Si eres propietario, es probable que estés sentado en una fuente considerable de efectivo en este momento.
A medida que los precios de la vivienda se han disparado, igualmente lo ha hecho el valía de la equidad doméstica (la parte de la casa que posee directamente, no financiada). A partir de noviembre de 2024, los propietarios de viviendas hipotecarias de EE. UU. Tenían colectivamente más de $ 11 billones en caudal. Eso se traduce en un promedio de $ 207,000 por propietario, más del cinco por ciento año tras año.
Y los propietarios están aprovechando esa billete, tomando prestado contra ella por efectivo pronto. En el segundo trimestre de 2024, el número y el tamaño del préstamo de caudal de vivienda y las originaciones, los saldos y las cuentas de la semirrecta de caudal de caudal doméstico (HELOC) aumentaron año tras año, según el postrero noticia de la industria del crédito hipotecario de Transunion, con el número de nuevas cuentas UP en lo alto 8 por ciento.
El aumento está ocurriendo a pesar de las elevadas tasas de interés. Si aceptablemente los préstamos de Equidad Heloc y Home se volvieron más asequibles en 2024, su rango contemporáneo de interés del 8-9 por ciento todavía está muy por debajo de los mínimos históricos alcanzados durante la pandemia covid. “Los estadounidenses están sentados en más caudal doméstico que nunca, pero es costoso pedir prestado contra él”, dice Greg McBride, el principal analista financiero de Bankrate.
Entonces, ¿es una buena idea tocar la equidad de su hogar? Depende de para quién le preguntes y para qué sea. Cortemos algunos números.
Bankrate Insights
La sondeo de Bankrate Home Equity Insights descubrió que las mejoras o reparaciones del hogar, la consolidación de la deuda, los gastos de matrícula/educación y las facturas de rutina de los hogares son las cuatro cosas principales que los propietarios citan como buenas razones para servirse su caudal restringido.
¿Qué está pasando con las tasas de préstamos HELOC y Equity Home?
Primero, ¿qué hay detrás del paseo en montaña rusa en las tarifas de equidad en el hogar? A principios de 2024, la tasa promedio en un HELOC era del 10.16 por ciento, un récord de consideración, según la sondeo de Bankrate de los prestamistas más grandes de la nación. Desde entonces, las tasas han caído, alcanzando un 8,28 por ciento al 28 de enero, un reducido de un año y medio. Las tasas de préstamo de caudal doméstico igualmente disminuyeron en 2024, aunque a un ritmo más paulatino. Con un 8,45 por ciento, el préstamo promedio de HE ahora es aproximadamente la centro de un punto porcentual más bajo que en este momento el año pasado.
Gran parte de la caída se debe a la Reserva Federal: el tira central redujo las tasas de interés de relato un total de un punto porcentual cerca de finales de 2024, a medida que la inflación se volvió más manejable. Según McBride’s pronóstico de equidad en el hogarambas tasas continuarán disminuyendo en 2025, suponiendo que la Fed continúe reduciendo las tasas de interés.
A principios de febrero, aquí es donde se encuentran el préstamo promedio de caudal hipotecario y las tasas de HELOC:
| Heloc | Préstamo de caudal domiciliario a 10 abriles | Préstamo de caudal domiciliario a 15 abriles |
|---|---|---|
| 8.26% | 8.57% | 8.52% |
Cómo las tasas de interés afectan a los prestatarios de caudal doméstico
Actualmente, la tasa promedio de préstamos de caudal doméstico y HELOC varía de 7.59 por ciento a 10.06 por ciento, según los términos del préstamo, el prestamista y sus finanzas, según la sondeo de Bankrate de los prestamistas más grandes del país. Sin incautación, hace solo tres abriles, estos promedios estaban más cerca de 5.50–6 por ciento.
La diferencia en las tasas afecta su plazo mensual y el interés total que paga. Comparemos dos préstamos de caudal doméstico de tasa fija a 10 abriles de $ 50,000, con uno al 6 por ciento y otro al 10 por ciento:
| $ 50,000 préstamo de caudal domiciliario a 10 abriles | 6% de interés | 10% de interés |
|---|---|---|
| Plazo mensual | $ 555 | $ 661 |
| Intereses totales pagados | $ 16,612 | $ 26,290 |
Si tuviera una tasa de interés del 10 por ciento, su plazo mensual sería de $ 106 más que con una tasa del 6 por ciento. Y el interés total que pagaría durante la vida del préstamo es de $ 26,290, casi $ 10,000 más.
