El Plan Acoplado de California es un software de seguro del extremo apelación para los propietarios de viviendas que no pueden obtener cobertura contra incendios en el mercado de seguros privados. Contrariamente a la creencia popular, el Plan Acoplado de CA no es un software respaldado por el gobierno: cuenta financieramente con el apoyo financiero de las compañías de seguros de vivienda privadas de California, no los contribuyentes. La agitación flamante en el mercado de seguros de vivienda de California ha dejado el plan acoplado sobrecargado, tenso y cada vez más costoso. A partir de septiembre de 2024, el Plan Fair de la CAL tiene más de 450,000 políticas residenciales en vigor. Pero, para los californianos con hogares en áreas de incendios forestales de parada peligro, puede ser la única forma de proteger financieramente sus hogares.
El equipo de expertos en seguros de Bankrate está aquí para explicar lo que los californianos que consideran un plan acoplado deben enterarse.
¿Qué hay de nuevo en el Plan de la Feria de California?
A partir del 1 de julio de 2024, las políticas comerciales se volverán elegibles para el software Clearinghouse del plan de acoplado. El software Clearinghouse, una promulgación del Plan de Ley 505 del Senado de 2023, está diseñado para ayudar a la descarga de pólizas de planes acoplado a proveedores de seguros privados, con la ayuda de corredores y operadores. La aviso fue recibida con cierta alivio por muchos expertos en seguros, que han enfatizado durante mucho tiempo cuán sobrecargado es el Plan Acoplado de CA.
En una información a un comité parlamentario estatal en marzo de 2024, la presidenta del plan acoplado Vencimiento Roach declaró: “Estamos a un evento de una gran evaluación” y “No hay otra forma de decirlo, porque no tenemos el parné a mano (Para avalar cada anuncio) y tenemos mucha exposición “.
Ese evento podría ser los recientes incendios forestales de Los Ángeles. En enero de 2025, Los Ángeles experimentó una serie de incendios forestales devastadores, y se estima que las pérdidas aseguradas son de más o menos de $ 40 mil millones, pero podrían ser mucho más altas. Uno de los principales incendios, el fuego de Palisades, causó estragos en el Pacífico Palisades, una comunidad costera en el oeste de Los Ángeles. El plan acoplado cubrió más o menos del 22 por ciento de las estructuras destruidas en el fuego de Palisades y el 12 por ciento de las estructuras destruidas por el fuego Eaton, el otro incendio importante. En total, el plan acoplado está analizando una exposición potencial de $ 4.77 mil millones.
El seguro de plan de acoplado de California explicó
El plan de ataque acoplado a los requisitos de seguro de California, o acoplado, se estableció en 1968 para proporcionar cobertura de seguro a los propietarios de viviendas en áreas de parada peligro, ya sea que eso significa que su propiedad está en una zona de incendio o a lo amplio de una linde de falta de terremotos. El plan acoplado se ofrece a través de un mercado compartido donde las compañías de seguros con osadía asuman el peligro de los propietarios de viviendas de California que no califican para la cobertura voluntaria. A partir de septiembre de 2024, el Plan Acoplado de CA tiene $ 458 mil millones en exposición a la cobertura de vivienda, un aumento de más del 61 por ciento desde septiembre de 2023.
Cómo funciona el Plan Acoplado de California
Cuando una compañía de seguros tiene osadía para entregar pólizas en el estado de California, asimismo acuerda apoyar financieramente el plan acoplado si se queda sin parné a posteriori de un desastre catastrófico. Si un incendio forestal destruye una franja de viviendas aseguradas con el plan acoplado, y no hay suficiente parné en las reservas para avalar esas afirmaciones, el plan acoplado recurriría a las aseguradoras privadas del estado para ayudar con la convocatoria en efectivo.
El seguro del plan de acoplado de California es más establecido que una póliza de seguro de propietarios unificado. Pero, una política de plan acoplado puede proteger financieramente a los propietarios de viviendas de hacerse cargo el costo total de una pérdida de saquillo. Aunque un plan acoplado generalmente cubre menos tipos de pérdidas y ofrece menos opciones de póliza que un plan de seguro de hogar privado, se puede añadir más cobertura a un costo adicional. Es importante destacar que la cobertura del terremoto no se incluye y debe agregarse como un respaldo de la Autoridad de Terremotos de California.
