Control de presa
Los acuerdos de intercambio de acciones para el hogar implican entregar un porcentaje del valía o aprecio de su hogar a un inversor a cambio de un recopilación general por precoz.
El acuerdo generalmente se resuelve, y el propietario devuelve al inversor, posteriormente de que se vende la casa o al final de un período de 10 a 30 primaveras.
Estos acuerdos son una alternativa para los propietarios de viviendas con mal crédito o grandes deudas que no pueden etiquetar para los préstamos o HELOC de renta hipotecario tradicionales.
Los acuerdos de intercambio de acciones en el hogar pueden ser complicados adecuado a su estructura de recuperación opaca y su complejidad de los cálculos de recuperación.
A la mayoría de los propietarios no les importaría poder disfrutar sus casas por pasta en efectivo de vez en cuando. Los préstamos de renta y las líneas de crédito son formas comunes de hacerlo. Pero si esos no funcionan para usted, existe otra opción: un acuerdo de intercambio de acciones en el hogar.
Asimismo conocido como un acuerdo de renta compartido o un acuerdo de financiación de renta compartido, es un acuerdo entre múltiples partes, generalmente un propietario y un inversor profesional (de hecho, la “inversión de renta doméstico” es otro término para el proceso). Una empresa le proporciona una suma general a cambio de la propiedad parcial de su hogar y/o una parte de su apreciación futura. No realiza pagos mensuales de renta o interés; En su lado, se acomoda cuando vende la casa o al final de un período de acuerdo de varios primaveras (generalmente entre 10 y 30 primaveras).
Los acuerdos de intercambio de acciones en el hogar son generalmente mejores para personas cuyo mal crédito o detención índice de deuda / ingreso (DTI) podrían dificultar la calificación para un préstamo tradicional o una camino de crédito. Así es como funcionan estos acuerdos, los beneficios y los inconvenientes, y para quién son adecuados.
¿Cómo funciona un acuerdo de intercambio de acciones en el hogar?
Si está considerando un acuerdo compartido, así es como el proceso generalmente va. De alguna forma, no es tan diferente de solicitar un préstamo de renta domiciliario o cualquier tipo de financiamiento asegurado en el hogar.
- Seleccione una empresa: Es posible celebrar un acuerdo de intercambio de acciones en el hogar con un inversor individual. Pero las empresas de inversión en acciones o compartir en el hogar se están volviendo cada vez más comunes en el panorama de préstamos. Compare diferentes compañías ayer de nominar cuál es el adecuado para usted: busque tarifas, términos de cuota y cómo se estructuran sus modelos de intercambio de acciones.
- Precalificar para fondos: Una vez que haya estimado una empresa, generalmente puede precalificar para determinar cuánto podría pedir prestado. Obtener esta idea puede ser útil si tiene una cantidad predeterminada que necesita.
- Solicite fondos: Si todo se ve correctamente con la precalificación, enviará una solicitud formal. Esté preparado para proporcionar información personal y financiera, corroborar su identidad y programar una evaluación de la casa.
- Obtenga fondos: El plazo de aprobación para los acuerdos de intercambio de acciones en el hogar a menudo es harto corto. Por ejemplo, puede ser apto y financiado en cuestión de unos días.
- Fertilizar el pasta: Si correctamente no se le solicitará que realice pagos mensuales, deberá acreditar la inversión original, más cualquier porcentaje adicional de apreciación resuelto, al final del plazo de su acuerdo, generalmente de 10 a 30 primaveras. O, por supuesto, si vendes tu casa.
Acuerdos de intercambio de renta y crimen o divorcio
Si el propietario muere, ¿qué sucede con el anuencia? Básicamente, el acuerdo “sigue a la casa”, sin importar quién sea el nuevo propietario.
En genérico, los herederos tienen la opción de continuar el acuerdo de intercambio de acciones en el hogar o concluirlo, ya sea vendiendo la propiedad o devolviendo la billete de la compañía de alguna otra forma. En el caso del divorcio, las opciones para los acuerdos de renta compartido y el hogar marital suelen ser las mismas. Las dos partes tienen que estar de acuerdo si venden la casa y dividen los ingresos, en los estados de propiedad comunitaria, debe dividirse de forma uniforme, o para persistir la copropiedad, o si un cónyuge comprará el otro. Si se vende, la empresa de inversión se paga con los ingresos. Si un cónyuge lo conserva, conserva la responsabilidad por el acuerdo. Pero los términos particulares pueden variar según la compañía de inversión: es el que decide si el acuerdo es asumible o debe concluir. Por lo tanto, preste atención a la símbolo pequeña en el anuencia, lo que debería transportar provisiones en caso de crimen o divorcio.
¿Cuáles son los diferentes tipos de acuerdos de intercambio de acciones en el hogar?
Hay dos tipos comunes de acuerdos de renta compartido. En uno y otro casos, recibe una suma general de su inversor/prestamista. Es cómo se compensan a cambio lo que difiere.
