Es un momento dadivoso para nosotros los propietarios. Poseen un récord de $ 11 billones en renta doméstico Tappable o rodeando de $ 203,000 por hogar de retención de hipotecas. El cobro en parte de ese renta (billete de propiedad absoluta) con un préstamo de renta de vivienda o una estría de crédito de renta doméstico (HELOC) puede ser una forma tentadora de conseguir objetivos financieros de las grandes ligas, ya sea renovaciones en el hogar, matrícula universitaria o simplemente establecer una montaña de deuda de una vez por todas.

Sin incautación, tomar prestado contra ese récord de equidad hipotecaria es más manejable decirlo que hacerlo. Solo mira las tasas de rechazo. En el tercer trimestre de 2024, los prestamistas negaron a Helocs a casi la fracción de los solicitantes, casi tres veces la tasa de rechazo de los préstamos hipotecarios convencionales. Los criterios igualmente tienden a ser más difíciles para los préstamos de equidad en el hogar.

La verdad es que cumplir con los requisitos mínimos no es suficiente para obtener la aprobación de un préstamo de renta doméstico o HELOC. Todo se reduce a lo arriesgado que te pareces al prestamista.

Es probable que sea aceptado para el financiamiento de renta doméstico si:

• Ha pagado gran parte de su hipoteca
• Eres rico en renta
• Tienes un excelente historial crediticio
• Eres financieramente estable
• Toma prestado con un plan

Vamos a sumergirnos en lo que hace que un propietario sea más adecuado para utilizar su equidad casera.

Ha pagado gran parte de su hipoteca

Aquellos que han conseguido un progreso considerable en la reembolso de sus hipotecas tienen la mejor oportunidad de ser aprobados y beneficiarse de un préstamo de renta doméstico. Hexaedro que tarda aproximadamente 10 abriles ayer de que los pagos de su hipoteca comiencen a ir sustancialmente alrededor de el renta, en oficio de intereses, probablemente necesite acontecer sido propietario de su casa durante al menos una término para acontecer acumulado una billete de renta sustancial (suponiendo que haya bajado un 20 por ciento y financió el 80 por ciento habitual cuando compró la casa). No hay un monto de saldo específico o un punto matemático en el término de la hipoteca que lo convierte en un candidato ideal. Pero deberías estar proporcionadamente a lo dadivoso de la ruta de amortización.

He aquí por qué. Al revisar su solicitud, los prestamistas verán todo Sus deudas en el hogar, incluido el tamaño de su hipoteca irresoluto y el tamaño propuesto del préstamo de renta doméstico. Emparejan a los dos para obtener una relación de préstamo a valía combinada (CLTV), que básicamente compara el monto total de préstamos asegurados por su propiedad con su valía tasado.

Los prestamistas generalmente prefieren un CLTV del 80 por ciento como mayor. Sin incautación, según los últimos datos de la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA), el CLTV promedio para préstamos de renta de vivienda y HELOCS es mucho más bajo: 62 por ciento y 53 por ciento, respectivamente, en 2023. Un CLTV inferior igualmente proporciona un colchón si no tiene más valía, ya que la casa tiene más valía que el préstamo.

En otras palabras, si su hipoteca irresoluto representa la parte del héroe del valía de su hogar, no le deja mucho tocar, independientemente del valía de puesta de su equidad en papel.

“Si tiene una propiedad de un millón de dólares y una hipoteca existente de $ 800,000, solo tiene $ 200,000 en renta”, dice Jeffrey Beal, presidente de Positivo Estate Solutions, una firma de evaluación de propiedades y consultoría con sede en Nueva York. “No vas a poder pedir prestado mucho porque un prestamista querrá un longevo cojín de equidad. Lo que verdaderamente importa es la cantidad de renta que tiene en la propiedad. Entonces, por supuesto, depende de cuánto quiera pedir prestado. Cuanta más equidad tenga, longevo será su poder de endeudamiento ”.

Eres ‘rico en renta’

Entonces, ¿cuánta renta tienes que tener que pedir prestado? Mínimamente, los prestamistas generalmente requieren una billete de renta del 20 por ciento para solicitar préstamos de renta para el hogar y HELOC (la otra cara de ese 80 por ciento de CLTV). Pero, como hemos conocido, tener solo esa cantidad mínima de renta no te dará mucho.

Mark Hamrick, analista financiero senior y cabecilla de la Oficina de Washington para Bankrate, dice que los propietarios de viviendas en la mejor posición para usar el renta doméstico son aquellos que han acumulado una cantidad sustancial de la misma, lo que significa que el monto de la propiedad en la que propio es considerablemente más que la cantidad que deber. “Esto generalmente incluye a las personas que han estado en sus hogares durante mucho tiempo y que a menudo no han refinanciado”, señala.

