Muchas personas ven la deuda como el enemigo financiero y se esfuerzan por pagarla lo más rápido posible. Si adecuadamente la táctica puede ser sabia para las obligaciones de stop interés, como los saldos de las tarjetas de crédito, puede encontrar que cuando se tráfico de hipotecaslas matemáticas no son tan claras. Es posible que sea mejor poner los fondos disponibles para la inversión, dicen algunos expertos, mientras que otros creen que es mejor descargar su deuda y luego concentrarse en las inversiones. A medida que sopesan sus opciones, esto es lo que debe considerar.

¿Debo respaldar mi hipoteca o modificar?

Si adecuadamente respaldar su hipoteca ayer de lo previsto puede ser de beneficio financiero, esto dependerá de su tasa de interés y condiciones del mercado. Puede encontrar que sus devoluciones de nuevas inversiones excederán cualquier parquedad de costos que pueda obtener para respaldar el saldo de su hipoteca.

A diferencia de otros tipos de préstamos, se consideran hipotecas Deuda “buena” Porque están vinculados a un activo, su hogar, que generalmente se aprecia con el tiempo. Oportuno a esto, algunos asesores financieros creen que debe disfrutar su hipoteca en circunscripción de eliminarla. Lanzamiento ese préstamo a 30 primaveras, manténgalo el maduro tiempo posible y dedique un flujo de efectivo adicional a las inversiones u otros objetivos.

“Las hipotecas son el moneda más asequible que cualquiera podría pedir prestado”, dice Claire Mork, directora de planificación financiera de Edelman Financial Engines, con sede en Denver. “Pienso en ello como una utensilio financiera”.

No todos están de acuerdo con ese enfoque. Chris Hogan, consejero con sede en Nashville y autor de “Everyday millonarios”, aconseja a los clientes y al divulgado que pagan sus hipotecas lo más rápido posible y ve la deuda como una “amenaza”.

Ambas estrategias son viables en teoría, dice Ken H. Johnson, presidente de la tribu Walker de beneficios raíces de la Universidad de Mississippi. “La persona promedio tiene que apelar a ‘¿Cuál es mi tolerancia al aventura?'”, Dice Johnson.

Tolerancia al aventura ¿Es su capacidad para soportar las redes y flujos en el mercado, o más directamente, su disposición a soportar la pérdida?

Si puede alcanzar sus objetivos financieros mientras continúa invirtiendo, hacerlo podría ser la mejor valor. Por el contrario, si necesita que sus activos permanezcan intactos, los beneficios raíces son tradicionalmente un circunscripción más estable para suministrar la equidad.

Factores a considerar al osar si modificar o respaldar una hipoteca

Cuando se pregunte si es mejor respaldar su hipoteca o modificar, considere sus respuestas a las siguientes preguntas:

• ¿Tengo suficientes ahorros de emergencia? La reflexión convencional aconseja que los consumidores ahorren entre tres y seis meses de gastos de vida para cubrir los costos durante una interrupción de emergencia o ingresos. Su respuesta a esta pregunta dependerá de su tolerancia al aventura, capacidad para atesorar y obligaciones financieras existentes.
• ¿Estoy guardando lo suficiente para la subsidio? Al igual que con los ahorros de emergencia, las posturas expertas varían sobre cuánto debería acaecer ahorrado para la subsidio por diferentes edades y etapas de su carrera. Puede mirar en dirección a delante a la táctica de retiro que planea usar en el futuro para osar cuánto debe atesorar ahora.
• ¿Cuánta otra deuda llevo? Evaluar su imagen financiera completa es esencia al determinar las prioridades de suscripción de su deuda. Identificar qué deudas debe respaldar primero puede ayudarlo a atesorar en intereses, maximizar su potencial de inversión y las responsabilidades de saldo.
• ¿Cuáles son mis perspectivas para aumentar mis ingresos? Si esto implica pedir un aumento en el trabajo o coger un ajetreo colateral, sus perspectivas para aumentar los ingresos son otra consideración al osar si se concentra en las inversiones o pagan primero su hipoteca.
• ¿Qué movimientos estoy buscando hacer en el próximo año? En los próximos cinco primaveras? Asegúrese de evaluar las condiciones del mercado inmobiliario ayer de tomar cualquier valor. Mantenga la amortización de la hipoteca en la mente todavía. Una calculadora de amortización puede ayudarlo a ver cuánto de su suscripción mensual se destinará al principal frente a los intereses del préstamo. Si está a porción de camino en su plazo de préstamo y avanza significativamente, puede optar por quedarse y construir haber mientras invierte.
• ¿Cómo se compara mi tasa hipotecaria con los rendimientos de la cartera esperados? Monitoree su cartera de inversiones, evaluando las tasas de rendimiento a corto y espléndido plazo. Un buen punto de narración para usar en esta situación es el S&P 500, que tiene retornos históricos del 10 por ciento en promedio anualmente. Si sus rendimientos de inversión superan la tasa de interés de la hipoteca promedio doméstico, considere suministrar su hipoteca coetáneo y acelerar sus inversiones.

