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Si tiene dificultades para encuadrar para una hipoteca, especialmente correcto a su crédito, nivel de ingresos o previsibilidad de ingresos, una hipoteca no calificada o no QM para abreviar, puede satisfacer el hueco. Si adecuadamente los préstamos que no son de QM ofrecen más requisitos de crédito e ingresos indulgentes, asimismo vienen con pagos y tasas de interés más altos, y carecen de importantes protecciones del consumidor.

¿Qué es una hipoteca no calificada?

Una hipoteca no calificada es una tipo de hipoteca Eso no se ajusta a ciertos estándares establecidos por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Estos estándares prohíben características específicas del préstamo, como Pagos de bolay los prestamistas de criterios de mandato deben usar para evaluar las finanzas y la capacidad de los solicitantes para acreditar. Los préstamos basados ​​en activos y los préstamos sin ingresos son ejemplos comunes de préstamos que no son de QM.

Los prestamistas que no son de QM asimismo tienden a usar suscripción manual y tienen más flexibilidad en las pautas de suscripción. Trabajarán con prestatarios a quienes los prestamistas convencionales podrían considerar demasiado arriesgados correcto a sus ingresos no salarados o puntajes bajos de crédito. Estos préstamos tienen:

• Diferentes opciones de demostración de ingresos: Por ejemplo, en zona de formularios W-2 y Paystubs, los prestatarios pueden documentar su situación financiera con estados de cuenta bancaria o de cuenta de inversión, 1099, recibos de alquileres o arrendamientos u otras cuentas por cobrar comerciales, entre otros.
• Reglas más sueltas de deuda a ingreso: El CFPB requiere que los prestatarios de QM relaciones de deuda a ingresos (DTI) no ser más del 43 por ciento. Los prestatarios de préstamos que no son de QM pueden tener niveles más altos de deuda, a menudo hasta el 50 por ciento de sus ingresos mensuales totales.
• Más restricciones de crédito indulgentes: En algunos casos, los préstamos que no son de QM no requieren un Período de demora a posteriori de la bancarrota o ejecución hipotecaria, permitiendo a las personas fijar una hipoteca poco a posteriori de estos eventos.

¿Cómo difiere una hipoteca no calificada de una hipoteca calificada?

Con esa flexibilidad viene el peligro, para el prestamista, pero asimismo para el prestatario. Los préstamos que no son de QM pueden tener características de peligro prohibidas por el CFPB, que incluyen:

• Términos de préstamo de más de 30 primaveras
• Solo interés pagos sin acreditar el principal
• Suscripción de bola (un gran suscripción de suma mundial al final de un plazo de préstamo)
• Amortización negativaque permite que su saldo de préstamo aumente con el tiempo

Encima, los préstamos QM están sujetos a la tapa del CFPB en Upfront puntos hipotecarios y tarifas. Para préstamos de más de $ 100,000, estos cargos no pueden sumar más del 3 por ciento del monto del préstamo. Los prestamistas pueden cobrar más en puntos y tarifas por préstamos que no son de QM.

Un prestamista asimismo puede emitir un préstamo que no es de QM sin seguir la regla de “sagacidad para repetir” de CFPB, es aseverar, examinar estos ocho componentes de las finanzas de un prestatario:

• Ingresos/activos actuales
• Estado gremial presente
• Suscripción mensual por este préstamo hipotecario
• Suscripción mensual en cualquier préstamo simultáneo que esté asegurado por la casa, como un hipoteca (Generalmente sacado cuando un prestatario no tiene suficiente efectivo para un suscripción auténtico)
• Suscripción mensual por obligaciones relacionadas con la hipoteca
• Obligaciones de deuda actuales, pensión alimenticia y manutención inmaduro
• Relación mensual de deuda / ingreso o ingresos residuales
• Historia de crédito

Los estándares menos estrictos en préstamos que no son de QM pueden hacer que sea más probable que los prestatarios no QM reciban un préstamo que efectivamente no pueden acreditar.

¿Quién puede beneficiarse de hipotecas no calificadas?

Si adecuadamente los estándares de préstamos calificados de CFPB están destinados a custodiar a los consumidores, a veces pueden ser excluyentes para aquellos cuyos perfiles financieros no se ajustan a la norma.

