Imagen de GettyImages; Ilustración de Jessa Lyn Lizama/Bankrate
Control de grifo
Las reservas de hipotecas son efectivo u otros activos fácilmente accesibles que podría usar para realizar pagos de hipotecas, más allá de sus costos de suscripción y falleba.
Las reservas se miden en meses. Seis meses de reservas significa que seis meses de pagos de hipotecas.
No todos los prestatarios necesitan tener reservas. Es posible que deba probar las reservas si tiene un puntaje de crédito más bajo o está sacando una hipoteca Jumbo, por ejemplo.
¿Qué son las reservas de hipotecas?
Las reservas para una hipoteca se refieren a efectivo o cualquier otro activo a los que pueda obtener fácilmente para sufragar su préstamo si experimentara una pérdida de ingresos. Si su prestamista hipotecario los requiere, necesitará estas reservas encima del efectivo para su depósito de capital, el suscripción auténtico y los costos de falleba.
Las reservas de hipotecas se miden en meses. Si su prestamista requiere reservas por valía de cuatro meses, por ejemplo, necesitaría el equivalente de cuatro pagos mensuales de hipotecas, o $ 7,200, ya sea en ahorros u otro activo practicable de tocar.
¿Qué activos están permitidos como reservas de hipotecas?
“Los compradores de viviendas deben planear mostrar suficientes reservas para cubrir seis meses de pagos de hipotecas”, dice el analista financiero del patrón de Bankrate, Greg McBride. Pero “Esto no necesariamente tiene que estar sentado en una cuenta de ahorros. Las cuentas de compensación o inversiones de compensación totalmente adquiridas en una cuenta de corretaje asimismo califican”.
Para un préstamo convencional, las fuentes aceptables de reservas incluyen:
- Saldos de la cuenta de control y economía
- Fondos adquiridos en cuentas de compensación, como un 401 (k) o Roth IRA
- El capital invertido en acciones, bonos, fondos mutuos y fondos del mercado monetario
- Certificados de depósito (CDS)
- Valencia en efectivo de una póliza de seguro de vida adquirida
- Fondos en un fideicomiso
Para algunos tipos de préstamos, el prestamista hipotecario puede contar hasta el 60% de los fondos adquiridos como reservas de calificación.
¿Qué activos no están permitidos como reservas de hipotecas?
Los siguientes tipos de activos generalmente no califican como reservas de hipotecas para un préstamo convencional:
- Fondos en una cuenta que aún no se adquiere por completo
- Fondos a los que no se puede obtener hasta la compensación o solo se puede obtener en caso de pérdida de empleo o asesinato
Préstamos no garantizados (por ejemplo, préstamos personales)
- Peculio obtenido a través de un refinanciamiento de efectivo en la propiedad
- Contribuciones de prestamistas
- Acciones en una corporación no cotizada
¿Cuándo necesita fondos de reserva para una hipoteca?
La mayoría de los prestatarios no necesitan una reserva en efectivo para encasillar para una hipoteca. Sin retención, su prestamista puede requerir uno si tiene mal crédito, está haciendo un suscripción auténtico relativamente bajo, tiene una ingreso relación deuda a ingresos (DTI) o alguna combinación de estos. Por ejemplo, si tiene un puntaje de crédito por debajo de 700 o está haciendo un suscripción auténtico de menos del 20 por ciento, es posible que deba tener reservas de dos a seis meses.
Igualmente es posible que deba tener fondos de reserva si está:
- Trabajadores por cuenta propia: Es probable que su prestamista desee un comprobante de reservas si no tiene cheques de suscripción constantes o un flujo de ingresos regular.
- Un inversor inmobiliario: Si sus planes de reembolso se basan en suscitar ingresos de la propiedad que está comprando, a través de alquileres o arrendamientos, por ejemplo, su prestamista generalmente requerirá reservas.
- Comprar un préstamo jumbo o una propiedad de inversión: Si está sacando cualquiera de estos tipos de préstamos, su prestamista probablemente solicitará de seis a 12 meses de reservas.
