Penny Crosman sabe una o dos cosas sobre los préstamos del mercado. Ha cubierto la tecnología en la industria de servicios financieros como editora ejecutiva de American Banker durante una lapso y ha escrito múltiples artículos sobre el panorama de préstamos de mercado de rápido crecimiento de la industria bancaria. Se podría asegurar que ha conocido la industria de los préstamos del mercado “crecer”.

La intención innovador de los préstamos del mercado era dar a los consumidores individuales una forma de prestarse entre sí. “Una causa divorciada en Ohio podría explicar por qué necesitaba $ 6,000 para sufragar la deuda de su polímero de crédito, y cierto en todo el país podría acertar su historia y prestarle el boleto”, explica Crosman.

Sin secuestro, encontrar suficientes consumidores para financiar estos préstamos fue un desafío. Para malquistar ese desafío, los prestamistas del mercado comenzaron a averiguar fondos en otros lugares. “LendingClub, Prosper y otros recurrieron a los bancos y otros inversores institucionales para financiar y/o comprar estos préstamos”, dijo Crosman.

Con el tiempo, otra variación de los préstamos del mercado comenzó a progresar a medida que las compañías de FinTech crearon plataformas para conectar a los prestatarios con los prestamistas. “Los sitios permiten a los consumidores ver qué préstamos están disponibles de diferentes prestamistas. Completan formularios que comparten parte de su información y estos casadores enrutan las solicitudes a los bancos para quienes el prestatario y el préstamo parecen ser adecuados”.

¿Qué es el préstamo del mercado?

Los préstamos tradicionales del mercado, o los préstamos entre pares, suelen ser una compañía en ruta que se asocia con bancos y cooperativas de crédito, instituciones financieras no tradicionales e incluso inversores individuales para cumplimentar a los clientes ataque a una variedad de opciones de préstamos. La Compañía administra el proceso de préstamo completo, incluida la solicitud de préstamo, la aprobación y el reembolso. Los prestamistas populares del mercado incluyen compañías como Upstart, Avant y LendingClub.

Los préstamos del mercado asimismo pueden consultar a los emparejadores de mercado que presentan opciones de prestamistas a los consumidores y permiten a los prestatarios precalificar para préstamos con un socio de préstamos a través de un formulario de solicitud en ruta. A diferencia de los préstamos tradicionales del mercado, los emparejadores no administran el proceso de préstamo completo. Una vez precalificado, el prestatario trabaja directamente con el prestamista del que finalmente deciden pedir prestado.

¿Cómo se obtiene un préstamo a través del emparejamiento del mercado?

Si tienes comprado para un préstamo En el pasado fresco, es posible que haya utilizado un prestamista del mercado sin siquiera saberlo. Ya sea que esté buscando la mejor hipoteca o el mejor préstamo personal, es probable que su búsqueda en Google lo lleve a los sitios, como Nerdwallet, Lending Tree o Bankrate, que le brindan una gran cantidad de información sobre una variedad de prestamistas en la misma página basada en su consulta.

La “regla de oro” de las compras de préstamos dice que debe revisar al menos tres prestamistas diferentes y comparar tarifas, tarifas y ventajas ayer de osar uno. Puede hacerlo manualmente, lo que significa desplazarse y entornar los fanales en la pequeña impresión en el sitio web de cada prestamista. O perfectamente, puede pasarse un mercado donde los detalles de cada prestamista ya han sido investigados y diseñados para que lo revise.

Si perfectamente hay variaciones sobre cómo funciona cada mercado, un prestatario potencial pasaría por los siguientes pasos para que coincida con un prestamista en Bankrate:

1. Encuentra el mercado. Un consumidor que averiguación en ruta poco como ‘Mejores préstamos personales’ puede encontrar la página de Bankrates ‘para los mejores prestamistas de préstamos personales. Esta página muestra detalles secreto para los prestamistas destacados o socios de Bankrate, como la APR más bajo, el puntaje de crédito pequeño o el monto mayor del préstamo, para que los consumidores puedan comparar múltiples prestamistas en un solo división. Los prestamistas recomendados en la tabla de tarifas de Bankrate pueden incluir uno y otro prestamistas socios de los que recibimos compensación y recomendaciones editoriales. Lea nuestra metodología y aprenda más sobre cómo ganamos boleto.
2. Lea información de expertos sobre cada prestamista. Aquí es donde brilla el casamentero del mercado. Se ha compilado una gran cantidad de información sobre tarifas, términos, tarifas, requisitos de calificación e incluso beneficios de prestamistas por parte de nuestros expertos y organizados en tablas de tarifas fáciles de escanear. Puede ver reseñas, ver qué prestamista recibió premios e incluso descubrir qué dicen otros clientes sobre sus experiencias de préstamo.
3. Complete una solicitud y obtenga múltiples ofertas. Cuando un consumidor haga clic en ‘Ver ofertas’, se les pedirá que complete un formulario para precalificar para un préstamo con uno de los prestamistas presentados en la página. Este proceso de precalificación no afectará el puntaje de crédito y puede ser especialmente humanitario para los prestatarios con preciso o mal crédito que no saben para qué califican.
4. Revise ofertas y solicite fondos. Cuando el consumidor se corresponde con un prestamista, la solicitud de préstamo se completa a través del prestamista y el mercado está fuera de la ecuación. El prestatario completa el préstamo con el prestamista que han predilecto y el papeleo y cualquier comunicación adicional se lleva a agarradera directamente con el prestamista.