De nuevo, no hay un número mágico. Pero es probable que tenga más para corretear si posee al menos la fracción de su hogar directamente, lo que la industria apasionamiento ser “rica en renta”. Encima de fertilizar su hipoteca, puede hacerse rico en renta a través de un aumento en el valía de las propiedades, no solo a partir de su deuda, sino de su hogar apreciando, en otras palabras. El aumento posterior a la pandemia en los precios de las viviendas es una razón esencia por la cual casi la fracción de las casas hipotecadas en los EE. UU. Hoy disfrutan del estado rico en acciones, según Attom Data Solutions, un curador de investigación inmobiliarios.

De hecho, según el MBA, la relación CLTV combinada promedio para los productos de equidad hipotecaria fue del 54.5 por ciento en 2022, lo que se traduce en poco más del 50 por ciento de renta.

Los prestamistas usan la relación CLTV no solo para otorgarle un préstamo, sino igualmente para atreverse los términos de su préstamo (como en cuánto darle) y las tasas de interés. “El precio basado en el aventura de algunos bancos ‘conveniente al préstamo al valía”, dice Jean Chalifoux Kiely, director de banca de consumo en Sunrise Banks, con sede en St. Paul, Minnesota. “Si su casa vale $ 200,000, y solo debe $ 20,000, le darán una mejor tasa de crédito de lo que se debe a $ 150,000. Si hay más renta arreglado, le ofrecerán una mejor tarifa ”.

Tienes excelente crédito

Los prestatarios de renta hipotecario deben tener un crédito musculoso, más musculoso que el promedio.

Si proporcionadamente los prestamistas de renta doméstico a menudo anuncian puntajes de crédito mínimos en el rango de 640-80, en sinceridad el puntaje de crédito promedio de los prestatarios de HELOC fue de 763 en el tercer trimestre de 2024, según los datos de la Ley de divulgación de hipotecas de la vivienda y los prestatarios de préstamos de renta de renta doméstico promediaron 750, según el MBA. Si proporcionadamente entreambos están bajos de los puntajes de los últimos abriles, aún son más de 35 puntos más altos que el puntaje FICO de los estadounidenses promedio, que fue 715 en 2024, según Experian.

¿Y esos $ 11 billones en patrimonio en el patrimonio de los estadounidenses están nadando? “Dos tercios de ese patrimonio están retenidos por la multitud con un puntaje de crédito de 760 o más”, dice Andy Walden, vicepresidente de táctica de investigación empresarial en ICE.

Traducción para los prestatarios: Fuhgeddaboudit si su puntaje FICO no es “muy bueno”, al menos. “Los préstamos HELOC y la equidad en el hogar tienen pagos mensuales. Es comprensible que los prestamistas quieran comprobar de vencer suficiente cuartos para poder fertilizar eso ”, dice Shoji Ueki, Director de Marketing y Investigación en Point, un proveedor de inversiones de renta doméstico. “Puede ser mucho obtener suficientes ingresos para fertilizar esto, adicionalmente de fertilizar su hipoteca y adicionalmente de fertilizar las evacuación básicas como sus comestibles y cualquier otra cosa que tenga”.

Su puntaje de crédito es solo una parte de su imagen financiera. Los prestamistas igualmente analizan su historial de crédito para ver cuán responsable ha sido con las deudas pasadas ayer de aprobar un préstamo asegurado por su hogar.

“Cuando miramos un mensaje de crédito, observamos sus pagos anteriores del historial de hipotecas y analizaremos cómo utilizan sus líneas de crédito”, dice JR Younathan, vicepresidente, directivo de producción estatal, California Bank and Trust, un prestamista HELOC con sede en California. “Cuando observa la variedad del tipo de crédito que tienen, ¿saben cómo ordenar diferentes tipos de crédito? Miramos sus consultas y decimos: ‘¿Cuántas consultas tiene en su crédito? ¿Qué pasa si han recibido 20 consultas sobre el mismo producto? ¿Por qué nadie dice ‘sí’ a esta persona? “

Eres financieramente estable

Encima de tener una renta sustancial y un buen historial de crédito, necesita un ingreso confiable, un empleo estable y una deuda mínima. Los prestamistas miden su sanidad financiera determinando su relación deuda / ingreso (DTI). DTI muestra la parte de los ingresos de un prestatario que se destina a pagos mensuales de la deuda, incluidas hipotecas y tarjetas de crédito.

