Con el costo promedio de una educación universitaria de cuatro primaveras (incluida la matrícula y la vida en el campus) que se extiende desde aproximadamente $ 100,000 para instituciones públicas en el estado a más de $ 200,000 para una universidad privada, según la iniciativa de datos de educación, no es de pasmar Millones de padres se preguntan cómo pagarán por el futuro purista de sus hijos.

Hay varias formas alternativas de respaldar la universidad más allá de los préstamos estudiantiles, pero requieren un poco de planificación. Uno de los vehículos de reducción más viables que brindan a los titulares de cuentas el mejor valía son los planes de reducción universitario 529.

Un plan de reducción universitario 529 puede ser una excelente modo de ayudar a su futuro estudiante a disminuir los costos de los préstamos estudiantiles. Adicionalmente, estos planes de reducción especiales proporcionan algunos valiosos beneficios fiscales, haciéndolos beneficiosos para la persona que les paga además.

Un plan 529 viene en dos tipos principales: (1) un plan de reducción para la universidad, que le permite trastornar capital en activos potencialmente altos, como acciones, y (2) un plan de matrícula prepago, que le permite comprar parte o todos de la matrícula en una escuela en el estado.

Si está buscando ponerse al día, puede descifrar rodeando de 529 planes y sus muchas ventajas.

De lo contrario, aquí hay una agenda paso a paso para desobstruir un plan de reducción 529.

Mentor paso a paso para desobstruir un 529

Los padres no deben intimidadarse abriendo un plan 529. De hecho, el proceso es relativamente simple.

“El viejo obstáculo para los padres es el temor de entrar allí y necesitas que determinado te presione para que lo hagas”, dice Megan Gorman, experta personal de finanzas y socia fundadora de Checkers Financial Management. “Pero el sistema está configurado muy perfectamente y hay tantos planes rentables que hacen todo el trabajo: los padres solo necesitan desobstruir la cuenta y poner poco de capital para trabajar”.

La comprensión de un 529 se puede completar en (tan poco como) en estos cuatro pasos:

1. Seleccione un plan

Tendrá que designar entre un plan de reducción o un plan prepago. Según Gorman, los padres pueden desobstruir un plan con cualquier proveedor, independientemente del estado, pero ella recomienda priorizar la calidad y el costo del plan que elige trastornar primero, y luego considere cualquier beneficio fiscal estatal que el plan pueda proporcionar.

“Esto es importante ya que no desea trastornar en un plan costoso que tenga un rendimiento inferior solo por el beneficio fiscal”, dice Gorman.

Cada estado y distrito de Columbia ofrece un plan 529. Incluso es posible desobstruir múltiples planes 529 en múltiples estados.

Sin incautación, el plan 529 de cada estado tiene su propio conjunto de ventajas, y se limitan a los residentes en algunos casos. Por ejemplo, puede activo un crédito fiscal estatal solo acondicionado para los residentes del estado que ofrecen el plan.

Además hay otras consideraciones, como las tarifas de inscripción y los montos de contribución mínima. La Red de Plan de Economía de College (CSPN) tiene una comparación de 529 planes en diferentes estados, incluido un atlas que le permite encontrar fácilmente el plan de su estado.

Si no está seguro de qué proveedor o plan funciona mejor para usted, considere comunicarse con un asesor financiero para obtener asesoramiento. Un corredor de plan 529 además puede brindarle ayuda.

2. Elija un beneficiario

Es probable que este sea su hijo, pero puede cambiar el beneficiario en cualquier momento sin penalización. Necesitará la aniversario de arranque del beneficiario y el número de Seguro Social. Cubo que la mayoría de los planes tienen opciones basadas en la momento, lo que significa que tienen un fondo de aniversario objetivo que reasigna inversiones basadas en la momento de un impulsivo, es mejor desobstruir una cuenta individual para cada impulsivo.

En común, cualquiera puede ser el beneficiario de un plan 529; No se limita a los niños ni a cualquier otro tipo de relación. El beneficiario debe ser ciudadano estadounidense o extranjero residente y tener un número de Seguro Social o un número de identificación fiscal. Mientras se cumplan esos requisitos, no hay restricciones sobre el nombre de quién puede estar en el plan. De hecho, incluso la persona que abre el plan 529 puede ser su beneficiario.

