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Las IRA son una forma aconsejada de impuestos para librarse para su futuro. Puede desplegar una cuenta si está invirtiendo o no a través de una cuenta patrocinada por el empleador como un 401 (k), suponiendo que cumpla con los otros requisitos de elegibilidad.
Los dos tipos principales de IRA son tradicionales y Roth, pero dependiendo de su situación, es posible que además desee considerar un SEP o una IRA simple.
Las IRA vienen con el altibajos de los beneficios fiscales y la flexibilidad, pero además tienen límites de contribución estrictos y, dependiendo del tipo, las sanciones de retiro temprano.
Una IRA es una cuenta de inversión aconsejada que puede usar para librarse para la pensión. Técnicamente, IRA representa el acuerdo de pensión individual, pero el ‘A’ en el siglas se conoce coloquialmente como una cuenta.
Las IRA son herramientas particularmente valiosas para el 33 por ciento de los trabajadores de la industria privada en los Estados Unidos que no tienen comunicación a un plan de pensión basado en el espacio de trabajo, como un plan 401 (k). Con demasiada frecuencia, esa yerro de un 401 (k) de un empleador significa que las personas no ahorran para la pensión, pero las IRA le dan a todos los trabajadores una forma conveniente de prepararse para sus primaveras dorados.
Es importante tener en cuenta que las IRA además pueden ser ideales para el 67 por ciento de las personas que tienen comunicación a un plan basado en el espacio de trabajo. Si está maximizando sus contribuciones allí o simplemente desea otra opción con más control sobre sus inversiones, un IRA puede presentar una excelente modo de librarse aún más efectivo para la pensión.
¿Cómo funciona un IRA?
El uso de una cuenta de corretaje de IRA contra una región imponible para la pensión se siente similar a la diferencia entre acelerar a través del carril EZ Pass en la carretera o detenerse en la cabina de peaje cada 20 millas: va a calar a donde desea ir un poco más rápido sin tener que detenerse en el número de impuestos cada año, como lo haría con una cuenta de corretaje regular.
Cuando abre una IRA, contribuye con fondos que luego se pueden volver en una amplia variedad de activos: CD, acciones, bonos y otras inversiones principales. No está circunscrito a un menú de inversiones, ya que a menudo se encuentra en un 401 (k). Eso significa que puede tomar el control total de cómo volver esta cuenta.
Si no se siente adecuadamente equipado para nominar inversiones para su IRA, es aconsejable navegar por robo-asesores o nominar un fondo de pensión con plazo objetivo. Ambas son formas de bajo costo para obtener una diversificación de colchoneta amplia adaptada a su horizonte temporal y su tolerancia al peligro.
No importa cuando espere retirarse, la asignación de activos de hoy, cómo divide su efectivo entre acciones, bonos y otras inversiones, es absolutamente crítico para las ganancias del mañana. De hecho, algunos estudios han demostrado que la asignación de activos determina hasta el 90 por ciento del rendimiento total de un inversor. Las IRA además ofrecen flexibilidad para ajustar esas inversiones. Puede entrar y salir de ellos, por ejemplo, cambiar su efectivo de acciones individuales a bonos, sin incurrir en impuestos sobre las ganancias de haber.
Si adecuadamente puede mover el efectivo independientemente interiormente del IRA, es posible que no pueda sacarlo temprano sin costos. Un IRA está diseñado para la pensión, lo que significa que los retiros de una IRA tradicional antaño de que tenga 59 1/2 incurrirá en impuestos y una gran multa del 10 por ciento, a menos que esté utilizando el efectivo para excepciones especiales, como comprar su primera casa o abonar la educación superior (y esas excepciones vienen con cavaciones).
