Control de grifo
En genérico, no debe usar un préstamo de caudal doméstico o HELOC para comprar un automóvil.
Aunque pueden ofrecer términos más largos y pagos mensuales más bajos, los préstamos de caudal doméstico actualmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos para automóviles.
Oportuno a que los automóviles pierden valía con el tiempo, no valen el peligro de diluir su décimo en su hogar y arriesgando la ejecución hipotecaria.
Puede tener sentido utilizar el financiamiento de caudal doméstico para comprar un automóvil y para otro objetivo, como un gran esquema de mejoras para el hogar.
La forma más popular de comprar un automóvil nuevo es con un préstamo de automóvil, por supuesto. Pero los préstamos para automóviles no son el único grupo de financiación en la ciudad. Si es propietario de una casa, podría ser tentador utilizar su caudal para comprar esas ruedas, a través de un préstamo de caudal doméstico o un Heloc, su primo de estría de crédito.
Este enfoque, sin requisa, tiene implicaciones financieras mucho mayores que un préstamo automotriz, por lo que debe considerarse con mucho cuidado. Aquí le mostramos cómo determinar si usar un préstamo de caudal doméstico para comprar un automóvil es la mejor opción para usted.
Bankrate Insights
Un préstamo de caudal doméstico le permite pedir prestado billete contra la décimo de propiedad que ha acumulado en su hogar. A veces se le apasionamiento una “segunda hipoteca”, utiliza su propiedad como seguro para la deuda de tasa fija, que usted paga en cuotas mensuales, con intereses. Una estría de crédito de caudal (HELOC) de una guisa similar: está aprovechando parte del patrimonio que ha construido en su hogar. En empleo de una suma general, su prestamista le proporcionará una estría de crédito, poco similar a una plástico de crédito. Puede retirar fondos en etapas, solo avalar intereses sobre el billete que positivamente usa, a una tasa variable.
¿Debo usar mi caudal doméstico para comprar un coche?
Francamente, no. Evite comprar un automóvil usando el caudal casero, si es posible.
Con un préstamo de caudal doméstico, su casa es la seguro de la deuda. Si te atrasas en el reembolso, el prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de la casa. Traducción: podrías perderlo.
Eso incluso se aplica a las líneas de crédito en el hogar (HELOC). ¿Puedes usar un Heloc para comprar un automóvil? Seguro. ¿Pero deberías? Probablemente no, y por la misma razón: esa estría de crédito usa su hogar como seguro, poniendo en peligro lo que probablemente sea uno de sus mayores activos.
En genérico, es mejor utilizar su caudal doméstico si va a deteriorar los fondos en proyectos o gastos que promueven su bienestar financiero o profesional, como renovar su casa o avalar la matrícula universitaria. Oportuno a que los automóviles no mantienen su valía con el tiempo, no tiene sentido vincular su casa con financiamiento para uno; estaría pagando un préstamo en un artículo que no valdrá mucho cuando todo esté dicho y hecho. (En contraste, los ingresos raíces generalmente se aprecian con el tiempo, especialmente cuando se gasta billete para mejorar la propiedad).
Préstamos de equidad en el hogar vs. préstamos para automóviles
| Préstamos para automóviles | Préstamos de equidad en el hogar | Helocs | |
|---|---|---|---|
| Requerido colateral | Automóvil | Hogar | Hogar |
| Términos de reembolso típicos | 2 a 7 primaveras | 5 a 30 primaveras | 10 a 20 primaveras (luego del período de sorteo de 5-10 primaveras) |
| Tipo de tarifa habitual | Fijado | Fijado | Variable |
| Horario de reembolso | Mensual | Mensual | Mensual (puede ser solo intereses durante el período de sorteo) |
| Honorarios | Tarifa de origen (generalmente una cantidad plana) | Costos de obstrucción (avg. 1% del monto del préstamo) | Costos de obstrucción (avg. 1% del monto del endeudamiento); Tarifa de mantenimiento de la cuenta |
Los préstamos de caudal para el hogar y los préstamos para automóviles son los dos tipos de deuda segura: es asegurar, están respaldados por poco que actúa como seguro para el préstamo. Mientras que el préstamo de un automóvil está asegurado por el automóvil que importación, su hogar asegura un préstamo de caudal domiciliario. En los dos casos, si no lo paga, el prestamista tiene derecho a apoderarse, respectivamente, el automóvil o la casa.
