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Si alguna vez ha usado una maleable de débito, recibió depósito directo o envió mosca a través de Zelle, la Regulación E lo protege más de lo que probablemente se dé cuenta. Esta regulación federal actúa como su red de seguridad financiera cuando las transacciones electrónicas salen mal, ya sea por fraude, errores bancarios o ataque no calificado a su cuenta.

Comprender la regulación E puede ahorrarle cientos o incluso miles de dólares si alguna vez se convierte en víctima de fraude electrónico. Aquí está todo lo que necesita conocer sobre esta protección crucial del consumidor.

¿Qué es la regulación E?

La regulación E es una regla federal que protege a los consumidores cuando las transferencias de fondos electrónicos salen mal. Implementada en virtud de la Ley de Transferencia de Fondos Electrónicos, le otorga derechos específicos cuando el mosca se traslada o fuera de guisa por error alrededor de su cuenta bancaria electrónicamente.

La regulación tiene dos propósitos principales: limita cuánto puede perder de transacciones electrónicas no autorizadas, y requiere que los bancos investiguen y resuelvan disputas rápidamente.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la Regulación E se aplica a “cualquier transferencia de fondos que se inicie a través de una terminal electrónica, teléfono, computadora o cinta magnética con el fin de ordenar, instruir o autorizar a una institución financiera a deber o acreditar la cuenta de un consumidor”.

En enero de 2025, el CFPB emitió una orientación actualizada que aclara que las protecciones de la Regulación E se aplican incluso cuando los estafadores usan credenciales robadas o lo engañan para que proporcione información de ataque a la cuenta.

¿Qué transacciones cubre la regulación E?

La regulación E cubre la mayoría de las formas en que mueve mosca, incluyendo:

• Transacciones de punto de saldo Cuando desliza o inserta su maleable de débito en las tiendas
• Retiros y depósitos de cajeros automáticos en cualquier máquina de cajero automatizada
• Depósitos directos y transferencias ACH Me gusta su cheque de cuota o pagos de facturas automáticas
• Compras de tarjetas de débito Ya sea que use su pin o firme para la transacción
• Teléfono y transferencias bancarias en límite Cuando mueve mosca entre cuentas o paga facturas
• Pagos de persona a persona a través de servicios como Zelle
• Tarjetas de regalo y tarjetas prepagas cargado de transferencias electrónicas

¿Qué no está cubierto por la Regulación E?

Algunas transacciones electrónicas quedan fuera de la regulación de la regulación E:

• Transacciones de maleable de crédito están cubiertos por diferentes reglas federales bajo la Regulación Z, que a menudo proporcionan protecciones aún más fuertes
• Transferencias de alambre Siga las regulaciones separadas y generalmente no se puede revertir una vez que se envíe
• Cheques de papel Incluso si los deposita electrónicamente usando su teléfono
• Pagos de estafa autorizados Representar un ámbito plomizo donde envíe mosca intencionalmente, pero se engaña para que lo haga

Esta última categoría se ha vuelto cada vez más importante con el aumento de las estafas de cuota P2P. Si autoriza un cuota de Zelle a algún que no proporciona los fondos o servicios prometidos, la Regulación E puede no ayudar porque técnicamente autorizó la transacción.

Sus límites de responsabilidad bajo la regulación e

Reglamento E Caps cuánto puede perder de transferencias electrónicas no autorizadas, pero el tiempo es importante:

• Referencia adentro de los 2 días hábiles: Su responsabilidad máxima es de $ 50
• Referencia adentro de los 60 días: Su responsabilidad máxima es de $ 500
• Referencia a posteriori de 60 días: Podría ser responsable de todas las transferencias no autorizadas

Estos límites se aplican independientemente de cómo ocurriera el ataque no calificado. Incluso si algún argumenta que era descuidado con la información de su PIN o cuenta, los bancos no pueden imponer una anciano responsabilidad que la Reglamento E.

Ejemplo: Si algún roba su maleable de débito e inmediatamente acumula $ 2,000 en cargos no autorizados, solo debe $ 50 si informa el robo adentro de los dos días hábiles.

Cómo presentar una regulación E disputa

La mayoría de los bancos facilitan informar transacciones no autorizadas:

• Clamar inmediatamente Usando el número en la parte posterior de su maleable de débito. El servicio al cliente puede enrutarlo al área de fraude y, a menudo, proporcionar protección de cuenta inmediata.
• Documentar todo incluyendo el monto de la transacción, la término y cualquier detalle relevante sobre cómo podría sobrevenir ocurrido el ataque no calificado.
• Seguimiento por escrito Si su costado lo requiere, incluso si ya ha informado el problema por teléfono.

Su costado debe investigar adentro de los 10 días hábiles y corregir cualquier error adentro de un día hábil a posteriori de determinar el fraude. Si la investigación lleva más tiempo, el costado generalmente debe proporcionar crédito provisional adentro de los 10 días.

Consideraciones especiales para pagos P2P

Las aplicaciones de cuota de persona a persona como Zelle han creado nuevos desafíos para la aplicación de la Regulación E. Mientras que estos servicios están bajo la regulación, la protección depende de si autorizó el cuota.

• Escenarios de ataque no calificado Donde algún piratea su cuenta o roba su teléfono generalmente está cubierto por la regulación E.
• Escenarios de estafa autorizados Donde es engañado para mandar mosca voluntariamente generalmente no está cubierto, aunque algunos bancos están reembolsando voluntariamente a los clientes en ciertos casos de fraude.

Si está estafado a través de un servicio P2P, repórtelo de inmediato tanto a su costado como al servicio de cuota. Si acertadamente el reembolso no está resguardado para transacciones autorizadas, los bancos reconocen cada vez más que algunas estafas constituyen un ataque no calificado según la ley federal.

El Fiscal Genérico de Nueva York demandó a la empresa matriz de Zelle en agosto de 2025, alegando que el servicio no implementó salvaguardas de fraude básicas a pesar de conocer las estafas generalizadas.

Final

Ya sea que use una maleable de débito, reciba depósitos directos o use cajeros automáticos, familiarizarse con la Regulación E ayuda a protegerlo de transferencias fraudulentas o erróneas alrededor de o desde su cuenta bancaria. La presentación de una disputa regera con su costado puede proporcionar un expediente cuando encuentre que se ha producido dicha actividad, y se requiere que el costado investigue rápidamente. Monitorear de cerca sus cuentas bancarias puede ayudarlo a atrapar este tipo de transferencias y evitar que ocurran en el futuro.