Animarse si tomar una suma entero o una anualidad de su pensión puede sentirse abrumador. La votación afecta significativamente su futuro financiero, y no hay una respuesta única para todos.

La mayoría de los expertos financieros aconsejan no acoger todos sus fondos de pensiones por destacado conveniente a la posible mordedura de impuestos y el aventura de sobrevivir a su boleto. Sin bloqueo, en algunas situaciones, un plazo de suma entero puede tener sentido.

En este artículo, exploraremos los pros y los contras de cada opción. Igualmente discutiremos algunos factores esencia a considerar al tomar su valor.

Comprender sus opciones

Has trabajado duro para su subsidio, y ahora se enfrenta a una gran valor sobre su pensión: ¿Tomará una suma entero o una anualidad?

Una suma entero es un plazo único que representa el valía total de sus beneficios de pensión acumulados, con descuento para reverberar el valía temporal del boleto. Esta afluencia en efectivo ofrece la máxima flexibilidad, lo que le permite cambiar, desembolsar o racionar como desee.

Por otro costado, una anualidad es un arreglo financiero que garantiza un flujo constante de ingresos por un período específico (en el caso de una pensión, por el resto de su vida). Es esencialmente una póliza de seguro contra el sobrevivir sus ahorros.

Opción de suma entero

Un plazo de suma entero ofrece un control completo y mucha responsabilidad. Estás en el asiento del conductor cuando se prostitución de cómo asignar tu boleto, pero todavía eres responsable de avalar que dure el resto de tu subsidio.

Si se siente seguro de dirigir una gran suma de boleto, un solo plazo viene con algunos beneficios potenciales:

• Potencial de inversión: Puede cambiar en una variedad de activos, como acciones, fondos de índice o riqueza raíces. Si sus inversiones funcionan perfectamente, podría difundir mayores rendimientos que una anualidad.
• Flexibilidad: Puede usar el boleto para cualquier propósito, incluida la importación de una segunda casa o comenzar un negocio.

Sin bloqueo, con gran licencia viene mucha responsabilidad. Estas son algunas de las desventajas:

• Aventura de inversión: La trámite de una suma entero requiere conocimiento financiero y una voluntad de tolerar las fluctuaciones del mercado. Las malas decisiones de inversión podrían despellejar sus ahorros de subsidio.
• Aventura de persistencia: Si vive una larga vida, puede sobrevivir a sus ahorros, lo que lleva a las dificultades financieras a medida que envejece.
• Implicaciones fiscales: Las distribuciones de suma entero están sujetas al impuesto sobre la renta. Podrías ser herido con una gran bollo de impuestos.

Opción de anualidad

Una anualidad proporciona un flujo de ingresos confiable, ofreciendo una sensación de seguridad en la subsidio. Sus pagos llegan a la misma hora cada mes, generalmente por el resto de su vida.

Este llamado “cheque de plazo de subsidio” puede ser especialmente atractivo si está requerido por el aventura. Algunos otros beneficios de las anualidades incluyen:

• Protección de persistencia: Muchas anualidades aseguran que los pagos continuarán su subsidio completa. Esto protege contra el aventura de sobrevivir a sus ahorros.
• Administración financiera simplificada: Un plazo mensual de pensión ofrece seguridad financiera y simplicidad. El plan de pensiones maneja las inversiones y determina su plazo regular, protegiéndolo de las fluctuaciones del mercado y las complejidades de la trámite financiera.

Pero las anualidades vienen con su propio conjunto de inconvenientes:

• Menos flexibilidad: Una vez que anualiza su pensión, generalmente no puede alcanzar a la suma entero. Si necesita una gran suma de boleto para un pago inesperado, puede no tener suerte.
• Tarifas y entregas: La mayoría de las anualidades tienen tarifas, cargos de entrega o limitaciones en los retiros.

Suma entero parcial y anualidad: ¿lo mejor de entreambos mundos?

Algunos planes de pensiones ofrecen una opción híbrida que combina los beneficios de una suma entero y una anualidad.

