Nuestro hogar histórico estaba en problemas.

El techo y las paredes exteriores de su porche cerrado comenzaban a filtrarse más y más agua con cada tormenta que pasa, y el tierra esponjoso en el porche parecía que podría ceder en cualquier momento. Si no hiciéramos poco pronto, advirtió a nuestro contratista, el techo o una tabique podrían ceder o podríamos caer por las tablas del tierra. Si eso sucediera, podríamos estar en el encanto por cerca de $ 40,000 y tal vez más, si, por ejemplo, el daño se extendió a las ventanas, que textualmente estaban sentados en las paredes con paneles de madera.

Encima de las complicaciones: nuestro hogar, que data de la término de 1840, se encuentra en un distrito histórico en una pequeña ciudad del estado de Nueva York, lo que hace que cualquier restauración sea potencialmente más difícil (y costosa), especialmente si los cambios en el extranjero se hicieron necesarios. Entonces, el tiempo era de la esencia.

Mi cónyuge y yo no queríamos sumergirnos en nuestros ahorros. Consideramos un préstamo personal, pero las tasas de interés eran altas, incluso con nuestro muy bueno a los acreditados. Entonces, una idea: tal vez podríamos usar nuestra casa para mejorar nuestro hogar. Hace primaveras, habíamos sacado una cadeneta de crédito de equidad en el hogar (HELOC) para arreglar un segundo baño. Tal vez nuestra décimo de propiedad podría ayudarnos nuevamente.

Luego de mirar nuestro hacienda restante y balbucir con un asesor financiero en nuestra cooperativa de crédito almacén, decidimos otorgar un préstamo de hacienda doméstico. Lo usaríamos para resolver el saldo de HELOC y luego remunerar a nuestro contratista por las reparaciones, adicionalmente de algunas actualizaciones estratégicas.

Al igual que nosotros, los propietarios de viviendas que han creado una décimo de hacienda sustancial pueden usarla para remunerar facturas o grandes gastos, especialmente los inesperados. Así es como se puede servirse su equidad casera durante los tiempos turbulentos, anejo con notas sobre nuestra experiencia.

Cómo la equidad en el hogar puede ser una opción para gastos inesperados

Aunque un fondo de emergencia es un buen seguro contra la agitación financiera, perseverar uno no siempre es una opción. Más de una cuarta parte (27 por ciento) de los estadounidenses no tienen ningún economía de emergencia, según el crónica de economía de emergencia de Bankrate en 2025. Un tercio (33 por ciento) tiene más de deuda con maleable de crédito que en los ahorros de emergencia. Y, cuando se les preguntó cómo lidiarían con un gran desembolso inesperado, menos de la medio (41 por ciento) dijo que lo pagarían de sus ahorros.

Si admisiblemente tenemos una cuenta de economía de emergencia, no habría cubierto el costo de cinco cifras de las reparaciones necesarias. Y no hubiéramos querido drenarlo de todos modos. Entonces, comenzamos a explorar opciones de financiamiento.

¿Cómo puede ceder a la equidad de su hogar?

La equidad casera es la parte de su residencia que posee directamente; Esencialmente, es la diferencia entre el valía de su hogar y la cantidad que debe en una hipoteca. Cuanto más haya pagado en su hipoteca y más aumenta el valía de mercado de su hogar, más hacienda tendrá acondicionado. Hay varias opciones para cobrar el valía de su hogar:

• Préstamos de hacienda de vivienda/líneas de crédito de hacienda doméstico (HELOC)
• Refinanciaciones de efectivo
• hipotecas inversas
• Acuerdos de hacienda compartido

Comparación de opciones de llegada a la equidad casera

Formas de ceder a la equidad en el hogar

Refinanciamiento

Un refinanciamiento de efectivo es un tipo de hipoteca que le permite reemplazar su hipoteca coetáneo con un préstamo más magnate; Recibe la diferencia, que se fundamento en el valía de su hacienda doméstico, como un cuota de suma total. Legado que es esencialmente una nueva hipoteca, pasará por la misma solicitud y procedimiento de suscripción; Sin incautación, puede ser más simplificado que su primera hipoteca.

Si admisiblemente el cuota mensual de su hipoteca probablemente aumentará cuando elija esta ruta, un refi de efectivo le permite perseverar un cuota de la hipoteca, a diferencia de un préstamo HELOC o de hacienda domiciliario (que son hipotecas adicionales al primero).

Beneficios de un refinanciamiento de efectivo

• Una hipoteca contra dos
• Llegada a una gran cantidad de efectivo en una suma total
• Oportunidad de cambiar la tasa de interés o el plazo de la hipoteca

Es posible que hayamos tomado esta ruta, pero nuestra hipoteca coetáneo tiene una tasa de 3.25 por ciento que nunca más nos volveremos. Refis tiende a funcionar mejor si las tasas de interés han caído desde entonces, o al menos han permanecido igual a su hipoteca coetáneo.

Préstamos de hacienda de vivienda/helocs

El préstamo tradicional de hacienda doméstico permite a los propietarios de viviendas prestado una suma total, basada en el valía de su décimo en el hacienda doméstico, y pagarlo en cuotas fijas durante una o dos décadas. Una cadeneta de crédito de hacienda doméstica (HELOC) funciona de forma similar, excepto que permite montos de retiro flexibles durante un período establecido. Los intereses se cobran a una tasa variable, pero solo paga intereses sobre el monto que efectivamente pide prestado.