Sin requisa, los términos de reembolso son muy diferentes: podría tener hasta 30 primaveras para avalar un préstamo de caudal domiciliario, en comparación con los dos a cinco primaveras típicos asociados con un préstamo de automóvil. Dependiendo de cuánto tome prestado con el préstamo de caudal doméstico, esta estría de tiempo más larga podría significar que tiene pagos mensuales mucho más bajos en comparación con los pagos en un préstamo para automóvil de cinco primaveras.
Recuerde, incluso, que un automóvil es un activo depreciante. Para cuando haya terminado de avalar un préstamo de caudal doméstico o HELOC de 15 o 20 primaveras, su automóvil no valdrá la pena casi tanto como lo que tomó prestado (y pagó en intereses) para obtenerlo. Un automóvil nuevo pierde el 23.5 por ciento de su valía luego de aproximadamente un año y 60 por ciento en los primeros cinco primaveras, según Edmunds.
Si retraso eludir billete en intereses con un préstamo de caudal doméstico, piense de nuevo. Si aceptablemente los préstamos de caudal doméstico tenían tasas de interés más bajas que los préstamos para automóviles durante algún tiempo, esa tendencia se ha revertido. Ahora, muchas ofertas de préstamos para automóviles son más bajas o comparables a las tasas de los productos de caudal de vivienda: a fines de enero, las tasas de préstamos para automóviles nuevas (a 7,48 por ciento) promediaron tanto como un punto porcentual completo que las tasas de caudal domiciliario (8,44 por ciento para Se presta, 8.26 por ciento para Helocs).
Por supuesto, estos son promedios. A pesar de estar asegurado, las tasas de préstamos para automóviles pueden variar enormemente, dependiendo de su puntaje de crédito y si el automóvil en cuestión es nuevo o utilizado, aumentando por encima del 21 por ciento en algunos casos. Los préstamos de caudal doméstico tienden a ejecutar en un rango más íntimo, que no exceden el 10 por ciento actualmente. Mucho puede obedecer de la solvencia del prestatario (ver “Pros” a continuación).
Encima, es posible que deba avalar los costos de obstrucción del préstamo de caudal doméstico, que generalmente son del 1 por ciento del principal (aunque pueden ejecutarlo entre el 2 y el 5 por ciento), un pago para el que no estaría en el ganzúa con un préstamo automotriz.
Los pros y los contras de usar la equidad casera para comprar un automóvil
Los préstamos de equidad en el hogar y los HELOC fueron una vez más un financiamiento universal, porque su interés era deducible de impuestos, sin importar para qué haya usado los fondos, siempre que haya deducciones detalladas en su enunciación de impuestos. Eso cambió con la Ley de recortaduras de impuestos y empleos de 2017. Decretó que el interés solo podía ser deducible si el préstamo se dirigía a mejorar, reparar o comprar una casa; Igualmente hizo que las deducciones de detalle sean menos factibles en genérico.
Entonces, ahora, hay más riesgos que recompensas cuando se tráfico de obtener un préstamo de caudal para un automóvil. Dicho esto, veamos los pros y los contras de usar un préstamo de caudal de vivienda frente a un préstamo para automóvil para comprar un transporte.
Pros de uso de un préstamo de caudal doméstico para comprar un automóvil
- Pagos más bajos a dilatado plazo: Los préstamos de caudal doméstico están estructurados de tal guisa que puede avalar el billete durante un período de tiempo mucho más dilatado. La mayoría de los préstamos para automóviles duran entre dos y cinco primaveras; Un préstamo de caudal doméstico dura entre cinco y 30 primaveras. Si solo pide prestado la cantidad que necesita para el automóvil, esta estría de tiempo más larga podría traducirse en pagos mensuales más bajos, todas las demás cosas son iguales.