Tipos de IRA
Las IRA vienen en varios sabores. Las diferencias fundamentales entre ellos son si paga impuestos antaño de contribuir o posteriormente de retirar fondos, y cuándo debe retirar fondos.
| Tipo de IRA | Quien puede desplegar una cuenta | Frontera de contribución (2025) | ¿Son las contribuciones deducibles de impuestos? | ¿Las distribuciones están libres de impuestos? |
|---|---|---|---|---|
| Tradicional | Contribuyentes individuales y parejas | $ 7,000, o $ 8,000 si tiene 50 primaveras o más | Sí, aunque la deducción puede ser limitada si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de pensión del empleador y su excede ciertos niveles | No |
| Roth | Los contribuyentes individuales que tienen un ingreso bruto adecuado modificado (MAGI) de hasta $ 165,000 y parejas con Magis de hasta $ 246,000 | $ 7,000, o $ 8,000 si tiene 50 primaveras o más | No | Sí, dependiendo de las condiciones de calificación y su permanencia |
| SEP | Contribuyentes por cuenta propia y propietarios de pequeñas empresas | El pequeño de $ 70,000 o el 25 por ciento de los ingresos | Sí, para empleadores y personas por cuenta propia | No |
| SIMPLE | Contribuyentes por cuenta propia y propietarios de pequeñas empresas | $ 16,500 para empleados | Sí, para los empleadores | No |
IRA tradicional
Con una IRA tradicional, podría ser elegible para percibir una deducción fiscal en el año que realiza la contribución. Su contribución tiene un frontera de $ 7,000 en 2025, o $ 8,000 si tiene 50 primaveras o más). Cuando retire los fondos más tarde, pagará impuestos sobre el monto total que está retirando. Una vez que cumplas 73 primaveras, debes comenzar a hacer retiros.
Roth IRA
Un Roth IRA no ofrece la satisfacción instantánea de una exención de impuestos inmediata. En cambio, pagará impuestos sobre sus ingresos ahora, lo contribuirá a una Roth IRA y evitará impuestos cuando retire los ingresos en la pensión. Sin secuestro, no hay requisito para hacer retiros de una Roth IRA. Los límites de contribución de Roth IRA son los mismos que para los IRA tradicionales: $ 7,000 en 2025, o $ 8,000 si tiene 50 primaveras o más.
Como regla normal, muchos asesores financieros dicen que una IRA tradicional es mejor cuando se encuentra en un triunfo fiscal más parada que un Roth IRA. Al comparar las IRA tradicionales y Roth, es sobrado popular pensar en el estado fiscal flagrante contra su estado fiscal en la pensión, con la suposición de que estará en un nivel impositivo más bajo cuando ya no está trabajando.
Sin secuestro, se recomienda evitar ese debate. ¿Por qué? Porque es muy difícil predecir su triunfo fiscal 30 primaveras a partir de hoy. En cambio, mire la disyuntiva de un Roth desde la perspectiva de diversificar su exposición fiscal y darle a ese efectivo aún más tiempo para crecer y agravarse sin el rumbo en contra de los impuestos. Independientemente de su futuro tramo impositivo, vale la pena considerar tener algunos activos acumulados en una Roth IRA que luego puede retirarse vacante de impuestos.
SEP IRA
Un SEP IRA es una cuenta arreglado para los propietarios de negocios por cuenta propia o de negocios. Ofrece las ventajas fiscales de una IRA, y el empleador puede contribuir con el pequeño del 25 por ciento de los ingresos o $ 70,000 en 2025, mucho más de lo que los trabajadores solo pueden reservar en una IRA regular.
IRA simple
Una IRA simple es otro tipo de plan de pensión patrocinado por el empleador para los propietarios de negocios por cuenta propia o de negocios. Los empleados pueden demorar su salario a su cuenta, y los empleadores deben contribuir a la cuenta. El frontera de contribución para los empleados es de $ 16,500 en 2025. Sin secuestro, los empleados de una empresa con menos de 25 empleados disfrutan de un frontera de contribución que es un 10 por ciento más parada, aunque los empleadores más grandes además pueden ofrecer este frontera más parada en algunas circunstancias.
Si su plan lo permite, los empleados mayores de 50 primaveras pueden hacer contribuciones de recuperación de hasta $ 3,500. Sin secuestro, los empleados pueden contribuir con contribuciones de recuperación más grandes en algunas condiciones, como si tienen entre 60 y 63 primaveras.
Cómo desplegar una IRA
Para desplegar una IRA, usted o su cónyuge deben suceder manada ingresos al trabajar. Si ese es el caso, puede seguir estos pasos:
- Elija su tipo de IRA. Según la información antecedente con respecto a las IRA tradicionales, las IRA Roth, las IRA SEP e IRA simples, elija la opción que tenga sentido para usted.
