Algunos prestatarios pueden optar por refinanciar para cambiar de una tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija o explotar el caudal de su hogar. Pero la valor de refinanciar se hace más compleja si tiene menos que el crédito sideral. Sin confiscación, hay formas de refinanciar con un bajo puntaje de crédito y beneficios y inconvenientes a considerar antaño de osar si es adecuado para usted.
¿Cuál es un mal puntaje de crédito para la refinanciación?
Su puntaje de crédito determinará cuántas opciones tiene cuando se manejo de refinanciar. “Si su puntaje de crédito es inferior a 700, su capacidad para refinanciar en una hipoteca convencional es limitada”, dice Jeff Ostrowski, escritor principal de Bankrate.
Sin confiscación, todavía hay algunas opciones de refinanciación para personas con puntajes de crédito por debajo de 620. Aquellos con puntajes por debajo de 580 tienen aún menos opciones, pero aún podrían beneficiarse de departir con su prestamista y trabajar para construir su crédito.
Cómo refinanciar su hipoteca con mal crédito
Si está buscando refinanciar su hipoteca con un puntaje de crédito bajo, aquí hay algunas opciones a considerar.
1. Prueba tu propio prestamista hipotecario primero
Los prestamistas hipotecarios se centran en formar relaciones con los prestatarios. Si está tratando de refinanciar pero tiene mal crédito, deberá sobrevenir un tiempo buscando la opción de refinanciamiento adecuada para usted. Comience con su prestamista o administrador de préstamos actuales ya que usted ya es su cliente.
Póngase en contacto con el oficial o empleado con el que originalmente trabajó en su prestamista si todavía está allí. Si no, “obtenga una remisión a una persona específica”, dice Leslie Tayne, abogada de resolución de deuda financiera con Tayne Law Group y autora de “Life & Deuda”. “Tener el nombre de cualquiera y poco en popular, como la fuente de remisión, es una excelente guisa de comenzar a construir la relación. Explique sus deyección y descubra las opciones que el cárcel puede ofrecerle ”.
Si un prestamista analiza su relación deuda a ingreso (DTI) y su relación préstamo a valencia (LTV), así como otros factores, y su aplicación está en una zona vulgar, puede ir de cualquier guisa. Desea un “sí”, y si tiene una relación con el prestamista, tal vez incluso tener cuentas de control o ahorros con ellos, eso puede estar a su valenza.
“Comuníquese con frecuencia y prepárese con los (financieros) que el cárcel solicitará una copia de seguridad de su solicitud de financiación”, dice Tayne. “Ser organizado y receptivo es imprescindible. El banquero apreciará que lo ayude a hacer su trabajo mejor, lo que es fusionar el préstamo para suscripción “.
2. Echa un vistazo a un refinanciamiento de la FHA Streamline
Si desea refinanciar y tener un préstamo de la FHA, el software de refinanciamiento de la FHA Streamline puede ser una gran opción. Las características únicas de las líneas de corriente de la FHA incluyen:
- No hay demostración de ingresos o demostración de crédito: No necesitará mandar documentos verificando sus ingresos o mandar a una demostración de crédito, lo que significa que es una buena opción si su puntaje de crédito no es el mejor.
- Evidencia de suscripción a tiempo: Su prestamista requerirá un insignificante de seis pagos de hipoteca consecutivos que pagó a tiempo y en su totalidad.
- Beneficios tangibles netos: Para catalogar, el refinanciamiento debe producir un “beneficio tangible neto”, como una reducción del 5 por ciento en el suscripción mensual de su hipoteca o un cambio de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija.
- Out Limited Cash: Es posible que no pueda obtener efectivo más de $ 500 en hipotecas refinanciadas bajo este software. El principal beneficio de esta opción es disminuir permanentemente sus pagos mensuales.
3. Explore un refinanciamiento de tarifa y término de la FHA
Si proporcionadamente se reserva un refinanciamiento de la FHHA Alegado para los prestatarios de la FHA actuales, cualquier prestatario puede solicitar un refinanciamiento de tarifa y término de la FHA. Al igual que el software Streamline, un refinanciamiento de tarifas y plazo de la FHA no es un software de efectivo; el propósito es ayudarlo a disminuir sus costos mensuales de vivienda. Debe usar todos los ingresos para respaldar su hipoteca existente y los costos asociados con la transacción. Sin confiscación, este método le permite incluir hipotecas segunda y tercera en el monto refinanciado.
4. Solicite un refinanciamiento VA o una refinanciamiento de efectivo de VA
Estas opciones solo están disponibles si es elegible para préstamos VA y/o tiene una hipoteca garantizada por el Unidad de Asuntos de Veteranos.
Si tiene una hipoteca garantizada por el Unidad de Asuntos de Veteranos (VA), puede refinanciar incluso con mal crédito con un préstamo de refinanciamiento de reducción de tasas de interés (IRRRL), además conocido como un refinanciamiento de VA. Los IRRRL generalmente requieren que proporcione información financiera, como dos primaveras de W-2 y declaraciones de impuestos federales sobre la renta, así como los talones de suscripción recientes. Los prestamistas que ofrecen esta opción además requerirán una evaluación del hogar, y debe realizar al menos seis pagos mensuales de hipotecas antaño de catalogar.
