Para los propietarios de viviendas, el hacienda doméstico es un activo increíblemente valioso, tan valioso, de hecho, que incluso pueden aprovecharlo para comprar una segunda casa, ya sea directamente o en parte. Dependiendo del tamaño de su décimo en la propiedad, pueden obtener hasta $ 1 millón a través de un préstamo de hacienda de vivienda o una hilera de crédito de hacienda doméstico (HELOC).

¿Puedes usar el hacienda doméstico para comprar otra residencia? Claro, si tiene suficiente equidad y cumple con los requisitos de elegibilidad. Pero quizás una mejor pregunta es: Debería ¿Utiliza un préstamo HELOC o de hacienda doméstico para comprar una segunda casa? Si aceptablemente a menudo es conveniente y rentable, asimismo viene con ciertos riesgos. Exploremos cómo funciona este método de financiación, incluidos sus pros, contras y alternativas.

Cómo usar la equidad casera para comprar otra casa

Si desea utilizar su hacienda doméstico para comprar una segunda casa, tiene varias opciones. Los dos más comunes son un préstamo de hacienda doméstico y un HELOC.

Si aceptablemente hay similitudes entre estos dos productos (por ejemplo, ambas son segunda hipotecas que requieren que coloque su casa como fianza), asimismo hay diferencias importantes. Así es como funciona cada uno.

¿Cuáles son los pros y los contras de usar la equidad casera para comprar otra casa?

¿No está seguro de si debe usar su hacienda para comprar una segunda casa? Aquí están las ventajas y los inconvenientes.

Exenciones de impuestos sobre préstamos de hacienda domiciliario

Si el uso es para una segunda casa, puede perder una preeminencia fundamental de financiamiento de hacienda doméstico: la capacidad de deducir el interés del préstamo llega el tiempo de impuestos.

El IRS estipula que para que los intereses sean deducibles, el préstamo debe estilarse para comprar, construir o mejorar sustancialmente la residencia que asegura el préstamo. Entonces, si usa su residencia principal como fianza para un préstamo HE o HELOC, y luego pone el caudal para comprar un bungalow de playa o una cabaña de montaña, no puede tomar una deducción de impuestos sobre los intereses. La idea es que se supone que debe mejorar su hogar contemporáneo, con el que está tomando prestado.

Hay una forma en que la exención de impuestos aún podría aplicarse con una operación de segunda casa, dice Dennis Shirshikov, cabecilla de contenido de Awning.com, una plataforma de inversión inmobiliaria: “La operación de tierras o propiedades adyacentes puede considerarse parte de esto (prosperidad del hogar), especialmente si es demostrable que dicha adquisición mejore o complementa el valencia o utilidad de la residencia principal”. Por ejemplo, utiliza fondos de hacienda para el hogar para obtener algunos acres boscosos detrás de su sitio para despejar y construir una pequeña casa de huéspedes; O operación la casa de al banda y la conecta a su residencia.

Shirshikov recuerda un caso en el que un propietario usó un préstamo de hacienda domiciliario para comprar un trozo vacante adyacente a su hogar principal. “La razón fue que esta operación impidió un incremento potencialmente obstructivo en esa tierra, preservando así la opinión y el valencia de la casa”, dice. “El IRS aceptó esto como una prosperidad sustancial para la residencia”.

Uso de la equidad casera para pagos bajos

Dadas las realidades del mercado inmobiliario contemporáneo, elaborar efectivo de cuota original es un gran punto de conflicto para los posibles compradores. Según la pesquisa de cuota original de Bankrate 2025, más de cuatro quintos (81 por ciento) de los aspirantes a propietarios de viviendas dicen que el cuota original y los costos de obstrucción plantean un obstáculo “muy significativo” o “poco significativo” para poseer una casa algún día. Es una razón secreto por la que se están manteniendo de operación en el hogar.

Si tiene problemas para obtener un cuota original, podría regir la pena utilizar el hacienda de su hogar. Solo una captura: no todos los prestamistas le permitirán poner caudal de hacienda domiciliario para una nueva casa si está financiando el resto con una hipoteca. No hay una regla de la industria generalizada en su contra, dice Matt Dunbar, vicepresidente senior de la región sureste de Churchill Mortgage. Pero, correcto a que se supone que un cuota original es una contribución en efectivo, puede surgir un problema si el caudal tiene cadenas adjuntas. “El aspecto crítico para los prestamistas al evaluar tales escenarios es certificar la relación deuda a ingresos del prestatario (DTI) refleja con precisión todas las obligaciones financieras, incluida la nueva deuda incurrida en el HELOC” o el préstamo, explica.

Dunbar recomienda obtener y depositar el caudal de la equidad en el hogar mucho ayer de su solicitud de hipoteca, para darles a los fondos tiempo a la temporada (y para su noticia de crédito para reverberar la deuda). Además puede demostrar la impresión pequeña de su préstamo de hacienda domiciliario o convenio de HELOC, para comprobar de que no prohíba comprar o alterar en haberes raíces.

¿Debería utilizar un préstamo de hacienda doméstico para comprar una propiedad de inversión?

