Roman_Makedonsky/Getty Images: Ilustración de Issiah Davis/Bankrate

Cuando tu Refinanciar su hipotecapuedes esperar respaldar costos de cerrojo Tal como lo hiciste con el primer préstamo. Si no puede respaldar este compra por precoz, puede optar por un refinanciamiento sin costo de cerrojo, lo que le permite financiar estas tarifas con su nuevo préstamo. Aquí está cómo arriesgarse.

¿Qué es un refinancio sin costo de cerrojo?

En un representativo refinanciamiento hipotecarioel prestatario paga una suma general al cerrojo para cubrir costos como la tarifa de origen del prestamista y las tarifas de evaluación. En un refinanciamiento sin costo de cerrojo, el prestatario no paga por estos gastos por precoz, sino más correctamente con el tiempo. Esto podría ser, según uno de los dos métodos: los costos de cerrojo se llevan al nuevo préstamo, aumentando el saldo; o pagarás un tasa de interés.

Muchos prestamistas ofrecen Refinanciaciones sin costo de cerrojo. Algunos ofrecen una lectura de un refinancio sin costo de cerrojo, en el que el prestamista renunciará a las tarifas de refinanciamiento para los prestatarios que regresan, o cobrarán una tasa plana más desprecio en lado de un porcentaje.

Costos de cerrojo promedio al refinanciar su hipoteca

Los costos de cerrojo en un refinanciamiento hipotecario para una casa igualación promediaron $ 2,375 en 2021, según ClosingCorp. Los costos de cerrojo de refinanciamiento varían ampliamente estado a estadosin retención.

Un refinanciamiento a menudo es mucho menos costoso que un préstamo de transacción de vivienda. Esto se debe a que no está pagando los costos de cerrojo de la transacción de viviendas, como el seguro de propietarios de viviendas prepagas o un abogado de rebaja. En muchos casos, solo está refinanciando el saldo restante y más bajo de su hipoteca llamativo. Algunos de los costos de cerrojo típicos involucrados en un refinanciamiento incluyen:

• Tarifa de origen del préstamo: Los prestamistas generalmente cobran una tarifa original para cubrir los costos en los que incurren procesando un nuevo préstamo.
• Tarifa de demostración de crédito: Su puntaje de crédito y perfil son una parte esencia de la revisión del prestamista de su solicitud. A menudo, los prestamistas transmiten el costo asociado con la presentación de su crónica de crédito.
• Tarifa de evaluación: A evaluación del hogar para un refinanciamiento Proporciona una evaluación presente de lo que vale su hogar. Los prestamistas a menudo requieren esta información ayer de aprobar un préstamo.
• Seguro del título: Aunque simplemente estás refinanciando, un prestamista aún requerirá seguro de título para proteger el nuevo préstamo con cualquier error en los registros de propiedades.
• Impuestos prepagos: Como parte del proceso de cerrojo de refinanciamiento, es posible que deba respaldar por respaldar los impuestos a la propiedad del resto del año calendario.
• Puntos de descuento: Si opta por comprar su tasa de interés como parte del proceso de refinanciamiento, deberá respaldar a su prestamista por la tasa más desprecio.

Costos que vienen con un refinanciamiento sin costo de cerrojo

Un refinanciamiento sin costo implica costos, pero no por precoz. En cambio, tendrá un saldo de préstamo más detención en un refinanciamiento sin costo de cerrojo o una tasa de interés más inscripción. Así es como funciona.

Digamos que está refinanciando una hipoteca de $ 200,000 a un préstamo nuevo de 15 primaveras con una tasa de interés más desprecio. El proceso le costará $ 2,000 en tarifas. Puede empecinarse a esos $ 2,000 y, en su lado, realizar el compra en su nueva hipoteca, financiando $ 202,000 en 15 primaveras.

Pagará una tasa de 7.12 por ciento en este saldo más detención, lo que le costará un total de $ 127,288 en intereses. Si no financiara esos $ 2,000 adicionales, pagaría $ 126,012 en intereses, una diferencia de $ 1,276.

Alternativamente, su prestamista puede renunciar a los costos de cerrojo a cambio de una tasa de interés más inscripción. Si tuviera que respaldar un 7,44 por ciento, por ejemplo, en $ 200,000 durante 15 primaveras, le costaría $ 132,530 en intereses. Con un 7,12 por ciento, pagaría aproximadamente $ 6,500 menos.

Pros y contras de un refinanciamiento sin costo de cerrojo

Pros de un refinanciamiento sin costo de cerrojo

• Sin plazo por precoz: No hay pobreza de encontrar unos pocos miles en efectivo.
• Break-incluso ayer: Cuando paga los costos de cerrojo para refinanciar, los nuevos pagos mensuales pueden resistir un tiempo para ayudarlo a alcanzar el punto de consistencia.
• Poner fondos de costos de cerrojo para otros fines: Puede usar el hacienda que habría raído en costos de cerrojo para otros gastos.
• Ahorros si te mudas pronto: Los refis de costo de cerrojo a menudo son más caros a espacioso plazo, pero si solo va a tener el hogar durante unos primaveras más, no tendrá el costo total de la tarifa más inscripción o el consistencia principal más conspicuo.