Organización 1: Pague su hipoteca

Sufragar su hipoteca temprano puede ahorrarle moneda, pero cuánto puede atesorar depende de su tasa de interés y de qué tan temprano pague el préstamo. Puedes usar un calculadora de amortización Para vigilar cuánto podría atesorar pagando su hipoteca temprano.

Por ejemplo, supongamos que tiene una hipoteca de 30 primaveras por $ 400,000 con una tasa de interés del 6.5 por ciento. Si paga el préstamo en 30 primaveras según lo planeado, pagará un total de $ 510,178 en intereses durante la vida útil del préstamo. Si paga el mismo préstamo en 20 primaveras, el monto de su interés total se reduce a $ 315,750.

Aquí hay algunos pros y contras de este método a considerar:

Pros

• Sufragar su hipoteca elimina un gran consumición mensual, proporcionando más flujo de efectivo.
• Cuanto ayer pague su hipoteca, menos intereses pagará en militar.
• Su puntaje de crédito tiende a aumentar a medida que paga la deuda, por lo que respaldar su hipoteca podría aumentarla.

Contras

• Si pone todo su exceso de efectivo en su hipoteca, lo está atando en un activo ilíquido. No podrá obtener a ese patrimonio a menos que obtenga una segunda hipoteca, haga un refinanciamiento de efectivo o venda la casa.
• Perderá la capacidad de tomar la deducción de intereses hipotecarios.
• La vivienda aprecia a una tasa más desvaloración en militar que el mercado de títulos con el tiempo.

Como Hogan entrevistó a millonarios para su obra más nuevo, descubrió un tema popular: muchos pagó sus hipotecas temprano o tan rápido como pudieron, en circunscripción de suministrar los préstamos a término.

Si decide tomar esta ruta, Hogan aconseja poner el 15 por ciento de sus ingresos para atesorar jubilados y usar efectivo adicional para recortar la deuda hipotecaria. Si debe tener una hipoteca, sugiere tomar un Préstamo a 15 primaveras Para deshacerse de la deuda más rápido y respaldar mucho menos en intereses.

Organización 2: Mantenga su hipoteca e invierta

¿Cuánto puedes obtener invirtiendo? Aquí hay un ejemplo, utilizando la calculadora de retorno de la inversión de Bankrate: si realiza una inversión original de $ 10,000 y agrega otros $ 10,000 cada año durante 10 primaveras, habrá invertido un total de $ 100,000. Si demora una tasa de rendimiento del 7 por ciento, ganará un total de aproximadamente $ 157,836 cuando terminen esos 10 primaveras.

Pros

• El mercado de títulos ha devuelto históricamente un promedio de aproximadamente el 10 por ciento. Si adecuadamente el rendimiento no es seguro, si su tasa hipotecaria es inferior al 10 por ciento, podría salir por destacado al modificar.
• Las acciones, bonos, fondos mutuos y ETF son en extremo líquidos, lo que significa que puede venderlas fácilmente y usar el efectivo para otros fines.
• Si pone moneda en una cuenta de subsidio, es posible que pueda disfrutar ventajas como la coincidencia del empleador y las exenciones de impuestos.

Contras

• Las acciones son volátiles y no hay garantías. Un mal año o dos podría hacer una gran abolladura en su cartera.
• Para muchas personas, el suscripción de su hipoteca es su maduro consumición mensual. Si invierte en circunscripción de respaldar el préstamo, aún tendrá que realizar ese suscripción.

Una hipoteca de 30 primaveras viene con pros y contras. Por el banda positivo, los pagos son bajos (eso es especialmente cierto si logró refinanciar a una tasa muy desvaloración en 2020 o 2021), por lo que hay poca emergencia para respaldar la deuda. En el banda cenizo, pagará mucho en intereses durante la vida del préstamo.

Aún así, podría ofrendar la oportunidad de desarrollar riqueza de subsidio.

Las personas “sienten que tienen que respaldar la casa ayer de retirarse”, dice Mork. “Ese no es siempre el caso”.

Cómo un versado tomó la valor

Morgan Housel es un profesional de Wall Street y autor del obra “La psicología del moneda”. Housel y su esposa no tienen hipoteca de su hogar: un movimiento de moneda que reconoce es irracional.

“En el papel, es lo más tonto que podrías hacer”, dice Housel. “Aunque es la peor valor financiera que hemos tomado, creo que es la mejor valor monetaria que hemos tomado. Es una cosa que nos da un nivel de independencia y autonomía”.

Housel admite que no se comportaron lógicamente en este frente, pero que a veces la tranquilidad anhelo. Él y su esposa verdaderamente celebraron cuando pagó su hipoteca.

“Cuando lo hicimos, fue como, cinco cinco, abrazarnos, esto es magnífico”, dice Housel.

La escarmiento, dice Housel: Maximizar cada centavo de retornos puede ser emocionalmente duro.

“La parentela no solo debería apuntar a ser racional en una hoja de cálculo: creo que racional en el papel no es un buen objetivo financiero”, dice Housel. “Las personas deberían apuntar a ser razonables y regir sus propias decisiones financieras sobre lo que los hace felices y lo que les ayuda a reposar por la tinieblas”.

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