Cuando la Reserva Federal redujo las tasas de interés varias veces a fines de 2024, Savers vio el rendimientos de porcentaje anual (APYS) En sus cuentas de hucha incluso se cortan. Pero por cuánto cayeron esas tasas dependían en gran medida de qué tipo de institución financiera estaba manteniendo sus depósitos. Los datos de 2024 muestran que los ahorradores obtuvieron comportamientos de tasa de hucha muy diferentes en grandes bancos nacionales, bancos regionales, bancos en cadena y cooperativas de crédito.

La arnés alimentada Jerome Powell establece la mesa para el Costado central de los Estados Unidos para ceñir las tarifas nuevamente a finales de este año Durante su discurso el mes pasado en Jackson Hole, Wyoming. Eso significa que los estadounidenses podrían ver que sus tarifas comienzan a caer pronto.

Entonces, ¿cómo manejaban los diferentes tipos de instituciones financieras cortaduras de tarifas en 2024? Lo llevaremos a través de algunos de los más grandes para darle una idea de qué esperar si las tasas caen este año.

Bancos nacionales: cortaduras de tarifas graduales a gran escalera

Algunos de los bancos estadounidenses más grandes, como JPMorgan Chase y Wells Fargo, operan redes de sucursales extensas y gestionan vastos costos de cumplimiento y operación. Estos factores, combinados con los ingresos diversificados de los bancos de préstamos, banca de inversión, tarjetas de crédito y su gran negocio de administración de patrimonio, significan que tienen flexibilidad para evitar grandes cortaduras a las tasas de hucha.

Dicho esto, estos bancos generalmente cuentan con las tasas de cuenta de hucha más bajas de todas las instituciones financieras; Tanto para Chase como para Wells Fargo, es un exiguo 0.01 por ciento de APY. Wells Fargo ofrece a los clientes que poseen más de $ 100,000 en sus llamadas cuentas de hucha de platino una tasa de interés del 1.01 por ciento, que es más suscripción que la mayoría de los otros grandes bancos. Los saldos entre $ 500,000 y $ 999,999.99 ganan 2.00 por ciento de APY, y los saldos de $ 1,000,000 o más ganan un 2,50 por ciento de APY. Esas tarifas fueron sin cambios desde agosto de 2024ayer de la primera tarifa de la Fed, hasta hoy, a pesar de las tasas de reducción de la Fed tres veces entre septiembre y diciembre de 2024.

Este enfoque ejemplifica la tendencia de los grandes bancos a proteger su amplia almohadilla de financiación y se adhiere a los estándares de haber regulatorios, dando estabilidad de la tasa de ahorradores con menos sorpresas, pero con rendimientos que son harto mínimos.

El APY promedio franquista se ha mantenido estable en más o menos de 0.59 por ciento desde agosto de 2024, en gran parte porque la mayoría de los estadounidenses aún mantienen su efectivo encerrado en las cuentas de hucha de estos grandes bancos que pagan lo más cerca posible de carencia posible.

Bancos regionales: los márgenes más estrictos impulsan cortaduras de tarifas más rápidas

En contraste, los bancos regionales como Costado de regiones son un poco más pequeños y dependen más de los depósitos para financiar sus préstamos y otras actividades de vivientes de ganancias. Sus flujos de ingresos más estrechos medios de tarifas medios de la Fed generalmente se traducen más rápidamente en tarifas de hucha más bajas para los clientes.

En esencia, deben reaccionar rápidamente cuando los costos cambian.

Por ejemplo, regiones rendimientos de la cuenta de ahorros cortados rápidamente A posteriori de los cortaduras de la Fed de 2024 y redujo la distancia de los certificados de depósito (CDS) que se ofreció a los clientes. El cárcel Director financiero David Turner dijo El cárcel enfrentaba un “desafío positivo” que se ocupaba de sus costos de depósito ayer de los inminentes cortaduras de tasas de la Fed.

Las regiones y otros bancos regionales se movieron rápidamente para cortar apys e incluso comenzaron Discutiendo los cortes Ayer de la Fed tomando medidas el año pasado.

