Si le preocupa que no califique para una hipoteca por su cuenta, podría considerar asociarse con una o más otras partes en su solicitud. Conocido como una hipoteca conjunta, este tipo de préstamo hipotecario funciona proporcionado como cualquier hipoteca, pero asimismo tiene algunas características únicas. Aquí hay una examen más cercana a cómo funcionan las hipotecas conjuntas y cómo encasillar para una.

¿Qué es una hipoteca conjunta?

Una hipoteca conjunta permite que dos o más partes combinen sus activos e ingresos cuando soliciten. “((Se) comúnmente involucra a dos personas, generalmente cónyuges, parejas conjuntas, amigos o miembros de la tribu, que agrupan sus ingresos y activos para comprar una casa ”, dice Ralph Dibugnara, presidente de Home calificado y vicepresidente de New American Funding en la ciudad de Nueva York.

¿Cómo funciona una hipoteca conjunta?

Con una hipoteca típica, su nombre solo se pone en la solicitud, lo que le hace que el único responsable de avalar el préstamo. Con un préstamo hipotecario conjunto, todas las partes involucradas son legalmente responsables de avalar el préstamo y seguir sus términos.

Los nombres de los que están en una articulación solicitud hipotecaria y sus documentos de préstamo que lo acompañan indican a las partes que estarán obligadas a avalar la deuda. Sin bloqueo, las hipotecas conjuntas no significan necesariamente la propiedad conjunta de la casa. La propiedad está determinada por los nombres en un Título de la casa. Si una parte comparte en la hipoteca conjunta, pero no se agrega al título de la casa, esa parte podría no tener un anuncio de propiedad de la propiedad, pero aún sería responsable de avalar la deuda de la propiedad.

¿De quién es el puntaje de crédito en una hipoteca conjunta?

Por lo universal, los prestamistas revisan los puntajes de crédito de todos los co-prestatarios en la solicitud.

“Algunos prestamistas son más flexibles que otros si el puntaje de crédito de una de las partes es más bajo que el otro”, dice Mark Shepherd, fundador de Shepherd Financial Partners en Boston. “Podrían socorrer el puntaje de crédito más parada en su evaluación de la solicitud. Pero otros prestamistas pueden aumentar la tasa de interés si el puntaje de crédito más bajo causa suficiente preocupación”.

Requisitos de hipoteca conjunta

Hay algunos requisitos a tener en cuenta si está considerando una solicitud de hipoteca conjunta:

• Todas las partes deben tener más de 18 primaveras
• El prestamista hipotecario debe permitir hipotecas conjuntas

Por otra parte, los solicitantes deben cumplir con los criterios de suscripción hipotecaria establecidos por ese prestamista en particular. Los detalles de esos requisitos de hipotecas conjuntas varían según el prestamista, pero generalmente incluyen:

• Estar en o debajo del prestamista relación deuda / ingreso (DTI) límites
• No exceder el prestamista Relación de préstamo a valía (LTV) Remate, lo que significa poner un cuota original lo suficientemente excelso y hacer que la casa evalúe al precio de negocio o superior
• Cumplir o pasar el requisito de puntaje de crédito leve del prestamista
• Tener suficientes ingresos estables para ordenar los pagos de la hipoteca

¿Cuáles son mis derechos sobre una hipoteca conjunta?

Es crucial comprender sus obligaciones y derechos cuando se celebra un acuerdo de hipoteca conjunta. Platicar con un abogado inmobiliario Para atracar lo que sucede si un copestro quiere entregar, fallece o no puede avalar su porción. Si está comprando con un cónyuge, asimismo puede preguntar qué sucede en caso de divorcio. De esta forma, todos saben qué esperar si ocurre alguna de estas circunstancias.

Si un copestro quiere entregar

“Si un copestro quiere entregar la propiedad mientras que los otros no, no pueden entregar sin permiso de los demás”, dice Chris Cohen, director de productos de la firma financiera de Austin, Texas, Kasasa. “Si no se llega a un acuerdo, el copestro puede comprar a las otras partes a un precio determinado, entregar su billete de propiedad a otra persona o resolver el asunto en la corte y forzar una cesión”.

Si un copestro fallece

Cuando un Co-preparador en una hipoteca muereLos términos de reembolso del préstamo no cambian: el prestatario (s) sobreviviente seguirá siendo responsable de realizar pagos a tiempo. El prestamista asimismo debe ser notificado de inmediato para eliminar el nombre de la persona fallecida del préstamo.

Si el prestatario fallecido tuvo un testamento en su ocupación, los prestatarios sobrevivientes pueden faltar resolver si un heredero estará involucrado en la propiedad.

“En algunos casos en que la hipoteca conjunta no tiene términos que pasen automáticamente el préstamo a las partes sobrevivientes, es posible que el asunto deba resolverse en el tribunal de sucesiones, donde un togado determinará los próximos pasos para los co-prestatarios y el prestamista”, dice Cohen. “Si el copestro no puede avalar el préstamo, el togado puede solicitar un refinanciamiento del préstamo o hacer que las partes sobrevivientes vendan la propiedad”.