3. Rada la cuenta

La mayoría de las cuentas se pueden desobstruir en diámetro. Una vez campechano, puede depositar fondos directamente en la cuenta, y solo algunos planes requieren un depósito minúsculo para la comprensión. Asegúrese de estar atento a cualquier tarifa asociada con proveedores y planes. Los planes pueden cobrar tarifas anuales, tarifas de comprensión de la cuenta y tarifas para los activos que se administran. Siempre lea la símbolo pequeña.

La información que necesitará para desobstruir una cuenta 529 puede variar según el plan. En común, sin incautación, espere que se le solicite detalles como el número de seguro social (o identificación fiscal), aniversario de arranque y dirección. Debe proporcionar esa información tanto para usted (o para la persona que abre el plan) como para el beneficiario.

4. Construye tu cartera

Un plan 529 funciona muy parecido a otros tipos de cuentas de inversión. Puede usar estrategias de inversión basadas en la momento; mezclas de inversión conservadora, moderada o agresiva; o una mezcla de fondos. Y al igual que otras cuentas de inversión, además puede establecer inversiones automáticas, para que ni siquiera tenga que memorar trastornar.

Si ha preferido un plan de reducción, puede designar dónde trastornar su capital. La mayoría de los proveedores ofrecen inversiones administradas activa y pasivamente, dice Gorman, pero recomienda usar fondos de aniversario objetivo.

“Estos fondos son similares a los fondos de renta objetivo”, dice Gorman. “Ajusta automáticamente la asignación de activos en función de la momento del impulsivo”.

Eso significa que los fondos se vuelven más conservadores a medida que la aniversario para beneficiarse los fondos se acerca, lo que ayuda a respaldar que tenga el capital cuando lo necesite.

Si necesita ayuda, algunos planes tienen tarifas de asesoramiento, pero asegúrese de revisarlos de antemano.

“Es positivamente viable: no necesitas ser sofisticado o faltar a determinado que sea sofisticado para abrirlo por ti”, dice Leslie H. Tayne, Esq., Fundador y director del Familia de Derecho de Tayne en el radio de la ciudad de Nueva York. “No se desanime porque suena complicado, porque no lo es”.

IMPORTANTE 529 Reglas del plan para retener

Cubo que 529 planes de reducción universitario proporcionan incentivos fiscales, el IRS escribe reglas estrictas para respaldar que no se aprovechen. Si perfectamente contribuye a un 529, tenga en cuenta estas reglas y restricciones importantes:

• Cualquiera puede ser popular beneficiarioincluido usted mismo, y no hay orilla para cuántos planes puede configurar. Además puede cambiar el beneficiario con el tiempo, a medida que sus micción cambian.
• Tenga cuidado con las consecuencias de impuestos de regalo. Si contribuye más a la restricción anual de impuestos de donaciones en un año determinado, $ 19,000 en 2025, entonces deberá informar el monto al IRS. Eso no significa que recibirá un impuesto a las donaciones, pero la cantidad se destina a su restricción total de impuestos de por vida ($ 13.9 millones para 2025), lo que, señala Gorman, la mayoría de los estadounidenses no se acercan a alcanzar.
• Los saldos en 529 podrían afectar las recompensas de ayuda financiera. Los montos del saldo se toman en los montos de contribución habitual esperada (EFC) para ayuda financiera, pero Gorman señala que el cálculo utilizado variará, dependiendo de quién sea el propietario de la cuenta. Por ejemplo, si un padre posee la cuenta, la cantidad considerada en la contribución habitual es de casi el 6 por ciento. Si el estudiante posee la cuenta, la elegibilidad podría reducirse hasta el 20 por ciento del valía de activo.

“Parece un poco draconiano, especialmente en el día y la momento donde los costos de la universidad son tan altos y positivamente, positivamente lleva una pueblo”, dice Gorman. “Es un poco injusto, pero están tratando de cerciorarse de que la multitud no comience a pugnar el sistema”.

Sin incautación, agrega, considerando que las implicaciones de ayuda financiera “nunca deberían ser un aspecto disuasorio” al designar desobstruir un plan 529.

