Los préstamos de consolidación de deuda son préstamos personales que le permiten combinar múltiples deudas en una sola cuenta, lo que hace un reembolso más directo. Conveniente a que estos préstamos requieren un buen crédito o un co-aplicante solvente, no son la mejor opción, o incluso una opción, para todos.

Sin secuestro, no estás condicionado a préstamos personales. Hay opciones de consolidación de deuda disponibles que no implican pedir prestado un préstamo a plazos. Y algunos de ellos, incluidas las estrategias de bricolaje y los planes de encargo de la deuda, no requieren préstamos en tajante.

Por qué un préstamo de consolidación de deuda podría no ser la mejor táctica

Requiere que cambie sus hábitos financieros

Un préstamo de consolidación de deuda puede simplificar el reembolso de la deuda y, suponiendo que su crédito haya mejorado desde la última vez que tomó prestado, incluso economizar monises a grande plazo. Sin secuestro, para que sea efectivo, debe identificar y acometer los problemas que llevaron a su deuda en primer punto. De lo contrario, simplemente jugarás un movilidad de sillas musicales: mover la deuda de un punto a otro, no resolver el problema y potencialmente hundirte en problemas financieros.

Puede que no sea útil si su crédito necesita funcionar

Las opciones de consolidación como los préstamos de mal crédito pueden no ser el mejor enfoque. Esto se debe a que los prestamistas, en un esfuerzo por mitigar su peligro, cobran a los solicitantes con tasas de interés más altas de crédito imperfecto. Esto, combinado con posibles tarifas de origen, puede hacer que los préstamos personales costosos, derrotando el propósito de la consolidación.

Alternativas de préstamo de consolidación de deuda

Por lo caudillo, los préstamos de consolidación de deuda son préstamos personales no garantizados, lo que significa que los prestamistas confían en su crédito, entre otros factores financieros, para determinar su elegibilidad. Si no tiene buen crédito, un co-aplicante o respaldo solvente para un préstamo resguardado, considere otras formas de acometer la consolidación de la deuda.

1. Métodos de bricolaje

Puede parecer contradictorio pedir prestado un nuevo préstamo personal para fertilizar el crédito prestado pasado. Sin secuestro, con un enfoque de bricolaje, puede evitar una nueva cuenta.

Optimizar su presupuesto

Deshacerse de la deuda comienza con la mejoramiento de su flujo de efectivo para que, cada mes, pueda realizar pagos adicionales para sus saldos pendientes. Puede considerar:

La otra palanca que puede tirar para mejorar su flujo de caja implica sus ingresos. Pedir un aumento en el trabajo, coger un ajetreo vecino y traspasar o traicionar artículos no deseados son todas formas de ingresar más efectivo para destinar a su deuda.

Nominar un método de reembolso

Una vez que su presupuesto central está concorde, es hora de enumerar todas sus cuentas de deuda, incluida su tasa de interés y su saldo irresoluto. Esto puede ayudarlo a sentirse más preparado para nominar un plan de suscripción de deuda. Dos opciones comunes son la trola de cocaína de la deuda y la avalancha de deuda.

Una vez que su presupuesto central está concorde, es hora de enumerar todas sus cuentas de deuda, incluida su tasa de interés y su saldo irresoluto. Esto puede ayudarlo a sentirse más preparado para nominar un plan de suscripción de deuda. Dos opciones comunes son la trola de cocaína de la deuda y la avalancha de deuda.

• Fantasía de cocaína de deuda: Tire su efectivo extra cerca de su cuenta de cómputo más bajo hasta que se paga, luego aborde la cuenta con el saldo más bajo. Esto creará un impresión de “trola de cocaína” y puede mantenerlo motivado para poner fin a su deuda para siempre.
• Avalancha de deuda: Aplique sus pagos adicionales a su cuenta de interés más parada hasta que esté cerrado, luego proceda a la deuda con el venidero APR más parada. Es posible que este método no proporcione las victorias rápidas motivadoras de una trola de cocaína de deuda, pero le ahorrará la viejo cantidad de monises en intereses mientras está en reembolso.

Aunque este método de consolidación de deuda requiere responsabilidad, tomar estos pasos podría liberar efectivo y ayudarlo a trabajar cerca de un saldo de deuda cero.

2. Polímero de crédito de transferencia de saldo

Una plástico de transferencia de saldo le permite combinar las deudas de otras tarjetas de crédito, generalmente tarjetas de crédito solo de otras compañías, a una tasa de interés temporal. Los prestatarios con perfiles de crédito sólidos pueden incluso encuadrar para una tasa promocional del 0%.

Esta tarifa introductoria generalmente alpargata de 12 a 18 meses, aunque algunas tarjetas pueden ofrecer hasta 21 meses. Es probable que solo los solicitantes con crédito bueno a excelente sean aprobados.

Una vez que finalice el período introductorio, será responsable de fertilizar la tasa de interés normalizado de la plástico en el saldo restante. Adicionalmente, la mayoría de las tarjetas cobran una tarifa de transferencia de saldo por el monto total que transfiere, generalmente del 2 al 5 por ciento.

