Ya sea que haya vacada un bono en el trabajo o haya obtenido ganancias vendiendo su casa, tener capital extra le brinda la oportunidad de hacer crecer su

El mejor circunscripción para librarse capital extra depende de su sarta de tiempo y objetivos. Las cuentas de hucha de detención rendimiento ofrecen la mejor combinación de seguridad y devoluciones para objetivos a corto plazo, que actualmente obtiene hasta 4.40 por ciento de APY con obediente camino a los fondos. Para ahorros a prolongado plazo, los certificados de depósito (CDS) pueden proporcionar tasas fijas más altas pero incomunicar su capital. Considere su menester de solvencia, tolerancia al aventura y sarta de tiempo al nominar dónde estacionar su efectivo.

¿Dónde está el mejor circunscripción para poner mi capital en este momento?

Ya sea que haya recibido un bono de trabajo, haya vendido su casa o simplemente acumuló efectivo adicional, arriesgarse dónde librarse requiere equilibrar tres factores esencia: retorno de la inversión, solvencia y seguridad. La votación correcta depende de cuándo necesitará el capital y su nivel de comodidad con diferentes tipos de cuentas.

Los entornos de tasa de interés actuales hacen de esta una intrepidez especialmente importante. Con cuentas de hucha de detención rendimiento que ofrecen tarifas competitivas y los recientes cambios de política de la Reserva Federal, su capital extra debería trabajar duro para que supere la inflación.

1. Cuenta de hucha de detención rendimiento

Una cuenta de hucha de detención rendimiento ofrece el punto inmejorable entre la energía de vencer y la accesibilidad para la mayoría de los ahorradores. A diferencia de las cuentas de hucha tradicionales que pagan tan solo 0.01 por ciento de APY, las cuentas de detención rendimiento actualmente ganan más del 4 por ciento de APY.

Estas cuentas funcionan mejor para fondos de emergencia, objetivos a corto plazo en menos de dos abriles y cualquier capital al que pueda carecer camino rápido. Todos los depósitos están asegurados por la FDIC hasta $ 250,000 por depositante. Asimismo obtendrá obediente camino a través de aplicaciones bancarias y móviles en sarta sin períodos de separación o sanciones de retiro temprano.

La principal acotación es que algunos bancos restringen los retiros a seis por mes, y las tasas pueden fluctuar con las condiciones del mercado. Para maximizar sus ganancias, busque cuentas sin tarifas mensuales y bajos requisitos de saldo insignificante. Los bancos en sarta generalmente ofrecen las tarifas más altas, ya que no mantienen redes de sucursales caras.

2. Certificado de depósito (CD)

Los certificados de depósito funcionan proporcionadamente cuando tiene una sarta de tiempo específica para su capital y desea incomunicar las tarifas de hoy. Los CD generalmente ofrecen rendimientos más altos que las cuentas de hucha a cambio de aceptar dejar su capital casto por un período establecido. Las tasas actuales varían, hasta aproximadamente del 4.50 por ciento de APY, para términos de seis meses a cinco abriles. Los tipos comunes de CD incluyen:

• CD tradicional: Esta es la variedad más popular de CD, y paga un rendimiento fijo a lo prolongado de todo su plazo. Eliminar los fondos antiguamente de que finalice el término resulte en una multa de retiro temprano.
• CD sin penalización: Asimismo conocido como CD neto, esta cuenta le permite retirar los fondos temprano, aunque los CD sin penalización generalmente pagan rendimientos más bajos que los CD tradicionales.
• CD de bullicio: Este CD generalmente le permite solicitar un aumento de tasa a lo prolongado del plazo, si las tasas en CD han mejorado.

Considere la escalera de CD como un enfoque táctico: la tolerancia de múltiples CD con diferentes fechas de vencimiento proporciona tanto rendimientos más altos como camino semanario a su capital a medida que cada CD madura.

3. Cuenta de mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario cierran la brecha entre los ahorros y las cuentas corrientes, que ofrecen mayores rendimientos que los ahorros tradicionales con algunas características de transacción como cheques y tarjetas de débito. Funcionan particularmente proporcionadamente para saldos más grandes donde desea rendimientos más altos pero un camino ocasional a los fondos.

Estas cuentas a menudo pagan tarifas más altas que las cuentas de hucha regulares y pueden incluir privilegios de escritura de cheques y camino a la plástico de débito. Al igual que otras cuentas de depósito, están asegurados por la FDIC y a menudo presentan tasas de interés escalonadas que recompensan saldos más grandes. La compensación suele ser requisitos de saldo insignificante más altos (a menudo $ 1,000 a $ 10,000) y tarifas de mantenimiento mensuales si cae por debajo del insignificante.

4. Cuenta correcta

Si proporcionadamente la mayoría de las cuentas corriente ganan poco o ningún interés, algunas cuentas corrientes de detención rendimiento ofrecen tarifas competitivas al tiempo que ofrecen capacidades de solvencia y transacción completa. Estas cuentas funcionan mejor por capital que usa para gastos mensuales, pero desean vencer intereses.

Busque cuentas con APYS competitivos (aunque generalmente más bajos que las cuentas de hucha), sin tarifas de mantenimiento mensuales, transacciones ilimitadas y características como reembolsos de tarifas de cajero forzoso y depósito de cheques móviles. Muchas cuentas corrientes de detención rendimiento tienen requisitos como depósitos directos mensuales mínimos o uso de tarjetas de débito para vencer la tarifa anunciada.

