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¿Qué es una modificación de préstamo?

Una modificación del préstamo hipotecario es una opción de alivio diseñada para prestatarios que experimentan dificultades financieras a dilatado plazo que cambia permanentemente una hipoteca existente. Si su prestamista lo aprueba, esta opción puede dominar su tasa de interéscambie la estructura de su préstamo genérico o uno y otro. El objetivo de una modificación de la hipoteca es dominar sus pagos mensuales a un nivel asequible, lo que le ayuda a mantenerse actualizado sobre el préstamo y en su hogar.

Los prestamistas permiten acuerdos de modificación de préstamos porque la alternativa, el incumplimiento y la ejecución hipotecaria, son más costosas para su negocio. En otras palabras, no quieren la casa, pero quieren que el préstamo reembolse. Una modificación ayuda a alcanzar uno y otro objetivos.

Cómo adscribir para una modificación de la hipoteca

Para adscribir para una modificación de préstamo, generalmente deberá cumplir con estos tres requisitos, como intrascendente:

1. Proporcionar prueba de dificultades financieras significativas, como enfermedades o discapacidad a dilatado plazo, la homicidio de un miembro de la clan que proporciona ingresos, un aumento repentino en los costos de vivienda como impuestos a la propiedad, divorcio o desastre natural
2. Estar al menos un mes anticuado en su préstamo o a punto de perder un plazo
3. Proceder en el hogar como su residencia principal

Tipos de modificaciones de hipotecas

Hay varias vías para hacer que su hipoteca sea más asequible, y sus opciones podrían dilatar según el tipo de préstamo que tenga (más sobre eso a continuación). En genérico, su prestamista o administrador puede implementar una o más de estas opciones de modificación:

• Disminuir la tasa de interés: Con una tarifa más desestimación, tendrá pagos mensuales de hipoteca y ahorrará a dilatado plazo a dilatado plazo.
• Extender el período de reembolso: Al ampliar el plazo del préstamo, reduce los pagos mensuales de la hipoteca.
• Reduce el principal: En algunos casos, el prestamista podría perdonar parte del saldo del préstamo para dominar sus pagos mensuales. Tenga en cuenta: el IRS tráfico la deuda perdonada como ingresos, por lo que deberá informarla sobre su manifiesto de impuestos.
• Convertir a una hipoteca de tasa fija desde una tasa ajustable: La tasa de interés en una hipoteca de tasa ajustable se mueve cerca de en lo alto y cerca de debajo. Si aumenta, sus pagos mensuales ya no encajan en su presupuesto. El intercambio a una hipoteca de tasa fija le brinda más estabilidad financiera.

Programas de modificación de préstamos

Existen diferentes programas de modificación de préstamos hipotecarios para diferentes tipos de préstamos, que incluyen:

• Modificación de préstamo convencional: Si tiene una hipoteca convencional respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac, es posible que sea elegible para el Modificación de flexión El software, que puede dominar sus pagos mensuales en hasta un 20 por ciento, extender el plazo del préstamo hasta 40 primaveras y potencialmente dominar la tasa de interés.
• Modificación del préstamo de la FHA: Hay algunas opciones para una modificación de préstamos de la FHA, incluido un préstamo sin intereses para hasta el 30 por ciento de su saldo o una extensión de préstamo de 40 primaveras.
• Modificación de préstamo de VA: Si tiene un préstamo VA, es posible que pueda retornar a los pagos perdidos en el saldo del préstamo y trabajar con su prestamista para obtener un nuevo horario de reembolso más manejable. Incluso puede solicitar una extensión de 40 primaveras al plazo de su préstamo.
• Modificación del préstamo del USDA: Con un préstamo del USDA, puede modificar su hipoteca con un plazo extendido de hasta 40 primaveras, dominar la tasa de interés y percibir un “avance de recuperación de la hipoteca”, un plazo único para poner al préstamo coetáneo.

Cómo solicitar una modificación de préstamo

1. Revise sus circunstancias

Ayer de contactar a su administrador, considere si la dificultad requiere una decisión a dilatado o corto plazo. Si prevé que pueda remunerar su hipoteca coetáneo en el futuro, su administrador podría ofrecerle paciencia u otra opción de alivio en su espacio.