¿Qué sucede si su hijo no va a la universidad?

Cubo que una cuenta de reducción 529 es específicamente para los costos educativos y proporciona beneficios fiscales, los titulares de cuentas enfrentarán multas si el capital no se usa para su propósito previsto. Según el IRS, los fondos retirados utilizados para cualquier otra cosa que no sea la matrícula y los gastos calificados estarán sujetos al impuesto sobre la renta y enfrentarán una multa sobre las ganancias.

Sin incautación, hay casos en los que se pueden renunciar a estas sanciones, que incluyen:

• El beneficiario recibe una banda expedito de impuestos.
• El beneficiario asiste a una agrupación marcial.
• El beneficiario muere o se deshabilita.

Si su hijo elige esquivar la educación superior por completo, no perderá el capital en las cuentas. En cambio, tiene la opción de cambiar el beneficiario, que puede cambiarse a usted mismo para una educación futura o para nietos. Cualquiera puede ser popular beneficiario, y no hay reglas que limiten cuántas veces se puede cambiar un beneficiario del plan 529.

Adicionalmente, se pueden utilizar 529 planes para respaldar otros costos de educación relacionados:

• Matrícula privada en las instituciones K-12
• Programas de formación, siempre y cuando estén registrados en el Sección de Trabajo
• Reembolso de hasta $ 10,000 en préstamos estudiantiles

Adicionalmente, un cambio lícito nuevo ofrece una gran aprobación a aquellos que han guardado a través de 529 planes. El ACT 2.0 seguro permite que aquellos con un plan 529 se trasladen capital allí en una IRA Roth, sujeto a ciertas condiciones. Querrá comprender los detalles sobre una reinversión, pero el cambio significa que puede evitar fácilmente tener capital varado en un 529, una de sus desventajas anteriores.

Esta variedad de opciones les da a los padres y otros muchas formas de beneficiarse el plan 529 sin temor a perder el capital o respaldar una multa significativa para entrar a él.

Cómo obtener ayuda con un plan 529

Tiene algunas opciones cuando se alcahuetería de encontrar ayuda con un plan 529.

• Limita la directorio de candidatos centrándose en los factores secreto del plan. Priorice los bajos costos, los buenos beneficios y un historial sólido de rendimiento de la inversión. Estos son algunos de los mejores 529 planes disponibles.
• Rada un plan a través de un corredor en diámetro de buena reputación. Rasgar un plan 529 a través de un corredor puede liberarlo de la molestia de mandar todo el proceso usted mismo (registrando, investigando las inversiones y rastrear el plan a lo generoso del tiempo). Hay una serie de corredores de descuento que pueden establecerlo con uno de varios planes estatales, incluidos Charles Schwab, Fidelity y Merrill Edge. Este método además puede permitirle obtener asesoramiento de un profesional de inversión interno, que puede ayudarlo a organizar el plan y supervisarlo a través de los primaveras.
• Consulte a un planificador financiero certificado. Un planificador financiero certificado puede ayudar a designar el plan estatal adecuado para sus micción y designar las mejores inversiones. Inquirir un planificador que tiene experiencia específicamente con 529 planes e idealmente uno que es un asesor de tarifa.

Un plan 529 no es la única forma de respaldar por la universidad, y hay muchas formas inusuales de acumular efectivo, mientras que incluso obtienen una exención de impuestos en algunos casos.

Preguntas frecuentes

Final

En común, 529 planes de reducción universitario son opciones viables para las personas que buscan aumentar los ahorros para los costos educativos.

Lo más importante a tener en cuenta sobre unos 529 planes, dice Tayne, es que deben desaparecer lo antiguamente posible, dando el tiempo de capital para crecer. Ella reconoce que esto puede ser difícil para los padres jóvenes que están al principio de sus carreras, citando su propia experiencia.

“Cuando mis hijos eran pequeños, no tenía el capital de sobra”, dice Tayne. “Así que creo que lo que termina sucediendo es que desafortunadamente, cuando tienes hijos pequeños, podría ser difícil poner capital en la cuenta cada mes. Pero honestamente, nunca es demasiado tarde para desobstruir (un plan de reducción 529) “.

– Dayana Yochim de Bankrate contribuyó a una modernización de este artículo.