El envejecimiento es irremediable. Todavía es muy caro.

En algún momento de nuestras vidas, siete de cada diez necesitaremos atención a dispendioso plazo. Y los costos por ello son altos, aumentando más rápido que la inflación en común. El precio anual para quedarse en un hogar de ancianos actualmente supera más de $ 100,000 al año, según la investigación de costo de atención de 2024 de Genworth y Carescout. Si necesita un asistente de vigor en el hogar o servicios de cuidadores, como cocinar y apañar, prepárese para bifurcarse más de $ 75,000 al año para cada uno.

Millones de personas mayores que enfrentan ese shock de protocolo tienen un activo poderoso a su luces: su equidad en el hogar. Acerca de $ 14 billones en riqueza de vivienda (Aproximadamente del 40 por ciento de toda la equidad hipotecaria en los Estados Unidos) está en manos de propietarios de viviendas de 62 abriles y mayores, cerca de un récord, según la Asociación Doméstico de Prestamistas de Hipotecas Inversas (NRMLA). Si adecuadamente muchas personas mayores no esperan usar esa riqueza para enriquecer la atención médica u otras evacuación médicas, generalmente terminan haciéndolo. Puede ser su única opción, de hecho.

¿Cómo pueden las personas mayores usar efectivamente su renta hipotecario en sus últimos abriles? ¿Cómo puede su billete de propiedad en un plan de atención a dispendioso plazo? Tocar la equidad en el hogar puede ser un movimiento inteligente, pero solo si está planeado, con el método correcto en mente.

Por qué es posible que necesite usar la equidad del hogar

¿Tiene una pensión, recibe Seguridad social beneficios, o tener peculio escondido en ahorros? Si lo hace, la desafortunada sinceridad es que estas fuentes de ingresos pueden no ser suficientes para cubrir los crecientes costos de la vida asistida o un hogar de ancianos, o incluso un ayudante para ayudar en la casa. “El costo de obtener atención en el hogar puede ser significativo, incluso para aquellos que han planeado la compensación lo mejor que pudieron”, dice Steve Irwin, presidente de la NRMLA.

“Menos de un tercio de los estadounidenses de más de 50 abriles han comenzado a racionar para la atención a dispendioso plazo. Eso es porque no creen que necesitarán atención o creen erróneamente que están cubiertos por Seguro médico del estado o sus pólizas de seguro de vigor ”, dice Jamala Arland, presidenta y directora ejecutiva de US Life Insurance, Genworth, una compañía que ayuda a las personas mayores a navegar envejeciendo.

Muchos estadounidenses mayores suponen que Medicare pagará por sus evacuación de vigor de envejecimiento en el motivo y a dispendioso plazo. Lamentablemente no. Medicare cubrirá la público de vigor en el hogar posteriormente de una permanencia en el hospital y hasta una permanencia de 100 días en un centro de botiquín especializada, pero no paga por estadías más largas en hogares de ancianos o instalaciones de vida asistida. Siquiera cubre a los cuidadores.

Quedando corto en ahorros

Seguro de enfermedad hace Cubra la atención a dispendioso plazo para las personas, siempre que cumplan con los requisitos estrictos de ingresos y activos. Según el NRMLA, mientras que más de la centro de los estadounidenses mayores dicen que Medicaid será una fuente de apoyo, solo un pequeño porcentaje será efectivamente elegible. En 2025, las personas mayores solteras que necesitan percibir un hogar de ancianos Medicaid no pueden tener un ingreso superior a cerca de de $ 2,901 al mes (la cantidad verdadero varía según el estado). Para las parejas casadas que solicitan, son $ 5,802.

¿Qué pasa con las personas mayores que tienen o ganan “demasiado” peculio? Se verán obligados a ajar sus ingresos y activos para encasillar. Pero si cree que puede regalar grandes sumas de peculio a otras personas o organizaciones benéficas, o descargar algunos o todos sus activos (como su hogar), piense nuevamente. En la mayoría de los estados, Medicaid tiene un período de respaldo de cinco abriles para la atención a dispendioso plazo, en el que revisa todas sus transacciones financieras. Cualquier gran regalo o transferencia de activos internamente de ese período de tiempo lo pondrá rápidamente en la registro de traición.

“No es que Medicaid sea un software terrible”, dice Marc Cohen, codirector del Centro Lleadage LTSS en UMass Boston, que investiga los desafíos de la población veterano. “De hecho, es un software proporcionado bueno en muchos estados”. Pero el hecho es que, para percibir Medicaid, las personas mayores son puestas en la posición de tener que bancar en bancarrota, dejando a sus herederos sin nadie cuando fallecen.

Incluso si pueden saltar a través de todos esos aros de Medicaid, Cohen señala que hay ciertos servicios, en particular, servicios basados ​​en el hogar y la comunidad, que pueden no estar disponibles oportuno a largas listas de paciencia.

