Luego de una larga hibernación, los préstamos de hacienda doméstico han vuelto a lo ilustre.

Los préstamos de equidad en el hogar y las líneas de crédito de hacienda doméstico (HELOC) son repentinamente calientes entre las personas que buscan financiamiento de cinco y seis cifras. En respuesta, los prestamistas han comenzado a atender a nuevos tipos de prestatarios al permitir que los propietarios de negocios y los inversores inmobiliarios aprovechen sus participaciones de propiedad de la vivienda. Además se están volviendo creativos con las características del producto, como períodos de dibujo e incluso los criterios de aflojamiento, como puntajes de crédito.

“En todos los ámbitos, la industria ahora está abriendo los estándares de suscripción, abriendo la caja FICO”, dice Vishal Garg, CEO de Online Plender Better.com. Por ejemplo, el puntaje pequeño de FICO para un Heloc una vez fue 680, pero ahora se ha corto a 620, dice. “Estamos ampliando el espectro de los consumidores que pueden explotar su equidad”.

Por qué los préstamos de hacienda doméstico son populares ahora

Un tipo de segunda hipoteca, para la cual su hogar actúa como señal para una suma prestada, los préstamos de equidad en el hogar y los HELOC han existido durante décadas, floreciendo a fines de la término de 1980, a medida que los fondos inmuebles apreciaban y la reforma fiscal mantuvo sus intereses deducibles. Pero cayeron de valía durante el colapso del mercado inmobiliario y la gran recesión de 2007-09: los títulos de las viviendas se redujeron, dejando a los propietarios con una pequeña equidad preciosa para pedir prestado. De hecho, algunos prestamistas incluso congelaron las líneas de crédito de los Helocs existentes, o llamaron por completo la deuda.

Durante la término de 2010, las tasas hipotecarias fueron lo suficientemente bajas como para que los propietarios que necesitaban explotar su hacienda simplemente lo hicieran con refinanciamiento de efectivo. La Ley de Reducción de Impuestos y Empleos de 2017 dio un moretón adicional a los productos de hacienda doméstico, al estrechar su superioridad fiscal: anteriormente ilimitado, el interés ahora es deducible solo si usa el fortuna para comprar, reparar o mejorar sustancialmente una casa.

Las cosas cambiaron en 2022, ya que las tasas hipotecarias surgieron de sus mínimos pandemic. A medida que aumentaban de menos del 3 por ciento a más del 7 por ciento, las refinanciamiento de efectivo casi desaparecieron: los propietarios no querían cambiar sus hipotecas súper bajas por las nuevas a tasas mucho más altas. Entonces comenzaron a explotar su riqueza de hacienda a través de préstamos de equidad en el hogar y Helocs.

Los prestamistas notaron la nueva demanda, y eso es lo que estimuló esta ronda de innovación de productos. “Durante los períodos de bajo tamaño hipotecario, particularmente la desidia de Refis, los prestamistas son proporcionado agresivos al perseguir el préstamo de hacienda doméstico y el negocio de HELOC”, dice Guy Cecala, presidente ejecutante de Inside Mortgage Finance Publications, una firma de investigación y editorial. Y “Transmitido el aumento continuo en los precios de las viviendas, la mayoría de los propietarios tienen mucho hacienda para obtener un préstamo de hacienda doméstico”.

De hecho, los saldos en HELOC han aumentado a $ 396 mil millones a fines de 2024, $ 79 mil millones por encima de los niveles a principios de 2022, según el Asiento de la Reserva Federal de Nueva York. En otras palabras, los propietarios estadounidenses no solo deciden que Helocs tiene sentido, y tomando prestado con ellos, están tomando más prestado.

Nuevos tipos de préstamos y helocs de hacienda doméstico

Los propietarios de viviendas con estacas de hacienda para tocar más prestamistas con el deseo de impulsar negocios equivalen a nuevos productos en el mercado. Aquí hay varios ejemplos de innovaciones en productos de equidad en el hogar.

Innovación: préstamos de extracto bancario

Una tendencia es preparar el financiamiento de hacienda doméstico para dueños de negocios, empresarios y otras personas por cuenta propia, que, adecuado a una peculiaridad en el proceso de calificación de la hipoteca, a menudo son rechazadas por préstamos, a pesar de tener suficientes medios. Tales solicitantes a menudo carecen del ingreso estable requerido por la suscripción normalizado. Además tienden a utilizar los gastos comerciales para compensar la maduro cantidad de ingresos imponibles como puedan; Pero luego, cuando usan su manifiesto de impuestos para solicitar financiamiento, a menudo muestra un ingreso demasiado bajo para catalogar.

“Hay una gran aprieto en el mercado”, para los productos para estos prestatarios, dice Tom Hutchens, vicepresidente ejecutante de producción de Angel Oak Mortgage Solutions, un prestamista corresponsal. “Hay una brecha absoluta”.

Para guatar ese infructifero: Confesión bancaria Productos de hacienda doméstico, similares a los préstamos de extractos bancarios, una posibilidad a la larga para los solicitantes de hipotecas por cuenta propia. Renofi ha comenzado a ofrecer préstamos de hacienda de origen bancario, mientras que Angel Oak lanzó HELOC de extracto bancario a principios de 2024. Al igual que la variedad de hipotecas, estos productos permiten que un solicitante presente sus estados bancarios y financieros, en punto de las declaraciones de impuestos habituales, como prueba de sus ingresos y su patrimonio neto.