Pros y contras de la composición del mercado

“(Con los préstamos del mercado) Los consumidores con altos puntajes de crédito pueden obtener un préstamo rápido a una tasa depreciación”, dice Crosman. Los prestatarios con un puntaje de crédito bajo pueden obtener préstamos a través de los mercados que no pueden obtener de un cárcel tradicional “.

“Por otro flanco, los consumidores con mal crédito pueden terminar pagando tarifas altas. Todavía se podría argumentar que estos sitios hacen que sea más factible para las personas obtener préstamos que no pueden sufragar. Pero se podría asegurar lo mismo sobre las tarjetas de crédito y comprar ahora, sufragar préstamos posteriores”.

Pros y contras a considerar al usar un mercado:

Pros

• Se proporciona información detallada para varios prestamistas en un solo división. Los consumidores pueden comparar rápidamente las opciones y acertar reseñas.
• Obtenga múltiples ofertas sin contactar a cada prestamista individualmente.
• Las tasas de interés pueden ser más bajas que en una institución financiera tradicional, y los prestatarios con bajo o mal crédito pueden obtener un préstamo más fácilmente.

Contras

• En algunos casos, solo los prestamistas socios que ganan el boleto del mercado están representados en el sitio. Bankrate presenta una índice de las mejores opciones de prestamistas, incluidos los socios y los no partidarios.
• Puede tomar múltiples llamadas durante varias semanas posteriormente de expedir un formulario de plomo.
• Es posible que los consumidores no sepan que están solicitando un préstamo a través de un mercado.

Incluso con la conveniencia de ver a múltiples prestamistas en un solo división, es importante que los prestatarios que usan un mercado comprendan cómo funciona.

“No he conocido ninguna indagación sobre esto, pero supongo que no sería (los consumidores no tienen una buena comprensión de cómo funciona el mercado de los préstamos del mercado)”, dice Crosman. “Los préstamos del mercado no son un tema doméstico popular, por lo que puedo ver. Muy pocos consumidores leen toda la verso pequeña. Y si cierto necesita obtener un préstamo rápidamente, están más enfocados en adscribir y obtener el préstamo que los matices de cómo se financia el préstamo”.

Futuro de los préstamos del mercado

Según Crosman, el futuro de los préstamos del mercado podría continuar evolucionando en función de factores como la regulación y la IA.

“Creo que la volatilidad y la incertidumbre (en los mercados financieros) han enfriado el interés de los bancos en comprar paquetes de préstamos de los prestamistas del mercado. Por otro flanco, creo que el clima presente de la desregulación ayudará a los bancos que desean trabajar con los prestamistas del mercado.

“Estos mercados permiten a los bancos ampliar su resonancia e comprar o alterar en préstamos para personas que podrían nunca acontecer aurícula murmurar del cárcel. Los bancos pueden designar los préstamos que desean comprar en función de los tramos de puntaje FICO, lo que les ayuda a regir el peligro. Financiar préstamos para los prestatarios en áreas de bajos ingresos puede ayudarlos a cumplir con las obligaciones de actos de reinversión comunitaria”.

“Creo que la IA ya ha ayudado con el crecimiento en esta dominio. Muchos, incluidos los advenedizos y Avant, usan IA en su suscripción y detección de fraude. Los modelos de IA pueden procesar muchos más datos. Pueden ayudar a tomar decisiones de préstamo más matizadas y detectar patrones de fraude que un maniquí humano o basado en reglas no podría ver. Esta tendencia está obligada a continuar. La IA se está convirtiendo en básicamente todo”.

Final

Con tantos prestamistas en ruta, bancos y cooperativas de crédito para designar, puede ser un compromiso seguir los consejos de adquisición de préstamos. Tomarse el tiempo para examinar los sitios web de algunos prestamistas podría aguantar horas. Los prestamistas y los emparejadores del mercado pueden ser el tiempo y las ahorros de boleto, brindándole ataque a ofertas de préstamos e información detallada del prestamista en un división mucho más rápido que ir solo. Independientemente de cómo compre un préstamo, asegúrese de comprender las tarifas, las tarifas y los términos ayer de firmar en la ruta punteada. Y nunca, nunca pague a ningún tipo de prestamista una tarifa original para obtener una cotización de tarifas.