Por otra parte, si su prestamista haría una excepción para aprobar su solicitud, digamos que tiene factores de peligro que exceden las pautas típicas, las reservas verificadas pueden ser esencia para apoyar la aprobación de los préstamos, dice Matt Dunbar, vicepresidente sénior de la región sudeste para la hipoteca de Churchill. “Estas reservas brindan a los prestamistas más tranquilidad, asegurando que el prestatario pueda regir los pagos incluso si su situación financiera cambia inesperadamente”.
¿Cuánto cuestan las reservas de hipotecas?
Si necesita reservas de hipotecas, la cantidad que necesita varía según el tipo de préstamo que desea y el tipo de propiedad que está comprando. Cada prestamista establece sus propios estándares, pero estos términos descritos por el financiamiento estadounidense del prestamista con sede en Colorado son típicos:
Requisitos de reserva de hipotecas por tipo de préstamo
| Préstamo convencional |
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| Hubo un préstamo |
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| Se verá |
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| Préstamo del USDA |
Requisitos de reserva de hipotecas por tipo de propiedad
| Residencia principal | Hasta 6 meses |
| Segunda casa | 2-4 meses o más |
| Propiedad de inversión | 6 meses o más |
Cómo construir las reservas de efectivo de su hipoteca
Si su prestamista hipotecario indica que necesitará reservas y que no tiene mucho en el mesa, es posible que deba aumentar sus ahorros antaño de poder encasillar para un préstamo. Aquí hay algunos consejos:
1. Reduzca el compra
Revise su presupuesto para ver si puede compendiar el compra. Considerar:
- Revocar servicios de suscripción no utilizados o infrautilizados
- Uso de cupones y ventas de compras en la tienda de comestibles
- Encontrar un proveedor más ganga para su seguro de automóvil y otras pólizas
Ajuste esos ahorros en una cuenta de la que no tendrá la tentación de extraer, pero eso es practicable de obtener cuando llegue el momento. Esto podría ser una cuenta de corriente o economía separada de la que usa para facturas o gastos diarios.
2. Reserve una parte de cada cheque de suscripción
Transmitido que sus cuentas de economía califican como fondos de reserva para una hipoteca, intente dejar de flanco algunos de sus ingresos en estas cuentas cada mes. Configurar depósitos automáticos puede simplificar el capital de la guardaspaldas de capital.
3. Considere un CD
Si la tasa de interés en su cuenta de ahorros no lo está reduciendo, y no planea obtener la hipoteca de inmediato, considere un certificado de depósito (CD). Los CD son un activo de reserva aceptable, y las tasas de CD tienden a darle un mejor rendimiento que las tasas de cuenta de economía.
4. Mudarse a los mercados monetarios
Ofrecida por muchos bancos y cooperativas de crédito, una cuenta de mercado monetario (MMA) es un cruce entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente y tiende a triunfar una tasa de interés más competitiva en sus fondos depositados. Los MMA tienen rendimientos más bajos que los CD, pero asimismo son más líquidos, lo que le permite retirar capital a través de tarjetas de débito o cheques.
Un transporte similar es un fondo de mercado monetario, un tipo de fondo mutuo ofrecido por corredores de bolsa y compañías de inversión que genera ingresos a partir de títulos a corto plazo, a menudo a una mejor tasa de rendimiento que las cuentas de economía o MMA. Estas asimismo se clasifican como inversiones de bajo peligro, aunque la FDIC no está asegurada. Tenga en cuenta que, si proporcionadamente los fondos MMA y el mercado monetario son mucho líquidos, pueden requerir altos mínimos para rasgar y persistir.
5. Aumente las contribuciones a su cuenta de compensación
Las reservas de hipotecas asimismo pueden provenir de fondos de compensación adquiridos. Si está contribuyendo solo el insignificante a sus cuentas de compensación, considere un aumento.
6. Ahorre capital de ganancias inesperadas
Si su trabajo proporciona bonos regulares, trabaja en comisión o generalmente obtiene un reembolso de impuestos considerable, haga que sea un pericia dejar poco o todo ese capital a un flanco para sus reservas de efectivo.