Maniquí de maniquí de apreciación
Con este maniquí, está obligado a acreditar a la compañía de acciones de acciones para compartir en el hogar su monto original del préstamo, más un porcentaje predeterminado de la apreciación futura de su hogar, si lo hay.
Maniquí de valía de valía doméstico
Con este maniquí, en lado de acreditar la suma general diferente que recibe, solo paga un porcentaje del valía de la casa en el momento de la cesión. Entonces, si su casa disminuye su valía, el porcentaje que pagará al inversor disminuirá; Incluso podría acreditar menos que su préstamo diferente.
Por supuesto, los inversores son conscientes del aventura de fijar los retornos para la apreciación futura. A menudo, están bajas o “ajustan el aventura” el valía de evaluación de su hogar para compensar, por lo que siempre parecerá que la casa aprecia hasta cierto punto.
Si correctamente suenan casi idénticos, los acuerdos de intercambio de acciones en el hogar no son los mismos que las hipotecas de valía compartido o de apreciación compartida. Los dos involucran a dos fiestas, una de un propietario (o posible propietario), el otro un inversor, que tiene una billete de propiedad en una propiedad. Este zaguero implica un acuerdo para comprar una casa (un prestamista puede ofrecerle una tasa más disminución a cambio de una parte de la posible apreciación de su hogar); El primero es un acuerdo para entregar una parte del renta de la casa a cambio de efectivo por precoz. Algunos profesionales usan el “acuerdo de renta compartido” como un término genérico para describir uno y otro tipos de transacciones, especificando el tipo de propietario de préstamo a una corriente como un acuerdo financiero de renta compartido.
¿Cuáles son los pros y los contras de los acuerdos de intercambio de acciones en el hogar?
Pros
- Calificaciones flexibles: Ciertas empresas para compartir acciones en el hogar tienen requisitos de puntaje de crédito más bajos que muchos prestamistas de préstamos de renta de renta doméstico/HELOC. Por lo tanto, puede ser más comprensible obtener fondos si tiene un crédito acordado o deficiente (puntuación en los 500). Los requisitos de ingresos siquiera son estrictos.
- No hay pagos mensuales: No necesitará realizar pagos mensuales como lo haría con una hipoteca tradicional.
- Sin interés: Adicionalmente de no realizar pagos mensuales, siquiera incurrirá en intereses de préstamos, ya que técnicamente está recibiendo una inversión en su propiedad, no otorga un préstamo contra él.
- Financiación flexible: Puede usar los fondos que recibe para acreditar por todo lo que quiera, desde las mejoras en el hogar hasta la consolidación de la deuda.
- No afecta su crédito: A diferencia de los préstamos tradicionales, un acuerdo de intercambio de acciones en el hogar no se informa a las agencias de crédito, por lo que no afectará su puntaje de crédito tener uno. Algunas personas incluso usan un HEA para acreditar otras deudas y mejorar su crédito.
Contras
- Tendrá que acreditar una gran cantidad: Los acuerdos de intercambio de acciones a menudo tienen términos de reembolso que van de 10 a 30 primaveras, al final de los cuales, toda la deuda vence. Con la proporción del maniquí de apreciación, por ejemplo, “el propietario tendrá que realizar un gran cuota general al final del plazo del acuerdo, que representa tanto el reembolso de los fondos avanzados como la billete del proveedor de renta de la apreciación en el valía de la casa de Peter Idziak, asociado senior de la firma de abogados con sede en Texas Polunsky Beitel Green, qué servicios de hipoteca de servicios a la casa de servicios. “La mayoría de los propietarios probablemente no tengan la capacidad de realizar este cuota sin entregar su casa o pedir prestado a otra fuente”.
- Disponibilidad limitada: A diferencia de los prestamistas tradicionales, de los cuales hay muchas, sus opciones para el intercambio de acciones en el hogar son más limitadas. Las empresas disponibles a menudo tienen una huella de préstamos más pequeña y pueden no hacer negocios en su estado.
- Fondos limitados: Con los préstamos tradicionales de equidad en el hogar y los HELOC, a menudo puede disfrutar hasta el 80 por ciento de su billete en la propiedad. Con muchas compañías de renta compartido, el término de préstamo está más cerca de un tercio de su renta. Si ha estado en su hogar poco tiempo y no tiene mucho valía acumulado, es posible que no pueda pedir prestado mucho.
- Reduce sus ganancias en la cesión de viviendas: Si el valía de su hogar aumenta significativamente y usted decide entregar, un acuerdo de intercambio de renta podría ceñir su rendimiento total de la cesión de la casa. Del mismo modo, si el valía de su hogar disminuye significativamente, podría ser más difícil acreditar los fondos iniciales que recibió de la compañía de intercambio de acciones en el hogar (sin incautación, es posible que solo tenga que devolver una porción, dependiendo de los términos del acuerdo).
¿De dónde se obtiene un acuerdo de intercambio de acciones en el hogar?
