Kate_sept2004/Getty Images: Ilustración de Issiah Davis/Bankrate

¿Qué es un préstamo de la FHA?

Un préstamo de la FHA es una hipoteca asegurada por la Filial Federal de Vivienda (FHA) y ofrecida por prestamistas hipotecarios privados de la FHA. Los préstamos de la FHA a menudo tienen requisitos menos estrictos que los préstamos convencionales, haciéndolos populares entre compradores de vivienda por primera vez y compradores más jóvenes.

¿Cómo funcionan los préstamos de la FHA?

Los préstamos de la FHA funcionan como la mayoría de las otras hipotecas, solo que están respaldados por el gobierno federal. Están ampliamente disponibles en prestamistas privados, que pueden ofrecer estos préstamos a los prestatarios con puntajes de crédito más bajos y más deuda sabiendo que el gobierno cubrirá una parte de la pérdida en caso de incumplimiento.

Sin requisa, para ayudar aún más a compensar el aventura, los prestatarios de la FHA deben enriquecer por precoz y anual primas de seguro hipotecario o MIP. Esto protege al prestamista si dejara de enriquecer su préstamo.

Además pagarás Costos de vallado para un préstamo de la FHAcomo la evaluación y tarifas de origen. La FHA permite a los vendedores de viviendas, un constructor de viviendas o un prestamista hipotecario cubrir hasta el 6 por ciento de estos costos.

En términos de opciones, los préstamos de la FHA son similares a los préstamos convencionales. Puede nominar una tasa de interés fija o ajustable y un plazo de préstamo por un número establecido de abriles: 15 o 30.

Tasas actuales de préstamo de la FHA

Las tasas de préstamo de la FHA son competitivas y, a menudo, levemente más bajas que las tasas para préstamos convencionales. Por ejemplo, la tasa promedio franquista para un préstamo de la FHA a 30 abriles, según datos de Bankrate, es actualmente 6.62 por ciento. Mientras tanto, la tasa promedio franquista para un préstamo convencional de 30 abriles es actualmente del 6.83 por ciento.

Requisitos de préstamo de la FHA

Aquí hay una descripción normal de los requisitos para un préstamo de la FHA:

• Puntuación de crédito de la FHA: Puede clasificar para un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito de al menos 580 si puede realizar un cuota auténtico del 3.5 por ciento. Si tiene un puntaje de al menos 500, necesitará un cuota auténtico del 10 por ciento. Los prestamistas individuales pueden requerir puntajes más altos.
• Cuota de la FHA: Deberá poner al menos 3.5 o 10 por ciento descendente, dependiendo de su puntaje de crédito. Puede ser elegible para Subvención de cuota auténtico para ayudar a cubrir el costo.
• FHA relación deuda a ingreso (DTI): No más del 31 por ciento de sus ingresos deberían ir a pagos de hipotecas, y no más del 43 por ciento de sus ingresos debe ir a los pagos de la deuda en normal, aunque algunos prestamistas permitirán proporciones más altas si, por ejemplo, puede realizar un gran cuota auténtico.
• Reglas de ocupación de la FHA: Puede obtener un préstamo de la FHA para comprar una residencia principal con entre una y cuatro unidades.
• FHE MAP: MIP implica una prima auténtico del 1.75 por ciento del director de préstamos, típicamente pagado en el vallado, más las primas anuales. Estos pueden estar entre el 0.15 y el 0.75 por ciento del monto de su préstamo, dependiendo del cuota auténtico, el monto del préstamo y el plazo del préstamo, y generalmente se les paga mensualmente.
• Inspección de la FHA y requisitos de propiedad: Para obtener un préstamo de la FHA, un tasador apto por HUD debe evaluar el valencia de mercado de la propiedad y corroborar que cumpla con los estándares básicos de HUD. Estos incluyen ser estructuralmente sólido y tener un drenaje adecuado, así como a trabajar calefacción, plomería y sistemas eléctricos y iluminación y ventilación adecuadas, entre otros requisitos.
• Límites de préstamo de la FHA: Puede pedir prestado entre $ 524,225 y $ 1,209,750 para una casa familiar con un préstamo de la FHA, dependiendo de su ubicación.

Tipos de préstamos de la FHA

Hay varios tipos de préstamos de la FHA, que incluyen:

• Préstamo hipotecario primordial o préstamo 203 (b): El préstamo 203 (b) es el software principal de préstamos hipotecarios de la FHA para comprar una casa o refinanciar.
• Hipoteca de rehabilitación o 203 (k) préstamo: Un préstamo FHA 203 (k) cubre el precio de adquisición de la casa y las reparaciones. Este tipo de Préstamo de construcción de la FHA Viene en opciones en serie y limitadas, que cubren diferentes tipos de renovaciones y tienen diferentes límites de préstamo. Estos préstamos son los mejores para alguno que adquisición un reparador.
• Mipoteca de víctima de desastre o 203 (h) préstamo: Si ha perdido su casa correcto a un desastre designado presidencialmente y necesita restaurar o comprar una nueva casa, podría clasificar para un préstamo FHA 203 (h) sin cuota auténtico.
• Hipoteca de conversión de haber de vivienda (HECM): Un HECM es un hipoteca inversa Asegurado por la FHA que permite a las personas mayores de 62 abriles utilizar el haber en su hogar como ingreso librado de impuestos. Hay desventajas para revertir hipotecas, pero pueden ser una aparejo financiera útil para aquellos que buscan complementar los ingresos de compensación.
• Hipoteca energética -eficiente (EEM): Esta es una hipoteca diseñada para la adquisición de una casa de eficiencia energética, o para mejorar una casa para que sea más apto en la energía. Estas actualizaciones pueden incluir aislamiento, paneles solares o electrodomésticos de eficiencia energética.
• Hipoteca de cuota diplomado o 245 (a) préstamo: Este tipo de hipoteca poco global viene con pagos que comienzan pequeños y aumentan con el tiempo. Los usan con anciano frecuencia por aquellos que esperan triunfar más monises en el futuro.

Pros y contras de préstamos de la FHA

Pros de las hipotecas de la FHA

• Puede realizar un cuota auténtico más pequeño con un puntaje de crédito más bajo.
• Puede clasificar con un DTI más detención que el permitido por los préstamos convencionales.
• Puede ser dueño de una casa y comenzar a construir equidad ayer.

Contras de hipotecas de la FHA

• Tendrá que enriquecer a MIP, a menudo por el plazo de préstamo completo.
• Tendrá que cumplir con los límites de préstamo de la FHA y los requisitos de propiedad, y necesitará una evaluación de la FHA.
• Las tarifas de préstamo de la FHA pueden hacer que el costo de los préstamos sea más detención que para un préstamo convencional.

¿Es un préstamo de la FHA adecuado para usted?

Si su puntaje de crédito está en el costado inferior y no necesita un préstamo muy amplio, un préstamo de la FHA es una excelente opción. Puede ayudarlo a ingresar a un hogar más rápidamente, con un cuota auténtico más bajo. Sin requisa, los préstamos de la FHA pueden ser más costosos que los préstamos convencionales, gracias a las primas del seguro hipotecario.

Si su puntaje de crédito es al menos 620, casi siempre está mejor con un préstamo convencional. No tendrá que enriquecer un seguro hipotecario por el plazo de préstamo completo; puede Suspender PMI Cuando acumula el 20 por ciento de haber en su hogar. Adicionalmente, muchos prestamistas ofrecen préstamos convencionales con tan solo un 3 por ciento de herido para compradores de vivienda por primera vez.

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