- Encuentra un corretaje. Puede desplegar un IRA en una amplia variedad de lugares, incluidas empresas de corretaje, compañías de fondos mutuos, bancos y cooperativas de crédito. Preste atención a las tarifas de dirección, las comisiones y los requisitos mínimos de comprensión para comprobar de encontrar un buen negocio.
- Ofrezca sus datos personales. Al igual que cuando abre, deberá compartir información como su número de seguro social e información de contacto.
- Financiar la cuenta. Las formas en que puede financiar su cuenta variará según la plataforma, pero es probable que pueda conectar una cuenta bancaria y transferir fondos directamente a la cuenta de pensión.
Y encima de los términos básicos de cada IRA, compare los fortuna educativos si planea estar en el asiento del conductor tomando sus propias decisiones de inversión. Algunas empresas ofrecen herramientas robustas para ayudarlo a comprender el mercado y tomar decisiones sabias.
Pros y contras de una IRA
Las IRA tienen muchos profesionales, incluyendo:
- Beneficios fiscales: Las IRA ofrecen un crecimiento vacante de impuestos de su efectivo. Las IRA tradicionales además vienen con deducciones fiscales para sus contribuciones.
- Flexibilidad: Cuando invierte a través de un 401 (k), está circunscrito a las inversiones que ofrece el plan. Pero con IRA, tiene más control sobre las acciones, bonos y fondos para los que va su efectivo.
- No RMDS para algunos IRA: Roth IRA no vienen con distribuciones mínimas requeridas (RMD).
Pero además tienen inconvenientes, que incluyen:
- Bajos límites de contribución anual: Tanto IRA como Roth IRA tienen límites de contribución estrictos que pueden prohibirle contribuir con el monto total o en invariable.
- Sanciones de retiro temprano: Dependiendo del tipo de IRA, puede enemistar sanciones si retira su efectivo antaño de los 59 primaveras y medio.
- Potencial para RMD: Las reglas tradicionales del IRA requieren que comience a retirar su efectivo una vez que envergadura los 73 primaveras.
¿Es mejor tener un 401 (k) o una IRA?
Tanto un 401 (k) como IRA ofrecen ventajas esencia para aquellos que buscan librarse para la pensión. Pero cuando se prostitución de él, un 401 (k) es mejor que un IRA por varias razones, en particular oportuno a los mayores límites de contribución y la capacidad de percibir una coincidencia de la empresa, que es como el efectivo vacante.
Un 401 (k) permite a los trabajadores librarse hasta $ 23,500 para 2025 en comparación con solo $ 7,000 en una IRA. Y además es mejor para las contribuciones de recuperación. Para los mayores de 50 primaveras, el 401 (k) le permite contribuir con $ 7,500 adicionales, mientras que el IRA tiene un frontera de recuperación más modesto de $ 1,000.
Un 401 (k) además puede venir con una contribución de la empresa que coincida, lo que significa que recibirá efectivo de su empleador si agrega a su cuenta. Por lo normal, recibirá del 50 al 100 por ciento de su contribución, hasta el tres al cinco por ciento de su salario, dependiendo de su plan. Es una modo obvio de difundir un retorno inmediato y sin riesgos de su efectivo, y los expertos aconsejan rutinariamente a los trabajadores que se aseguren de obtener la contribución de toda la empresa.
Preguntas frecuentes de IRA
Final
Las IRA pueden ser una buena modo de librarse para su futuro, ya sea que además esté contribuyendo a un plan de pensión del empleador como un 401 (k) o no. Vienen con ventajas fiscales que las cuentas de corretaje tradicionales no lo hacen, y tienden a ofrecer más flexibilidad que 401 (k) s. Sin secuestro, además tienen límites de contribución estrictos y, en algunos casos, sanciones de retiro temprano. Asegúrese de considerar cuidadosamente qué IRA es elegible, y cuál se adapta mejor a sus deposición, antaño de desplegar una cuenta.
– Bankrate’s James Royal, Ph.D.contribuyó a una modernización de esta historia.
