¿Puede obtener un préstamo de hacienda doméstico con mal crédito?

Sí, puedes. Un puntaje de crédito más bajo no significa necesariamente que un prestamista le negará un préstamo de hacienda hipotecario. Algunos prestamistas de hacienda doméstico permiten puntajes FICO en el rango “acordado” (los abriles 600 más bajos) siempre que cumpla con otros requisitos en torno a la deuda, el hacienda y los ingresos.

Eso no quiere sostener que sea manejable: los prestamistas tienden a ser estrictos con estos préstamos aún más que con las hipotecas. Aún así, no es inútil. Aquí le mostramos cómo obtener un préstamo de hacienda doméstico (incluso) con mal crédito.

¿Cuáles son los puntajes de crédito “buenos” y “malos” para los préstamos de equidad en el hogar?

Primero, definamos nuestros términos. Cuando se tráfico de préstamos de equidad en el hogar, los prestamistas establecen una mostrador suscripción para la solvencia, incluso más detención que las hipotecas. Esto se debe a que se consideran más riesgosos que las hipotecas: usted, el solicitante, ya lleva una gran carga de deuda. En caso de incumplimiento y que su hogar sea incautado, el préstamo de hacienda doméstico, como un “segundo derecho de retención”, solo se paga luego La hipoteca primaria (la diferente).

Encima, los préstamos de hacienda doméstico no tienen un mercado secundario robusto en el que se puedan traicionar, como la mayoría de las hipotecas. Entonces, el prestamista generalmente tiene todo el aventura de originar y luego mantenerlos. Como resultado, los prestamistas de hacienda doméstico establecen criterios más estrictos.

Como relato, así es como FICO, el maniquí de puntuación crediticia más popular, clasifica diferentes puntajes de crédito:

La mayoría de los prestamistas de hacienda doméstico exigirán un puntaje establecido directamente en el rango “acordado”, como intrascendente. Un puntaje en los 500, lo suficientemente bueno para una hipoteca de la FHA, tendrá dificultades para clasificar para un préstamo de hacienda doméstico. Algunos prestamistas han aflojado sus estándares hace poco y están aprobando a los solicitantes con puntajes tan bajos como 620. Pero un puntaje “bueno”, preferiblemente por encima de 700, sigue siendo el umbralado para muchas instituciones. Puede variar incluso adentro de un prestamista, dependiendo de factores como el monto del préstamo u otros términos de préstamo.

Y, por supuesto, como con cualquier préstamo, cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, menos probable es que califique para las mejores tasas de interés.

Cómo solicitar un préstamo de hacienda doméstico de mal crédito

Antaño de solicitar un préstamo de hacienda doméstico, recuerde que no es solo una cuestión de obtener el financiamiento, sino igualmente cómo puede pasar un puntaje de crédito más bajo para obtener la mejor tasa posible. Aquí hay algunos pasos a seguir:

1. Verifique su referencia de crédito y puntaje

Consulte sus informes de crédito en anualcreditreport.com para tener una idea de dónde se encuentra y cuáles son sus puntajes. Si hay algún error, como información de contacto incorrecta, comuníquese con la Oficina de Crédito – Equifax, Experian o Transunion – para actualizarla lo antaño posible. Su puntaje puede variar poco de la oficina a la oficina; Tenga en cuenta que su prestamista probablemente usará el medio, si está sacando de las tres agencias.

2. Determine su nivel de equidad

Para clasificar para un préstamo de hacienda hipotecario, los prestamistas generalmente requieren que posee al menos el 15 por ciento o el 20 por ciento de la casa directamente. La cantidad de hacienda que tiene, el valía de tasación de su hogar y su relación combinada de préstamo a valía (CLTV) ayudan a determinar cuánto puede pedir prestado.

Aquí hay una forma rápida de calcular su hacienda: tome el valía de su hogar y reste el saldo que queda en su hipoteca. Si admisiblemente los prestamistas solo considerarán el valía evaluado oficial de su hogar al determinar cuánto puede pedir prestado, puede tener una idea del valía de su hogar a través de Bankrate o un portal o corretaje de listados de riqueza raíces.

Supongamos que su casa vale $ 420,000 y tiene $ 250,000 para respaldar en su hipoteca:

En este ejemplo, tendría $ 170,000 en hacienda doméstico.

Sin confiscación, eso no significa que pueda pedir prestado $ 170,000. Si el prestamista requiere que mantenga al menos un 20 por ciento de hacienda, necesitaría preservar $ 84,000 ($ 420,000 * 0.20). Eso le deja con el potencial de obtener un préstamo de hacienda hipotecario de hasta $ 86,000 ($ 170,000 – $ 84,000).