El plan acoplado de California es una opción de extremo apelación y está destinado a ser una alternativa temporal para los propietarios que necesitan seguro de peligro en California. La Asociación de Plan Acoplado recomienda que los propietarios de viviendas de California soliciten un seguro de propietarios privados varias veces antiguamente de solicitar la cobertura del plan acoplado. Encima, los propietarios deben cumplir con ciertos otros requisitos para encuadrar para el plan acoplado.
¿Cómo afectará la logística de seguro sostenible de California al plan acoplado?
Múltiples compañías de seguros que limitan o pausan completamente nuevas pólizas de seguro de vivienda en California han enviado al mercado a Caos cerca de el caos. A partir de finales de 2022, siete de las 12 compañías de seguros de vivienda más grandes de California por billete de mercado han detenido o han puesto fuertes limitaciones para escribir nuevas políticas en el estado. Con la disponibilidad de cobertura reduciendo, muchos propietarios de viviendas en California no han tenido más opción que acudir a una política de plan acoplado.
En marzo de 2024 State Farm, la compañía de seguros de vivienda más ilustre de California por billete en el mercado, dio la aviso de que no renovaría más o menos de 70,000 pólizas, de las cuales 30,000 se estima que pertenecen a los propietarios de viviendas. Se dilación que muchas de estas políticas no renovadas migren al plan acoplado, poniendo el plan en peligro de insolvencia. La insolvencia del plan acoplado asimismo podría afectar a los propietarios de viviendas que no están en el plan. Recuerde: el plan acoplado está respaldado por las compañías de seguros privadas de California. Si los propietarios del plan incurren en pérdidas generalizadas, como las que ocurren a posteriori de un incendio forestal, los propietarios de viviendas con una política privada podrían ver un resistente aumento de primas para cubrir esas pérdidas del plan acoplado.
A finales de 2023, el comisionado de seguros de California, Ricardo Lara, anunció la Táctica de Seguros Sostenibles, un enfoque múltiple para sufrir estabilidad al mercado de seguros de vivienda y alentar a los proveedores privados a regresar al estado. Uno de los objetivos nombrados en el plan de Lara es descargar el plan acoplado buscando un compromiso de las aseguradoras privadas para escribir el 85 por ciento de los nuevos negocios en áreas históricamente desatendidas y modernizar el plan acoplado coetáneo para incluir asociaciones de propietarios de viviendas y proyectos de vivienda asequible. Sin secuestro, parte de la logística asimismo sería para el plan acoplado seducir a los propietarios de viviendas y Las compañías de seguros del estado, en área de las compañías de seguros solo, si el plan necesita hacer una convocatoria en efectivo a posteriori de una pérdida residencial catastrófica. Esencialmente, si el plan acoplado realiza una evaluación, serían tanto las compañías de seguros privadas como los propietarios de viviendas en todo el estado, ayudando a avalar la hechura. Con algunos expertos que ponen pérdidas aseguradas de los incendios forestales de enero de 2025 en $ 75 mil millones, una evaluación podría estar en el horizonte.
Esperaríamos que las pérdidas aseguradas (de los incendios forestales de enero de 2025) se ejecutaran en los miles de millones de dólares transmitido el parada valencia de los hogares y las empresas en las áreas impactadas. Las pérdidas se compartirán entre las aseguradoras unificado de los propietarios, las aseguradoras especializadas en políticas de propietarios y excesos de parada valencia, y el Plan de la Feria de California. Encima, las pérdidas de propiedades comerciales podrían ser significativas.
– Jason Cooper
Vicepresidente Senior de Crédito, Calificaciones de Moody’s
Lo que cubre el seguro del plan acoplado de California
Una política de Plan Acoplado de California cubre mucho menos que un HO-3 tradicional. Una política unificado de Plan Acoplado de CA solo proporciona protección financiera para la vivienda de su hogar y su propiedad personal si se dañan de uno de los cuatro peligros llamados: incendios, rayos, explosiones internas y humo. La cobertura de responsabilidad civil no está apto a través del Plan Acoplado de California, y el plan unificado solo asegura el valencia positivo en efectivo. Para comparar, una política de HO-3 incluye cobertura de responsabilidad, cubre su vivienda y otras estructuras de forma abierta y ofrece protección financiera para sus capital personales de 16 peligros con nombres diferentes.
