Si tiene un gran desembolso de cinco cifras por venir, tal vez una renovación en el hogar o una relación médica, puede estar mirando dos opciones: un HELOC (serie de crédito de caudal doméstico) y una polímero de crédito de suscripción abanico.

Los dos son tipos de crédito renovado o campechano, lo que significa que puede pedir prestados fondos, enriquecer y pedir prestado nuevamente, a una tasa de interés variable. En este momento, con las tasas de HELOC en sus niveles más bajos en meses y tarifas de tarjetas de crédito Manteniéndose cerca de un récord, el producto de equidad en el hogar parece tener la preeminencia. Pero hay otras consideraciones, que van desde su puntaje de crédito hasta su indigencia de fondos.

Entonces, analicemos las diferencias entre un HELOC de $ 50,000 o una polímero de crédito de $ 50,000: sus características, sus costos reales y cuando uno podría ser mejor que el otro.

¿Cómo funciona un Heloc?

Un Heloc es esencialmente una serie de crédito respaldada por el Equidad en su hogar. El tamaño de su serie de crédito se base principalmente en el tamaño de su décimo de propiedad de vivienda, adjunto con su ingreso y puntaje de crédito. En universal, aunque los HELOC vienen en cantidades considerables. Por ejemplo, Lado de Américaun prestamista líder, ofrece Helocs de un minúsculo de $ 25,000 hasta un mayor de $ 1 millón.

“Un HELOC es similar a una polímero de crédito en el sentido de que puede dibujar lo que necesita, según lo necesita, hasta el meta de su prestamista”, dice Kyle Enright, presidente del prestamista con sede en California, el prestamista. “Y, como una polímero de crédito, paga intereses solo por lo que ha usado”.

Sin bloqueo, mientras un HELOC comienza a comportarse como una polímero de crédito, eventualmente se convierte en un préstamo. Puede retirar fondos por un período establecido (generalmente de 5 a 10 abriles). Luego, usted paga los intereses y el caudal en el período de reembolso (generalmente de 10 a 20 abriles).

Ventajas de Helocs

Los prestatarios generalmente abren Helocs para financiar grandes renovaciones o proyectos de viviendas. Sin bloqueo, pueden estilarse para casi cualquier cosa, incluida, irónicamente, enriquecer la deuda de la polímero de crédito de parada interés. Sus principales beneficios incluyen:

• Tasas de interés más bajas: A mediados de 2025, promedio Tarifas HELOC Se ejecuta en un rango de 4.99 por ciento a 12.25 por ciento, sus niveles más bajos en meses, según la sondeo semanal de los prestamistas de Bankrate. Eso está muy por debajo de la mayoría de los APR de tarjetas de crédito y las tasas de préstamos personales.

• Altos límites de préstamo: Los HELOC son serios préstamos monetarios. El meta de serie de crédito promedio es de casi $ 150,000. El año pasado, el saldo promedio de HELOC fue de más de $ 45,000, según Experian.
  
• Posible deducción fiscal: Los intereses pueden ser deducibles si se usan para las mejoras en el hogar (verifique los detalles con un profesional fiscal).

• Capacidad para congelar la tasa de interés: Muchos prestamistas de HELOC le permiten sitiar la tarifa en todo o una parte de su saldo, por lo que paga intereses a una tasa fija, en área de la fluctuante habitual.

Desventajas de Helocs

HelocS tiene sus inconvenientes, por supuesto. El más ilustre: su hogar actúa como señal de la deuda. Eso significa que los prestatarios “ejecución hipotecaria de riesgos en caso de que los pagos no se realicen regularmente”, dice Chris Parks, oficial de préstamos de Churchill Mortgage, un prestamista de préstamos de caudal doméstico con sede en Tennessee.

Encima del peligro de perder su hogar, las desventajas de Heloc incluyen:

• Gastos por avanzado: Los HELOC a menudo vienen con tarifas de solicitud, tarifas de evaluación y otros costos de pestillo; Estos pueden ascender a hasta el 5 por ciento de su serie de crédito, o cientos de dólares, para que se pague de su saquillo.
• Financiación lenta: Entregado que es un tipo de hipoteca, solicitar un HELOC puede ser un proceso extenso y de un mes.
• Ventana de comunicación limitada: Una vez que termina el período de dibujo, ya no puede pedir prestados fondos. Entonces, el temporalizador está marcando cuando se comercio de usar el HELOC.
• Brinco repentino en los pagos: Muchos HELOC le permiten enriquecer los intereses solo durante el período de sorteo (similar al cuota minúsculo de una polímero de crédito). Desafortunadamente, “los pagos solo por intereses no moverán la alfiler muy rápidamente”, en términos de su deuda universal, como dice Parks. Resultado: un gran brinco en su relación mensual, que incluirá enriquecer el principal, cuando comience el período de reembolso.