Equidad casera para el rescate

Es por eso equidad caseraLa fuente principal de la riqueza de los adultos mayores es muy crítica. Los datos más recientes de la investigación de finanzas del consumidor, según lo informado por el Instituto Urbano, muestran que la equidad hipotecaria mediana en poder de los propietarios de 65 abriles o más fue de $ 250,000 en 2022. Y precios de la vivienda y los títulos de las propiedades han aumentado aún más desde entonces. En febrero de 2025, las ganancias del precio de la vivienda se dispararon hasta el 19º mayor de todos los tiempos, con ellos con el valía de las apuestas de renta de los propietarios.

“Aproximadamente del cincuenta por ciento de nuestros clientes están utilizando el renta de sus hogares para enriquecer el costo de la atención. Muchos de ellos no tienen una alternativa”, dice Arthur Bretschneider, CEO y fundador de Seniorly, un mercado para instalaciones de vida senior. “Son las personas que han tenido casas durante muchos abriles y han acumulado equidad. Esa es una gracia. La tienen (equidad) y ahora tienen que usarlo”.

Si adecuadamente muchas personas mayores no anticipan el uso de la billete de la propiedad de vivienda para enriquecer la atención u otras evacuación médicas, a menudo terminan haciéndolo, concluyó un Centro de Investigación de Pensión en Boston College Breve. El breve analizó una investigación de investigación de Greenwald 2024, en la que solo un tercio (30 por ciento) de los encuestados dijo que considerarían usar el renta doméstico para los gastos de atención médica. Luego analizó un estudio de vigor y compensación de RAND, centrándose en personas cubiertas de Medicare a más de 65 abriles, con más de $ 100,000 en activos invertibles. El año en que estas personas experimentaron un “shock” de atención médica a dispendioso plazo (costo veterano), el valía de su residencia principal disminuyó, lo que implica que tomaron prestado para financiar el pago.

Formas de usar el patrimonio doméstico para la atención a dispendioso plazo

Hay varias formas diferentes en que puede usar el patrimonio de su hogar para enriquecer la atención a dispendioso plazo. Cada uno tiene ventajas y desventajas.

Hipotecas inversas

A hipoteca inversa A menudo, es la primera utensilio de tocación de equidad en el hogar que viene a la mente cuando piensa en personas mayores y la atención a dispendioso plazo. Luego de todo, está orientado específicamente a ellos, ya que la mayoría de estos préstamos son elegibles solo para esos 62 abriles (algunos toman a la gentío de hasta 55 abriles).

Uno de los beneficios de una hipoteca inversa es que no tiene que realizar pagos mensuales. Si adecuadamente el préstamo no requiere reembolso mientras usted vive, debe pagarse cuando el prestatario muere o se aleja. Eso significa que sus herederos pueden estar obligados a enriquecer una gran suma para ayudar la casa.

En común, para encasillar, necesitará al menos un 50 por ciento de renta en su hogar. Y tiene que comportarse en ella, por lo que una hipoteca inversa no sería una opción para los jubilados que desean hacer la transición a un centro de vida para personas mayores. Una hipoteca inversa además puede afectar su capacidad de encasillar para programas como Medicaid. Deberá asistir a una sesión de asesoramiento aprobada por el Sección de Vivienda y Exposición Urbano para comprobar de que comprenda lo que se está metiendo.

Préstamos de renta y helocs

A préstamo de renta para el hogar o raya de crédito de renta doméstico (HELOC) Puede ser una forma útil para que las personas mayores aprovechen su renta de vivienda para enriquecer los gastos a dispendioso plazo. Sin retención, el presupuesto es muy importante porque su casa está en esparcimiento si no puede mantenerse al día con los pagos.

Los préstamos de renta doméstico generalmente tienen tasas de interés fijas. Eso los hace fáciles de llevar la batuta, ya que los pagos mensuales serán predecibles. Sin retención, si se necesitan más fondos, deberá sacar un nuevo préstamo.

En cuanto a los HELOC, su flexibilidad en retirar fondos los hace ideales para costos continuos a dispendioso plazo o gastos inesperados. Pero los pagos mensuales pueden variar, oportuno a sus tasas de interés variables, lo que puede ser difícil para un senior con un ingreso fijo. Encima, las personas mayores en promedio tienen altas proporciones de deuda / ingresos, lo que a menudo les dificulta la aprobación de HELOC, según la investigación del Instituto Urbano.

Refinanciaciones de efectivo

Para personas mayores que buscan una suma integral de efectivo para enriquecer su atención a dispendioso plazo, un refinanciamiento podría ser la respuesta. Las tasas de refi son más bajas en comparación con los préstamos de renta doméstico o HELOC. Pero aún así, en el entorno flagrante, el remisión de efectivo podría no ser la forma más rentable de usar el renta de su hogar.

Lo más probable es que las tasas de interés han aumentado desde su primera hipoteca. Según Freddie Mac, más de la centro de los baby boomers están pagando una hipoteca por debajo del 4 por ciento. Encima, está obteniendo un préstamo más noble, y eso significa que su plazo mensual aumentará. Si opta por un dispendioso plazo en la nueva hipoteca, además se le cobrará más interés en común, todo lo cual puede ser una tensión financiera para las personas mayores.