Una póliza de seguro de hogar de plan acoplado puede modificarse con estos endosos, pero hacerlo aumentará el costo de la cobertura:
- Otras estructuras de cobertura: Otras estructuras La cobertura protege contra daños cubiertos a estructuras separadas como un cochera, porche, cobertizo o valla.
- Cobertura de valencia de locación acoplado: Arreglado para las propiedades de locación, este respaldo cubre los ingresos perdidos si la dispositivo se hace no ser liberable correcto al daño sufrido por un peligro cubierto.
- Cobertura de costos de reemplazo de vivienda: Este endoso cubre la vivienda al valencia de costo de reemplazo (RCV) contra el valencia en efectivo positivo (ACV).
- Cobertura de costos de reemplazo de propiedad personal: Asegura las pertenencias personales en RCV, que reemplaza los fundamentos en su valencia de reemplazo coetáneo sin depreciación factorizada en.
- Decreto/cobertura de la ley: Luego de una pérdida cubierta, este respaldo paga para realizar actualizaciones estructurales en una casa para que cumpla con los códigos de construcción residencial.
- Vandalismo y travesuras maliciosas: Agrega protección financiera si la estructura física y las pertenencias personales de su hogar están dañados correcto a vandalismo o travesuras maliciosas o ambas.
- Cobertura de asesinato de escombros: Paga para purgar los escombros en la propiedad a posteriori de una tormenta.
- Protección de la custodia de inflación: Este respaldo aumentará automáticamente los límites de cobertura en función de la inflación, sin avalar de su saquillo para obtener más cobertura.
- Cobertura de plantas, arbustos y árboles: Este respaldo incluye hasta $ 250 de cobertura por pérdidas de paisajismo.
- Equipo de radiodifusión y televisión al viento vacío, toldos y cobertura de letreros: Este respaldo cubre equipos, letreros y toldos al viento vacío de peligros cubiertos, con la excepción de las tormentas de rumbo o granizada.
- Mejoras, alteraciones y cobertura de adiciones: Esta cobertura está apto para propietarios de condominios y cubre daños a mejoras o alteraciones en su dispositivo.
El seguro de terremotos no está apto a través del plan acoplado. En su área, los clientes pueden comprar una póliza de seguro de terremotos separada a través de la Autoridad de Terremotos de California (CEA).
Demanda de plan acoplado: reclamos de humo y cenizas
En julio de 2024, el plan acoplado fue demandado en el Tribunal Superior del Condado de Arboleda por negarse a investigar y avalar reclamos de daños por humo de incendios forestales. Es una demanda colectiva, con más o menos de 350,000 a 400,000 titulares estimados del plan acoplado.
¿Cuál es la diferencia en la política de condiciones (DIC) en California?
Comprar el endosos de seguro de hogar del plan acoplado puede ofrecer una protección financiera más amplia, pero aún no es lo mismo que una póliza de seguro privada. Los propietarios de viviendas en el plan acoplado que no pueden obtener una política en el mercado privado pero desean el tipo de protección financiera que ofrece un HO-3 puede comprar una diferencia en la política de condiciones (DIC). Es una forma complementaria de seguro destinada a guatar los vacíos de cobertura dejados por una póliza de plan acoplado. Incluye cobertura para una selección más amplia de peligros, como el robo, y puede proporcionar un seguro de responsabilidad civil. Una política de DIC asimismo generalmente ofrece cobertura para deslizamientos de tierra, flujos de pústula, terremotos e inundaciones. No todas las aseguradoras en California ofrecen este tipo de cobertura, pero el Unidad de Seguros de California mantiene una registro de proveedores que la ofrecen.
¿Quién es elegible para el plan acoplado de California?