Por ejemplo, puede optar por tomar el 30 por ciento de su pensión como una suma entero y convertir el resto en una anualidad. Este enfoque puede proporcionar efectivo ahora al tiempo que garantiza un flujo de ingresos estable más delante.

Desafortunadamente, pocos planes de pensiones ofrecen la flexibilidad para combinar la suma entero y los pagos de anualidades, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. De hecho, si su pensión es relativamente pequeña, tomar entreambos podría no ser factible.

Tomar una suma entero y comprar una anualidad privada

Otra opción es tomar una suma entero y usarla para comprar una anualidad privada de una compañía de seguros de vida. Sin bloqueo, esta opción, a veces citación anualidad de pensiones, no tiene sentido para la mayoría de las personas.

A menudo, las anualidades privadas ofrecen términos menos favorables en comparación con las anualidades proporcionadas por pensiones. Prepárese para pagos mensuales más bajos de los que habría recibido de su pensión diferente. Las anualidades en el mercado privado generalmente vienen con tarifas y gastos más altos, lo que reduce su rendimiento caudillo. Adicionalmente, las mujeres a menudo enfrentan mayores costos de anualidades conveniente a sus más largas expectativas de vida.

Para obtener una sensación de posibles pagos de anualidad basados ​​en su suma entero, use una calculadora de anualidades. Tenga en cuenta que estos cálculos son estimaciones y pueden no reverberar con precisión los pagos reales que recibiría.

Suma entero vs. anualidad: 6 factores a considerar al tomar su valor

La situación financiera de todos es diferente, por lo que es importante considerar algunos factores esencia, como las implicaciones fiscales, su esperanza de vida e incluso la salubridad financiera de su proveedor de pensiones, al tomar su suma entero frente a la valor de anualidad.

1. Tu esperanza de vida

Una de las mayores incertidumbres que enfrentan los jubilados es cuánto tiempo vivirán. Tanto las anualidades como las sumas globales se basan en cálculos actuariales, que estiman la esperanza de vida. Sin bloqueo, estos cálculos pueden ocurrir por suspensión la salubridad individual y los informes familiares.

Si anticipa una vida útil más larga que el promedio, el ingreso estable de una anualidad puede proporcionar tranquilidad. Sin bloqueo, si tiene múltiples condiciones de salubridad crónica, una enfermedad terminal o informes familiares de vida útil más corta, una suma entero podría ofrecer más flexibilidad para disfrutar de su boleto.

2. Tu clan

Igualmente querrá considerar a sus dependientes y herederos al tomar su valor. Si tiene un cónyuge o hijos que confían en sus ingresos, una anualidad conjunta y sobreviviente puede proporcionar apoyo financiero continuo luego de su crimen.

Por otro costado, una suma entero abre más opciones de planificación patrimonial, suponiendo que no gaste el boleto en la subsidio. Podría, por ejemplo, financiar un fideicomiso con el boleto, que puede brindarle un control total sobre cómo se distribuyen los fondos luego de su crimen.

Igualmente tenga en cuenta que si está casado, es probable que su cónyuge tenga que dar su consentimiento por escrito para que pueda acoger un plazo de suma entero.

Como alternativa, algunas parejas encuentran soluciones creativas al tomar una suma entero de la pensión de un cónyuge y optar por pagos mensuales del otro.

3. Evacuación de ingresos

A continuación, evalúe cuidadosamente su estilo de vida de subsidio deseado y estime sus gastos anuales. Considere factores como los costos de la vivienda, los gastos de atención médica, los viajes y los pasatiempos al determinar sus deposición de ingresos. Cree un presupuesto detallado para estimar sus costos, así como todas las fuentes de ingresos.

Una anualidad proporciona un flujo de ingresos predecible, que puede suministrar el presupuesto y planificar los gastos futuros.

Mientras tanto, una suma entero requiere una cuidadosa planificación de inversiones y presupuestos para avalar un ingreso consistente. Una suma entero podría ser una buena opción si se prostitución de problemas de salubridad graves o si usted y su cónyuge tienen suficientes ingresos para cumplir cómodamente sus gastos mensuales en la subsidio.