Recuerde: al tomar el préstamo, asegúrese de que su relación combinada de préstamo a valía (CLTV), el total de toda su deuda en el hogar, esté adentro del frontera del prestamista, generalmente del 80 por ciento o más bajo.

3. Descubra su relación DTI

La relación DTI es una medida que los prestamistas usan para determinar si razonablemente puede permitirse contraer más deuda. Para calcular su relación DTI, simplemente divida sus pagos mensuales de la deuda mediante su ingreso mensual bruto. Por ejemplo, supongamos que trae $ 6,000 al mes en ingresos y tiene un plazo de hipoteca mensual de $ 2,200 y un plazo de préstamos estudiantiles mensuales de $ 110:

Para simplificar aún más las cosas, puede usar la calculadora DTI de Bankrate.

Para un préstamo de hacienda hipotecario, la mayoría de los prestamistas buscan una relación DTI de no más del 43 por ciento.

4. Considere un co-firmante

Si su puntaje de crédito le dificulta obtener un préstamo de hacienda doméstico, contraer un co-firmante con un mejor crédito podría obtener una aprobación.

Un co-firmante es tan responsable de respaldar el préstamo como el prestatario principal, incluso si en sinceridad no tiene la intención de realizar pagos. Si te atrasas en los pagos de préstamos, su crédito sufre adjunto con el tuyo.

La fianza adicional que proporcionan podría superarlo si su crédito es dudoso. Pero aún tienes que clasificar básicamente por tu cuenta. “Un co-firmante puede ayudar con los problemas de crédito e ingresos para un solicitante que tenga un puntaje de crédito más bajo, pero en última instancia, el solicitante principal o el prestatario principal tendrá que tener al menos el puntaje de crédito intrascendente que se requiere en función de las pautas de suscripción del tira”, dice Ralph Dibugnara, presidente de una plataforma de riqueza raíces para compradores, vantro e inversores e inversores.

5. Prueba un prestamista con el que ya trabajas

Si su prestamista bancario, cooperativo o prestamista hipotecario ofrece productos de hacienda doméstico, podría extender cierta flexibilidad, o al menos ayudar con su solicitud, ya que usted es un cliente existente.

“Un oficial de préstamos familiarizado con los detalles de la situación de un solicitante puede ayudarlos a presentarlo a un asegurador de la mejor guisa posible”, dice Dibugnara.

6. Escribe una carta al prestamista

Escriba una carta de explicación que describa por qué su puntaje de crédito es bajo, especialmente si ha recibido un codazo flamante. Esta carta debe explicar de guisa segura los problemas de crédito, evite la catástrofe, e incluya cualquier documentación relevante, como la documentación de bancarrota. Si su puntaje de crédito se vio afectado por los pagos atrasados ​​oportuno a la pérdida de empleo, por ejemplo, pero ahora está empleado, su prestamista puede tener en cuenta este contexto.

Cómo conseguir un Heloc con mal crédito

Solicitar un HELOC es más o menos lo mismo que solicitar un préstamo de hacienda domiciliario, pero si tiene mal crédito, un préstamo podría tener una ligera delantera sobre la semirrecta de crédito. Esto se debe a que los préstamos de hacienda doméstico tienen tasas de interés fijas y pagos fijos, por lo que sabrá exactamente lo que necesita para respaldar cada mes. Esta previsibilidad podría ayudarlo a cuidar mejor su presupuesto y mantenerse al día con los pagos.

Un HELOC, por otro flanco, tiene una tasa variable, que puede causar aumentos inesperados en sus pagos mensuales. Por esta razón, los prestamistas a menudo tienen criterios de puntaje de crédito más altos para HELOC que los préstamos de hacienda doméstico.

Prestamistas que ofrecen préstamos de hacienda para el hogar con mal crédito

Hay prestamistas de hacienda para el hogar que atienden a los prestatarios con puntajes de crédito más bajos. Aquí hay algunos a considerar, adjunto con sus requisitos:

Qué hacer si se niega la Solicitud de préstamo de su hacienda doméstico

Si su solicitud de préstamo de hacienda doméstico es rechazada, no se desespere. Primero, pregunte al prestamista por razones específicas por las que su solicitud fue denegada. La respuesta puede ayudarlo a invadir cualquier problema antaño de aplicar en el futuro.

