Imágenes de Getty Images; Ilustración de Issiah Davis/Bankrate

Control de picaporte

Ya sea que solicite un préstamo personal o tome una hipoteca, tener mal crédito hace que muchas actividades financieras cotidianas sean más complicadas. Aquellos con mal crédito pueden encontrar más difícil adscribir para una plástico de crédito o atragantarse con límites de crédito más bajos y tasas de interés más altas si están aprobadas, poco que podría hacer que la vida sea inasequible si tienen que sufrir un saldo de mes a mes. Incluso puede evitar que obtenga un nuevo trabajo.

Un puntaje FICO (Fair Isaac Corporation) por debajo de 580 se considera un puntaje de crédito malo, lo que significa que cae en el rango de crédito deficiente. En la misma hilera, una mala puntuación que usa el maniquí VantageScore es inferior a 601, que pertenecería a los rangos de crédito pobres o muy pobres. Los prestamistas a menudo se refieren a los puntajes en estos rangos como “subprimes”.

Aquí, desglosaremos lo que significa tener un puntaje de crédito malo, así como el impacto que podría tener en su vida y lo que puede hacer para solucionarlo.

¿Cuál es un puntaje de crédito malo?

Hay dos tipos de puntaje de crédito ampliamente utilizados: FICO y VantageScore. Mientras que los dos modelos de puntuación utilizan un espectro de crédito que varía de 300 a 850, sus rangos de puntuación crediticio difieren.

¿Cuál es un mal puntaje de crédito FICO?

En el maniquí de puntuación FICO, los puntajes varían de 300 a 850. Este número está diseñado para indicar a los prestamistas potenciales cuán arriesgado es un prestatario particular. Si su puntaje de crédito aterriza en el rango de 300 y 579, se considera escaso y es más probable que los prestamistas lo vean como un aventura.

Así es como el sistema de calificación crediticia FICO clasifica los puntajes de crédito:

En octubre de 2024, el puntaje promedio de crédito FICO en los EE. UU. Fue de 717 puntos, que está directamente en el buen rango. Si su puntaje de crédito es inferior a 670, cae en el rango encajado o deficiente, lo que se considera por debajo del promedio y los prestamistas pueden considerar la subprime.

¿Qué es un puntaje de crédito de vantageScore?

VantageScore es otro maniquí de calificación crediticia que extrae datos de los informes de crédito al consumidor para calcular un puntaje de crédito. En el maniquí VantageScore, un puntaje entre 300 y 660 se considera un puntaje de crédito subprime, con puntajes inferiores a 500 considerados muy pobres.

El maniquí VantageScore desglosa su puntaje de crédito rangos de la próximo forma:

El puntaje de crédito promedio de VantageScore a noviembre de 2024 fue de 702, interiormente del rango de puntaje de crédito de Vantage.

¿Quién determina mi puntaje de crédito?

FICO y VantageScore monitorean su uso y finanzas de su crédito, y le asignan un puntaje de crédito basado en su maniquí de puntuación interna única. Sin bloqueo, es la comicios del emisor de qué agencia de calificación crediticia utilizan para evaluar su solvencia para un producto.

Factores que afectan su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito se pedestal en la información en su documentación de crédito. Cada una de las tres oficinas de crédito principales (Equifax, Experian y Transunion) construye un documentación de crédito único basado en cómo utiliza las diversas cuentas de crédito bajo su nombre.

Estos son los cinco factores que componen su puntaje de crédito en el maniquí FICO:

Factores de puntaje de crédito

Es posible tener un puntaje de crédito stop incluso si es débil en uno de los cinco factores. Si es relativamente nuevo en el crédito, por ejemplo, es posible que no tenga un historial crediticio extenso. Todavía puede tener solo una o dos tarjetas de crédito bajo su nombre, lo que significa que todavía no tendrá mucha combinación de crédito.

Sin bloqueo, si realiza pagos a tiempo, mantenga bajos sus saldos y evite solicitar demasiado crédito a la vez, aún puede construir y suministrar un buen puntaje de crédito.

El impacto de una puntuación de mal crédito

Estas son algunas de las desafortunadas formas en que un mal puntaje puede afectarlo:

