Imágenes de Halfpoint/ Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate
Control de espita
Con el seguro hipotecario pagado por prestamistas (LPMI), el prestamista cubre el costo del seguro hipotecario.
Los prestamistas recuperan el costo de LPMI cobrando una tasa de interés levemente más incorporación en el préstamo.
LPMI generalmente cuesta menos que el seguro hipotecario privado (PMI) mensualmente, pero puede costar más durante la vida útil del préstamo.
¿Qué es el seguro hipotecario pagado por el prestamista?
El seguro hipotecario pagado por prestamista (LPMI) es una opción en la que el prestamista cubre el costo del seguro hipotecario en un préstamo hipotecario.
Seguro hipotecario Protege a su prestamista en caso de que no se convierta en su hipoteca. Generalmente se requiere para los prestatarios que ganan menos que un 20 por ciento de plazo auténtico – Cuál es el caso de la mayoría de los compradores de viviendas.
¿Cómo funciona LPMI?
A diferencia del prestatario pagado Seguro hipotecario privado (PMI)que es parte de los prestatarios ‘ Pagos mensuales de la hipotecaLPMI no es una estría de estría separada en su elaboración mensual, pero no es injusto. Los prestamistas lo financian cobrando una tasa de interés más incorporación en el préstamo hipotecario.
Luego, los prestamistas usan el boleto extra para compensar su peligro o comprar una póliza de seguro hipotecario para usted.
¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario pagado por el prestamista?
El costo que pagará por LPMI depende en gran medida de su prestamista, el tamaño de su depósito y su puntaje de crédito. Si realiza un plazo auténtico más ilustre, digamos el 10 por ciento, y tiene un puntaje de crédito más stop, puede fertilizar tan poco como un cuarto más en intereses, por ejemplo, 6.5 por ciento frente a 6.75 por ciento. Si tiene un plazo auténtico más bajo y un puntaje de crédito más bajo, es probable que pague más.
Si su prestamista aumentó su tasa de interés de 6.5 a 6.75 por ciento en un préstamo de $ 400,000, esto aumentaría su plazo de caudal e intereses de $ 2,528.27 a $ 2,594.39, o rodeando de $ 66 por mes.
Para determinar el costo de LPMI en su situación específica, obtenga una cotización con y sin él.
Pros y contras de PMI pagado por el prestamista
Para tantear LPMI no fertilizar por PMI de otra forma o tratar de aumentar su plazo auténtico, considere los beneficios y los inconvenientes.
Pros
- Ahorros a corto y mediano plazo. El costo de fertilizar una tasa de interés más incorporación probablemente será más bajo que el costo mensual de PMI en el mismo préstamo.
- Beneficios fiscales. Si se detalla en el tiempo de impuestos, generalmente puede deducir su interés hipotecario, incluido el costo de LPMI, a través de la deducción de intereses hipotecarios. PMI prestatario pagado ya no es deducible de impuestos a partir del año fiscal 2021.
Contras
- Tasa de interés más incorporación. A cambio de LPMI, pagará una tasa más incorporación por la vida útil de su préstamo, lo que aumenta su costo universal de préstamo.
- Permanece para la vida del préstamo. A diferencia de PMI, que se puede revocar una vez que su relación de préstamo a valencia (LTV) alcanza el 80 por ciento, pagará LPMI, en forma de una tasa más incorporación, hasta que pague el préstamo o el refinanciamiento.
- Disponibilidad limitada. Algunos prestamistas no ofrecen LPMI. Si sabe que lo desea, asegúrese de preguntar a los prestamistas si lo ofrecen y si puede encasillar.
LPMI vs. PMI
Designar entre LPMI y PMI finalmente se reduce al costo. Querrás Calcule su plazo mensual de caudal e intereses con PMI y LPMI, así como cuánto pagará sobre el plazo de su préstamo con cada método. Compare varios prestamistas para someter sus gastos. Tenga en cuenta que podrá Abolir seguro hipotecario pagado prestado En algún momento de su préstamo.
Con LPMI, si tiene un excelente crédito, a menudo pagará un trimestre más en intereses. En el ejemplo aludido, eso es rodeando de $ 66 por mes. Por otro banda, para el mismo préstamo, puede esperar fertilizar $ 365 adicionales por mes en PMI, según las estimaciones de Freddie Mac. Este costo duraría aproximadamente nueve primaveras del préstamo.
Así es como PMI y LPMI impactan el costo de ese préstamo de $ 400,000.
| Cuota mensual (PMI) | Total pagado (PMI) | Cuota mensual (LPMI) | Total pagado (LPMI) | |
|---|---|---|---|---|
| Origen | $ 2,893.27 | $ 0 | $ 2,594.39 | $ 0 |
| Año 15 | $ 2,528.27 | $ 497,038 | $ 2,594.39 | $ 469,585 |
| Año 30 | $ 0 | $ 949,598 | $ 0 | $ 933,981 |
En este caso, LPMI es el camino a seguir, tanto en términos de costos a corto y espléndido plazo. Sin incautación, las matemáticas podrían cambiar si paga más por LPMI o menos por PMI. Este puede ser el caso si puede deshacerse de PMI antiguamente de lo programado, por ejemplo, pagando su hipoteca o obteniendo una reevaluación si sospecha que su hogar ha aumentado en valencia.
¿Debo obtener un seguro hipotecario pagado por el prestamista?
Tomar un préstamo con LPMI puede llevarlo a una casa más rápido, pero no tendrá sentido para cada prestatario.
LPMI puede beneficiar a los prestatarios que:
- Es probable que venderá la casa antiguamente de alcanzar el principio para la anulación del seguro hipotecario pagado por el prestatario
- Necesita pagos mensuales para ser lo más bajos posible
LPMI puede no ser mejor para los prestatarios que:
- Esperar prepago su hipoteca Al poner más para su principal de préstamo cada mes, especialmente temprano en el plazo del préstamo
- Radicar en un dominio donde los títulos de las viviendas crecen rápidamente, lo que facilita la presentación del principio de anulación de PMI
Alternativas a LPMI
Pague su seguro hipotecario por precoz. Esto reducirá sus pagos mensuales, pero deberá fertilizar mucho más al cerradura.
Saco una segunda hipoteca. Puede evitar LPMI, y PMI, tomando prestados dos hipotecas, a veces denominadas hipoteca de back. Hará un plazo auténtico del 10 por ciento, pedirá prestado un préstamo para cubrir el 80 por ciento del costo de la propiedad y un segundo préstamo para cubrir un 10 por ciento adicional para un plazo auténtico. De esta forma, no pagará PMI, pero tendrá dos hipotecas que los dos cobran intereses, así que asegúrese de hacer los cálculos si está considerando esta opción. Asimismo querrá comprobar de que el prestamista de su hipoteca principal permita este enfoque.
Considere otro producto hipotecario. Si califica para un Se veráes posible que no deba preocuparse por un plazo auténtico o un seguro hipotecario, aunque puede aplicarse una tarifa de financiación. Alternativamente, algunos prestamistas ofrecen productos de préstamo patentados que permiten un plazo auténtico bajo, algunos de los cuales pueden no requerir PMI pagado por el prestatario.
