Cuando estaba en la universidad, obtener ayuda para estudiantes se sentía como boleto de gorra: ¿a quién no le encanta obtener cosas de gorra?

Mi esposa y yo estábamos recién casados ​​y terminamos nuestros títulos. Estábamos ocupados esperando mesas y trabajando en la jardín de infantes para satisfacer el arrendamiento y el seguro de automóvil. Por otra parte de todo eso, todavía teníamos nuestros títulos para terminar, por lo que tomamos la ayuda que se ofreció.

Presente vagamente retener que los préstamos tendrían que ser pagados en algún momento, pero nunca me molesté en cruzar los números, ya que verdaderamente no entendí las opciones de reembolso. Se sentía como boleto de gorra, considerando lo difícil que teníamos que trabajar para obtenerlo de otra forma.

No sé qué habría hecho si el perdón de préstamos hubiera estado sobre la mesa. No conmemoración sobrevenir escuchado sobre el perdón de préstamos, por lo que nunca había sido una opción, pero teniendo en cuenta cuán atados estábamos con nuestras finanzas, el concepto me habría llevado a revisarlo.

El perdón del préstamo estudiantil ha sido un tema candente este año, y según mi talante en la universidad, me hizo preguntarme cuánto sabían los estudiantes sobre satisfacer sus préstamos cuando los sacaron. Me embarqué en una representación para descubrir dos cosas:

• ¿El perdón del préstamo estudiantil afectó los planes de cuota? Y si es así, ¿cómo?
• ¿El préstamo estudiantil dio forma a la mentalidad de los estudiantes para el reembolso de la deuda? Si es así, ¿cómo?

La postura de la ayuda federal estudiantil sobre el reembolso de los préstamos estudiantiles

Regalado el clima imagen presente que rodea el perdón de los préstamos estudiantiles, la centro esperaba ver la página de Ayuda Federal Estudiantil del Área de Educación de los Estados Unidos (FSA) sobre préstamos llenos de anuncios emergentes que decían: “Préstamo ahora, nunca pague más tarde”.

La única relato que encontré con el perdón del préstamo estudiantil estaba relacionada con trabajar en ciertos trabajos con ciertas condiciones. Incluso dio explicaciones claras de lo que implicaba transigir un préstamo estudiantil federal. Sorprendentemente, la página dio consejos financieros sólidos sobre el cuota de boleto prestado:

Antaño de obtener un préstamo, es importante comprender que un préstamo es una obligación constitucional que lo hace responsable de satisfacer el monto que pide prestado con intereses. Aunque no comience a satisfacer sus préstamos federales para estudiantes de inmediato, no debe esperar para comprender sus responsabilidades como prestatario.

Regalado lo claro que es la transporte de la FSA, ¿cómo es que, según el crónica trimestral de la Fed de Nueva York sobre la deuda y el crédito de Houshold, el 10 por ciento de los saldos de los estudiantes fueron superados, mientras que aproximadamente seis millones de prestatarios de préstamos estudiantiles estaban en incumplimiento?

Prestatarios de préstamos estudiantiles y la perspectiva de perdón de préstamos

Durante Covid, el reembolso se había retrasado durante más de 40 meses para muchos estudiantes, dándoles poco de tiempo para desarrollar una logística de reembolso. ¿Podría ser que la promesa de perdón por préstamo los distrajo de centrarse en un plan de cuota, lo que llevó a la conmoción de cuota cuando comenzó el reembolso en saldos no perdidos?

Luego me di cuenta: los préstamos estudiantiles son el único tipo de préstamos que no requieren reembolso inmediato.

Cada préstamo que originó llegó con un cuota mensual adentro de un mes del candado del préstamo. Este no es el caso de los préstamos estudiantiles. Sin la necesidad del cuota inmediato, el presupuesto y los ingresos se convierten en una preocupación futura, en superficie de un problema presente.