Habíamos sacado un Heloc para rehacer un pequeño segundo baño, encajado cuando la pandemia golpeó. Pero para este trabajo, elegimos un préstamo de hacienda hipotecario porque estábamos preocupados por el potencial de interés en aumentar en un HELOC de tasa variable. De hecho, nuestro antiguo Heloc ya había aumentado considerablemente, desde aproximadamente del 4 por ciento cuando lo obtuvimos, al 9.09 por ciento. Encima, nuestro período de recuperación (de cinco a 10 primaveras posteriormente del período de sorteo) en un HELOC habría coincidido con mandar a un caprichoso a la universidad.

No queríamos ninguna sorpresa, por lo que seleccionamos un préstamo de tasa fija de 30 primaveras. Fue en las cifras de mediados de los cinco: suficiente para cubrir la estimación máxima del contratista y remunerar el HELOC. Irónicamente, la tasa fija para la que calificamos fue del 9 por ciento, más incorporación de lo que nos gustó, pero aproximadamente del promedio para los helados en ese momento (y mucho menos costosos que un préstamo personal o una maleable de crédito). Y, cedido que sabíamos que el cuota mensual entraba, podríamos presupuestarlo.

Beneficios del uso de un préstamo de hacienda domiciliario/HELOC

• Tasa de interés fija (préstamo de hacienda domiciliario)
• Solo puedes vestir lo que necesitas (Heloc)
• Tasas de interés más bajas que los préstamos personales (uno y otro)
• Si usa para renovaciones o mejoras en el hogar, puede deducir el interés (lo hicimos)

Hipoteca inversa

Una hipoteca inversa le permite cobrar su hacienda por una suma total o una serie de pagos. El préstamo acumula intereses, pero no tiene que pagarlo, ni nadie, hasta que se vaya o venda la casa. Luego, el principal y el interés se pagan, o de lo contrario el prestamista obtiene la propiedad.

La captura? Por lo militar, debe tener al menos 62 (algunos prestamistas están admisiblemente con los 55 primaveras) y la mayoría, si no todas, su hipoteca vale la pena. Encima, incluso si no se requieren reembolsos, los intereses se acumulan en el préstamo, lo que puede causar un shock de ceremonial cuando la hipoteca vence.

Beneficios de una hipoteca inversa

• Proporciona llegada libertado de impuestos a la vida a la equidad
• No se requieren pagos mensuales (ni siquiera de intereses)
• Permite a los propietarios permanecer en sus hogares (y proporciona efectivo para actualizaciones de permanencia en el oficio)
• No se requiere reembolso hasta que el prestatario muera, venda o desocupe permanentemente la casa

Acuerdo de hacienda compartido

En un acuerdo de hacienda compartido, las compañías de inversión de hacienda compran una parte de la propiedad de la casa, pagando al propietario en efectivo a cambio del derecho a beneficiarse del valía apreciado de la casa en el futuro.

Los propietarios de viviendas compran la décimo de hacienda de los inversores posteriormente de un período de tiempo sensato o pagan un porcentaje de la cantidad por la que luego venden la casa. Mientras tanto, no tienen que hacer ningún cuota.

Este acuerdo puede apelar a los propietarios de viviendas que no pueden remunerar el aumento de los pagos mensuales de una hipoteca refinanciada o el préstamo. Compartir acuerdos igualmente puede ser relativamente más rápido para cerrar y tener requisitos de crédito más bajos que los préstamos de hacienda domiciliario y las refinanciamiento de efectivo.

Sin incautación, la mayoría de los acuerdos están estructurados para que, en el momento de la recuperación, el inversor reciba un rendimiento positivo. En breviario, el propietario generalmente termina pagando más que la cantidad que recibió, y, si la casa ha apreciado su valía, a veces más de lo que habría sido el interés en un préstamo.

Beneficios de un acuerdo de equidad compartida

• Requisitos más sueltos: los puntajes de crédito más bajos y las altas relaciones de deuda / ingresos pueden encasillar
• Out más rápido: puede obtener su metálico en tan solo 10 días
• No hay pagos mensuales
• No hay pagos de intereses (por lo que no tiene que preocuparse por dónde van las tarifas)

No consideramos esta opción. Oportuno a que teníamos un crédito válido y habíamos calificado para el financiamiento de hacienda doméstico una vez, estábamos harto seguros de que podíamos hacerlo nuevamente.

¿Debería servirse la equidad en el hogar en una emergencia?

La propiedad de vivienda puede ser un cojín financiero cuando las cosas salen mal. Mi grupo y yo decidimos usar nuestro patrimonio porque era más asequible que remunerar un préstamo personal, y sentimos que, aunque provocado por una emergencia, igualmente era una buena inversión. El trabajo de reparación fue de aproximadamente de $ 20,000, e hicimos algunas actualizaciones adicionales al porche (incluidos algunos casos encantadores para las 10 ventanas) por aproximadamente de $ 8,000.

Hoy, nuestro porche es seguro y seco y es probable que agregue valía a nuestro hogar: oportuno a que lo aislamos, lo que nos permite usarlo casi durante todo el año, hemos aumentado el espacio habitable apto, lo que siempre mejoramiento el valía de un oficio.

Pero no tomamos la atrevimiento a la ligera. Esta segunda hipoteca aumentó nuestros pagos mensuales de la hipoteca en aproximadamente $ 1,100. Esa suma incluyó los costos de cerradura de préstamo HE y la multa por prepago de HELOC, que nos doblamos en el préstamo. Por lo tanto, tuvimos que ajustar nuestro presupuesto, y tendremos que planificar cuidadosamente cuando se cierran los gastos futuros.

A Dios gracias, nuestro porche renovado es el oficio valentísimo para ocultarse y crujir números.