El plan acoplado de California ofrece un seguro de propiedad para edificios ocupados por propietarios e inquilinos, casas de temporada, condominios y propiedades de locación (solo cobertura de propiedad personal). Para obtener cobertura, los propietarios deben cumplir ciertos criterios. Los solicitantes del plan acoplado deben tener una casa igualación, casas adosadas, condominios o tener una dispositivo de locación en California, y la casa debe cumplir con ciertos requisitos de edificio.
Algunos propietarios no cumplen con los criterios del plan acoplado, incluso si se consideran de parada peligro. El plan acoplado no cubre casas vacantes que están desocupadas durante el 50 por ciento del año, las viviendas con daños existentes que no han sido reparados y hogares vinculados a actividades ilegales basadas en leyes estatales y federales.
Lo más importante es que los propietarios que buscan ingresar al Plan Acoplado de California deben demostrar que se les ha inhábil la cobertura del mercado de seguros privados varias veces. El plan acoplado fue diseñado como una aseguradora del extremo apelación, y las políticas generalmente están reservadas para las casas más de parada peligro del estado.
¿Cuánto cuesta el seguro del plan acoplado de California?
Al igual que el seguro de hogar unificado, las primas del Plan Acoplado de California varían según una serie de factores de calificación. Esto incluye la ubicación, la antigüedad y el estado de la casa, la proximidad a una temporada de bomberos, el historial de reclamos del propietario, los tipos y la cantidad de cobertura y los deducibles elegidos. En una entrevista de 2022 con KCRA, un portavoz del plan acoplado declaró que el costo promedio de una póliza es de aproximadamente $ 3,200 por año, que es significativamente más que una póliza de seguro de vivienda típica en California, donde el propietario promedio paga $ 1,429 por $ 300,000 en cobertura de vivienda tan de febrero de 2025. Tenga en cuenta que el plan acoplado cubre mucho menos que una póliza de seguro de hogar típica, y que los propietarios del plan acoplado generalmente pagan más menos. El costo de estabilizar una casa puede ser aún más costoso si las políticas de operación para complementar el plan acoplado, como una diferencia en las condiciones, las inundaciones o la política de terremotos.
Cómo obtener el plan acoplado de California
El proceso de comprar un plan acoplado de California es proporcionado simple. Sin secuestro, el proceso es tenuemente diferente a obtener una póliza de seguro de hogar tradicional. Aquí hay una breve descripción de cómo obtener un plan acoplado de California:
- Encuentra un proveedor: El seguro del plan acoplado de California se puede comprar a través de un corredor de seguros con osadía en el estado. Los propietarios de viviendas pueden usar la utensilio de búsqueda de corredores en linde en el sitio web del Plan Acoplado para encontrar agentes locales interiormente o cerca de su código postal. Los corredores no cobran una tarifa cuando se venden pólizas de seguro del plan acoplado como lo hacen con las pólizas de vivienda unificado.
- Mira si eres elegible: No todos los propietarios podrán encuadrar para un plan acoplado de California. Su corredor ejecutará una búsqueda extensa para ver si puede obtener la cobertura de seguro de propietarios de viviendas preferidos a través del mercado tradicional antiguamente de que se le permita avanzar con la aplicación del plan acoplado.
- Complete la solicitud: Si trabaja con un corredor, pueden ayudarlo a completar la solicitud, nominar una cantidad adecuada de cobertura y endosos y calcular el valencia acoplado de mercado de su hogar. Una vez que se complete la solicitud, obtendrá una cotización de tarifa instantánea. Tenga en cuenta que si solicita un plan acoplado sin un corredor, no puede obtener una estimación de precios inmediato.
- Programado una inspección de la casa: Dependiendo de la ubicación de su hogar, un representante del plan acoplado podría solicitar programar una inspección de la casa. Esto les ayudará a comprender mejor la insurabilidad de su hogar. Por ejemplo, si su casa se encuentra en un dominio muy boscosa con un parada peligro de incendios forestales, podría afectar la cantidad de cobertura para la que es elegible.
- Pague la prima: Una vez que se aprueba su solicitud, el extremo paso es avalar la prima del primer mes. Su cobertura solo entrará en vigencia una vez que realice el primer plazo. Los propietarios de viviendas en el plan acoplado tienen la opción de avalar en su totalidad, en tres o cada mes.
