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Control de llavín
La refundición de la hipoteca le permite disminuir los pagos de su hipoteca y los intereses totales pagando una suma total en dirección a el principal de su préstamo.
Cuando reformule una hipoteca, su tasa de interés y su plazo de préstamo permanecen igual.
Representar una hipoteca a menudo es más tratable y menos costoso que la refinanciación, pero no todos los prestamistas permiten refundirse.
¿Qué es un refundir hipotecario?
Un refundir hipotecario es una forma de disminuir los pagos mensuales de la hipoteca sin refinanciar. Para refundir una hipoteca, primero realizará un gran cuota en dirección a su director. Entonces, tu prestamista retornar a ver El nuevo saldo más pequeño sobre el plazo de su préstamo existente.
Adecuado a que pagará una cantidad beocio durante el mismo período de tiempo, terminará con pagos mensuales de hipoteca más bajos y un costo de interés total más bajo. Su tasa de interés y otros términos de préstamo seguirán siendo los mismos.
Solo cierto Tipos de hipotecas – a memorizar, préstamos convencionales – son elegibles para refundirse. Por lo caudillo, no puede refundir hipotecas respaldadas por el gobierno, incluidas FHA, Virginia y Préstamos del USDA.
¿Cómo funciona la reforma de una hipoteca?
Si decide refundir su hipoteca, así es como funciona el proceso generalmente:
- Póngase en contacto con su prestamista para determinar su elegibilidad: Asegúrese de que su prestamista y tipo de préstamo permitan la refundición. Si lo hacen, pregunte sobre los requisitos específicos que necesitará cumplir.
- Hacer un cuota: A continuación, realizará un cuota vasto de suma total para su director de préstamo. Su prestamista puede requerir una cantidad mínima, a menudo $ 5,000 o $ 10,000.
- Su prestamista recalcula el saldo y los pagos de su préstamo: Luego de aplicar el cuota a su director, su prestamista recalculará sus pagos mensuales en función de su nuevo saldo más bajo.
- Usted paga la tarifa de refundición, si corresponde: Si su prestamista cobra una tarifa por refundir, generalmente costará entre $ 150 y $ 500.
Tenga en cuenta: la refundición no cambia su horario de reembolso, por lo que no Pague su hipoteca temprano; solo pagarás menos cada mes.
Reestación de hipotecas contra refinanciación
Refundición hipotecaria y refinanciación pueden disminuir su cuota mensual, pero hay diferencias importantes entre los dos:
- Refinanciación: Cuando refinancie, solicitará una hipoteca completamente nueva, con una nueva tasa de interés y términos, y retribuir otro conjunto de costos de obstrucción. Su nuevo préstamo pagará su envejecido. La mayoría de los prestatarios refinancian para obtener una mejor tasa de interés, cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una tasa fija o canjear renta por efectivo, en el caso de un refinanciamiento.
- Reestimación: Cuando vuelve a editar su hipoteca, su préstamo se mantiene como es, pero su cuota mensual cambia. No obtendrá un término de cuota más corto o una tasa de interés más desestimación, pero puede preferir que si su tasa ya esté debajo tarifas actuales.
¿Debería refinanciar o refinanciar su hipoteca?
Si desea suministrar su tasa de interés presente y hacer que la suma total se ponga en dirección a su principal, un refundido es un mejor ajuste. Sin confiscación, si desea ajustar su tarifa, acortar su término de reembolso, cambiar parte de su renta por efectivo, o todo esto, refinanciar es la mejor opción.
Reestación de hipotecas frente a realizar pagos principales adicionales
Tanto reformular su hipoteca como hacer pagos adicionales principales reducirán su saldo principal y le ahorrará billete en intereses. Aquí está la diferencia: cuando se reforma, mantiene su plazo de préstamo flamante, pero desestimación sus pagos mensuales de hipoteca. Si realiza pagos adicionales principales, en efectividad aumenta la cantidad que está pagando a su hipoteca cada mes, pero puede retribuir su préstamo temprano. Encima, el pagos adicionales Por lo caudillo, no son tan sustanciales como la suma total que pagaría al refundir.
Para comprender cómo realizar pagos adicionales principales puede afectar su préstamo, consulte el bankrate Calculadora de pagos de hipotecas.
¿Debería refundir o realizar pagos adicionales principales?
Si desea retribuir su hipoteca más rápido, entonces hacer pagos principales adicionales es el camino a seguir. Pero si prefieres Reduzca el cuota mensual de su hipotecadeberías considerar refundir.
Si su préstamo actualmente requiere un seguro hipotecario privado (PMI), ya no tendrá que pagarlo una vez que efecto el 20 por ciento de renta en su hogar. Que reducirá el cuota de su hipoteca. Y, si tiene problemas para proporcionar su hipoteca, puede pedirle a su prestamista que reduzca su cuota mensual con una modificación de préstamo.
