Control de clave
Muchos prestamistas ofrecen hipotecas sin costo de cerradura, lo que significa que no necesita avalar los costos de cerradura por avanzado cuando transacción una casa nueva.
En cambio, los costos de cerradura se lanzan al saldo del préstamo o se compensan en forma de una tasa de interés más ingreso.
En el flanco positivo, las hipotecas de costos sin cerradura significan menos desembolso inmediato. En el flanco placa, estos préstamos tienden a costar más durante sus vidas.
¿Qué es una hipoteca sin costo de cerradura?
Una “hipoteca de costo de cerradura” es una hipoteca que no requiere que pague los costos de cerradura por avanzado, en efectivo, el día de cerradura. Pero el nombre es un nombre inapropiado: esos costos de cerradura no desaparecen mágicamente. En cambio, les pagará un poco a la vez durante el plazo de su préstamo.
Racionar para un cuota original y costos de cerradura es un gran obstáculo para la propiedad de la vivienda para muchas personas, por lo que las hipotecas de costo de cerradura tienen una preeminencia obvia. Pero generalmente incluso pagará más intereses a derrochador plazo.
¿Cuánto cuestan los costos de cerradura?
Los costos de cerradura varían según el costo y la ubicación de la casa, pero generalmente puede esperar avalar entre el 2 al 5 por ciento del monto total del préstamo. Los costos de cerradura promedio en todo el país fueron de aproximadamente $ 6,905 a partir de 2021, según ClosingCorp.
Cómo funcionan las hipotecas de costo de cerradura
Prácticamente todos los compradores de viviendas incurre en costos de cerradura, que generalmente incluyen tarifas para la inspección del hogar, la evaluación del hogar y los servicios de títulos, así como los gastos asociados con el origen de la hipoteca, entre otros.
Al obtener una hipoteca sin costo de cerradura, no tiene que avalar estas tarifas de inmediato, pero aún tendrá que pagarles. Los prestamistas generalmente ofrecen un par de opciones diferentes, que incluyen:
- Costos de rodamiento en el saldo de su préstamo: Supongamos que está buscando pedir prestado $ 250,000, y sus costos de cerradura totalizan $ 8,000. Eso significa que su principal hipotecario, la cantidad que pedirá prestado, es de $ 258,000.
- Enriquecer una tasa de interés más ingreso en su préstamo: Digamos que calificó para una hipoteca de 30 primaveras a una tasa fija del 6 por ciento. El prestamista podría ofrecer aumentar su tasa de interés al 6.5 por ciento para cubrir sus costos de cerradura.
Hipotecas sin costo de cerradura frente a hipotecas tradicionales
Si proporcionadamente una hipoteca sin costo de cerradura le ahorrará plata inicialmente, en un momento en que probablemente ya se sienta ligado por efectivo, incluso tenderá a costarle más a derrochador plazo.
Imagine que está tomando prestados $ 400,000 para comprar una casa. Obtiene dos cotizaciones para préstamos a 30 primaveras, una hipoteca tradicional con un interés del 7 por ciento y un préstamo sin costo de cerradura con un 7,5 por ciento.
Digamos que los costos de cerradura en la hipoteca tradicional llegan al 3 por ciento del director, o $ 12,000. Su cuota mensual sobre el préstamo tradicional sería de $ 2,661, y el cuota del préstamo sin costo de cerradura sería de $ 2,797.
Solo $ 136 más por mes para la opción sin costo de cerradura puede no parecer mucho. Pero mira cómo se suma con el tiempo, según la calculadora de amortización de préstamos de Bankrate.
| Los primaveras transcurridos | Total de hipoteca tradicional pagada* | Saldo restante Hipoteca tradicional | Total de hipoteca de costo no cerradura pagado | Saldo restante Mipoteca sin costo de cerradura |
|---|---|---|---|---|
| *Incluye los costos principales, intereses y de cerradura pagados por avanzado | ||||
| 1 | $ 43,932 | $ 395,936.76 | $ 33,564 | $ 396,312.66 |
| 5 | $ 171,660 | $ 376,526.36 | $ 167,820 | $ 378,469.75 |
| 10 | $ 331,320 | $ 343,249.53 | $ 335,640 | $ 347,179.95 |
| 20 | $ 650,640 | $ 229,200.31 | $ 671,280 | $ 235,620.59 |
| 30 | $ 969,970 | $ 0 | $ 1,006,920 | $ 0 |
Con la hipoteca sin costo de cerradura, habrá pagado menos en militar hasta la centro del décimo año de su préstamo, aunque incluso habrá acumulado un poco menos de caudal hipotecario. Pero luego, el costo acumulado, aumentado por el interés adicional, comienza a activarse. Al final de los términos de la hipoteca, el costo total del préstamo tradicional llega a casi $ 37,000 menos que el del préstamo sin costo de cerradura.
