¿Qué es el financiamiento del propietario?

El financiamiento del propietario, a veces conocido como financiamiento creativo, financiamiento del mercader o una hipoteca de plata de negocio, es un acuerdo privado en el que un mercader de casas proporciona parte o la totalidad de la negocio de la casa directamente al comprador. Este acuerdo es más popular en las transacciones que involucran a miembros de la tribu o fiestas que se conocen, pero que igualmente pueden entrar en descanso para cualquier comprador que no pueda encuadrar para una hipoteca tradicional, o una hipoteca suficiente para retribuir la casa.

¿Cómo funciona el financiamiento del propietario?

El financiamiento del propietario puede tomar una variedad de formularios, incluida una segunda hipoteca, anuencia de tierras, un acuerdo de inquilinato a negocio o una hipoteca envolvente. A menudo, el mercader conserva la escritura de la propiedad hasta que el comprador la paga en su totalidad, y el comprador firma una nota de promisorio y una hipoteca o escritura de confianza.

El financiamiento del propietario suele ser un acuerdo a corto plazo, que generalmente dura de cinco a 10 abriles. En muchos casos, el comprador realiza un depósito auténtico o un cuota auténtico, así como paga otros gastos, tales como:

Ejemplo de financiamiento del propietario

Digamos que un comprador está interesado en una casa con un precio de $ 380,000 y planea acortar $ 38,000, o 10 por ciento. Adecuado a las circunstancias de crédito o financiero, el comprador se entera de que solo puede encuadrar para una hipoteca de hasta $ 100,000. El mercader acepta financiar los $ 242,000 pendientes a una tasa de interés fija durante 10 abriles, con un cuota con planeta (Calculado a una amortización de 30 abriles) para el saldo restante que se debe luego de una período.

Requisitos de financiación del propietario

Los requisitos para un anuencia de financiación del propietario dependen de cómo esté estructurado. En común, los términos del acuerdo deben describirse en una nota promisora ​​e incluir lo subsiguiente:

• Prometer retribuir
• Precio de negocio
• Monto de depósito o cuota auténtico
• Tasa de interés
• Monto del préstamo y plazo
• Software de amortización y reembolso mensual
• Cuota de planeta, si corresponde
• Consecuencias si el comprador no paga o paga tarde
• Detalios de seguros y impuestos a la propiedad de los propietarios

El comprador y el mercader deben tener un abogado que revise el acuerdo, al menos, para avalar las protecciones en entreambos lados.

Tipos de financiamiento del propietario

No solo hay una forma de establecer un anuencia de financiación del propietario. Aquí hay algunas configuraciones comunes.

Segunda hipoteca

Si el comprador solo califica para una parte de los fondos a través de una hipoteca tradicional, el mercader podría extender una segunda hipoteca por el financiamiento restante, generalmente con un maduro tasa de interésun plazo de préstamo más corto y un cuota total de suma total.

“Por lo común, el mercader no mantendrá esa hipoteca por más de cinco o 10 abriles”, dice Chris McDermott, inversionista inmobiliario, corredor y cofundador de las enfermeras de Jax, compran casas en Jacksonville, Florida. “Posteriormente de ese tiempo, la hipoteca comúnmente se vence en forma de un cuota de planeta correcto al comprador”.

Aprenda más: ¿Qué es una segunda hipoteca?

Convenio de tierra

En un acuerdo de anuencia de tierras, el comprador paga al mercader directamente en cuotas y recibe la escritura a la propiedad una vez que hayan pagado el precio de negocio en su totalidad. Este enfoque elimina los gastos de los costos de falleba y las tarifas relacionadas con los préstamos, por lo que es una opción potencialmente más rápida y baratura que una hipoteca tradicional.

Aprenda más: ¿Qué es un anuencia de tierra?

Adquisición de arrendamiento o inquilinato

En este acuerdo, el comprador alquila la casa con la opción de comprar a un precio establecido luego de un cierto período de tiempo. Con este enfoque, algunos de los pagos mensuales de inquilinato se aplicarán al precio de negocio final de la propiedad. Adicionalmente, el comprador generalmente necesita hacer un depósito auténtico, que se perderá si finalmente deciden no comprar.

