Observar un acuerdo de préstamo personal es como descubrir un recibo CVS: es muy derrochador, harto de palabras que efectivamente no importan, y no particularmente agradables.

A diferencia de un recibo CVS, un acuerdo de préstamo personal viene con participaciones reales que son importantes para entender. Esto se debe a que un acuerdo de préstamo personal es un entendimiento lícito entre usted y su prestamista que explica las condiciones de préstamo y reembolso de su préstamo. Si adecuadamente no son entretenidas lecturas, los detalles de su acuerdo de préstamo afectarán el costo total de su préstamo y cómo lo devuelve. Comprender la terminología y las condiciones de su préstamo lo ayudará a tomar decisiones de préstamo responsables.

Los acuerdos de préstamo no están escritos para usted

Hablé con Denny Ceizyk, un ex prestamista hipotecario y contemporáneo escritor senior con Bankrate, para conocer cómo un experimentado lee un acuerdo de préstamo personal. Ceizyk tiene más de 30 primaveras de experiencia combinada con préstamos, incluidas las ventas de préstamos y la escritura de artículos de finanzas personales.

Desafortunadamente, los acuerdos de préstamo no están escritos para los prestatarios. Los prestamistas usan un verbo lícito que no es frecuente para muchas personas fuera de la industria de préstamos, lo que lleva a confusión y malentendidos. A Dios gracias, Ceizyk me indicó sobre las funciones secreto para tener en cuenta.

Tome estos tres pasos ayer de firmar

1. Verifique el cronograma de pagos

La mayoría de los préstamos personales son préstamos a plazos de tasa fija. Su tasa de interés y sus pagos mensuales seguirán siendo los mismos durante la vida del préstamo. Esta previsibilidad es una de las razones por las que los préstamos personales son populares; Son fáciles de presupuestar y tienen un número fijo de pagos hasta el suscripción.

Sin retención, hay prestamistas que usan otras estructuras. “Si se alcahuetería de un préstamo de tasa fija, todos los pagos deben ser los mismos hasta que el préstamo se pague en su totalidad”, explica Ceizyk. “Tenga cuidado con los pagos con globos o las penalizaciones de prepago que son típicas de los préstamos depredadores”.

Signos de planes de reembolso depredador

Pagos de esfera Atrae a los prestatarios con pequeños pagos temprano en la vida del préstamo, aumentando gradualmente con el tiempo. Más tarde, los pagos descomunales son sustancialmente más grandes, a menudo conducen a pagos incompletos, tarifas de multa y una deuda más profunda. La mayoría de los prestamistas de buena reputación no ofrecen pagos con globos conveniente al nivel de aventura involucrado.

Sanciones por suscripción anticipado No son tan perjudiciales como los pagos con globos, pero penalizan a los prestatarios por tratar de racionar intereses pagando sus préstamos temprano. Algunos prestamistas intentan recuperar este interés cobrando tarifas por premio anticipada. Puede evitar estas tarifas eligiendo a un prestamista que no cobre sanciones por suscripción anticipado.

Los prestamistas pueden ajustar su término

Cercano con el cronograma de pagos, verifique el monto que pagará en cada cuota de suscripción. “¿Es el suscripción lo que esperaba? Si es más detención, verifique el plazo del préstamo ”, aconseja Ceizyk. “El prestamista puede tener justo el período de suscripción en función de una revisión final de sus ingresos u otra deuda”.

Puede intentar renegociar si un término justo no funciona para usted. Tendrá mejor suerte para obtener el término que desea si tiene buen crédito o puede ofrecer señal. Si no tiene buen crédito, considere solicitar un préstamo personal de mal crédito.

2. Conozca las tarifas y los montos que está pagando

Las tarifas pueden aumentar sustancialmente el costo de un préstamo, y el costo de las tarifas puede variar ampliamente entre los prestamistas. “Lo segundo que me desplazaría a posteriori de confirmar que el suscripción mensual es asequible son las tarifas”, dice Ceizyk. “Estos afectarán directamente cuánto efectivo se neto por el metálico que pide prestado. Poliedro que pueden variar del 0 por ciento al 12 por ciento, vale la pena comprar si se cita las tarifas en los dos dígitos “.

Las tarifas de origen estereotipado por préstamos personales se pagan del principal del préstamo. Entonces, si pide prestado $ 5,000 y su tarifa de origen es del 10 por ciento, recibirá $ 4,500. Tenga esto en cuenta al atreverse cuánto metálico pedir prestado. Si necesita $ 5,000, entonces necesitará pedir prestado $ 5,550.

Muchos prestatarios tendrían dificultades para abonar las tarifas de origen por aventajado. Rodar este costo en su préstamo facilita que las personas pidan prestado el metálico que necesitan, pero asimismo significa que esos prestatarios pagarán intereses por las tarifas. Durante la vida de un préstamo, este interés adicional podría sumar cientos de dólares adicionales.