Si un copestro no puede avalar los pagos

En este sentido, las hipotecas conjuntas no son diferentes de otros préstamos para el hogar. Si una o más de las partes en la hipoteca conjunta no pueden avalar lo que fue prestado, es importante charlar con el prestamista lo ayer posible. A veces, pueden resolver un acuerdo con usted (por ejemplo, tolerancia hipotecaria).

Si deja de hacer pagos más allá del período de chiste del prestamista, corre el aventura de entrar en seso hipotecario. Lo que sucede a continuación depende de su estado, pero generalmente significa que el prestamista puede tomar la casa y venderla para recuperar sus pérdidas.

¿Debería obtener una hipoteca conjunta?

Considere estos beneficios y inconvenientes ayer de arriesgarse:

Pros

• Calificación para un préstamo más excelso: “El principal beneficio es la capacidad de comprar más una casa de la que podría comprar por su cuenta”, dice Dibugnara. “Más ingresos y/o activos equivalen a la capacidad de pedir prestado más billete cuando se comercio de obtener una hipoteca”.
• Más comprensible de hacer fin de mes: Ser capaz de combinar sus salarios y ahorros para el cuota original no solo aumenta su poder adquisitivo, “hace que sea más comprensible avalar la hipoteca vencida cada mes, lo que le permite tener más fondos en su presupuesto para atesorar objetivos futuros”, dice Shepherd.

Contras

• Impacto en el poder de préstamo: Legado que aumenta su deuda universal, tener su nombre en una hipoteca conjunta podría afectar negativamente su capacidad de obtener otros préstamos, dice Cohen.
• Tus finanzas están vinculadas a las de otra persona: “Si una de las partes deja de contribuir, podría poner a la otra parte en una posición financiera indeseable”, dice Melissa Gasparek de Guild Mortgage en Wisconsin. Es mejor para los prestatarios que ingresan a una transacción de hipotecas conjuntas para “tener una relación sólida y de larga data entre sí basada en la confianza para evitar posibles disputas en el futuro”.
• Liquidación forzada o refinanciamiento: Todavía puede complicarse si una parte quiere salir del acuerdo de hipoteca conjunta. “Si el préstamo conjunto implica la propiedad conjunta, lo que significa todo coordinadores figuran en el título: una parte podría forzar una cesión o refinanciar de la propiedad incluso si la otra parte no está de acuerdo “, dice Gasparek.

¿Quién es un buen candidato para una hipoteca conjunta?

Una hipoteca tiene serias implicaciones para sus finanzas, por lo que cualquier persona que contemple compartir una con otra persona debe sentirse segura de que la otra parte está igualmente comprometida a presentar pagos a tiempo todos los meses, y que ambas partes están comprometidas con un futuro a grande plazo de finanzas compartidas.

Estos son buenos ejemplos de relaciones que tienen sentido para una hipoteca conjunta:

• Cónyuges legalmente casados
• Socios de vida que asimismo comparten otras responsabilidades financieras
• Cualquiera que planea cohabitar y compartir responsabilidades de mantenimiento

¿Quién es un mal candidato para una hipoteca conjunta?

• Personas que no se conocen perfectamente
• Socios cuya relación es inestable o de nuevo, fuera de nuevo
• Parejas donde un prestatario tiene mal crédito (está mejor con el nombre del prestatario que tiene un mejor crédito solo en la solicitud)

Cómo solicitar una hipoteca conjunta

“Si puede avalar razonablemente la hipoteca completa por sí mismo, tiene sentido eliminar la complejidad a grande plazo evitando una hipoteca conjunta”, dice Cohen. Pero, si decide solicitar un préstamo hipotecario conjunto, esto es cómo avanzar:

1. Mandar una solicitud de préstamo. Para solicitar una hipoteca conjunta, cada co-preparador debe completar y presentar una solicitud de préstamo. Asegúrese de comprar con múltiples prestamistas y Comparar las tasas de interés ayer de aplicar.
2. Proporcionar documentación de apoyo. El prestamista probablemente solicitará muchos documentos de todas las partes, incluidas la prueba de ingresos, los ahorros, los detalles de la deuda e historial de empleo.
3. Finalizar el préstamo. Revise y firme todas las revelaciones y documentos necesarios al falleba. Nuevamente, todas las partes deben involucrarse aquí y firmar.

Tenga en cuenta que los pasos para las hipotecas conjuntas de origen variarán por el prestamista, así que asegúrese de pedir detalles. (Qué tan comprensible o duro es el proceso podría influir en su disyuntiva de prestamista.) En universal, tienen paciencia: “con una solicitud de hipoteca conjunta, espere que el proceso de préstamo universal tome más tiempo”, dice Cohen.

Preguntas frecuentes