4. Su tolerancia al aventura

Su nivel de comodidad con el aventura de inversión es un cifra crítico para arriesgarse entre una suma entero y una anualidad.

Una suma entero lo expone a mucho aventura. Invierta el boleto de forma conservadora, y podría no durar. Alterar o gastarlo demasiado agresivamente, y es posible el mismo resultado temido. Pero si tiene una tolerancia al suspensión aventura y se siente cómodo con el potencial de rendimientos y pérdidas significativas, una suma entero podría ser adecuada.

Sin bloqueo, si prefiere un enfoque más conservador y desea proteger sus ahorros de subsidio de la volatilidad del mercado, una anualidad ofrece más confiabilidad.

5. Impuestos

Si elige una suma entero, debe el impuesto sobre la renta sobre el monto total a menos que lo entregue en una cuenta de subsidio individual (IRA) u otro plan de subsidio calificado. Sin bloqueo, esta no siempre es una opción, así que consulte con el administrador de su plan.

Si no roda el boleto en una IRA, una gran suma entero podría empujarlo a un nivel impositivo más suspensión. Igualmente tenga en cuenta que no recibirá el monto total por destacado: su empleador debe retener el 20 por ciento del plazo de impuestos. Si tiene menos de 59½, todavía puede indisponer una multa de retiro temprano del 10 por ciento.

Con una anualidad, pagará impuestos sobre la renta cada año por el monto que recibe. Sin bloqueo, es menos probable que estos pagos más pequeños lo incitan a un nivel impositivo más suspensión.

6. Vitalidad financiera de su proveedor de plan de pensiones

Algunos fondos de pensiones luchan con problemas de subfinanciación. Para mantenerse informado sobre la salubridad de su plan, puede alcanzar al Formulario 5500 del plan en Freeerisa.com. Este formulario detallará los activos, pasivos y, lo más importantes del plan, el porcentaje de financiación. Idealmente, este porcentaje debe estar cerca o exceder el 100 por ciento.

Si tiene preocupaciones sobre el proveedor de su plan de pensiones, es importante entender que la Corporación de Fianza de Beneficios de Pensiones (PBGC) generalmente asegura su pensión. Esta agencia federal garantiza sus pagos hasta una cierta cantidad si su empleador se declara en hendedura o no tiene los pagos de los pagos. Sin bloqueo, si elige tomar un plazo de suma entero, perderá estas protecciones.

Si está profundamente preocupado por la capacidad de su proveedor de pensiones para abonar a dilatado plazo, podría tomar una distribución de suma entero y luego comprar una anualidad privada en el mercado privado. De esta forma, puede cambiar el boleto con una compañía de seguros de vida financieramente sólida, minimizando el aventura de incumplimiento.

Si sigue esta ruta, busque empresas con calificaciones “A” de agencias como Am Best o Standard & Poor’s. Si perfectamente las asociaciones de señal estatal ofrecen cierta cobertura (generalmente hasta $ 250,000) si un emisor de anualidades se vuelve insolvente, es mejor evitar este atmósfera por completo al nominar una aseguradora financieramente estable.

Al comprender la salubridad de su plan y los posibles inconvenientes de un plazo de suma entero, puede tomar decisiones informadas sobre sus ingresos de subsidio. Considere consultar con un asesor financiero para obtener asesoramiento personalizado adaptado a su situación específica.

Final

Designar entre una suma entero o una anualidad para su pensión es una valor importante. Una suma entero ofrece flexibilidad, mientras que una anualidad ofrece previsibilidad. La situación de todos es única, por lo que vale la pena platicar con un asesor financiero. Sin bloqueo, en última instancia, las pensiones están destinadas a servir como una red de seguridad en la subsidio. No se deje expuesto al aventura perdiendo esa estabilidad a menos que esté absolutamente seguro de que es el movimiento correcto para usted.

Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión ayer de tomar una valor de inversión. Adicionalmente, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es señal de una futura apreciación de los precios.