Cuando rastreo formas de mejorar su puntaje de crédito, atracar su relación de utilización de crédito es uno de los mejores lugares para comenzar. Entonces, ¿cuál es una relación de utilización de crédito? Es un porcentaje que representa la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con sus límites de crédito circulante. Una pérdida utilización de crédito se asocia con puntajes de crédito buenos a excelentes y uso de crédito responsable. Una entrada utilización de crédito podría significar que está más cerca de maximizar sus tarjetas de crédito y, a menudo, puede dar como resultado un puntaje de crédito más bajo.

Comprender cómo la utilización del crédito impacta su puntaje de crédito es una parte importante para dirigir su crédito. Descubra qué es la utilización del crédito, cómo calcularla y cómo puede aminorar su relación de utilización.

¿Cuál es una relación de utilización de crédito?

Si está revisando su noticia de crédito y vea el término ‘utilización del crédito’, es posible que se pregunte qué significa eso y qué tiene que ver con su puntaje de crédito. La utilización del crédito es un hacedor de puntuación crediticia que representa el 30 por ciento de su Puntaje de crédito FICO y igualmente se considera “mucho influyente” para tu VantageScore.

Observa cuánto debe en todas las líneas de crédito renovables abiertas (como cuentas de tarjetas de crédito y líneas de crédito en el hogar) y lo compara con su meta de crédito total. Si tiene más de una plástico de crédito, su índice de utilización de crédito generalmente se refiere a la cantidad de deuda que está llevando a agarradera en todas sus tarjetas de crédito y generalmente se expresa como un porcentaje.

Dicho esto, es importante memorar que la utilización del crédito se mide de dos maneras, individual y colectivamente. Tener una utilización crediticia del 90 por ciento en una de sus tarjetas no se reflejará proporcionadamente en su puntaje, incluso si su utilización caudillo de crédito en todas las cuentas es mucho último. Es por eso que siempre es una buena idea memorizar cuáles son sus equilibrios en todas sus tarjetas y trabajar para permanecer todo lo más bajo posible.

¿Cuál es una buena relación de utilización de crédito?

La mayoría de los expertos en crédito aconsejan permanecer su utilización de crédito por debajo del 30 por ciento para permanecer un buen puntaje de crédito. Esto significa que si tiene $ 10,000 en crédito habitable, sus saldos pendientes no deben exceder los $ 3,000. Está proporcionadamente realizar ocasionalmente compras que superen el 30 por ciento de su crédito habitable, siempre que las pague adentro de su período de indulgencia y evite convertirlos en saldos giratorios o deuda a dispendioso plazo.

La utilización del crédito puede variar ampliamente de mes a mes. Dependiendo de la información que presente su noticia de crédito con respecto a sus saldos de crédito, el puntaje que ve hoy podría ser diferente de lo que ve mañana. Si realiza una operación holgado pero paga con harto presteza, su utilización disminuirá una vez que ese cuota difusión su noticia de crédito.

Prolongar su relación de utilización pérdida es ideal, pero es posible que no desee llevarla a cero, y aquellos con Excelente crédito Por lo caudillo, no lo hace. Una tasa de utilización crediticia de cero por ciento muestra agencias de informes de crédito que no está utilizando sus límites de crédito en circunscripción de usarlos de guisa responsable. En promedio, las personas con puntajes de crédito excepcionales de 800 a 850 tenían una utilización crediticia de poco más del 7 por ciento, según un Referencia de Experian 2023.

En pocas palabras, mantenga su utilización de crédito por debajo del 30 por ciento y más del 0 por ciento para apuntar a un excelente crédito.

Aprenda más: El puntaje de crédito 800: lo que significa, por qué ayuda y cómo obtener uno

¿Cómo afecta su relación de utilización de crédito su puntaje de crédito?

Bajo el maniquí de puntuación FICO, hay cinco factores que afectan su puntaje de crédito. Cada hacedor constituye un porcentaje de su puntaje total:

La utilización del crédito no está tan ponderada como su historial de cuota, pero su relación de utilización de crédito sigue siendo el segundo hacedor más importante que afecta su puntaje de crédito. Si estás tratando de construir buen crédito O avanzará a un excelente crédito, querrá permanecer pérdida su utilización de crédito. En otras palabras, mantenga su crédito habitable lo más parada posible y sus deudas lo más bajas posible. Valer saldos altos en sus tarjetas de crédito aumenta su relación de utilización de crédito y puede aminorar su puntaje de crédito.

¿Cómo puede calcular su relación de utilización de crédito?

Para una plástico específica, puede calcular su utilización de crédito dividiendo la cantidad que debe en una plástico de crédito por su meta de crédito. ¿No quieres hacer las matemáticas? Repasar Calculadora de relación de utilización de crédito de Bankrate.

Para comprender mejor cómo se calcula su tasa de utilización individual, realicemos un ejemplo: si gasta $ 500 en una plástico de crédito con un meta de crédito de $ 5,000, eso equivale a una tasa de utilización del 10 por ciento (500 dividido por 5,000 es igual a 0.10, o 10 por ciento). Este es el porcentaje del crédito utilizado del monto total de crédito ofrecido por su compañía de plástico de crédito.

Pero eso es solo para una plástico de crédito. Para calcular su utilización caudillo de crédito, comience sumando todos los límites de crédito en sus tarjetas de crédito. Si no conoce sus límites de crédito, puede encontrarlos iniciando sesión en las cuentas de su plástico de crédito. A continuación, agregue sus saldos de plástico de crédito actuales. Divida su deuda por sus límites de crédito, luego multiplique ese número por 100 para obtener el porcentaje de crédito que está utilizando actualmente, como se muestra a continuación.