El perdón del préstamo estudiantil puede estar a la vanguardia ya que la efectividad del reembolso no alcanzará hasta que completen sus estudios. Teniendo en cuenta que los préstamos estudiantiles son el primer tipo de crédito que la mayoría de nosotros tomamos a posteriori de la escuela secundaria, esta perspectiva podría paralizar el crecimiento financiero de las personas desde el principio en sus vidas.

Decidí preguntarle a algunos de mis colegas y prestatarios de préstamos estudiantiles recientes cuál era su percepción de reembolso de préstamos estudiantiles.

Los préstamos estudiantiles envían una transacción ahora, pagan mucho más tarde.

Mi colega Andrew Pentis escribió un artículo sobre la transacción preocupante ahora, paga tendencias posteriores. Él mencionó tres puntos principales:

• Los prestatarios tienen altos saldos de deuda en otras cuentas.
• Están tomando prestado una y otra vez.
• La mayoría de los prestatarios BNPL no tienen buen crédito.

Mientras leía este artículo, me preguntaba si estas tendencias podrían aplicarse a los prestatarios de préstamos estudiantiles. Aunque no se correlacionó exactamente, los prestatarios de préstamos estudiantiles tenían características similares:

• Por lo genérico, llevan saldos más altos que cualquier otro tipo de préstamo al principio de sus viajes de crédito.
• Piden prestado continuamente hasta que se gradúen.
• Muchos de ellos no tienen historial de crédito, ni siquiera uno malo.

Decidí pedirle a algunos de mis colegas que obtuvieran su opinión sobre esta idea.

El reembolso del préstamo estudiantil es un problema futuro

Escritora senior de Bankrate Lauren Nowacki, quien recientemente Pagó todos sus préstamos estudiantilesadmite que el reembolso no estaba en su mente desde el principio.

Bernadette Joy, una experta en finanzas personales reconocidas a nivel franquista que ha ayudado a miles de personas a mejorar su sanidad financiera como fundadora de los objetivos de aplastar su boleto, admite que tenía un estado de actitud similar, no tener una comprensión firme de las opciones de reembolso de los estudiantes cuando comenzó la universidad.

Joy igualmente se sorprendió al descubrir que las opciones de cuota normalizado son de 10 primaveras. Ella decidió que no era aceptable y pagó el saldo en dos primaveras.

Al igual que Nowacki y Joy, Ashley Budde, que es director de operaciones de datos en una conservación sin fines de provecho llamamiento Forest Park Forever, no pensó en el reembolso a pesar de que había obtenido préstamos federales y privados para su educación de pregrado y posgrado.

“Cuando tomé préstamos por primera vez para el pregrado, era parte de mi paquete de ayuda financiera”, dice Budde. “Era lo que se suponía que debía hacer”.

Una vez que se dio cuenta de que se dirigía con destino a una carrera profesional en el sector sin fines de provecho, comenzó a pensar en el reembolso y el software de perdón de préstamos de servicio manifiesto (PSLF). Ella terminó de satisfacer sus préstamos privados más rápido, pero pagó “el cuota más bajo posible” por el préstamo federal, ya que el resto eventualmente sería perdonado.

El perdón del préstamo estudiantil no cambió la forma en que Budde vio satisfacer otras deudas; Ella lo vio como una oportunidad.

Luego de formarse sobre sus experiencias, me di cuenta de que la efectividad de satisfacer préstamos no parecía registrarse para muchos estudiantes hasta el final de sus estudios. Delante el shock de la marbete del saldo final del préstamo, el perdón del préstamo debe sobrevenir parecido un alivio bienvenido que podría sobrevenir estimulado más ahorros o inversiones a liberal plazo.

Comencé a mirar los estudios que me darían una idea de cómo los prestatarios administraron sus finanzas durante la pausa de cuota covid. Incluso me preguntaba cómo el perdón daba forma a los hábitos de consumición y prestado. Me sorprendió lo que encontré.