¿Por qué son populares los préstamos de caudal para el hogar ahora?
Con los títulos de las viviendas en los máximos históricos, no es de apartar que servirse la equidad sea tentador. “Si tiene un gran compra no planificado o un tesina de remodelación del hogar, el caudal doméstico es a menudo la ruta que se toma para financiarlo”, dice McBride. Pero, ¿por qué a través de préstamos o helocs de equidad en el hogar? En gran parte porque la única otra forma, un refinanciamientono tiene mucho sentido financiero en estos días. Muchos propietarios tienen hipotecas primarias bloqueadas en un 3 o 4 por ciento, aproximadamente la centro de las tasas hipotecarias actuales ahora, que no quieren perder. Entonces, en zona de reemplazar su préstamo hipotecario principal, están sacando un segundo.
Por otra parte, correcto a que los precios de las viviendas son tan altos y la vivienda tan escasa que muchos propietarios se quedan, optando por renovar sus residencias en zona de moverse. Hay beneficios al usar un préstamo de caudal doméstico para hacerlo. Los intereses sobre el préstamo pueden ser deducibles de impuestos si los fondos se utilizan para reparar o mejorar una casa (y usted detalla las deducciones en su revelación de impuestos). Por otra parte, los productos de caudal doméstico ofrecen términos de plazo más largos y, incluso a sus tasas elevadas, APR más bajas que los préstamos personales y las tarjetas de crédito.
49%
Tasa de denegación para solicitudes HELOC a partir del tercer trimestre de 2024, lo que significa que casi la centro de los posibles prestatarios no están aprobados. Si aceptablemente es parada, es más benévolo que en 2021, cuando la mayoría de los solicitantes (61%) fueron rechazados.
Fuente: Ley de divulgación de hipotecas de la vivienda
Heloc vs. Préstamo de caudal doméstico: ¿Cuál es mejor ahora?
Si tiene que designar entre un Heloc y un préstamo de caudal doméstico, hay algunos aspectos que pueden hacer que un HELOC sea más atractivo en el mercado contemporáneo:
- Tasas variables: Los HELOC tienen tasas de interés variables a lo dispendioso de sus términos. Eso significa que los prestatarios probablemente se beneficiarán a medida que disminuyan las tasas, mientras que, con un préstamo de caudal doméstico de tasa fija, su tasa sigue siendo la misma.
- Velocidad de financiación: Puede admitir de 45 a 60 días o más para que se cerrojo un préstamo de caudal hipotecario. En contraste, la financiación de HELOC puede tomar entre dos y seis semanas.
- Flexibilidad: Los HELOC ofrecen un enfoque más adaptable. Darle la capacidad de dibujar contra los fondos disponibles y devolverlos como una plástico de crédito. Se le cobraron intereses solo en los fondos retirados (no en toda la semirrecta de crédito) y generalmente tiene la opción de hacer solo pagos mínimos de intereses durante el período de sorteo. Con un préstamo de caudal hipotecario, está obteniendo una suma entero y comienza a pagarlo en su totalidad de inmediato.
Inconvenientes de los préstamos de equidad en el hogar
Por supuesto, los productos de caudal doméstico igualmente vienen con advertencias. Para iniciar, usan su casa como fianza. “Los préstamos de caudal de vivienda y los HELOC están vinculados a su hogar, por lo que si no puede hacer pagos, corre el peligro de perder su casa”, dice la planificadora financiera certificada Chloe Moore, fundadora de Financial Staples, una empresa aparente y solo de tarifas . Esto igualmente puede ponerlo en un enlace si los precios de la vivienda caen significativamente: entre sus hipotecas de primera y segunda, podría obtener más efectivo de lo que vale su hogar.
“Considere por qué desea usar su equidad casera”, agrega Moore. “Si es para un tesina de renovación en el hogar, ¿podría esperar? Si está consolidando la deuda, ¿tiene un plan sólido para acreditar el préstamo y comprobar de no incurrir en más deuda con el tiempo? ¿Está en peligro de ser despedido y, de ser así, tiene un fondo de emergencia para cubrir una pérdida de ingresos? Todas estas cosas deben considerarse cuidadosamente antaño de agotar una estaca de equidad.