Cómo calcular su refundición de hipoteca
Si tiene curiosidad por memorizar cuánto cambiaría su cuota mensual luego de refundirse, puede usar Bankrate’s Calculadora de programación de amortización.
Como ejemplo, supongamos que saco una hipoteca de 30 abriles por $ 350,000 a una tasa de interés del 6.8 por ciento. Su cuota mensual de principios y intereses es de $ 2,281.74.
Luego de 10 abriles, el saldo sería de $ 298,915. En ese momento, usted decide refundir el préstamo haciendo un cuota a tanto de la suma de $ 50,000, reduciendo su saldo a $ 248,915. Todavía pagará una tarifa de refundición de $ 250. Para los últimos 20 abriles de su plazo, su cuota mensual será de $ 1,900, más de $ 380 menos que su cuota flamante.
| Número de abriles en el plazo de la hipoteca | Cantidad gastada sin refundir | Cálculo que se queda sin refundir | Cantidad gastada con la refundición luego de 10 abriles | El firmeza se quedó con la refundición luego de 10 abriles |
|---|---|---|---|---|
| 10 abriles | $ 273,809 | $ 298,915 | $ 324,059 | $ 248,915 |
| 15 abriles | $ 410,713 | $ 257,044 | $ 438,063 | $ 214,048 |
| 20 abriles | $ 547,617 | $ 198,274 | $ 522,067 | $ 165,108 |
| 30 abriles | $ 821,426 | $ 0 | $ 780,075 | $ 0 |
Cómo etiquetar para la refundición de hipotecas
Para ser elegible para la consejo de hipotecas, deberá cumplir con los requisitos específicos. Generalmente debes tener:
- Un préstamo convencional: Hipotecas respaldadas por el gobierno – incluidos los préstamos de la FHA, VA y USDA – no son elegibles para refundirse.
- Un cuota reducido de suma total: Es posible que necesite un cuota reducido principal para refundir un préstamo, a menudo $ 5,000 o $ 10,000.
- Una cantidad mínima de renta: Algunos prestamistas requieren una cierta cantidad de equidad casera para refundir una hipoteca.
- Buen préstamo de préstamo: Debe tener un registro probado de pagos de hipoteca a tiempo para refundir su préstamo.
Pros y contras de una refundición hipotecaria
Un refundido hipotecario puede ser una excelente forma de disminuir los pagos de su hipoteca, pero hay inconvenientes.
Pros
- Pagos mensuales reducidos e intereses totales: La refundición reduce su cuota mensual por el resto del plazo de su préstamo. En consecuencia, pagará menos en intereses durante la vida útil de su préstamo.
- Mantenga su tasa de interés: Esto puede ser filántropo si las tasas han aumentado desde que obtuvo su hipoteca.
- Menos costoso y gradual que la refinanciación: La mayoría de los prestamistas cobran unos pocos cientos de dólares para refundir, mientras que los costos de obstrucción de refinanciamiento promedian del 2 al 6 por ciento del monto del préstamo nuevo. Encima, a diferencia de la refinanciación, la refinería no requiere una demostración de crédito o una evaluación del hogar.
Contras
- Es posible que no califique: No todos los prestamistas ofrecen refundición, y no todos los tipos de préstamos son elegibles.
- Requiere una gran suma de billete: Por lo caudillo, necesitará al menos $ 5,000, más la tarifa de refundición, para refundir su hipoteca.
- La término de cuota no cambia: La refundición reduce sus pagos mensuales, pero no acorta su horario de reembolso. Continuará haciendo pagos hasta que llegue a la término de cuota de su hipoteca flamante.
¿Debería refundir su hipoteca?
Realizar su hipoteca es una forma efectiva de disminuir los pagos mensuales de su hipoteca y racionar en intereses. Y si el suyo es una de las tres cuartas partes de las hipotecas estadounidenses con una tasa inferior al 5 por ciento, la refinanciación probablemente no sea una opción atractiva.
Sin confiscación, la refundición no es correcta, o arreglado, para todos. Solo debe considerar refundirse si:
- Su prestamista y tipo de préstamo lo permiten
- Está satisfecho con sus términos actuales de préstamo
- Tiene una gran suma total para destinar en dirección a su principal hipotecario, y ese billete no se utilizaría mejor para otros fines
Incluso si tiene decenas de miles de dólares que podría obligarse a un refundir, querrá comprobar de que un refundido sea el mejor uso de esos fondos. Por ejemplo, si no tiene un fondo de emergencia o tiene deuda de stop interés, querrá comenzar allí. Del mismo modo, si su hipoteca tiene una tasa de interés relativamente desestimación, y podría obtener un mejor rendimiento de su billete invirtiéndolo, puede considerar hacerlo en división de una refundición.