Cómo el perdón del préstamo estudiantil afectó la mentalidad de los estudiantes

1. Pausar o perdonar pueden conducir a más préstamos y gastos

Perdonar el historial crediticio imagen puede darle más llegada de crédito para contraer una nueva deuda.

La pausa del préstamo estudiantil durante la pandemia estaba destinado a dar alivio a los prestatarios de la carga de hacer pagos. Tenía mucho sentido: muchas personas estaban sin trabajo con partes enteras de la hacienda cerradas por los negocios.

Un beneficio de la pausa fue el perdón a gran escalera de las entradas negativas, o las marcas despectivas (DM), en los informes de crédito, que mejoraron los puntajes generales de crédito una vez que se eliminaron. Estos puntajes mejorados pueden sobrevenir ayudado a los prestatarios de préstamos estudiantiles a agenciárselas tarjetas de crédito adicionales o aumentar las líneas de crédito para promover sus gastos.

A Estudio por el Mesa de la Reserva Federal de Boston descubrió que los titulares de préstamos estudiantiles detenidos, particularmente aquellos con DMS, aumentaron su uso de crédito en aproximadamente $ 1,600 en comparación con los titulares de préstamos no estudiantes cuyo saldo de crédito aumentó en aproximadamente $ 400. El estudio igualmente mostró que los prestatarios de préstamos estudiantiles tenían más tarjetas de crédito al final de la pandemia que aquellos sin préstamos estudiantiles.

2. Uno de cada tres prestatarios gastó boleto suponiendo que recibirían poco de perdón de préstamos

Perdonar la deuda puede despejar espacio en un presupuesto para aumentar el consumición. Incluso puede transigir a los prestatarios a evitar planificar el reembolso.

A Estudio de Intelligent.com En agosto de 2023, encontró que el 45 por ciento de los prestatarios que identificaron como al menos seguros de que recibirían $ 10,000 en alivio de la deuda estudiantil gastaban más boleto de lo habitual.

Cuarenta y cuatro por ciento dijo que gastaron boleto en artículos minoristas y el 20 por ciento dijo que lo usaron en unas reposo. Solo el 37 por ciento dijo que pagaron la deuda, pero una porción significativa de las personas igualmente usó el boleto para micción como reparaciones de viviendas y automóviles (33 por ciento) y pagos de arrendamiento (30 por ciento).

Una estadística aleccionadora que puede sobrevenir presagiado el aumento en las delincuencias de los estudiantes actuales es que el 58 por ciento de los prestatarios dijeron que estaban “muy no preparados” para reanudar los pagos, mientras que más de uno dijeron que eran “probables” o “poco probables” de negarse a satisfacer los $ 10,000 en alivio esperado si los pagos se reanudaron.

3. Los destinatarios de perdón tomaron prestados y cambiaron más de trabajo a posteriori de admitir alivio

Liberar la deuda de préstamos estudiantiles puede hacer que busque más deuda a través de hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Incluso podría conducir a un cambio de trabajo fuera del servicio manifiesto.

Un estudio de la Instituto de Finanzas Becker Friedman Mostró un aumento en los préstamos hipotecarios, automáticos y de crédito a posteriori de la longevo descarga de préstamos estudiantiles en la historia de los Estados Unidos en 2021. El estudio analizó los datos de transunión y los registros de empleo de otra gran oficina de crédito.

En los seis meses posteriores al perdón, los prestatarios gastaron $ 2,300 más en hipotecas, $ 230 más en financiamiento de automóviles y $ 220 más en tarjetas de crédito. Incluso cambiaron de trabajo con frecuencia, a menudo fuera del servicio manifiesto ya que habían recibido el beneficio de perdón que los había motivado a seguir una carrera de servicio manifiesto.

¿Qué deberíamos enseñar a los estudiantes sobre el reembolso de los préstamos y el perdón?

Regalado que el “reembolso” y el “perdón” son cosas completamente diferentes, verlos en el mismo contexto relacionado con el préstamo es extraño. Para comprender cómo presentar ambas ideas a los futuros prestatarios, consulté a algunos expertos para ayudar.