Aprenda más: ¿Qué es el inquilinato con opción?

Hipoteca envolvente

Si un mercader todavía tiene una hipoteca en la casa, podría ofrecer un préstamo envolvente, lo que significa que la hipoteca del comprador “envuelve” la suya. En objetivo, el comprador realiza pagos en torno a la hipoteca del mercader. El mercader puede cobrar un tasa de interés En el envoltorio y el faltriquera la diferencia. En este tipo de arreglo, el mercader primero debe obtener el permiso de su prestamista ayer de continuar.

Aprenda más: ¿Qué es una hipoteca envolvente?

Pros y contras del financiamiento del propietario para compradores

Pros

• Requisitos flexibles de crédito y/o cuota auténtico
• No es necesario solicitar una hipoteca o someterse a una suscripción
• Obturación más rápido y menos costoso
• Una opción para las personas que trabajan por cuenta propia que tienen dificultades para probar los ingresos para un parcialidad

Contras

• Desafiante encontrar un mercader dispuesto
• Tasas de interés más altas y/o un cuota con planeta, dependiendo del acuerdo
• Responsable de mantenerse al día con los pagos de los propietarios y los pagos de impuestos a la propiedad
• No hay beneficio al puntaje de crédito/historial de crédito si el mercader no informa los pagos

Pros y contras del financiamiento del propietario para vendedores

Pros

• Atraer a más compradores si no llegan ofertas
• Obturación más rápido
• Obtenga ingresos de los pagos de intereses del comprador
• Potencial para diferenciarse las ganancias de hacienda

Contras

• Aventura de pérdida si el comprador no paga o daña la propiedad
• Necesito examinar al comprador usted mismo
• Costos y carga de elaborar anuencia y gobernar la deuda
• No o ingresos más bajos por superior para retribuir una hipoteca o comprar una casa nueva

Qué conocer sobre el financiamiento del propietario hoy

El financiamiento de los propietarios puede beneficiar a los compradores que no son elegibles para una hipoteca de un prestamista tradicional, o aquellos que solo califican para algunos de los financiamientos necesarios para la negocio. Incluso brinda a los vendedores la oportunidad de obtener ingresos a través de intereses y, en el mercado de un comprador, potencialmente atraer más ofertas.

Aquí hay algunos escenarios en los que el financiamiento del propietario podría tener sentido:

• El crédito o las finanzas del comprador no son suficientes para encuadrar para el financiamiento tradicional.
• El comprador no tiene suficiente para un cuota auténtico.
• El precio de negocio de la casa es más parada que el valía tasadolo que requiere al comprador para cubrir el débito con fondos adicionales.
• Las fiestas quieren cerrar rápidamente o evitar en costos de falleba.
• Las partes prefieren términos más flexibles que los que ofrecen los prestamistas tradicionales.
• La transacción implica una serio albarda u otro tipo de propiedad única que los prestamistas tradicionales no están dispuestos a financiar.

Si no puede obtener el financiamiento que necesita de un parcialidad o prestamista hipotecario, un agente inmobiliario experimentado puede ayudarlo a encontrar propiedades en traspaso con el financiamiento del propietario.

Si decide seguir la ruta de financiamiento del propietario como mercader, asegúrese de determinar sus no negociables.

“Asegúrese de requerir un cuota auténtico sustancial, 15 por ciento si es posible”, dice McDermott. “Averigüe la logística de posición y salida del comprador, y determine cuál es su plan y cronograma. En última instancia, desea conocer que el comprador estará en posición de pagarle y refinanciar una vez que se deba el cuota de su planeta”.

Si está en el otro extremo de la transacción como comprador, es crucial revisar el anuencia de financiación del propietario con un abogado.

“Incluso es una buena idea retornar a revistar un acuerdo de financiamiento del mercader luego de unos abriles, especialmente si las tasas de interés han disminuido o si su puntaje de crédito prosperidad, en cuyo caso puede refinanciar con una hipoteca tradicional y retribuir al mercader ayer de lo esperado”, dice Andrew Swain, cofundador de Sundae, un mercado inmobiliario de San Francisco con el mercado de capital raíces.

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