3. Préstamo de caudal domiciliario o HELOC

Los préstamos de equidad en el hogar y las líneas de crédito de caudal doméstico (HELOC) le permiten pedir prestado contra el patrimonio que se ha acumulado en su hogar. Un préstamo de caudal doméstico ofrece una suma integral y las características establecen pagos mensuales a una tasa de interés fija. En comparación con los préstamos de consolidación de la deuda, ambas opciones a menudo tienen períodos de reembolso más largos, mayores montos de préstamos y tasas de interés más bajas.

Un HELOC funciona como una plástico de crédito y tiene una tasa de interés variable. El monto que paga en intereses está directamente relacionado con la cantidad de monises que extrae de su segmento de crédito. Poliedro que es probable que su deuda sea un monto establecido, puede preferir el suscripción mensual inmutable de un préstamo de caudal doméstico.

Entreambos productos de caudal doméstico se pueden usar para consolidar la deuda de parada interés, pero se arriesgará a perder su hogar si no puede pagarlos. Esto se debe a que su casa sirve como respaldo para el préstamo, al igual que su hipoteca principal. Este peligro generalmente se traduce en tasas más bajas, pero debe ser consciente de las posibles consecuencias antiguamente de hacer un plan para pedir prestado.

4. Refinanciamiento de efectivo

Un refinancio de cobro reemplaza su hipoteca existente con una nueva que es más conspicuo que su saldo irresoluto contemporáneo. Puede retirar la diferencia entre los dos saldos y usarla para mejorar su hogar o consolidar la deuda. Al igual que con el uso de un préstamo de caudal doméstico o HELOC, debe tener suficiente caudal para ser elegible, y se arriesgará a perder su hogar si no puede fertilizar su nuevo préstamo.

Otros criterios de elegibilidad incluyen su puntaje de crédito y su relación deuda / ingreso. Si no tiene fuertes finanzas, podría confrontar una tasa de interés más suscripción, lo que limita el beneficio de la refinanciación.

Piense dos veces antiguamente de refinanciar su préstamo hipotecario si actualmente disfruta de una tasa de interés de la era pandemia de Covid-19. Si su APR de hipoteca es de entre 3 y 5 por ciento, por ejemplo, la refinanciación a las tasas elevadas de hoy podría ser una valor costosa. Significaría fertilizar mucho más en intereses sobre su plazo de reembolso. En cambio, si tiene la intención de rendir su caudal doméstico, puede considerar un préstamo de caudal doméstico (ver en lo alto).

5. Rebaja de la deuda

La cómputo de la deuda es cuando negocia con su prestamista para fertilizar una cantidad más mengua de lo que se debe para satisfacer la deuda. Puede negociar con el deudor usted mismo o fertilizar una tarifa a una compañía o abogado de alivio de la deuda para negociar en su nombre. Tenga en cuenta: las compañías de alivio de la deuda generalmente cobran del 15 al 25 por ciento de la deuda inscrita, y no todos los acreedores se involucrarán con estas empresas.

Es probable que esta táctica dañe su puntaje de crédito porque el representante de la cómputo de la deuda puede aconsejarle que deje de realizar pagos. La mayoría de los prestamistas no considerarán negociar su deuda a menos que esté significativamente caduco en el reembolso, y no creen que sea capaz de fertilizar completamente su saldo.

Si negocia con éxito un acuerdo, que no es una respaldo, la deuda establecida se marcará como tal en su noticia de crédito. Permanecerá allí durante siete primaveras y puede dificultarle encuadrar para un nuevo crédito. Dicho esto, si estás endeudado, y la otra alternativa es la bancarrota, entonces vale la pena explorar esta táctica.

6. Plan de encargo de la deuda

Las agencias de asesoramiento de crédito sin fines de provecho ofrecen planes de encargo de la deuda. Implican trabajar estrechamente con un guía que evalúa su deuda y el mejor enfoque para abordarla. Por lo caudillo, el guía contacta a sus acreedores en un intento de hacer que su deuda sea más manejable. Es posible que puedan resolver algunas cuentas o acortar su tasa de interés o suscripción mensual.

Realizará pagos mensuales a una cuenta creada por la agencia de asesoramiento de crédito, y le pagarán a sus acreedores. Adicionalmente, se le proporcionarán herramientas para ayudarlo a mantenerse alejado de la deuda.

Al igual que con la cómputo, un plan de encargo de la deuda puede hacer su crédito a corto plazo. A grande plazo, sin secuestro, estará en una posición más musculoso para recobrar su crédito.

7. Bancarrota

La presentación de bancarrota implica ir a un tribunal federal para cumplir con su deuda o reorganizar las cuentas para darle tiempo para pagarlos. Dicho esto, algunos tipos de deuda, como los préstamos federales para estudiantes y la deuda fiscal, son históricamente difíciles de descargar.

Antiguamente de nominar esta alternativa de consolidación de deuda, un efectivo posterior apelación, recuerde que su puntaje de crédito sufrirá un moradura importante que puede tardar primaveras en recuperarse.

Si procede, es aconsejable comprometerse a fertilizar sus facturas a tiempo y establecer un presupuesto. Estos y otros pasos pueden ayudarlo a recuperarse de la bancarrota sin retornar a caer en malos hábitos.

¿Cuál es tu próximo paso?

Compare las opciones de consolidación de sus deudas mediante factores de peso como requisitos de elegibilidad, tasas de interés, tarifas y términos de reembolso. Adicionalmente, piense en los riesgos y las compensaciones de cada alternativa. El uso de una calculadora de consolidación de deuda puede ayudarlo a ejecutar los números.