Amy Lins

Antaño de su papel de vicepresidente de éxito del cliente en Money Management International, Amy Lins enseñó matemáticas en la escuela secundaria, incluidas algunas lecciones de educación financiera. Según ella, la mayoría de los estudiantes no entienden las opciones de cuota para préstamos estudiantiles. Cuando se comercio de perdón, cree que no tiene ningún papel en las conversaciones de reembolso de préstamos estudiantiles a menos que algún siga una de las carreras que fue diseñada para servir.

“(Funciona) para las personas (quién) está buscando específicamente el PSLF o el perdón de préstamos para maestros, que son programas que han existido durante primaveras”, dice ella. Ella quiere que las personas entiendan que los planes de ingresos y perdón igualmente están destinados a ayudar a satisfacer las micción de dificultades: “Si puede realizar el cuota normalizado, hacer (IT) y satisfacer sus préstamos”.

Lins igualmente enfatizó la pobreza de crear una longevo sensación de necesidad de reembolso, comenzando desde la escuela secundaria, ya que muchos estudiantes lo pospusieron en el futuro. Ella dijo que deben hacer preguntas que reconocen el aventura que están asumiendo, adentro del contexto del mercado sindical y los cambios de vida que podrían ocurrir.

Hanna Horvath

Por otra parte de ser un planificador financiero certificado y experta financiera para Bankrate, Hannah Horvath ha estudiado el costado de comportamiento del boleto. Horvath dice que los estudiantes deben investigar más sobre su potencial de ganancias profesionales antaño de comenzar su búsqueda escolar. Antaño de contraer una deuda importante, Horvath sugiere ejecutar los números mientras piensa en posibles carreras y el potencial de ingresos.

Horvath igualmente dice que un enfoque de ciencias del comportamiento para los préstamos estudiantiles requiere educación en torno a las decisiones que tome. Una gran parte de eso viene con tener expectativas realistas sobre cuánto ganará: “Algunos graduados esperan hacer 6 cifras fuera de la universidad cuando ese es el 5% superior de los ganadores”, dice ella.

Ella igualmente sugiere aventurar a roles de la forma en que describiría el trabajo que desea a algún si acaba de ser contratado, incluido el nombre del trabajo y el título. Los estudiantes que no pueden verbalizar detalles deben hacer más investigación antaño de endeudarse para resolverlo en la universidad.

Esto puede parecer un consejo simple legado lo difícil que es navegar por los mercados laborales e industrias cambiantes durante varias décadas turbulentas de eventos mundiales y crisis financieras, pero el mensaje es claro: no pida prestado boleto hasta que tenga un sentido firme de lo que quiere hacer.

Comprar un automóvil requiere conocer el año, hacer, maniquí, características y kilometraje antaño de pedir prestado el boleto. Si la universidad es su mejor plan de “explorar una carrera”, encuentre una universidad comunitaria o una escuela en el estado para proseguir el costo al reducido.

Mark Kantrowitz

Los préstamos estudiantiles son únicos porque el reembolso no se requiere de inmediato. Eso significa que el intención completo de la deuda no se realiza hasta a posteriori de la jerarquía. Mark Kantrowitz, un entendido en ayuda financiera estudiantil de renombre franquista, dice que la necesidad del reembolso debe comenzar en el momento en que obtiene un préstamo estudiantil.

“Debe ser preciso a tiempo, debe ser inmediato cuando tomas prestado”, explica. “Ahí es cuando necesitas ser consciente de las consecuencias de lo que estás haciendo”.

Según Kantrowitz, el perdón de préstamos no es un concepto nuevo; Originalmente era poco que los estudiantes obtuvieron como resultado de comprometerse con primaveras de servicio manifiesto u ofrecido como alivio oportuno a las dificultades financieras. Eso cambió con la filial Biden.