• Haz más difícil obtener la aprobación de crédito: Los prestamistas ven a los prestatarios con mal crédito como aventura, lo que significa que es menos probable que lo aprueben por crédito. Donado que los bancos y las instituciones de préstamos generalmente tienen rigurosos estándares de calificación para sus productos, obtener la aprobación de un préstamo o plástico de crédito puede ser difícil para cualquier persona con un puntaje de crédito incorrecto. Es importante tener en cuenta que muchas de las mejores tarjetas requieren un puntaje bueno o excelente.
• Tasas de interés más altas y términos más restrictivos sobre préstamos y tarjetas de crédito: Algunos prestamistas tienen pautas más indulgentes y aprobarán a un prestatario con mal crédito por productos de crédito. Sin bloqueo, probablemente compensarán su aventura al adjuntar una tasa de interés más entrada al préstamo o plástico de crédito, lo que significa que pagará más en intereses si tiene un saldo.
• Primas de seguro más altas: La mayoría de los estados permiten que las compañías de seguros de viviendas y automóviles verifiquen sus puntajes de crédito como parte de su descomposición de riesgos. Su aseguradora puede considerar su puntaje de mal crédito como un indicador de anciano aventura en universal y cobrarle una prima más entrada.
• El tiempo más difícil alquilando un habitáculo: Muchos propietarios ejecutan verificaciones de informes que incluyen información crediticia sobre inquilinos potenciales. Si correctamente esto difiere de una demostración de crédito realizada por un prestamista, su propietario puede ver su historial de pagos, facturas vencidas y otra información. En última instancia, los propietarios pueden ser menos propensos a aprobar un acuerdo de arrendamiento para los solicitantes con mal crédito que los solicitantes con buen crédito.
• Oportunidades de carrera restringidas: Con su permiso por escrito, es procesal en la mayoría de los estados que un empleador revise su documentación de crédito y use esa información al tomar decisiones de contratación. Aunque algunos estados tienen leyes que restringen el uso de información crediticia en el proceso de contratación, otros estados no ofrecen tales protecciones.
• Depósitos de servicios públicos: Las empresas de servicios públicos pueden y realizan verificaciones de informes sobre aquellos que buscan sus servicios. Si su historial de crédito es deficiente, es posible que deba abonar un depósito de seguridad para establecer servicios de servicios públicos.

Cómo mejorar un puntaje de crédito malo

Mejorar su puntaje de crédito se reduce a tomar medidas estratégicas y tomar decisiones financieras consistentes. Aquí hay seis pasos que puede seguir para mejorar su perfil de crédito:

1. Verifique sus informes de crédito: Comience obteniendo un documentación de crédito de balde de cada una de las tres oficinas de crédito principales en AnnualCreditreport.com, un sitio web facultado por el gobierno. Puede penetrar a estos informes semanalmente. Disputa cualquier error e identifique la información negativa que reduzca su puntaje para que sepa dónde iluminar sus esfuerzos de reparación de crédito.
2. Evite los pagos atrasados: Donado que el historial de pagos constituye la anciano parte de sus puntajes FICO y VantageScore, abonar sus facturas a tiempo es una de las mejores formas de construir y suministrar un crédito sólido. Considere establecer pagos automáticos en sus cuentas para evitar pagos atrasados.
3. Baje la relación de utilización de su crédito: Su relación de utilización de crédito es otro negociador importante en su puntaje de crédito universal. Una regla universal global es suministrar sus saldos por debajo del 30 por ciento de su final de crédito. Sin bloqueo, según los datos de 2024 de Experian, los logros de puntaje de crédito más stop generalmente usan menos del 10 por ciento de su crédito adecuado.
4. Convertirse en un legatario facultado: Si su historial de crédito es delgado, o si solo desea mejorar su historial de suscripción, considere pedirle a un amigo o pariente que lo agregue como legatario facultado en su cuenta de plástico de crédito. Esta logística puede ser beneficiosa si la persona que pregunta tiene una cuenta con un stop final de crédito, desaparecido utilización de crédito y un historial sólido de pagos oportunos. Sin bloqueo, cualquier marca negativa o bajo puntaje de crédito en esa cuenta de crédito igualmente podría afectar su puntaje de crédito, así que asegúrese de hacerlo solo con cierto en quien confíe para usar el crédito de forma responsable.
5. Regístrese en una plástico de crédito segura: Los titulares de tarjetas de tarjetas de crédito garantizadas abren sus cuentas al sujetar los depósitos de efectivo como respaldo, por lo que sus puntajes de crédito no son tan importantes con respecto al proceso de aprobación. Conveniente a que es mucho más viable obtener la aprobación de una plástico de crédito asegurada que una sin respaldo, estas tarjetas pueden ser excelentes herramientas para reparar o construir crédito. Muchos emisores incluso le permiten graduarse en una plástico de crédito no garantizada en su alineamiento una vez que haya elevado su puntaje y ha demostrado que puede usar su plástico de forma responsable.
6. Mire los préstamos de constructor de crédito: Las tarjetas de crédito no son las únicas herramientas financieras disponibles para aquellos con un historial de crédito malos o sin crédito. Si no siente que una plástico de crédito es adecuada para usted, considere obtener un préstamo de constructor de crédito. Estos tipos de préstamos funcionan en reversa a partir de préstamos tradicionales. En puesto de que el sotabanco le brinde un préstamo que le devuelve poco a poco, el sotabanco deposita su préstamo en una cuenta de ahorros o una cuenta de CD y le brinda ataque solo posteriormente de que les haya devuelto los pagos mensuales de rutina.

El resultado final

Se considera que un puntaje de crédito malo es un puntaje de crédito FICO por debajo de 580 y un VantageScore inferior a 601. Si su crédito no es donde le gustaría que esté, recuerde que un puntaje de crédito malo no tiene que pesarlo.

Hay pasos que puede seguir para mejorar su crédito, como registrarse en una plástico de devolución de efectivo de tarifa plana, una plástico de crédito segura o una plástico de crédito diseñada por mal crédito. Luego, asegúrese de realizar pagos constantes a tiempo a tiempo. Aunque puede tomar tiempo para que su puntaje mejore, vale la pena el esfuerzo.