación basada en – No todos los proyectos aprobados | – préstamos de perfeccionamiento de propiedad del título I – Software de seguro hipotecario de rehabilitación 203 (k) – Otros programas para grupos específicos – Programas disponibles en su estado |
Si es crítico, como un techo con fugas que causa más daño … entonces esos son los tipos de situaciones que desea cuidar más temprano que tarde. Pero si se tráfico de una situación en la que es una remodelación por razones cosméticas, le pediríamos al consumidor que piense mucho en tomar un préstamo para esos fines y, en cambio, dosificar para esas cosas que pueden esperar.
– Barry Coleman
un vicepresidente de la Fundación Doméstico para el asesoramiento crediticio
4. Obtenga precalificado con múltiples prestamistas
Una vez que decida que un préstamo personal para mejoras en el hogar es su mejor opción, aproveche los prestamistas que ofrecen precalificación. Este proceso utiliza una demostración de crédito suave para confirmar su elegibilidad y repasar las posibles tasas y términos de préstamos. Comprar, idealmente con una combinación de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas solo en cadeneta, puede ayudarlo a conseguir la mejor tasa de préstamos personales para su situación.
Si adecuadamente siempre es prudente precalificar, es doblemente importante si no tiene el mejor crédito. Tasas de préstamo de mal crédito ¿Puede triunfar incluso a los APR de tarjetas de crédito, aumentando al 35.99 por ciento entre algunos prestamistas en cadeneta? Antiguamente de concentrarse en cualquier institución financiera, no olvide comparar una tienda de composición con cooperativas de crédito federales que tienen el mandato de amojonar las tasas de préstamos personales al 18 por ciento.
5. Compare las opciones de préstamo con su presupuesto
Idealmente, a posteriori de la precalificación, tal vez a través de un mercado de préstamos que presenta múltiples ofertas flanco a flanco, tendrá algunas opciones para comparar. Comprender cómo funciona un préstamo personal y cómo calcular sus costos de reembolso a corto y dadivoso plazo es fundamental para nominar la mejor opción.
Por ejemplo, supongamos que ha recibido tres ofertas para un préstamo de mejoras para el hogar de $ 20,000. El uso de una calculadora de préstamos personales puede ayudarlo a comprender cuál podría ser el ajuste espléndido para su presupuesto.
| Préstamo 1 | Préstamo 2 | Préstamo 3 | |
| ABR | 18% | 19% | 20% |
| Término (primaveras) | 3 | 4 | 5 |
| Plazo mensual | $ 723 | $ 598 | $ 530 |
| Interés total | $ 6,030 | $ 8,704 | $ 11,793 |
| Reembolso total | $ 26,030 | $ 28,704 | $ 31,793 |
| La mejor opción si … | Tiene espacio en su presupuesto para el suscripción mensual más parada (para minimizar sus costos de interés). | Necesita un suscripción mensual más bajo (a cambio de casi $ 3,000 más en cargos por intereses). | Solo puede remunerar el suscripción mensual más bajo posible (a costa de bifurcar más de $ 6,000 en intereses adicionales). |
Si, a posteriori de crecer los números, se da cuenta de que las cuotas mensuales potenciales podrían romper su presupuesto por completo, es mejor evitar (o retrasar) los préstamos, si puede ayudarlo. En su punto, concéntrese en mejorar su crédito (para obtener un APR más bajo) o en encontrar una opción de financiación alternativa. Incluso puede investigar la apéndice de un cosignador o un copestro a su aplicación.
6. Envíe una solicitud con su prestamista preferido
Una vez que haya identificado el mejor préstamo y prestamista para su proscenio, puede continuar con el proceso de solicitud formal (que, a diferencia de la precalificación, requiere una dura demostración de crédito). La mayoría de los prestamistas de buena reputación que operan a nivel doméstico tienen una solicitud en cadeneta, pero algunos bancos o cooperativas de crédito más pequeñas pueden requerir que complete el proceso en persona o se convierta primero en miembro.
Si se aprueba su solicitud, su prestamista le enviará los documentos finales y el acuerdo de préstamo. Lea el acuerdo cuidadosamente ayer de firmarlo. Asegúrese de estar familiarizado con cada tarifa cobrada y que no haya errores administrativos.
Una vez que firme los documentos del préstamo, el prestamista depositará los fondos en su cuenta bancaria elegida. Luego puede comenzar a usar los fondos mientras se realiza el reembolso simultáneamente.
Si se da cuenta de que se prestó demasiado, devuelva sus fondos de préstamo no utilizados al prestamista en forma de un suscripción adicional cerca de su nueva deuda. Eso recortará su saldo irresoluto. Por otra parte, considere inscribirse en pagos automáticos para ayudar a evitar perder una término de vencimiento futura.
Final
Ahora que sabe cómo obtener un préstamo de mejoras para el hogar, tómese su tiempo en los pasos anteriores. Y tenga en cuenta que no todos los consumidores tienen una ruta directa y A a B para tomar prestados. Si no cumple con los requisitos de préstamos de renovación, por ejemplo, considere opciones alternativas para reparaciones de viviendas urgentes. Y para proyectos de mejoras para el hogar que pueden esperar, considerar presupuestar, dosificar y un enfoque de “bricolaje” para evitar (o disminuir su) préstamos por completo.
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