“La filial Biden se apartó de la idea habitual de que el perdón de préstamos o la revocación de préstamos es cuando está haciendo poco para ganarlo o no puede satisfacer la deuda”, dice Kantrowitz. “Y fue solo que todos iban a encasillar … hasta dos tercios de todos los prestatarios”.

Explicó que la expectativa de perdón puede conducir a cambios en el comportamiento financiero.

Las lecciones que me gustaría enseñar sobre el reembolso y el perdón de los préstamos estudiantiles

Al principio me opuso firmemente al perdón de préstamos estudiantiles, pero mi opinión ha cambiado por una razón: los préstamos estudiantiles son similares a las hipotecas depredadoras que derribaron la industria de la vivienda:

1. No necesita un puntaje de ingresos o crédito para encasillar.
2. Cuanto menos hagas, más es elegible para pedir prestado.
3. Su capacidad para satisfacer no se establece hasta que se gradúe de la universidad y consigue un trabajo.

Los estándares de posible calificación parecen allanar que las universidades aumenten sin cesar la matrícula porque no están obligados a evaluar la capacidad del estudiante para satisfacer el préstamo mientras están en la universidad.

El hecho de que los préstamos estudiantiles necesiten tantas protecciones incorporadas es la razón principal por la que entiendo el impulso del perdón de préstamos, pero plantea la pregunta: ¿por qué estamos haciendo préstamos a los estudiantes que no tienen una forma verificable de pagarlos?

Como no sé la respuesta a esa pregunta cargada, condensaré lo que he aprendido de los expertos, los estudios y los prestatarios de préstamos estudiantiles:

1. Siéntate y elabora un plan de cuota con su primer préstamo estudiantil

Un tema consistente de cada prestatario que entrevista es que el reembolso no está en ninguna parte de la serie de prioridades cuando llega a la universidad, es necesario.

Cada semestre, al menos enchufe el monto de su préstamo y el plazo de reembolso más liberal en una calculadora de préstamos estudiantiles para ver cómo podría estar creciendo su cuota mensual. Luego, solicite como psicótico por cada oportunidad de estudio de becas, subvenciones y trabajo que pueda encontrar.

2. Prequalificar para un préstamo estudiantil para ver dónde se encuentra

Si desea retener qué piensa el mundo de los préstamos no gubernamentales sobre su capacidad para satisfacer, prealificado para un préstamo estudiantil privado por tu cuenta. Al menos le dará una idea aproximada de cómo se vería el cuota cuando se gradúe.

3. No tome prestado a menos que tenga una idea clara de lo que quiere hacer

Consulte sitios salariales como Glassdoor para ver cuál es el salario promedio, no el más parada. Considere un año sabatino o trabaje algunos trabajos adentro del campo que le interese antaño de solicitar la escuela.

4. Mire el perdón como una galardón o una opción de dificultad

Comprometerse con el servicio manifiesto no es para los delimitados, y el perdón es un beneficio para hacer ese compromiso. Incluso es poco a considerar si la vida ocurre a posteriori de graduarse, y necesita ayuda para satisfacer sus saldos.

Pensamientos finales

Puede ser hora de repensar la tradición de ir a la universidad directamente fuera de la escuela secundaria y reemplazarla con un test ponderado para “encontrar su pasión” ganando boleto en una variedad de trabajos diferentes antaño de solicitar la universidad. Pruebe varios ajetreos laterales y vea si alguna mueve su registrador de pasión.

Si todavía vive en casa, almacena el boleto en cuentas de parquedad o un fondo de índice para que pueda obtener poco de retorno de su boleto. Asigne parte del efectivo a sus gastos universitarios para proseguir su carga de deuda al reducido. Hable con los profesionales con carreras que le interesan y descubra cuánto ganaron cuando ingresaron por primera vez a la fuerza sindical.

La mejor forma de evitar la deuda que no puede satisfacer o desea perdonarse es retener qué quiere hacer, cuánto ganará y luego pedir prestado tan poco como necesite para obtener su educación.