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La Reserva Federal no establece las tasas hipotecarias directamente. Pero sus decisiones para establecer las tasas de interés juegan un papel en los porcentajes que los prestamistas ofrecen a los posibles propietarios de viviendas. E incluso si la Fed no cambia las cosas, las tasas hipotecarias aún pueden fluctuar.
Entonces, en caudillo, ¿cómo afectan los movimientos de política monetaria de la Fed e influyen en las hipotecas e influyen en el costo de los préstamos para comprar la casa de ensueño? Así es como funciona todo.
Lo que hace la Reserva Federal
La Reserva Federal de los Estados Unidos establece los costos de endeudamiento para préstamos a corto plazo al cambiar su tasa de fondos federales. Esta tasa dicta cuánto se pagan los bancos en intereses para pedir prestados fondos de sus reservas, mantenidas en la Fed por la indeterminación.
En 2022 y 2023, la Fed aumentó esta tasa de interés esencia para ayudar a calmar la inflación, aumentos que hicieron que fuera más costoso que los estadounidenses pidieran capital prestado o obtengan crédito. Luego, a fines de 2024, la Fed realizó cortaduras de tasa en tres reuniones consecutivas, una disminución total de 100 puntos básicos.
Sin incautación, las hipotecas de tasa fija, el tipo de préstamo hipotecario más popular, no reflejan la tasa de fondos federales; Huelen el rendimiento del Fisco a 10 abriles (más sobre eso a continuación). La tasa de fondos de la Fed afecta préstamos a corto plazo, como las tasas de tarjetas de crédito y las tasas de nuevos préstamos y líneas de crédito.
La Fed todavía negocio y vende títulos de deuda en el mercado financiero. Esto ayuda a respaldar el flujo de crédito, que tiende a tener un impacto caudillo en las tasas hipotecarias.
La última reunión de la Fed
En su reunión del 28 al 29 de enero, el Comité Federal de Mercado Destapado (FOMC) votó para perdurar su tasa de interés de narración en su rango presente de 4.25-4.5 por ciento. La inflación aún está cerca del 3 por ciento y ha mostrado poco progreso alrededor de el objetivo de la Fed del 2 por ciento, dice Greg McBride, CFA, analista financiero caudillo de Bankrate.
“La posesiones de la nación sigue siendo resistente a los contratiempos económicos a dilatado plazo, lo que significa que la Fed no tiene una escazes inminente de continuar sus cortaduras de tarifas”, dijo la Dra. Selma Hepp, economista caudillo de Corelogic, en un comunicado. “Sin incautación, hay sectores de la posesiones, como el mercado inmobiliario y los bolsillos del espectro de ingresos, que son desafiados por altas tasas y precios altos generales”.
Las tarifas son en efectividad más altas de lo que eran antiguamente de que la Fed comenzara sus cortaduras en septiembre pasado, dejando a muchos posibles compradores de vivienda, y propietarios de viviendas que esperan refinanciar, en el halo.
“Las tasas hipotecarias permanecen por encima del 7 por ciento, otro derrota en contra de la asequibilidad y manteniendo las ventas de viviendas en hielo”, dice McBride.
Pero el mercado inmobiliario es solo una aposento de la posesiones más egregio que la Fed tiene en cuenta. En un comunicado de prensa el 29 de enero, la Fed reiteró que toma sus decisiones basadas en condiciones del mercado profesional, presiones de inflación y expectativas de inflación, y desarrollos financieros e internacionales.
Factores que influyen en las tasas hipotecarias
Las hipotecas de tasa fija están vinculadas al rendimiento del Fisco a 10 abriles. Cuando eso sube o quebranto, las tasas hipotecarias de tasa fija hacen lo mismo.
Sin incautación, la tasa hipotecaria fija no es exactamente la misma que el rendimiento de 10 abriles; Hay una brecha entre los dos.
Típicamente, la brecha entre el rendimiento del caudal a 10 abriles y la tasa hipotecaria fija a 30 abriles albarca 1.5 a 2 puntos porcentuales. Durante gran parte de 2023 y 2024, ese beneficio creció a 3 puntos porcentuales, lo que hace que las hipotecas sean más caras.
Las tasas hipotecarias todavía se mueven adecuado a:
- Inflación: En caudillo, cuando la inflación aumenta, todavía lo hacen las tasas de interés fijas.
- Ofrecimiento y demanda: Cuando los prestamistas hipotecarios tienen demasiados negocios, aumentan las tasas para disminuir la demanda. Cuando los negocios son ligeros, tienden a aminorar las tarifas para atraer a más clientes.
- El mercado hipotecario secundariodonde los inversores compran títulos respaldados por hipotecas: La mayoría de los prestamistas agrupan las hipotecas que suscriben y las venden en el mercado secundario a los inversores. Cuando la demanda de los inversores es entrada, las tasas hipotecarias tienen una tendencia un poco más quebranto. Cuando los inversores no están comprando, las tasas pueden aumentar para atraerlos.
Cómo la Fed afecta las hipotecas de velocidad ajustable (brazos)
Si correctamente las hipotecas de tasa fija dominan la estampa de financiamiento residencial de EE. UU., Algunos estadounidenses prefieren hipotecas de tasas ajustables (ARM), que tienen tasas de interés variables que se restablecen anual o semestralmente. Los movimientos de la Fed pueden afectarlos más directamente.
Más específicamente, las tasas de armas a menudo están vinculadas a la tasa de financiamiento noctámbulo asegurada, o Sofr. Conveniente a que las decisiones de tasa de la Fed sirven como pulvínulo para los instrumentos de peculio, aumentar o aminorar la tasa de fondos de la Fed puede empujar o descender el Sofr. Las tasas de auxilio, a su vez, suben o bajan todavía cuando la tasa se restablece.
Todo esto significa que, si la tasa de fondos de la Fed aumenta, su tasa de auxilio aumentará todavía en el próximo ajuste.
Qué considerar si está recibiendo una hipoteca
Independientemente de la política presente de la Reserva Federal, sus mejores apuestas para la tasa hipotecaria más quebranto posible son perdurar un crédito sólido, perdurar su deuda quebranto, hacer el longevo suscripción original posible y comprar las ofertas de préstamos.
Al comparar las tarifas, eche un vistazo a la APR, no solo la tasa de interés, algunos prestamistas pueden anunciar tasas de interés bajas, sino que las compensan con altas tarifas. Conocerá su efectivo costo de todo, incluidas estas tarifas, al comprender el APR.
En pocas palabras, la Fed afecta las tasas hipotecarias
La Reserva Federal no determina las tasas hipotecarias fijas. Pero sus decisiones políticas entran en la imagen económica más amplia que informa e influye en sus costos de endeudamiento. Al establecer tasas fijas, los prestamistas hipotecarios tienen en cuenta los movimientos de la Fed, así como factores como el rendimiento del caudal, la inflación y el apetito de los inversores a 10 abriles. Y los cambios de la Fed a sus tasas de endeudamiento de narración afectarán los índices que todavía influyen en las tasas de auxilio.