¿Cómo funciona una polímero de crédito de suscripción abanico?

Con tarjetas de crédito de suscripción abanico o premium, no es inaudito tener límites de $ 100,000 o más. La cuestión es que obtener uno puede ser un poco misterioso: no puede comprar una polímero con un saldo específico, porque los prestamistas generalmente no divulgan su meta de crédito hasta que se solicite y se aprueban. Y, si correctamente su puntaje de crédito y su ingreso anual son los principales factores para obtener la aprobación, los emisores de tarjetas generalmente siquiera divulgan los requisitos para aquellos. Dicho esto, las tarjetas orientadas a los viajes y las tarjetas orientadas a las recompensas tienden a ofrecer estas líneas de crédito más grandes.

Ventajas de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son completamente abiertas y continuas: siempre que realice pagos mínimos, puede manejar el reembolso en su propio horario. Encima:

• Comunicación más rápido: Por lo universal, es un proceso más rápido y más obediente ser admitido para una polímero de crédito, ya que requiere menos documentación financiera que un HELOC.
• Sin señal: Las tarjetas de crédito no están garantizadas. Por lo tanto, no corre el aventura de perder su hogar, como con un HELOC.
• Recompensas y devolución de efectivo: Estas tarjetas ofrecen una larga relación de ventajas, como créditos de viajes y gastronómicos, así como beneficios de hotel de suntuosidad. Todavía puede recuperar efectivo con un clip liberal.
• Comienzo al 0% APR ofrece: Algunas tarjetas premium ofrecen 12–21 meses de cargos de intereses cero en compras o transferencias de saldo. Los HELOC, en el mejor de los casos, ofrecen una tasa de interés introductoria algunos puntos más bajos que las tasas prevalecientes, durante 6-12 meses.

Desventajas de las tarjetas de crédito

Todo sobre una polímero de crédito premium es suscripción, y eso incluye el costo de transigir un saldo. “Nunca verás una polímero de crédito (premium) que tenga una tasa inferior al 15 a 18 por ciento”, dice Benet Wilson, escritor de tarjetas de crédito principales en Bankrate. Y esos términos son para personas con puntajes de crédito extremadamente fuertes. En universal, las tasas de interés de las tarjetas premium varían del 19 al 30 por ciento.

Aquí hay algunas otras razones por las que es posible que desee pensar dos veces antiguamente de deslizar:

Helocs vs. tarjetas de crédito de suscripción abanico

HELOC vs. CARDA DE CRÉDITO: ¿Cuánto costaría cada mes?

Ponamos los $ 50,000 en perspectiva observando cuánto costarían Helocs y Credit Tarjetas mensuales y con el tiempo.

• Proscenio de Heloc: Supongamos que costal un HELOC de $ 50,000 al 9 por ciento de APR. Si solo realizó pagos de intereses durante el período de sorteo de 10 abriles, su cuota mensual sería de $ 375. Una vez que comienza el período de reembolso (suponiendo que todavía dura 10 abriles), el monto salta a casi $ 640. En los 20 abriles completos, pagaría aproximadamente $ 26,800 en intereses.

• Proscenio de polímero de crédito: Ahora, imagine poner ese mismo saldo de $ 50,000 en una polímero de crédito con un 22 por ciento de APR. Si solo realiza el cuota minúsculo del 3 por ciento (aproximadamente $ 1,500 para comenzar), eso podría transigir décadas para dar sus frutos. Con el tiempo, el interés podría costarle más de $ 91,000, casi triplicar la cantidad que tomó prestada.

Palabra final en $ 50k Heloc vs. $ 50k Card de crédito

No hay un campeón claro en el debate de tarjetas de crédito Heloc de $ 50k frente a $ 50K. El HELOC casi siempre será más económico, en términos de costos de endeudamiento. Y podría decirse que es menos una carga en su crónica de crédito. “No estoy seguro de usar una polímero con un meta de $ 50,000 como reemplazo para un HELOC”, dice Wilson. “No me arriesgaría a tomar una polímero con más de 20 por ciento de interés en un meta de $ 50,000. Como esa deuda puede acumularse, puede dañar su puntaje de crédito y su utilización de crédito”.

Dicho esto, un Heloc tarda más en obtener y pone su hogar en la serie. Y requiere una décimo de caudal significativa para clasificar. Si le descuido uno, pero tiene un parada puntaje de crédito e ingresos, y tiene la autodisciplina para enriquecer su saldo, una polímero de crédito de parada meta podría ser el mejor movimiento. Encima, no “caducará” como lo hará un Heloc.

“Se debe usar precaución con cada uno”, aconseja Parks. “Cualquiera de las opciones tiene un valía táctico, pero todavía conlleva un aventura igualmente válido”.