Igualmente puedes registrarte para un servicio de monitoreo de crédito Eso calcula automáticamente su relación de utilización de crédito para usted. Pruebe estos tres servicios gratuitos de monitoreo de crédito para rastrear su utilización de crédito:

Por ejemplo, Haber One recalcula su relación de utilización de crédito cada semana y le alerta sobre cualquier cambio que tenga un emoción agorero o positivo en su puntaje de crédito. Creditwise igualmente es sin cargo y está habitable para todos, independientemente de si tiene una plástico de crédito de Haber One.

¿Cómo puede aminorar su relación de utilización de crédito?

Estrechar su relación de utilización de crédito es relativamente practicable, y es una de las formas más rápidas de Aumente su puntaje de crédito. Aquí hay cuatro formas de aminorar su deuda, aumentar su crédito habitable y cosechar los beneficios de un índice de utilización de crédito más bajo:

Paga tus saldos

La mejor guisa de aminorar su relación de utilización de crédito es avalar los saldos de su plástico de crédito. Eso es más practicable decirlo que en algunos casos, pero cada dólar que paga reduce su relación de utilización de crédito y su deuda total, lo que lo convierte en un círculo de ganar-ganar. Steve Azoury, CHFC® y propietario de Azoury Financial, sugiere avalar más que el saldo exiguo si no puede avalar el saldo total, recurriendo, “Esto igualmente puede ayudar a tener un buen historial de pagos”.

Tener lugar sus saldos totales significa que ya no tiene que avalar intereses sobre esos saldos igualmente. Entonces, Calcule cuánta deuda Puede avalar en los próximos meses y ver cómo afecta su utilización de crédito y puntaje de crédito.

Cala una plástico de crédito de transferencia de saldo

Si los cargos por intereses mensuales son difíciles de hacer melladura en su deuda, es posible que desee considerar un Polímero de crédito de transferencia de saldo. Estas tarjetas le permiten transferir y consolidar sus saldos pendientes en una sola plástico de crédito, lo que a menudo hace que sea más practicable avalar su deuda. Las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen una preámbulo 0 por ciento de abril Período de 12 a 21 meses para ayudarlo a avalar sus saldos sin intereses.

Hay un beneficio más para aclarar un Polímero de crédito de transferencia de saldo: Cuando talego una nueva fila de crédito, aumenta la cantidad de crédito bajo su nombre. Esto puede ayudarlo a aminorar su relación de utilización de crédito, siempre que no realice compras adicionales que ocupen un porcentaje significativo de su crédito total.

Solicitar un aumento del meta de crédito

Otra buena guisa de aminorar su relación de utilización de crédito es solicitar un aumento del meta de crédito de su emisor de plástico de crédito. Por Aumentando su meta de créditotendrá más crédito habitable en su cuenta, lo que reducirá automáticamente su relación de utilización de crédito. Sin confiscación, Azoury advierte: “… esto no significa que deba cobrar más. Esto significa que tendrá más crédito habitable, pero no estará maximizando su utilización”. ¡Así que tenga cuidado de no convertir su nuevo crédito en una nueva deuda!

Solicite una nueva plástico de crédito

Obtener una nueva plástico de crédito igualmente es una buena guisa de aminorar su relación de utilización de crédito. Teniendo múltiples tarjetas de crédito Asociado con su cuenta aumenta la cantidad de crédito habitable para usted, y si no aumenta su compra caudillo, su relación de utilización de crédito debería disminuir. Más, solicitando una nueva plástico Le brinda la oportunidad de beneficiarse las recompensas de la plástico de crédito, los bonos de registro y otras ventajas que no tenía antiguamente. Sin confiscación, al igual que aumentar su meta de crédito, debe cerciorarse de que su compra o deuda no aumente contiguo con una nueva plástico. Daniel Shore, un perito en parné con LendingClub, dice que “esta logística puede ser costosa si no tiene cuidado de dirigir la nueva deuda”.

Préstamo de consolidación de deuda

Si tiene más de una plástico de crédito con un parada saldo, puede ser un desafío hacer un progreso significativo para aminorar su utilización (y su deuda) utilizando los métodos anteriores. En circunscripción de una plástico de transferencia de saldo o solicitar un aumento de meta, puede considerar un préstamo de consolidación de deuda en cambio.

Esto le permite avalar sus tarjetas de crédito con los ingresos del préstamo y luego avalar el préstamo único bajo una tasa de interés fija y un cuota mensual fijo. Shore recomienda cerciorarse de que el préstamo no incluya penalizaciones por cuota anticipado. Es probable que tenga un cuota mensual más parada con un préstamo de consolidación de deuda, pero pagará su deuda más rápidamente que solo hacer los pagos mínimos en sus tarjetas de crédito.

El resultado final

Centrarse en mejorar su relación de utilización de crédito es una forma efectiva de aumentar su puntaje de crédito. Calcular y realizar un seguimiento de su relación de utilización de crédito siquiera tiene que ser complicado. Al utilizar una calculadora de utilización de crédito o un servicio de monitoreo de crédito, puede ver fácilmente su relación de utilización y tomar medidas para mantenerla lo más bajo posible.

Puede aminorar su utilización de crédito pagando la deuda de la plástico de crédito, solicitando un aumento del meta de crédito, haciendo una transferencia de saldo o obteniendo una nueva plástico de crédito. A medida que su deuda se vuelve gradualmente más pequeña, debe ver los beneficios reflejados en su relación de utilización de crédito y su puntaje de crédito.

Preguntas frecuentes sobre la utilización del crédito