Requisitos de hipoteca sin costo de cerradura
Por lo militar, si califica para un préstamo convencional, incluso calificará para un préstamo sin costo de cerradura; es solo una opción que ofrecen muchos prestamistas. Para obtener un préstamo convencional, generalmente necesitará un puntaje de crédito reducido de 620 y un cuota original del tres por ciento, así como una relación deuda-ingreso (DTI) de no más del 45 por ciento.
Pros y contras de hipotecas sin costo de cerradura
Pros de hipotecas sin costo de cerradura
- Menos efectivo para cerrar: Una hipoteca sin costo de cerradura lo ayuda a preservar más de sus ahorros en un momento en que verdaderamente los necesita, por ejemplo, para construir un fondo de emergencia para reparaciones y otros gastos.
- Puedes comprar ahora en lado de esperar. En términos generales, los precios de las viviendas aumentan con el tiempo, y si puede permitirse comprar ahora, en lado de esperar uno o dos primaveras, es posible que pueda comprar una casa menos costosa.
Contras de hipotecas sin costo de cerradura
- Menos opciones: Casi todos los prestamistas hipotecarios ofrecen préstamos tradicionales con costos de cerradura, pero no todos los prestamistas tienen hipotecas sin costo de cerradura. Tendrá menos opciones para trabajar, lo que puede dificultar la transacción de un buen trato.
- Menos equidad en el hogar: Conveniente a que está financiando una anciano cantidad de la transacción de la casa, comienza con una pequeño billete de propiedad en su hogar.
- Mayores costos de interés: Sin confiscación, su prestamista establece su hipoteca sin costo de cerradura, generalmente dará como resultado avalar más intereses durante la vida útil de su préstamo.
Lo que los compradores de viviendas deberían entender sobre las hipotecas de no costo de cerradura hoy en día
Si necesita comprar una casa y atesorar para los costos de cerradura causaría demasiada aplazamiento, es posible que desee considerar una hipoteca sin costo de cerradura. Y si está comprando una casa de inicio y planea venderla internamente de los cinco a diez primaveras, puede ser más una opción más rentable que un préstamo tradicional.
Sin confiscación, en un momento en que muchos posibles compradores de viviendas se han quedado al ganancia conveniente a tasas relativamente altas, querrá pensar mucho en aumentar aún más su tasa. Si planea quedarse en el hogar a derrochador plazo, avalar los costos de cerradura por avanzado en última instancia le ahorrará plata.
Cómo encontrar hipotecas de costo no cerrada
La mayoría, pero no todos, los prestamistas ofrecen hipotecas sin costo de cerradura. Intente comprar y comparar múltiples prestamistas, asegurándose de comprender todos los aspectos de la ofrecimiento de préstamos, incluidos los costos de cerradura y cualquier opción sin costo de cerradura. Una calculadora de hipotecas puede ayudarlo a pasar los números para estimar sus costos totales con una hipoteca tradicional y sin costo de cerradura.
Un corredor de hipotecas podría incluso ayudarlo a encontrar un prestamista de desvaloración tarifa, o uno que simplemente roda los costos de cerradura al director, pero no aumenta la tasa de interés, en sus hipotecas sin costo de cerradura. (Todavía pagará más en intereses porque el director de hipotecas es más espacioso, pero la mordida no será tan mala).
Otras formas de obtener una hipoteca de bajo cerradura
Obtener una hipoteca sin costos de cerradura no es la única forma de sujetar las tarifas que paga al cerradura. Además puede intentar negociar con su prestamista y pedir un descuento en algunas de las tarifas que le cobran o comparar compras por algunos de los gastos que puede controlar, como los servicios de títulos.
Además puede pedirle al mercader que cubra algunos de los costos de cerradura. Esta táctica funciona mejor en el mercado de un comprador, cuando los vendedores tienen dificultades para cerrar un acuerdo. En el mercado de un mercader, cuando la competencia por casas es empinada, puede ser más difícil hacer esta solicitud con éxito.