Contras de un refinanciamiento sin costo de cerrojo

• Tasa de interés más inscripción: muchos prestamistas compensan la desliz de costos de cerrojo por precoz al cobrar una tasa de interés más inscripción. Esto podría ser contraproducente si su objetivo en la refinanciación es obtener una mejor tasa.
• Más caro a espacioso plazo: ya sea oportuno a la tasa elevada o al veterano principal, pagará más intereses. Eso podría exceder los ahorros por precoz.
• Peligro de desencadenar el seguro hipotecario: el aumento de sus costos de cerrojo en su nueva hipoteca además podría afectar su relación préstamo a valencia (LTV). Esto podría resumir el haber de su hogar hasta el punto en que ahora se le debe respaldar un seguro hipotecario, lo que se suma a su plazo mensual.

Cómo obtener el mejor acuerdo de refinanciamiento sin costo de cerrojo

Si desea refinanciar su hipoteca sin costos de cerrojo, es importante encontrar el mejor trato para su situación. Aquí hay algunos consejos para obtener el mejor préstamo de refinanciamiento de bajo costo:

• Mejore su puntaje de crédito: Ayer de comenzar a solicitar préstamos de refinanciamiento, puede significar la pena mejorar su puntaje de crédito. Su crédito afecta el monto de su préstamo, la tasa de interés y otros factores. Adicionalmente, si su puntaje de crédito es bajo, es posible que tenga dificultades para obtener la aprobación de un préstamo con refi. Para aumentar su puntaje, concéntrese en respaldar sus facturas a tiempo y evitar una deuda innecesaria.
• Elija su plazo de préstamo: Cuando refinancie su hipoteca, deberá optar un nuevo plazo de préstamo. Los términos de préstamo más cortos tienen tasas de interés más bajas pero mayores pagos mensuales. Con un plazo de préstamo más espacioso, su plazo mensual será más bajo, pero pagará más en intereses durante la vida útil del préstamo. Decide qué tiene más sentido para tu situación financiera.
• Compare las tasas de múltiples prestamistas: Las tasas de refinanciamiento pueden variar significativamente entre los prestamistas. Ayer de obtener un nuevo préstamo, es una buena idea comprar y comparar la tasa de porcentaje anual (APR) de varios prestamistas. Tenga en cuenta que solicitar múltiples préstamos interiormente de un corto período de tiempo cuenta como una consulta de crédito duro, por lo que solo debería tener un pequeño impacto en su puntaje de crédito.
• Bloquee su tarifa: Si es posible, bloquee su tasa de interés cotizada del prestamista que elija. Incluso si las tasas de interés fluctúan ayer de que se cerrojo su préstamo, todavía tiene derecho a la cotización de tasas original que recibió.

¿Para quién es mejor para la refinancia de costo de cerrojo?

Es importante vigilar cuánto tiempo planea permanecer en la propiedad y su confín de tiempo de consistencia.

• Cuando tiene sentido: Si está planeando mudarse en un año, digamos, y tomará dos o tres primaveras para alcanzar sus costos de cerrojo, aún se dará cuenta de un reducción neto mientras se queda, incluso cuando paga un poco más en intereses sobre su préstamo de lo que lo haría de otra modo.
• Cuando no tiene sentido: Si planea permanecer en la propiedad durante décadas y alcanzará sus costos de cerrojo por precoz en solo dos o tres primaveras, entonces un cerrojo sin costo no tiene sentido, porque a espacioso plazo a espacioso plazo.

Si desea que su prestamista reduzca los costos de cerrojo en el monto refinanciado, asegúrese de que sus pagos totales (haber e intereses) sean menores de lo que habrían sido si hubiera pagado los costos de cerrojo por precoz. Ese no es siempre el caso.

Bankrate calculadora de refinanciamiento hipotecario puede ayudarlo a determinar los ahorros y costos reales de refinanciar su hipoteca presente.

Otras formas de resumir los costos de refinanciamiento

Obtener una hipoteca sin costo o una refinanciamiento hipotecario de bajo costo ¿No es la única forma de resumir sus gastos iniciales? Aquí hay algunas otras formas de respaldar menos de su saquillo:

• Vea si califica para una exención de evaluación: Algunos prestamistas renunciarán a la tarifa de evaluación de los clientes o prestatarios existentes que tienen un haber significativo en sus hogares.
• Solicite un refrigerio en la tarifa de la aplicación: Si solicita un parcialidad donde ya tiene cuentas, pregunte si compensarán la tarifa de solicitud u otras tarifas.
• Comprar aproximadamente: Esto es probablemente lo más importante que puedes hacer. Conseguir Cotizaciones de múltiples prestamistas de hipotecasy asegúrese de comparar todos los diferentes términos, no solo las tasas de interés, sino además los costos de cerrojo y otras tarifas.

Final

Un préstamo de refinanciamiento sin costo de cerrojo puede parecer una buena opción si desea evitar respaldar los gastos por precoz. Sin retención, el término “sin costo de cerrojo” es engañoso. Todavía pagará estas tarifas como parte de su nuevo préstamo, y pagará intereses sobre ellas. A espacioso plazo, un refinanciamiento sin costo de cerrojo puede costar más que un refinanciamiento tradicional donde paga los costos de cerrojo por precoz.

Si está pensando en un préstamo de refinanciamiento de bajo costo, es importante considerar factores como cuánto tiempo permanecerá en el hogar y si puede respaldar una tasa de interés más inscripción. Incluso debes considerar Alternativas de préstamo de refinanciamiento sin costo de cerrojo Para ver si hay una mejor decisión para sus evacuación.