Si va a pedir prestado a su caudal doméstico, comprenda … el costo de ese préstamo es el más parada en más de 20 abriles.
– Greg McBride, CFA, analista financiero cabecilla de Bankrate
Alternativas a Helocs y préstamos de equidad en el hogar
Préstamos personales
En zona de servirse su caudal doméstico, podría considerar obtener un préstamo personal no protegido. No están vinculados a su hogar, por lo que no corre el peligro de perderlo si no puede acreditar el préstamo. Asimismo son convenientes y rápidos, y los fondos llegan tan pronto como un día.
Pero: “Eso generalmente tiene un costo más parada”, dice Adam Boyd, cabecilla de caudal doméstico, plástico de crédito y préstamos no garantizados en Citizens Bank. “La tasa promedio que obtiene en un préstamo personal generalmente será más inscripción de lo que puede obtener en un producto seguro para el hogar”. Por ejemplo, a partir del 29 de enero, la tasa promedio de un préstamo personal no protegido es del 12.46 por ciento, un buen cuatro porcentaje de productos de caudal doméstico más altos.
Por otra parte, los préstamos personales no garantizados generalmente no le permiten pedir prestado tanto. “A menos que estén en una muy buena situación financiera … La mayoría de las personas no obtendrán $ 50,000 o $ 100,000”, dice Ron Haynie, vicepresidente senior de la Política de Finanzas de Vivienda para los Banqueros Comunitarios Independientes de América.
Sin incautación, “si está tomando prestado (solo) $ 15,000 o $ 20,000, y tiene un muy buen crédito, el préstamo personal podría ser la mejor ruta para ir”, dice McBride.
Para aquellos con crédito extraño y altos ingresos, algunos prestamistas que ofrecen préstamos personales no garantizados por $ 100,000 o más.
Refinanciamiento
Un refinanciamiento de efectivo podría ser otra opción. Las tasas de refinanciamiento siguen siendo más bajas que las tasas de préstamo de caudal domiciliario y pueden no ser tan malos, dependiendo de la etapa de su hipoteca principal y cuán considerable sea su billete de propiedad.
Por ejemplo, digamos que está a la centro de su plazo de préstamo a 30 abriles, debe $ 50,000 en una casa valorada en $ 400,000 y su tasa hipotecaria contemporáneo es del 6 por ciento (la tasa hipotecaria promedio de 30 abriles en 2008). A partir del 3 de febrero, puede obtener un refinanciamiento de efectivo fijo a 30 abriles por 7.01 por ciento y retirar $ 80,000 en caudal. Por lo tanto, puede tener más sentido para usted refinanciar que sacar un préstamo de caudal doméstico o HELOC a una tasa significativamente más inscripción.
En pocas palabras, en los préstamos de equidad en el hogar hoy
Continúe con precaución antaño de obtener un préstamo HELOC o de caudal doméstico en este momento. Si aceptablemente las tasas son más bajas de lo que han sido en al menos un año, eso no debe confundirse con los bajos en caudillo. “Mire qué opciones puede tener, incluso no hacerlo”, dice McBride. “Si pide prestado, debe tener un plan firme para devolverlo”.
Sin incautación, no todos los prestatarios tienen la opción de esperar a que las tarifas caigan. Por ejemplo, su hogar puede precisar reparaciones significativas o trabajo de remodelación más temprano que tarde. O positivamente le gustaría despejar esos saldos de tarjetas de crédito de una vez por todas.
Si está tratando de servirse su equidad casera, compare una variedad de prestamistas y productos. Estas tasas cambian con frecuencia y pueden variar significativamente según el prestamista y su perfil financiero.
Por otra parte, “mientras investiga, no se concentre solo en la tarifa anunciada”, aconseja Boyd. “Hable con el prestamista y comprenda qué otras estipulaciones están vinculadas a esa tasa solo para comprobar de que esté considerando todos los costos asociados con el préstamo”. De esta modo, puede designar mejor el producto adecuado para usted, ya sea ahora o en el futuro.