No encontrará acuerdos de intercambio de acciones en el hogar a través de bancos u otros prestamistas tradicionales. Las ofrecen empresas para compartir acciones en el hogar, empresas que se especializan en esta forma de inversión inmobiliaria. Sin incautación, las empresas de intercambio de acciones en el hogar se están volviendo más populares y extendidas. Entre los correctamente establecidos se encuentran Hometap, Splitero, Unison, Uplock y Point.
Como un acuerdo de intercambio de acciones en el hogar podría ser un esfuerzo costoso en el futuro, es aconsejable comparar la reputación de las diferentes empresas, los términos de reembolso y los porcentajes de apreciación o valía de su hogar que recibirán. Asimismo mire sus tarifas por precoz (muchas tarifas de origen y tarifas de evaluación del hogar) y montos de valía tasado ajustados al aventura.
¿Puede usar los fondos de un acuerdo de intercambio de acciones para el hogar para cualquier cosa?
Ya sea consolidando la deuda, renovando su hogar o tomando unas reposo, los propietarios generalmente pueden usar los fondos de los acuerdos de intercambio de acciones en el hogar para cualquier cosa. El pasta es tuyo, posteriormente de todo.
Sin incautación, pueden existir algunas excepciones, dependiendo de la compañía de inversión. Desbloquear, por ejemplo, establece algunas condiciones para los propietarios de viviendas con un puntaje de crédito en el rango de 500-549 y una relación deuda / ingreso superior al 45 por ciento. El desbloqueo requiere que esas personas usen los fondos para acreditar la deuda.
“Queremos poner a ese cliente en la mejor posición para etiquetar para su próximo producto financiero convencional”, dice Michael Micheletti, director de marketing de Uplock Technologies. “Tal vez las tarifas disminuyen en el interior de un año y puedes hacer un refi de efectivo. Tal vez las tarifas bajan y solo quieras refitarse en genérico … Creemos que estamos preparando a los clientes para el éxito al ordenar esos pagos”.
¿Cuánto cuesta un acuerdo de intercambio de acciones en el hogar?
Los acuerdos de intercambio de acciones en el hogar incluyen tarifas de transacción, que cubren los costos asociados con la configuración y la trámite del acuerdo. Por lo genérico, son cerca de del 3 al 5 por ciento más o menos del monto de financiación total: por ejemplo, Hometap cobra una tarifa del 3.5 por ciento, mientras que el desbloqueo cobra el 4.9 por ciento.
Adicionalmente, los propietarios deben esperar acreditar tarifas de terceros, como la evaluación del hogar y varios otros gastos administrativos (no diferentes a los costos de falleba). Esos gastos generalmente se deducen de los ingresos de los fondos distribuidos.
Luego de la evaluación, algunos prestamistas todavía pueden aplicar un ajuste de aventura al valía del hogar. Esta sigla es lo que usa el inversor para calcular la suma que le darán; Asimismo usan esta sigla para calcular el aprecio de su hogar en el momento de cuota. El ajuste de Unison es el 5 por ciento del valía original de la casa, por ejemplo. Si la casa evalúa por $ 300,000, el valía preciso por el aventura sería de $ 285,000, una diferencia de $ 15,000.
Este ajuste de aventura significa bajo el acuerdo, los propietarios pueden obtener menos valía del patrimonio de su hogar de lo que pensaron, y tener que acreditar más a la compañía de inversión al final del acuerdo.
¿Cuándo tiene sentido un acuerdo de intercambio de acciones en el hogar?
Los acuerdos de renta compartido no son adecuados para todos. Pero pueden tener sentido en ciertos casos, especialmente para aquellos que son pobres en la casa (que poseen una propiedad valiosa, pero carecen de activos líquidos). O, para los propietarios de viviendas que tienen una cantidad modesto de renta domiciliario, pero cuyo historial de crédito, la carga de deuda existente o la desatiendo de ingresos son barreras para etiquetar para los préstamos tradicionales asegurados en el hogar, puede conllevar la pena considerar un acuerdo de intercambio de acciones. Asimismo puede ser una opción si tiene un ingreso inestable o un ingreso fijo y no puede acreditar obligaciones mensuales adicionales.
Sin incautación, las personas con buena o excelente crédito, deuda manejable y un ingreso estable pueden encontrar que un préstamo de renta domiciliario, HELOC o incluso un préstamo personal es probablemente una mejor opción. Sí, tendrá que acreditar intereses, pero el monto aún podría ser pequeño que la apreciación que paga al inversor de renta compartido.
Siempre sopese los pros y los contras ayer de determinar si un acuerdo de intercambio de acciones en el hogar es adecuado para su situación. Asegúrese de aprender qué tipo de socio está asumiendo: usted o su abogado deben consultar a la empresa con su agencia estatal de protección al consumidor. Y haga que un abogado revise el anuencia ayer de firmarlo. Estos acuerdos de renta compartido pueden tener costos mayores que los beneficios, por lo que puede ser una valor más sabia centrarse en mejorar su perfil financiero y apañarse formas más tradicionales de disfrutar su renta doméstico.