5. Bills del Hacienda

Las facturas del Hacienda de los Estados Unidos ofrecen seguridad respaldada por el gobierno para ahorradores conservadores, especialmente aquellos con capital que excede los límites de seguro FDIC. Las facturas T son obligaciones de deuda a corto plazo con vencimientos de un año o menos, respaldados por toda la fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos.

Estos títulos son enormemente líquidos ya que puede venderlos antiguamente del vencimiento, y el interés está exento de los impuestos estatales y locales. Puede comprar T-Bills directamente a través de TreasuryDirect.gov o a través de una cuenta de corretaje. Se venden con un descuento y pagan el valía nominativo completo al vencimiento, con términos disponibles de cuatro semanas a 52 semanas. Los rendimientos actuales a menudo compiten con cuentas de hucha de detención rendimiento.

6. Bonos a corto plazo

Por capital que no necesitará durante varios abriles, los fondos de bonos a corto plazo pueden ofrecer mayores rendimientos potenciales que las cuentas de hucha, aunque con cierto aventura para el hacienda. A diferencia de las cuentas bancarias, los títulos de los bonos pueden fluctuar en función de los cambios en la tasa de interés y la calidad del crédito. Vea las selecciones de Bankrate para obtener los mejores fondos de bonos a corto plazo.

Los fondos de bonos del Hacienda brindan la máxima seguridad, mientras que los fondos de bonos corporativos de detención graduación ofrecen mayores rendimientos con un poco más de aventura. Los fondos de bonos a corto plazo ayudan a minimizar el aventura de tasa de interés en comparación con los bonos a más prolongado plazo. Estas inversiones funcionan mejor para líneas de tiempo de tres abriles o más, ya que pueden perder valía a corto plazo. Recuerde que las inversiones de bonos no están aseguradas por la FDIC y pueden perder valía, lo que las hace menos adecuadas para fondos de emergencia o deposición inmediatas.

7. Opciones más riesgosas: acciones, fondos raíces y oro

Para las metas y el capital a más prolongado plazo que puede permitirse ver fluctuar, las inversiones de viejo aventura pueden tener sentido como parte de una organización diversificada. Las inversiones en el mercado de títulos como los fondos del índice S&P 500 han promediado históricamente los rendimientos anuales del 10% durante largos períodos, mientras que los fondos de data objetivo ajustan automáticamente el aventura en función de su sarta de tiempo.

Las opciones para alterar en fondos raíces incluyen REIT (fideicomisos de inversión inmobiliaria), que ofrecen una entrada más obediente que la propiedad directa de la propiedad, comprar una propiedad de locación o unirse a una plataforma de crowdfunding inmobiliario. Solo considere estas opciones de capital que no necesitará durante al menos cinco a diez abriles y puede permitirse perder a corto plazo.

Otra opción de inversión popular es el oro, especialmente durante los tiempos económicos difíciles. Algunos inversores ven el oro como un circunscripción seguro para estacionar su capital, mientras que otros son más escépticos. No obstante, la intrepidez de alterar en oro debería ser personal.

Cómo nominar la organización de hucha correcta

El mejor circunscripción para su capital extra depende de su sarta de tiempo, tolerancia al aventura y deposición de solvencia. Para camino inmediato (cero a seis meses), use una cuenta de hucha de detención rendimiento. Para objetivos de seis meses o dos abriles, considere CDS o cuentas del mercado monetario para mayores rendimientos. El capital que no necesitará durante dos o cinco abriles puede ir en CD a prolongado plazo o fondos de bonos a corto plazo, mientras que los objetivos más allá de cinco abriles pueden incluir inversiones en crecimiento.

Su tolerancia al aventura igualmente es importante. Los ahorradores conservadores deben seguir con cuentas aseguradas por la FDIC y títulos del Hacienda. La tolerancia al aventura moderada permite una combinación de ahorros seguros y fondos de bonos a corto plazo. Los inversores agresivos podrían incluir inversiones en el mercado de títulos para objetivos a prolongado plazo.

La esencia no es poner todo su capital en un solo circunscripción. La diversificación en diferentes tipos de cuentas proporciona potencial de seguridad y crecimiento al tiempo que garantiza que tenga camino a fondos cuando sea necesario.

¿Debería trabajar con un asesor financiero?

Si tiene un capital extra sustancial o objetivos financieros más complejos, considere trabajar con un asesor financiero calificado. Un asesor fiduciario puede ayudar a crear un plan integral que equilibre sus deposición de solvencia a corto plazo con los objetivos de construcción de patrimonio a prolongado plazo.

La ayuda profesional tiene sentido cuando tiene más de $ 250,000 para cuidar, múltiples objetivos financieros como la pensión y la educación inmaduro, necesita estrategias de eficiencia fiscal o desea una papeleo continua de la cartera.

Final

El mejor circunscripción para librarse su capital extra no es de talla única. Comience con una cojín sólida de ahorros de emergencia en una cuenta de hucha de detención rendimiento, luego considere CDS o cuentas de mercado monetario para capital que no necesitará de inmediato. Para objetivos a más prolongado plazo, una combinación de ahorros seguros e inversiones de crecimiento a menudo proporciona el mejor permanencia de seguridad y rendimientos.

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