Si te estás preparando para comprar una casa, tienes muchas decisiones que tomar. De la misma forma que puede explorar tipos de propiedades, puede, y debe, explorar diferentes tipos de hipotecas.

Los dos tipos de hipotecas más populares son los préstamos convencionales y los préstamos de la FHA. Si acertadamente tienen muchas similitudes, incluso tienen diferentes calificaciones que los hacen mejores ajustes para diferentes tipos de prestatarios.

Aquí le mostramos cómo designar entre los dos tipos de préstamos.

Comparación de préstamos de la FHA contra convencionales

Tanto los préstamos de la FHA como los préstamos convencionales son hipotecas en el hogar originadas por prestamistas privados. Entreambos pueden venir con una tasa de interés fija o ajustable y tener un plazo de préstamo de un número establecido de abriles, generalmente 15 o 30.

Préstamos convencionales son lo que la mayoría de la gentío piensa cuando imaginan una hipoteca. Están disponibles a través de la mayoría de los prestamistas en los Estados Unidos, incluidos bancos, cooperativas de crédito, instituciones de hucha y préstamos y compañías hipotecarias en dirección, y no están respaldados o garantizados de ninguna forma por el gobierno. El prestamista tiene todo el peligro de la deuda.

Por el contrario, la Despacho Federal de Vivienda (FHA) asegura préstamos de la FHA, una división de la Área de Vivienda y Ampliación Urbano de los Estados Unidos (HUD). Esto significa que el gobierno compensará al prestamista en caso de que el prestatario incumplirá los pagos. Los préstamos de la FHA están orientados a compradores de viviendas que podrían tener dificultades para obtener un préstamo convencional y tienden a tener requisitos más flexibles que los préstamos convencionales.

Las diferencias entre la FHA y los préstamos convencionales

Puntaje de crédito

• Una cara una lan: Tan bajo como 500
• Préstamo convencional: Al menos 620

Una gran diferencia entre la FHA y los préstamos convencionales es el requisito de puntaje de crédito. Los prestatarios de préstamos de la FHA pueden etiquetar con un puntaje de crédito tan bajo como 500 o 580, dependiendo de su monto de suscripción auténtico. Con un puntaje de al menos 500, deberá resumir un 10 por ciento, o si su puntaje es al menos 580, puede dejar tan solo 3.5 por ciento. Los préstamos convencionales conformes requieren un puntaje de crédito de al menos 620, pero muchos prestamistas querrán ver un puntaje más suspensión. Si tiene excelente o buen crédito, un préstamo convencional es a menudo la mejor opción.

Relación dti

• Una cara una lan: 43 por ciento, pero puede subir hasta un 50 por ciento
• Préstamo convencional: 45 por ciento en la mayoría de los casos

Su relación deuda / ingreso es la medida de toda su deuda, incluida la hipoteca, en relación con sus ingresos mensuales. Para un préstamo convencional conforme, la relación DTI máxima es del 45 por ciento en la mayoría de los casos. Para un préstamo de la FHA, la relación DTI máxima suele ser del 43 por ciento, pero puede subir hasta un 50 por ciento.

Depósito

• Préstamos de la FHA: 3.5 por ciento con un puntaje de crédito de 580 o mejor; 10 por ciento con puntaje de crédito entre 500 y 579
• Préstamo convencional: Tan bajo como 3 por ciento para algunos tipos de préstamos

Dependiendo del prestamista y el software, algunos préstamos convencionales requieren un suscripción auténtico de tan solo 3 por ciento.

Con un préstamo de la FHA, si su puntaje de crédito es al menos 580, puede dejar solo un 3.5 por ciento. Si su puntaje es inferior a 580, pero no inferior a 500, deberá dejar un 10 por ciento.

Límites de préstamo

• Préstamos de la FHA: $ 524,225 en la mayoría de las áreas
• Préstamos convencionales: $ 806,500 en la mayoría de las áreas

Dependiendo de su ubicación, la disyuntiva entre una FHA y un préstamo convencional podría reducirse al precio de la casa que desea comprar. Tenga en cuenta que uno y otro tipos de préstamos tienen límites en la cantidad que puede pedir prestado.

El periferia de préstamo de conformidad convencional, establecido por la Agencia Federal de Finanzas de Vivienda cada año, comienza en $ 806,500 en 2025 y sube a $ 1,209,750 en mercados inmobiliarios más costosos. Un préstamo convencional puede exceder estos límites, pero en ese momento, se consideraría un préstamo jumbo no conforme.

El periferia de préstamo de la FHA incluso se ajusta cada año, y existen diferentes límites en función de la ubicación y el tipo de propiedad. En 2025, el periferia de préstamo de la FHA para una casa agrupación es de $ 524,225 en la mayoría de los mercados y sube a $ 1,209,750 en áreas de longevo costo.

Seguro hipotecario

• Préstamos de la FHA: Se requiere MIP por avanzado y anual en todos los préstamos
• Préstamos convencionales: PMI requerido para los prestatarios que dejaron menos del 20 por ciento

Si no tiene el 20 por ciento del precio de negocio de la casa para un suscripción auténtico, deberá respaldar el seguro hipotecario, ya sea que esté obteniendo un préstamo convencional o de la FHA. Y de cualquier forma, su prima generalmente será parte de su suscripción mensual de hipotecas.