Es importante tener en cuenta que a pesar de que los bancos regionales generalmente pagan tasas levemente más altas que sus homólogos nacionales más grandes, los rendimientos siguen siendo harto insignificantes. Las regiones redujeron su tasa de más o menos del 0.25 por ciento de APY a más o menos del 0.10 por ciento de APY posteriormente de los cortaduras de tasas, y hoy sus tasas en la cuenta de ahorros de Lifegreen paga un 0.01 por ciento APY para la mayoría de los ahorradores.

Bancos en cadena: rendimientos altos pero cambios rápidos de tarifas

Los bancos en cadena como Ally y CIT Bank operan con estructuras de costos magras, sin ramas físicas y plataformas basadas en tecnología. Estos factores les permiten ofrecer algunas de las tasas de hucha más altas, pero incluso los hacen rápidos para ajustar las tasas en respuesta a los movimientos alimentados.

Durante el ciclo antedicho de la tasa de tasa de la Fed, los bancos en cadena aumentaron agresivamente los rendimientos para capturar depósitos, y algunos superan el 5 por ciento de APY. Sin requisa, posteriormente del 2024 Cortaduras de tarifas de la comestiblesbancos como Ally redujeron las tasas en casi un punto porcentual completo, cayendo de aproximadamente 4.20 por ciento de APY en agosto de 2024 a aproximadamente 3.50 por ciento de APY hoy.

Película del Oeste Alliance Bank, que ofrece una cuenta de ahorros solo en cadena, redujo sus tasas un punto porcentual completo en solo seis meses, pasando de un APY del 5,30 por ciento en agosto de 2024 a 4.30 por ciento para febrero de 2025.

Uniones de crédito: enfoque de miembro y cambios de tasas moderadas

Las cooperativas de crédito, incluidos nombres tales como la cooperativa de crédito federal de la Acuarela y la cooperativa de crédito federal de Pentágono (Penfed), operan como cooperativas sin fines de interés de propiedad de miembro. Correcto a que sus modelos de negocio están orientados a los miembros, generalmente mantienen mayores rendimientos y, a menudo, más bajas tasas más lentamente que los bancos.

En 2024, la mayoría de las cooperativas de crédito redujeron las tasas posteriormente de los cortaduras de la Fed, pero lo hicieron menos agresivamente que los bancos regionales. Penfed, por ejemplo, ofreció un APY superior del 3.00 por ciento en su cuenta de hucha en cadena principal en agosto de 2024. A partir de agosto de 2025, su cuenta de hucha en cadena premium ofrece un 2,80 por ciento de APY.

¿Qué los ahorradores pueden formarse de 2024?

• Bancos nacionales Tal como Wells Fargo proporciona rendimientos constantes pero más bajos y adopta un enfoque cauteloso para los cortaduras de tarifas.
• Bancos regionales Responda más rápido a los movimientos de la Fed, pero generalmente cuenta con mayores rendimientos que los bancos nacionales.
• Bancos en cadena Por lo común, ofrece las tasas más altas, pero incluso reducen las tasas de APY rápidamente cuando la Fed reduce las tasas de interés de los Estados Unidos.
• Coeficientes de crédito Ofrezca rendimientos más bajos que los bancos en cadena, pero generalmente tienen rendimientos moderados y estables que se mantienen más altos durante más tiempo posteriormente de los cortaduras de tasas.

Final

Con más cortaduras de tarifas de la Fed en 2025, los ahorradores inteligentes deberían comparar regularmente los rendimientos y pensar en diversificar sus ahorros en todos los tipos de instituciones. Sitiar en una tasa fija con una de las mejores tasas de CD o comprar bonos del gobierno de EE. UU. (T-facturas) ayer de que más cortaduras incluso pudieran proteger los rendimientos.

Los bancos en cadena se adaptan a los que persiguen las tarifas principales y están dispuestos a aceptar fluctuaciones. Las cooperativas de crédito apelan a rendimientos constantes y títulos de la comunidad. Los bancos nacionales ofrecen conveniencia y estabilidad, pero menores rendimientos potenciales.

Conocer cómo los costos y las estrategias de los bancos se mueven la tasa de tasa lo ayuda a ayudar su tasa de hucha ayer de la inflación durante estos tiempos inciertos.