Si su crédito fue uno de los factores decisivos, puede mejorar su puntaje realizando pagos a tiempo y pagando cualquier deuda irresoluto. Si no tiene suficiente hacienda en su hogar, espere hasta que haya creado una billete más sobresaliente (principalmente haciendo sus pagos mensuales de hipotecas) antaño de dirigir una nueva solicitud.

Entreambos enfoques pueden padecer de medio año a un año para marcar una diferencia significativa en su perfil de crédito. Si tiene más prisa, considere aplicar a otros prestamistas, ya que sus criterios pueden distinguirse. Solo tenga en cuenta que los términos más indulgentes a menudo significan tasas o tarifas de interés más altas.

Y, por supuesto, puede considerar otras formas de financiamiento.

Alternativas de préstamo de hacienda de vivienda si tiene mal crédito

Si necesita efectivo pero tiene mal crédito, un préstamo de hacienda doméstico es solo una opción. Aquí hay algunas alternativas:

Préstamos personales

Los préstamos personales pueden ser más fáciles de clasificar que un producto de hacienda doméstico, y no están vinculados a su hogar. Sin confiscación, los préstamos personales tienen tasas de interés más altas y términos de plazo más cortos. Esto se traduce en un plazo mensual más costoso en comparación con lo que podría obtener con un préstamo de hacienda doméstico.

Refinanciamiento

En un refinanciamiento de efectivo, saco una hipoteca nueva para más de lo que debe en su hipoteca existente, paga el préstamo existente y toma la diferencia en efectivo. La mayoría de los prestamistas requieren que mantenga al menos un 20 por ciento de hacienda en su hogar para retirarnos.

Sin confiscación, una advertencia: un refi de efectivo tiene más sentido cuando puede clasificar para una tarifa más desvaloración que la de su hipoteca coetáneo, y si puede respaldar los costos de falleba. Con mal crédito, obtener esa tasa más desvaloración podría no ser posible.

Hipoteca inversa

Las hipotecas inversas permiten a los propietarios mayores de 62 abriles disfrutar el patrimonio de su hogar como fuente de ingresos libres de impuestos. Estos tipos de préstamos deben pagarse tras su homicidio o cuando se mude o venda la casa. Puede usar hipotecas inversas para cualquier cosa, desde gastos médicos hasta renovaciones en el hogar, pero debe cumplir con algunos requisitos para clasificar.

Acuerdo de hacienda compartido

Las compañías de inversión en acciones en el hogar pueden trabajar con usted, incluso si tiene un puntaje de crédito más bajo, a menudo más bajo de lo que los prestamistas tradicionales aceptarían. Estas compañías ofrecen acuerdos de hacienda compartido en los que recibe una suma entero a cambio de un porcentaje de propiedad en su hogar y/o su aprecio.

A diferencia de las líneas de crédito en el hogar (HELOC) o los préstamos de hacienda doméstico, no realiza pagos mensuales en un acuerdo de hacienda compartido. Algunas compañías esperan hasta que vende su casa, luego recolecte lo que se les debe; Otros tienen acuerdos de varios abriles en los que pagará el saldo en su totalidad al final de un período establecido.

Asegúrese de comprender todos los términos de este enrevesado arreglo. Técnicamente, no está tomando prestado cuartos, está vendiendo una billete en su hogar, a un profesional financiero que lógicamente quiere ver un retorno de su inversión.

Consejos para mejorar su crédito antaño de obtener un préstamo de hacienda doméstico

Para aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo de hacienda doméstico, trabaje para mejorar su puntaje de crédito antaño de solicitar, al menos varios meses. Aquí hay tres consejos para ayudarlo a rehacer su crédito:

• Pague las facturas a tiempo cada mes. Por lo menos, realice el plazo intrascendente, pero trate de respaldar el saldo por completo, si es posible, y no se pierda esa época de vencimiento.
• No falleba tarjetas de crédito luego de pagarlas. Déjelos abiertos o cobre lo suficiente para tener un plazo pequeño y recurrente cada mes. Cerrar una polímero reduce su relación de utilización de crédito (CUR), lo que puede disminuir su puntaje. El CUR recomendado: no más del 30 por ciento.
• Tenga cuidado con el nuevo crédito. Obtener un frontera de crédito más detención en una polímero o obtener una nueva polímero puede achicar su relación de utilización de crédito, pero no si inmediatamente maximiza las cosas o sopla el saldo más sobresaliente. Trate los fondos recién disponibles como ahorros sagrados.

Preguntas frecuentes para obtener un préstamo de hacienda domiciliario con mal crédito

Informes adicionales de Mia Taylor