- Mejor tasa de interés/más billete. El préstamo y las tasas de interés de HELOC tienden a hallarse menos afectadas por su puntaje de crédito que las tasas de préstamo para automóviles. Si aceptablemente su puntaje de crédito ciertamente juega un papel secreto en el financiamiento de caudal doméstico, otro autor incluso: el tamaño de la décimo de la propiedad que ha acumulado en su hogar. Determina no solo cuánto puede pedir prestado, sino que incluso influye en la tasa de interés que le ofrece. Entonces, posiblemente, si eres “rico en caudal”, podría ser menos costoso obtener un préstamo de caudal doméstico, incluso con un puntaje de crédito más bajo.
- Flexibilidad en el uso de fondos: Si saco un préstamo de caudal doméstico o HELOC para comprar un automóvil, no necesariamente necesita usar todo el billete en su transporte. Si obtiene $ 50,000 del caudal de su hogar, por ejemplo, puede usar $ 20,000 para comprar el automóvil y $ 30,000 en una remodelación de la cocina. Hexaedro que la viejo parte del billete se destinaría a mejorar su hogar, el billete que teóricamente volverá cuando venda, esta logística tiene un mejor sentido financiero que usar un préstamo de caudal doméstico para comprar un automóvil solo. Igualmente puede deducir los intereses sobre la suma gastada en la cocina, si se detalla en su enunciación de impuestos.
Contras de usar un préstamo de caudal para comprar un automóvil
- Disminución de la equidad: Al obtener un préstamo de caudal doméstico, está agotando parte de su décimo en la propiedad, lo que tiene serias implicaciones. Por un banda, puede terminar necesitando esa equidad en una emergencia. Para otro, es posible que haya tenido demasiada deuda, entre su primera hipoteca y el préstamo de caudal domiciliario. Esto podría ingerir en su resultado final si necesita o desea entregar la casa en el futuro (los préstamos de caudal doméstico deben pagarse en su totalidad si se vende una casa).
- Aplicación más onerosa: Solicitar el financiamiento de caudal doméstico es poco similar a sacar una hipoteca y, adicionalmente de sus finanzas, el prestamista considerará el valía de la casa y el monto de su décimo en la propiedad. En pocas palabras: estamos hablando de semanas o incluso meses de aprobación, frente a días con préstamos para automóviles.
- Peligro de ejecución hipotecaria: Si no puede o no avalar el préstamo de caudal doméstico, no perderá el automóvil, pero podría perder su hogar, un activo mucho más importante.
- Sin provecho financiera: Un automóvil pierde valía con el tiempo, por lo que, con un plazo de préstamo de caudal doméstico de décadas, podría estar pagando por un activo que no vale mucho al final. Si su automóvil ya no se puede utilizar, esto incluso podría colocarlo en la posición poco goloso de avalar un préstamo de caudal domiciliario mientras financia un transporte nuevo.
- Costos de obstrucción: Algunos préstamos de caudal doméstico vienen con costos de obstrucción por avanzado. Si puede pagarlos, puede ser mejor poner algunos (o todos) de esos fondos para un cuota auténtico de un automóvil.
En pocas palabras, en la importación de autos con préstamos de caudal para el hogar
Es posible usar su caudal doméstico para soportar un préstamo para un automóvil, pero es un movimiento arriesgado. Con las tasas de interés de los préstamos de equidad en el hogar y los Helocs que se arrastran, tiene más sentido comparar las ofertas de préstamos para automóviles primero.
Por supuesto, esto supone que está obteniendo un préstamo de caudal doméstico para la importación de un automóvil, y nulo más. Si planea usar solo algunos de los fondos para comprar un automóvil y el resto para otros objetivos más dignos de inversión, como, por ejemplo, construir un nuevo aparcamiento para introducir esas nuevas ruedas, podría tener sentido seguir la ruta de financiamiento de caudal luego de todo.