Al igual que un refinanciamiento de la FHA, un IRRRL debe dar como resultado un “beneficio tangible neto” para el prestatario. “Los propietarios de VA deben (además) poder recuperar los costos del nuevo préstamo adentro de los 36 meses posteriores al obturación”, dice Chris Birk, vicepresidente de Mortgage Insight para Veterans United Home Loans y autor de “El volumen sobre préstamos VA: un esencial Piloto para maximizar los beneficios de su préstamo hipotecario “. “Esos costos no incluyen la tarifa de financiación de VA o las depósitos”.
Si es un curtido con una hipoteca presente que no es un préstamo de VA, un préstamo de refinanciamiento de efectivo resguardado por VA le permite reemplazar su préstamo presente por uno nuevo y le permite sacar efectivo de su caudal doméstico. Incluso si no desea obtener efectivo, los veteranos elegibles con una hipoteca presente de un prestamista que no sea el VA debe investigar esta opción.
5. Use el software de concurrencia optimizada del USDA
Al igual que las líneas de corriente de la FHA y el VA, el software de concurrencia optimizado del USDA no requiere una demostración de crédito. En cambio, cualquier persona con un préstamo del USDA que haya realizado los últimos 12 meses en pagos de hipotecas a tiempo puede catalogar.
Encima de ninguna demostración de crédito, este software siquiera requiere una nueva evaluación del hogar o una inspección del hogar y no considera su relación deuda / ingreso al determinar su elegibilidad. Al igual que otros programas de racionalización, debe acontecer un cierto resultado insignificante: al menos una reducción neta de $ 50 en el suscripción mensual de su hipoteca.
6. Considere un préstamo de refinanciamiento de cartera
Otra forma de refinanciar con un puntaje de crédito bajo es un préstamo de cartera. Estos son préstamos que el prestamista diferente origina y retiene en circunscripción de venderlos en el mercado secundario. Puede obtener un préstamo de cartera a través de bancos y corredores de hipotecas que establecen sus propios estándares para el préstamo, que puede ser más flexible que los requisitos de refinanciamiento típicos. Es más probable que obtenga un préstamo de cartera si ha sido un cliente bancario o hipotecario de mucho tiempo o el prestamista quiere su negocio.
Sin confiscación, eso no significa que los prestamistas financien a ningún prestatario independientemente de las calificaciones. Todavía quieren que funcionen los préstamos de cartera, y eso significa que analizarán cuidadosamente sus finanzas e historial de crédito. Si ha tenido un problema de aplicación que no ha apto la reunión con la mayoría de los prestamistas, un prestamista de cartera podría ser más descubierto.
Algunos prestamistas de cartera “atienden a prestatarios más pequeños porque es su colchoneta de clientes especialidades o primarias, y están buscando construir sus carteras de préstamos pequeños”, según Tayne.
Para acechar si hay un préstamo de cartera acondicionado para usted, trabaje con un corredor de hipotecas o un prestamista hipotecario de servicio completo que pueda comprar su solicitud a los prestamistas de cartera.
7. Encuentra un co-firmante
Si el mal crédito le impide refinanciar y cercar en una tarifa más desvaloración, puede obtener un co-firmante/co-comprador.
Un co-firmante con un robusto crédito y bolsillos más profundos le da al prestamista más seguridad, pero incluso entre familiares o amigos, la firma de una hipoteca es un acuerdo comercial. Tendrá que convencer a un co-firmante de que tenga la capacidad financiera para respaldar el préstamo y que presentará el reembolso del préstamo frente a otras obligaciones.
Las delincuencias (pagos atrasados) van en contra de los informes de crédito de uno y otro prestatarios. Si el préstamo no fuera pagado, el co-firmante es responsable.
Además tendrá que objetar algunas preguntas difíciles. ¿El copropietario además es copropietario de la propiedad? ¿Qué sucede en caso de divorcio, crimen o una simple pelea? Ambas partes deben tener testamentos, testamentos vivos y cualquier otro papeleo necesario para proteger las propiedades. Busque la ayuda de un abogado para obtener el acuerdo completo por escrito para acogerse y acogerse a usted y a su co-firmante.
8. REFINOW DE FANNIE MAE o REFI DE FREDDIE MAC POSIBLE
El Refinow de Fannie Mae y el Refi posible de Freddie Mac le permiten refinanciar con mal crédito.
El software REFINOW no tiene un requisito insignificante de puntaje de crédito y está descubierto a los prestatarios al 100 por ciento del ingreso medio del dominio que tiene relaciones DTI de hasta el 65 por ciento. Para catalogar, los solicitantes siquiera deben tener pagos perdidos en un préstamo hipotecario presente en los últimos seis meses y no más de un suscripción perdido en los últimos 12 meses.