Las primas de seguro hipotecario de la FHA (MIPS) incluso incluyen una prima auténtico igual al 1.75 por ciento del monto del préstamo. Luego, pagará porciones de una prima anual con cada suscripción mensual. Esta prima está determinada por el tamaño de su suscripción auténtico, cuánto tomó prestado y la duración del préstamo: 15 abriles contra 30 abriles.

Si realiza un suscripción auténtico de al menos el 10 por ciento, su MIP se eliminará posteriormente de 11 abriles, pero si realiza un suscripción auténtico más bajo, lo pagará por la vida útil del préstamo.

Los prestatarios de préstamos convencionales no tienen que respaldar un seguro hipotecario para siempre: se puede detener una vez que el prestatario alcanza el haber del 20 por ciento en el hogar. Puede lograr a este filo siguiendo su horario de reembolso para respaldar el saldo del préstamo, hacer pagos adicionales o obtener una nueva evaluación si el valencia de su hogar ha aumentado sustancialmente.

Evaluación

• Una cara una lan: Requerido por la FHA y realizado por un profesional admitido por la FHA para apuntalar que el hogar cumpla con las pautas de HUD
• Préstamo convencional: Requerido por un prestamista y realizado por un tercero para determinar el valencia de la casa

Al financiar su hogar a través de una hipoteca convencional, su prestamista requerirá una evaluación del hogar. Los prestamistas quieren comprobar de que la casa valga la cantidad de billete que le están extendiendo.

Mientras tanto, los prestamistas de la FHA requieren un proceso de evaluación más íntegro, que está diseñado para comprobar de que la propiedad cumpla con los estándares de HUD. Esto puede admitir más tiempo que una evaluación convencional, y puede alentar a los vendedores a inclinarse otras ofertas si se encuentra en un mercado competitivo.

Tasas de interés

• Préstamos de la FHA: Puede tener tasas de interés más bajas, pero tarifas más altas
• Convencional: Puede tener tasas de interés más altas, pero tarifas más bajas

Con uno y otro tipos de préstamos, el prestamista establece la tasa de interés, determinada principalmente por su puntaje de crédito. Dicho esto, puede ocurrir algunas diferencias entre la FHA y las tasas convencionales. Querrá obtener citas de los prestamistas ayer de tomar una valentía.

Los préstamos de la FHA a veces tienen tasas de interés más favorables que los préstamos convencionales, pero la diferencia a menudo se ve compensada por las tarifas, incluidos los cargos de MIP. Al comparar las tasas de la FHA contra convencionales, asegúrese de probar la tasa de porcentaje anual de cada préstamo (APR), que incluye tanto el costo de la tasa de interés como todas las tarifas, ya que los préstamos de la FHA podrían ser más altos que el de un préstamo convencional comparable.

¿Debería obtener un préstamo de la FHA o un préstamo convencional?

Al comparar los préstamos FHA contra convencionales, el mejor ajuste depende en gran medida de usted y su perfil financiero.

Si su puntaje de crédito está por debajo de 620, un préstamo respaldado por la FHA podría ser su única opción. Asimismo podría ser un mejor trato si no puede mandar un suscripción auténtico del 20 por ciento, lo cual es cada vez más difícil con los altos precios de las viviendas de hoy.

“La longevo diferencia entre la FHA y la convencional sería el suscripción auténtico. Las tarifas de la FHA generalmente son más bajas y más flexibles para menos inactivas”, dice Phil Crescenzo Jr., vicepresidente de la División del Sureste, para Nation One Mortgage Corporation.

Para los compradores que tienen la capacidad de realizar un suscripción auténtico del 20 por ciento, hay mucho menos beneficio en agenciárselas una hipoteca de la FHA, a menos que no puedan etiquetar para una hipoteca convencional conveniente a problemas de puntaje de crédito o una bancarrota previa. “En esos casos, un préstamo de la FHA sería una opción, pero solo si se debiera a la aprobación (problemas)”, dice Crescenzo.

Por supuesto, el suscripción auténtico más bajo tiene un costo. “La mayoría de los préstamos de la FHA tienen un seguro hipotecario durante la duración, lo cual es un inconveniente para algunos”, dice Crescenzo. Sin bloqueo, las primas pueden ser más bajas que las que incurriría en una hipoteca convencional con menos del 20 por ciento de inactividad, “ya que este costo está constreñido con un préstamo de la FHA”, agrega Crescenzo.

Cuándo designar un préstamo de la FHA

Un préstamo de la FHA es una buena opción si:

• Tener un puntaje de crédito por debajo de 620
• Tener un suscripción auténtico más pequeño

Cuándo designar un préstamo convencional

Ir por un préstamo convencional si:

• Tener un puntaje de crédito por encima de 620
• Tener un suscripción auténtico más ancho
• Tener deudas mensuales muy por menos de la fracción de sus ingresos
• Desea una casa que exceda los límites de préstamo de la FHA en su dominio

Preguntas frecuentes