“Los prestatarios autónomos aprovechan las ventajas que tienen en cuanto a impuestos”, dice Brian Powell, regente de ventas de Renofi. “A través del investigación del extracto bancario, puede ver que tienen muchos ingresos para realizar los pagos”.

Muchos empresarios confían en la deuda de tarjetas de crédito para financiar sus negocios, pero un HELOC puede proporcionar una forma de financiamiento mucho más baratura, dice Hutchens. “Hay una deuda récord de tarjetas de crédito, pero al mismo tiempo hay un patrimonio llano récord”, señala. “Estamos viendo dueños de negocios que no pueden obtener líneas de crédito por su negocio y, sin incautación, están sentados en todo este hacienda en sus hogares”.

Además deberían estar sentados en algunas finanzas sólidas. Para su extracto bancario, HELOC, cuya ruta de crédito puede ser tan reincorporación como $ 400,000, Angel Oak requiere un puntaje pequeño de FICO de 720, y conlleva tasas en el rango de 10 por ciento a 11 por ciento, un poco por encima del promedio de HELOC de 8.12 por ciento en la última averiguación semanal de Bankrate.

Del mismo modo, en Renofi, el estado de bancos, los préstamos de hacienda doméstico tienen una tasa que es un punto o dos más altos que los préstamos tradicionales de hacienda doméstico, dice Powell.

Innovación: Helocs para propiedades de inversión y segundas casas

En otra proposición, una mejor hipoteca se encuentra entre un cuadro pequeño pero creciente de prestamistas que permiten a los propietarios de propiedades de inversión y segundas casas aprovechan su hacienda a través de Helocs. Tradicionalmente, los prestamistas tienen un financiamiento menguado de hacienda doméstico a las residencias primarias.

“La mayoría de los bancos y otros prestamistas no lo proporcionan”, dice Garg. “Pero muchas personas tienen propiedades de inversores o segundas casas en las que tienen un montón de hacienda”.

Mejor incluso es promocionar tiempos de aprobación rápidos a través de lo que es marketing como su software HELOC de un día. Como lo hace con las hipotecas, mejor promete osar sobre una solicitud de HELOC internamente de las 24 horas.

“Los consumidores buscan camino a su equidad rápidamente”, dice Garg. “Los propietarios esperan hasta que tengan una aprieto, entonces la aprieto es muy apremiante”.

Innovación: un híbrido de capitalización de hacienda doméstico

Los propietarios de viviendas que buscan explotar su estaca a través de un producto de equidad en el hogar tienen una de las dos opciones. Con un préstamo de hacienda doméstico, recibe una suma completo. Digamos que está renovando la cocina por $ 30,000: pide prestado esa cantidad y luego pagas la cantidad a una tasa fija. Un HELOC funciona de guisa diferente: está permitido por una cierta cantidad que se establece como una ruta de crédito (similar a una polímero de crédito), y luego puede dibujar contra esta ruta durante un período de establecimiento prolongado, generalmente de cinco a 10 abriles. Luego le paga el préstamo a una tasa variable luego.

En un nuevo giramiento, el prestamista de igual a igual Prosper ha comenzado a ofrecer un HELOC con un sorteo de tres abriles, más corto que el período de sorteo tradicional, y un período de reembolso de 27 abriles.

En común, los préstamos de hacienda para el hogar tienen tasas tenuemente más bajas que los HELOC, en parte porque los prestamistas ven el período de dibujo de HELOC como más incierto que la suma perfectamente definida tomada en un préstamo de hacienda doméstico (los prestatarios de HELOC pueden atraer diferentes cantidades en diferentes momentos, y solo acreditar intereses sobre lo que en realidad retiran). El sorteo de tres abriles más menguado “nos permite estrechar la tasa de interés”, dice Pete Woodhouse, director de tecnología de la compañía, más parecido al comarca de préstamos. Las tasas variables en los HELOC con un sorteo de tres abriles comienzan en 7.4 por ciento a fines de febrero, según el sitio web de Prosper.

Palabra final sobre nuevos sabores de préstamos y helocs de equidad en el hogar

La término luego de la Gran Recesión fue un período de tarifas súper bajas, y los prestamistas ignoraron principalmente productos de hacienda doméstico. Pero cuando las tasas hipotecarias se dispararon en 2022 y 2023, los Helocs y los préstamos de hacienda de la vivienda de repente tenían demanda, y eso ha estimulado a los prestamistas a ser creativos con las ofertas.

¿Continuarán la demanda y las innovaciones? Las originaciones de la ruta de crédito en el hogar cayeron en el cuarto trimestre de 2024, aunque permanecieron año tras año. El interés común entre los consumidores ricos en hacienda sigue siendo sólido, especialmente en medio de pronósticos de disminución de la tasa durante este año.

“Con aproximadamente el 80 por ciento de los titulares de hipotecas encerrados en tasas en o menos del 6 por ciento, los prestamistas reconocen que una parte significativa de la actividad (futura) estará en productos de hacienda doméstico”, dice Andy Walden, Vicepresidente de Táctica de Investigación Enterprise en ICE, una compañía de tecnología hipotecaria. Y, si estos nuevos sabores de préstamos y líneas de crédito tienen suficiente atractivo, con una almohadilla más amplia de prestatarios incluso.