2. Organizar documentación que demuestre las dificultades financieras

Encima de proporcionar a su administrador un tira y otros estados financieros para mostrar ingresos reducidos, organizar una carta que explique las circunstancias de las dificultades.

3. Póngase en contacto con su administrador

Póngase en contacto con su administrador mitigación de pérdidas Sección y solicite una modificación de préstamo. Mantenga un registro cuidadoso de los representantes con los que interactúa y obtenga todo por escrito. Si se le niega la modificación, es posible que pueda solicitar una segunda revisión si solicitó al menos tres meses antiguamente de la cesión de ejecución hipotecaria de su hogar.

4. Sepa qué evitar

Si está admitido para la modificación, compare los pagos totales bajo su préstamo innovador con los pagos totales bajo la modificación de la hipoteca. Lo que no quiere es una reducción temporal y la cantidad pequeña se agregó al saldo de su hipoteca.

Encima, evite las modificaciones que sean solo interés y ajuste a una tasa más inscripción o agregue costos innecesarios a su préstamo en forma de multas, tarifas o cargos de procesamiento, dice Rick Sharga, presidente y CEO de CJ Patrick Company, una firma de consultoría inmobiliaria en Trabuco Canyon, California.

5. Realice un seguimiento de sus nuevos pagos

Asegúrese de comprender el nuevo plazo mensual, cuando sea vencido y cualquier implicación a dilatado plazo para sus finanzas.

¿Es una modificación de préstamo adecuada para mí?

Una modificación del préstamo hipotecario es una decisión para los prestatarios que enfrentan dificultades financieras a dilatado plazo. Si tiene dificultades para realizar los pagos de su hipoteca y no prevean cambios en sus ingresos, trabaje con su prestamista o administrador para ver si una modificación de préstamo es la mejor táctica para usted.

Tenga en cuenta que podría remunerar más intereses sobre su hipoteca con una modificación de préstamo, pero esto no es un hecho. “Si la modificación significa extender el plazo del préstamo, que a menudo es el caso, pagará más intereses”, dice Seth Bellas, una jefe de sucursal productora de Hipoteca de Churchill en Michigan. “Una modificación global es tomar la amortización del préstamo de 30 primaveras a 40 primaveras, lo que significaría que está pagando al principal a una tasa más lenta y, por lo tanto, está pagando más intereses”.

Sin retención, si la modificación del préstamo lo ayuda a permanecer en su hogar, es posible que no le cuantía esa compensación.

Alternativas a la modificación de la hipoteca

• Paciencia: Tolerancia hipotecaria es una decisión a corto plazo en la que el prestamista acepta suspender o dominar los pagos mensuales de la hipoteca por hasta un año. Tenga en cuenta que el interés continuará acumulándose durante el período de tolerancia. Una vez que termine la paciencia, se pondrá en un plan de plazo.
• Refinanciar: Puede considerar la refinanciación si tasas de interés Han caído desde que obtuvo su préstamo, tiene un crédito e ingresos lo suficientemente fuertes como para adscribir para una nueva hipoteca y puede remunerar los costos de cerradura. La refinanciación puede ayudarlo a dominar su plazo mensual de forma permanente, ya sea reduciendo la tasa del préstamo o extendiendo su plazo de reembolso. (Tenga en cuenta que si está en el punto de considerar una modificación, es probable que no tenga los ingresos para adscribir para un refinanciamiento).
• Cesión corta: Las ventas cortas implican traicionar su casa cuando el saldo de su hipoteca es más que el valencia de la casa (una hipoteca submarina). Su prestamista deberá aprobar este tipo de cesión, y puede tener implicaciones fiscales.
• Escritura en espacio de ejecución hipotecaria: Esta es una opción de postrero resort en la que renuncia a la escritura a su hogar a cambio de que el prestamista lo libere de los pagos de préstamos. Esto le permite evitar el moribundo daño crediticio de tener una ejecución hipotecaria en su registro, pero aún significa que pierde el hogar.

Preguntas frecuentes de modificación de la hipoteca