Aquí es quién puede beneficiarse más de un préstamo que no es de QM:

• Los prestatarios autónomos: Estos prestatarios generalmente tienen salarios esporádicos y múltiples flujos de ingresos, lo que dificulta obtener una hipoteca calificada. Muchos prestatarios que no trabajan por cuenta propia obtienen préstamos de extracto bancarioque se basan en su flujo de efectivo y activos líquidos (en zona de necesitar de W-2).
• Inversores inmobiliarios: Estas son la concurrencia que arreglar casas, o que alquilan y generan un ingreso de las casas que compran, y necesitan fondos rápidamente. Préstamos DSCR (Información de cobertura del servicio de la deuda) y el agotamiento de los préstamos hipotecarios (en los que toca el renta en su residencia principal para financiar la importación de otra propiedad) a menudo acomoda este tipo de prestatario.
• Nacionales extranjeros: Prestatarios no residentes Los que desean comprar propiedades en los EE. UU. Es posible que no califique para un préstamo tradicional correcto a un puntaje de crédito de EE. UU. Devaluación o inexistente. Los prestamistas que no son de QM usan informes de crédito internacionales y cartas de acreedores para encuadrar a este montón para un préstamo hipotecario doméstico extranjero. Los factores atenuantes, como un stop ingreso, activos líquidos sólidos y un gran suscripción auténtico, asimismo ayudan a los prestatarios extranjeros a encuadrar para préstamos que no son de QM.
• Prestados principales: Los prestatarios que tienen crédito prístino pero están en búsqueda de un préstamo con ciertas características, como pagos solo por intereses o un orilla de relación deuda / ingreso por encima del 43 por ciento habitual, se consideran “prestatarios no QM principales”.
• Prestatarios cercanos o no mayores: En muchos casos, estos son prestatarios que tienen un crédito insuficiente, una bancarrota previa o una cesión de propiedades en dificultades en los últimos dos primaveras. Los prestamistas tienden a requerir más parné y pueden tener estándares más estrictos en otros lugares para disminuir el peligro de crédito.
• Prestatarios con activos significativos: Un tipo de préstamo que no es de QM, llamado préstamo de calificador de activos, es ideal para prestatarios con crédito principal y activos sustanciales. Aunque el prestatario podría comprar la casa directamente, pueden animarse financiar la importación para ayudar el parné invertido en otro zona. Las invisibles de crédito, las personas que tienen activos considerables pero prefieren no usar tarjetas de crédito, asimismo son buenos candidatos.

¿Cuáles son los inconvenientes de un préstamo que no es de QM?

Al igual que con muchas decisiones financieras, hay algunos inconvenientes asociados con una hipoteca que no es de QM que es importante tener en cuenta, incluyendo:

• Tarifas más altas: Estos préstamos a menudo vienen con tarifas más altas para las que necesitará presupuestar.
• Requisitos de suscripción auténtico más grandes: Si tiene dificultades para eludir para un suscripción auténtico, los requisitos más grandes para estos préstamos podrían presentar un desafío.
• Más empinado tasas de interés. Las tasas de préstamo de tasa fija que no son de QM son típicamente un porcentaje o dos más stop que el mejor Tasa de hipoteca fija a 30 primaverassegún las calificaciones de Fitch.
• Más riesgoso para el prestatario. Hay una razón por la cual el CFPB frunce el ceño en características como pagos con globos y pagos solo por intereses: aumentan la probabilidad de delincuencia e incumplimiento.
• Puede ser más caro: Los préstamos que no son de QM probablemente cuestan más que una hipoteca tradicional de tamaño y plazo comparables.

¿Dónde puede obtener un préstamo que no sea QM?

Si está interesado en un préstamo que no sea QM, hay varios lugares a los que puede apelar, incluidos:

• A&D Hipoteca
• Nuevo financiamiento estadounidense
• Hipoteca
• NASB (New American Savings Bank)
• Préstamos patrimoniales americanos

Cómo obtener un préstamo que no sea de QM

Si adecuadamente el proceso específico para obtener un préstamo que no sea QM puede variar por el prestamista, generalmente tendrá que seguir estos pasos:

1. Determine sus deposición: Antiguamente de comenzar a averiguar un prestamista, evalúe su situación y determine si necesitaría un préstamo que no sea QM o si puede cumplir con los requisitos de elegibilidad para un préstamo calificado.
2. Comprar un prestamista: Investigue y encuentre un par de prestamistas que no sean de QM para comparar para que encuentre el mejor para sus deposición. Muchos corredores hipotecarios Trabajar con prestamistas al por veterano de QM, para que puedan ser un buen medio.
3. Obtenga preapupado: Una vez que haya incompatible un prestamista con el que desee trabajar, envíe la información requerida para solicitar una promoción previa. Muchos prestamistas le permiten hacer esto en segmento.
4. Suscripción completa de préstamos. Luego de encontrar una propiedad y aceptar su propuesta, solicitará formalmente el préstamo. Luego, el prestamista revisará su información más en profundidad y decidirá si lo aprueba o no para el préstamo. Asegúrese de contestar a cualquier solicitud de su prestamista en esta etapa de inmediato para evitar demoras en el proceso de suscripción.
5. Obtenga la financiación y obstrucción en la casa: Si está ratificado para el préstamo y recibe los fondos, está dinámico para el obstrucción de la casa.

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