Cuanto más bajo sea el DTI, mejor, ya que indica que no tiene demasiada deuda comiendo sus ingresos y puede manejar cómodamente sus obligaciones financieras. Mientras que muchos prestamistas limitan el DTI mayor en 43, los datos de HMDA muestran que la DTI mediana de un prestatario de Heloc fue de 41.45 por ciento en el tercer trimestre de 2024.

“Puede ser un desafío para muchas personas cumplir con ese requisito de DTI”, dice Ueki. “Si tienes el ingreso standard de W2, eso es una cosa. Solo tienes que vencer suficiente cuartos, lo cual es difícil en sí mismo. Pero mucha multitud no tiene el ingreso standard de 9 a 5. Para ellos, es especialmente difícil “.

Los prestamistas están comenzando a atender a los prestatarios con ingresos no salarios, como los contratistas independientes e independientes por cuenta propia y los propietarios de pequeñas empresas, con nuevos tipos de préstamos de renta y HELOC. Pero cualquiera que sea la forma que tome, ese ingreso es mejor que sea sustancial.

Según un mensaje de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de 2020, el ingreso promedio de los prestatarios de HELOC es de aproximadamente $ 107,000, $ 27,000 más que el ingreso promedio en 2023.

Toma prestado con un plan

Lanzarse si tomar un préstamo de renta doméstico o un HELOC es una gran intrepidez, fielmente. Mientras que los límites de dólar varían según el prestamista, las líneas de crédito para HELOC pueden funcionar en los cientos de miles. Los préstamos de equidad en el hogar igualmente tienden a ser sustanciales, con mínimos de cinco cifras. El préstamo de Benchmark Home Equity que Bankrate rastrea, por ejemplo, es de $ 30,000.

Antiguamente de firmar en la estría punteada, comprenda cómo se estructura el préstamo y idee un plan para fertilizar su deuda. Los HELOC en particular tienden a tener tasas de interés variables y si las tasas se ajustan más altas, los reembolsos pueden volverse inasequibles muy rápido. Podrías terminar en el flanco desacertado de Heloc Delinquences, que subió en el cuarto trimestre de 2024.

La mayoría de los prestamistas no le preguntarán para qué planea usar los fondos. Usar el valía de su hogar para aumentar su valía, haciendo renovaciones o remodelaciones importantes, puede ser un movimiento inteligente. Así, puede usar los fondos para fertilizar los saldos de tarjetas de crédito de stop interés u otros préstamos. Si proporcionadamente sus tarifas han aumentado en el postrero año, los productos de renta doméstico aún tienden a ser mucho menos costosos que los préstamos personales y el plástico.

Pero, sea cual sea su objetivo, no ceda a la tentación de pedir prestado más cuartos del que necesita. “Incluso si no lo has hecho, a los género de la suscripción, (los prestamistas) asumirán que todo el préstamo se ha pequeño porque tienes derecho a hacerlo”, dice Beal. “Van a analizar su capacidad para fertilizar todo el préstamo”.

Recuerde, un monto stop del préstamo aumenta la deuda total asegurada por su hogar, aumentando el aventura de incumplimiento si el monto prestado reduce significativamente su renta. Los pagos de préstamos de renta doméstico pueden ocupar por hasta 30 abriles, como hipotecas, pero si puede fertilizar el suyo ayer, mucho mejor.

En cuanto a los HELOC, puede resolver su saldo irresoluto y luego cerrar la cuenta o mantenerla abierta para un uso potencial. Según Experian, aproximadamente la fracción de los propietarios mantienen una estría de crédito abierta con un saldo cero para futuras evacuación de financiación (al menos hasta que finalice el período de sorteo). Nutrir un saldo cero puede aumentar su historial de crédito, incluida la elevación de su relación de utilización de crédito, un multiplicador significativo en la puntuación crediticia.

Helocs y préstamos de equidad hipotecaria de un vistazo

El resultado final para obtener un préstamo de renta doméstico

No asuma que puede obtener un préstamo de renta doméstico solo porque saltó a través de todos los aros para obtener una hipoteca. En muchos sentidos, la calificación es mucho más difícil. Los prestamistas se arriesgan al prestarle, por lo que establecen los criterios más altos.

El prestatario ideal de renta doméstico excede los requisitos mínimos que establecen los prestamistas, incluida la cantidad significativa de renta en su hogar, ingresos estables y sustanciales, y un excelente puntaje de crédito.

“El valía de la propiedad menos cualquier deuda en la propiedad es su renta. Eso es ciertamente útil “, al obtener un préstamo, dice Van Den Brand. “Sin incautación, si tiene mal crédito, no puede fertilizar el suscripción mensual o demostrar que tiene los ingresos … todavía se le niega. Es la trifecta de esos tres lo que lo determinarán ”.