Al igual que con Helocs, además podría ser difícil encasillar. Un documento de trabajo del Faja de la Reserva Federal de Filadelfia de 2023 encontró que ser apto para una hipoteca se vuelve más difícil a medida que las personas envejecen.

Traicionar la casa

Una traspaso de vivienda es la forma más tradicional de convertir su renta en efectivo. Y el más rentable: el El mercado inmobiliario ha apreciado anualmente Cada trimestre desde 2012, dando a las personas mayores el potencial de alejarse de una traspaso de vivienda con una suma ordenada. Si todavía tiene una hipoteca, Vendiendo la casa Puede eliminar los pagos mensuales de la hipoteca, liberando fondos para la atención a dispendioso plazo. Los ingresos se pueden usar para comprar una casa más pequeña y manejable o mudarse a un centro de vida asistida.

Sin retención, dependiendo de su ubicación, encontrar su próximo hogar puede ser costoso o competitivo. Traicionar una casa y percibir una gran suma además puede afectar su elegibilidad para Medicaid y otros programas gubernamentales.

Obtenga más información: Estrategias de renta para el hogar para propietarios mayores

Cómo las personas mayores pueden usar la equidad casera

Los fondos de equidad en el hogar se pueden usar para casi cualquier cosa. Si adecuadamente algunas personas mayores pueden carecer los fondos adicionales para enriquecer por la atención a dispendioso plazo fuera del hogar, otros pueden necesitarlo para llevar la batuta su vida cotidiana mientras viven en casa. Algunos usos comunes incluyen:

• Modificaciones de envejecimiento en el motivo para el hogar: Instalación de pasamanos o rampas, duchas, pisos no deslizantes, suites en la planta disminución, elevadores de escaleras u otras renovaciones costosas que facilitan la vida de una persona veterano. Es posible que pueda deducir el interés en su préstamo/HELOC de renta doméstico o la parte de efectivo de su refi de efectivo si utiliza los fondos para mejorar sustancialmente la habitabilidad del hogar de esta guisa. Encima, estas modificaciones aumentan el valía de su hogar cuando se hace adecuadamente.

• Para enriquecer los gastos médicos de saquillo que no están cubiertos por su seguro principal o Medicare: ciertos medicamentos o tratamientos, o los salarios de un cuidador.
• Fondos para cumplir con los gastos mensuales de un hogar de ancianos o un centro de vida asistida, o para realizar un plazo original de una casa internamente de una comunidad superior.
• Para consolidar saldos de parada interés, como las facturas de tarjetas de crédito pendientes. Las tasas de interés del préstamo de renta doméstico tienden a ser mucho más bajos que las de las tarjetas de crédito. Aunque básicamente está intercambiando la deuda por la deuda, esta logística libera el flujo de efectivo de un senior.

¿Es una buena idea usar el uso de la equidad para el hogar para la atención a dispendioso plazo?

Su hogar no es solo un motivo para comportarse; Es un activo financiero que puede proporcionar seguridad cuando más lo necesita. Sin retención, dependiendo de la opción que elija, existen riesgos y inconvenientes para usar su equidad casera. Podría carear una ejecución hipotecaria si no puede mantenerse al día con las facturas mensuales (especialmente con Helocs, cuyas tasas de interés fluctúan). Podría estar privando a sus herederos: tocar el renta doméstico diluye su billete en la propiedad, y estarán cargados de enriquecer la deuda cuando heredan.

Encima, endeudarse para manejar los gastos cotidianos en curso rara vez es una buena logística. Si para eso necesita los fondos de renta, tenga en cuenta que será una opción stopgap en el mejor de los casos.

Aún así, para las personas mayores que “podrían ser ricas en activos, pero pobres en efectivo”, es una opción, dice Bretschneider. “Francamente, te has rebaño el patrimonio que has construido.

Acento por experiencia personal. En 2024, el padre de 73 abriles de Bretschneider estaba decidiendo sobre la ulterior grado de su vida. Había vivido solo en una casa de 3.000 pies cuadrados en California desde que su esposa murió en 2018. Tenía muy pocos ahorros y estaba cargado de altos costos de seguro de servicios públicos y propietarios. Luego de observar varias opciones, incluido un préstamo de renta doméstico y una hipoteca inversa, finalmente decidió mudarse a una comunidad viva de parada nivel. Su casa, que vale aproximadamente siete figuras, está siendo renovada y eventualmente se venderá. Luego de la traspaso, Bretschneider y su hermana invertirán los ingresos para financiar la atención continua de su padre.

Bretschneider tiene razón: si adecuadamente no siempre puedes predecir el resultado, siempre puedes prepararte. Mi anciana matriz, que murió en 2022, nunca tuvo un plan de atención a dispendioso plazo. Pero mi marido y yo hemos sido dueños de nuestra casa durante más de 20 abriles. Si adecuadamente tenemos ahorros de compensación y otros activos, estoy agradecido de que además tengamos el patrimonio en nuestra casa para acogerse en caso de que lo necesitemos alguna vez. Todavía podría funcionar para usted, pero sea cual sea la red de seguridad que elija, asegúrese de ocurrir comenzado a tejerla adecuadamente ayer de que llegue sus abriles mayores.

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