Además puede usar el hacienda para comprar una propiedad de inversión: haberes inmuebles que va a traicionar o traspasar por ingresos. Como se señaló anteriormente, asegúrese de que esté trabajando con un prestamista que le permita poner los fondos de los préstamos de hacienda de la vivienda para este tipo de propósito: aunque se está volviendo más popular, la norma para muchas instituciones financieras, como los bancos minoristas y las cooperativas de crédito, es recortar el financiamiento de hacienda doméstico a los hogares primarios, dice Jay Garvens, cabecilla del Montón Garvens de Mortgage de Churchill con sede en Colorado Springs. Busque otros tipos de prestamistas: “Las compañías hipotecarias independientes permitirán que los fondos de HELOC se usen para una segunda casa o una propiedad de inversión”, señala.

El veterano beneficio: si ha construido mucho hacienda, su préstamo de hacienda domiciliario o HELOC le permite obtener a una gran cantidad de caudal. Eso es importante al comprar propiedades de inversión, que tienen criterios de elegibilidad más estrictos que las segundas casas y generalmente requieren un cuota original del 15 al 25 por ciento.

Al mismo tiempo, existen riesgos involucrados en el uso de hacienda para financiar una propiedad de inversión. Idealmente, su nueva propiedad generará ingresos consistentes (a través de sus alquileres o arrendamientos) para ayudarlo a retribuir su préstamo de hacienda de vivienda o HELOC a tiempo, pero, desafortunadamente, eso no está resguardado.

Supongamos que remodela su nueva propiedad de inversión con la intención de venderla con ganancias. ¿Qué sucede si no puedes atraer a un comprador calificado? O, ¿qué pasa si pones una casa en el mercado de arrendamiento pero lucha por encontrar un inquilino confiable? En cualquier caso, seguirá siendo responsable de retribuir lo que ha tomado prestado, y si no puede pagarlo, podría perder su propiedad.

Alternativas al uso de un préstamo de hacienda doméstico para comprar una segunda propiedad

Los préstamos de hacienda y los HELOC son una aparejo de financiamiento popular en estos días, pero no son su única opción. De hecho, “solo porque puedas, no significa que debas”, dice Greg McBride, analista financiero cabecilla de Bankrate. “Es posible que tenga un montón de hacienda en su hogar principal, pero tomar prestado de ese patrimonio para comprar una segunda casa es una propuesta costosa. Este es un detención costo de préstamo que pone su hogar principal en la hilera en caso de incumplimiento”.

Si lo piensas dos veces ayer de tocarlo, existen alternativas. Algunas de estas opciones ofrecen fondos para la veterano parte de la operación; Otros son más para cubrir los gastos iniciales (cuota original, costos de obstrucción). Ellos incluyen:

• Nueva hipoteca: “En la mayoría de los casos, los posibles compradores del segundo hogar estarían mejor tomando una hipoteca de la propiedad que están adquiriendo”, dice McBride. Donado que el nuevo sitio es la fianza, el interés hipotecario será deducible de impuestos si se detalla (hasta el orilla militar de deuda hipotecaria, que tiene todos sus préstamos para el hogar). Por supuesto, necesitará suficiente efectivo habitable para cubrir el cuota original.
• Ahorros de compensación: Es posible que pueda poner hasta $ 50,000 para una segunda casa sacando un préstamo de su plan 401 (k) (suponiendo que su plan ofrece la opción). Tendrá cinco abriles para pagarlo (menos si deja su trabajo), sin penalizaciones o pagos de impuestos.
• Préstamos personales: Con un préstamo personal, generalmente puede pedir prestado hasta $ 50,000; Algunos prestamistas incluso ofrecerán hasta $ 100,000 para los solicitantes calificados, lo suficiente como para exceder la hilera de meta en un acuerdo en efectivo. Sin confiscación, los préstamos personales tienden a tener tasas de interés más altas que los productos de hacienda doméstico. Encima, la mayoría de los prestamistas no le permitirán utilizar un préstamo personal no resguardado en una operación financiada por hipotecas.
• Refinanciamiento de efectivo: Cuando saco un refinanciamiento de efectivo, reemplazará su hipoteca contemporáneo por una más holgado. El nuevo préstamo incluirá el saldo de su hipoteca restante, así como una parte del hacienda que ha creado a lo derrochador de los abriles, que recibe en un cuota en efectivo para usar de inmediato.
• Hipoteca inversa: Si tiene 62 abriles o más y tiene un hacienda sustancial en su hogar, puede cambiar parte de ese hacienda por efectivo con una hipoteca inversa. Según este acuerdo, recibirá pagos libres de impuestos de su prestamista, que deben pagarse cuando se mude, venda su casa o fallece.
• Préstamos privados/inversión: Además puede considerar el préstamo de un prestamista entre pares (P2P) para la operación de su casa. Otra opción: un acuerdo de hacienda compartido, en el que una compañía de inversión le brinda una suma completo a cambio de una parte del valencia futuro de su hogar principal (presumiblemente apreciado).

Preguntas frecuentes