El Refi posible de Freddie Mac además ofrece requisitos de calificación más flexibles para aquellos que buscan refinanciar con un bajo puntaje de crédito. El software está diseñado para prestatarios de ingresos de bajos a moderados. Para catalogar, el ingreso de calificación anual total de un solicitante no debe exceder el 100 por ciento del ingreso medio del dominio. El software además elimina el requisito representativo de puntaje de crédito insignificante 620 para préstamos hipotecarios.
¿Debería refinanciar con mal crédito hoy?
Si tiene una opción, puede ser mejor esperar que refinanciar en este momento. “Teniendo en cuenta que las tasas hipotecarias permanecen más o menos del 7 por ciento, es poco probable que refinancie en una mejor tasa que la que tiene en su hipoteca diferente”, dice Ostrowski. Mientras prórroga que las tarifas caigan, puede concentrarse en construir su crédito.
Sin confiscación, muchas personas refinan para convertir su caudal en efectivo, usándolo para reinvertir en sus hogares o respaldar una deuda de suspensión interés. “Si su intención es sacar efectivo de su hogar para respaldar la deuda de la plástico de crédito, instaría a la precaución: asegúrese de tener sus gastos bajo control antaño de explotar el caudal doméstico”, dice Ostrowski. “Lo extremo que desea es utilizar los ingresos de un Refi para respaldar la deuda, solo para encontrarse en la misma situación en un año”.
Beneficios de la refinanciación
Si la refinanciación tiene sentido para usted, entonces puede cosechar algunos de sus beneficios, que incluyen:
- Baje los pagos de su hipoteca: Si puede reforzar una tasa de interés más desvaloración al refinanciar, reducirá el suscripción mensual de su hipoteca y liberará más de su presupuesto.
- Eliminar el seguro hipotecario privado: Si ha aumentado el 20 por ciento de caudal en su hogar, puede solicitar que su prestamista elimine el seguro hipotecario privado de su préstamo.
- Ahorre plata en intereses: Refinanciar a una tasa o un plazo más corto podría ahorrarle plata en intereses durante el plazo del préstamo. Puede usar la calculadora de refinanciamiento hipotecario de Bankrate para estimar sus ahorros.
- Avalar la deuda: Si califica para un refinanciamiento de efectivo, puede usar el plata de su caudal para respaldar otra deuda de suspensión interés.
Inconvenientes de la refinanciación
Si proporcionadamente la refinanciación de su hipoteca puede ofrecer beneficios, además hay costos asociados con el proceso, y es posible que no siempre obtenga una mejor tasa de interés. Algunos de los inconvenientes a considerar incluyen:
- Costos de obturación: Similar a obtener su hipoteca auténtico, debe respaldar los costos de obturación cuando refinancie. Dependiendo de dónde viva, los costos de obturación pueden ser suficiente elevados, equivaliendo a miles de dólares de su saquillo.
- Plazo de préstamo más generoso: Cuando se refinata, está reiniciando efectivamente el plazo de reembolso de su préstamo y retrasando su vencimiento de suscripción final. Entonces estarás endeudado por más tiempo.
- Impacto en el puntaje de crédito: Los prestamistas hipotecarios realizan una consulta difícil sobre su perfil como parte de revisar su solicitud (dependiendo del software que solicite), lo que hace que su puntaje disminuya temporalmente. Este tipo de consulta puede disminuir su puntaje en aproximadamente cinco puntos. Encima, cuando refinancia, está cerrando su antigua hipoteca para crear un nuevo préstamo hipotecario. Esto, a su vez, afecta su historial de crédito, y el historial de crédito representa aproximadamente el 15 por ciento de su puntaje normal.
Cómo mejorar su crédito por un refinanciamiento
Al considerar refinanciar con mal crédito, es importante pensar en cómo mejorar su puntaje de crédito para que tenga más opciones y mejores probabilidades de aprobación. Tres formas de mejorar su puntaje de crédito incluyen:
- Consulte su mensaje de crédito: Las tres principales oficinas de informes de crédito, Experian, Equifax y Transunion, le proporcionarán un mensaje de crédito gratis por semana. Puede obtener estos informes gratuitos en anualcreditreport.com. Si proporcionadamente los informes no darán su puntaje de crédito, detallarán todas sus deudas y su historial de suscripción, lo que afecta su puntaje. Cuando realice sus informes, busque errores objetivos, información desactualizada, cargos no autorizados y fraude, problemas como estos podrían disminuir su puntaje.
- Reduzca su relación de utilización de crédito: Su relación de utilización de crédito es una medida de la cantidad total de crédito acondicionado que está utilizando. Reducirlo pagando el saldo en sus líneas de crédito giratorias puede tener un impacto significativo en su puntaje, ya que representa el 30 por ciento.
- Pague todas las facturas a tiempo: El número más significativo que contribuye a su puntaje de crédito es su historial de suscripción. Equivale a aproximadamente el 35 por ciento de su puntaje normal. Avalar constantemente facturas a tiempo sin descuido puede tener un gran impacto en mejorar su puntaje.