Los préstamos sin tarifas de origen pueden no ser más baratos

Algunos prestamistas ofrecen préstamos personales sin tarifas de origen, pero estos préstamos pueden o no ahorrarle metálico. Cercano con los intereses, las tarifas ayudan a los prestamistas a obtener ganancias. Los prestamistas pueden inflar otras tarifas para cubrir lo que pierden al compendiar la tarifa de origen, lo que resulta en costos generales de préstamos similares o más altos.

La única forma de conocer si un préstamo personal sin tarifas de origen es rentable es usar un Calculadora de préstamos personales Para determinar el costo caudillo del préstamo. Investigación Tarifas de préstamos personales de diferentes prestamistas y compare los APR para la comparación más precisa.

Compare el interés y APR

La tasa de porcentaje anual (APR) en su préstamo será más ingreso que la tasa de interés. Eso es porque el interés es solo la tarifa que paga para pedir metálico prestado. El APR refleja el costo total de su préstamo durante un año, incluidos intereses y tarifas adicionales.

Sin retención, no debería tener una gran diferencia. Ceizyk alienta a los prestatarios a comparar los dos. “¿El APR es significativamente decano que la tasa de interés? Si es así, preste mucha atención a cuánto son las tarifas ”, aconseja.

El tipo de tarifa y el costo varían por el prestamista. Por ejemplo, muchos prestamistas cobran un tarifa de origen para suscribir su préstamo, mientras que otros no. Otros factores asimismo afectan las tarifas de su préstamo, como:

• Tu puntaje de crédito
• Tu ingreso total
• Tus activos
• Tus responsabilidades
• El propósito de su préstamo
• La cantidad que estás tomando

3. No firmes falta que no entiendas

Los acuerdos de préstamos personales son vinculantes, por lo que es habitual (y sabio) querer aclarar sus disposiciones. Los prestamistas confiables estarán dispuestos a explicar las cláusulas sobre las que tiene preguntas.

Condiciones de incumplimiento

Una sección sobre la que preguntar es Condiciones de incumplimientoqué describir qué sucede si no puede abonar su préstamo. “Una vez que conozca los pagos y los costos, tómese un tiempo para revisar las disposiciones por incumplimiento”, aconseja Ceizyk. “Esto le dará una idea de lo que el prestamista tiene derecho a hacer si no puede abonar el préstamo”.

Su acuerdo de préstamo debe especificar cuándo su préstamo está en incumplimiento (generalmente entre 30 y 90 días), qué tarifas se impondrán, cuánto costarán esas tarifas y qué acciones adicionales tomarán su prestamista. “Es una repaso especialmente importante si tiene un préstamo asegurado porque podría decirle cuánto tiempo tiene ayer de que el prestamista recupere su automóvil o escriba ejecuciones hipotecarias en su hogar”, dice Ceizyk.

Encima de confiscar la señal, los prestamistas pueden adornar los salarios. Algunos prestamistas venderán deuda predeterminada a cobristas de deuda de terceros que intentarán recaudarle. Esto termina su relación con su prestamista diferente.

Cláusulas de arbitraje obligatorio

Otra sección importante a tener en cuenta son las cláusulas de arbitraje obligatorios. Estas cláusulas requieren que resuelva cualquier disputa con su prestamista a través de un árbitro en motivo de ir a la corte. Firmar una cláusula de arbitraje podría significar renunciar a su derecho a:

• Demanda a tu prestamista
• Apelar la atrevimiento del árbitro
• Unirse a las demandas de energía de clase
• Ayuda a designar un árbitro

Ceizyk ofrece este consejo a los prestatarios con respecto a las cláusulas de arbitraje: “No firme falta que no comprenda. Si no puede obtener una explicación que comprenda, es mejor ocurrir a un prestamista que ofrece productos que comprende. Nunca firme falta bajo coacción o presión. Las tácticas de ventas de ingreso presión son un signo de préstamos depredadores “.

Los prestamistas creíbles quieren que sus clientes comprendan todos los términos y condiciones de sus préstamos, y no se sorprenderán si necesita que se expliquen. Trabajan con muchos clientes como usted que asimismo vienen con preguntas.

Final

Los acuerdos de préstamos personales pueden ser intimidantes, pero conocer qué tener en cuenta hace que sea más manejable trabajar a través de ellos. Busque planes de suscripción estereotipado con tarifas fijas y pagos mensuales. Revise las tarifas que pagará y cuánto aumentarán el costo caudillo de su préstamo. Lo más importante, solicite una esclarecimiento sobre cláusulas difíciles que encuentre confuso ayer de firmar en la partidura punteada.