Los certificados de depósito (CDS) proporcionan una forma confiable de aumentar sus ahorros prácticamente sin riesgos. Mientras sus CD sean emitidos por bancos asegurados por la FDIC o cooperativas de crédito aseguradas por la NCUA, su director está protegido hasta $ 250,000 por depositante por institución.

¿Qué es un CD?

Un certificado de depósito es una cuenta de depósito que apetito una tasa de exposición fija durante un período establecido, conocido como el plazo. A cambio de este rendimiento protegido, usted acepta persistir su patrimonio en el CD hasta el vencimiento. Su depósito acumula intereses y compuestos a intervalos regulares durante el plazo.

Los CD funcionan mejor para los fondos que puede permitirse reservar hasta que finalice el término. Retirar patrimonio de un CD antiguamente del vencimiento desencadenará una multa de retiro temprano, potencialmente eliminando algunos o todos sus intereses ganados.

Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen altos rendimientos en sus CD, y puede desarrollar una organización para trastornar en uno o varios CD con diferentes longitudes de plazo, dependiendo de sus objetivos.

Tome estos pasos para comenzar a trastornar en CD:

1. Determine los objetivos de inversión de su CD (por ejemplo, reservar para un plazo auténtico en tres abriles).
2. Compare las mejores tasas de CD para encontrar los APYS más competitivos.
3. Elija un término de CD que se alinee con sus objetivos y crencha de tiempo.
4. Decida cuánto puede cerrar cómodamente durante la duración del término.
5. Use la calculadora de CD de Bankrate para proyectar sus ganancias.
6. Anconada su cuenta de CD y financie su depósito auténtico.

Lea más sobre cómo reservar para objetivos a corto plazo.

A pesar de la disminución de las tasas, los CD siguen siendo una buena opción en este momento

Aunque las tasas han disminuido un poco en 2025, a posteriori de los cortaduras de tasas recientes de la Reserva Federal, aún puede encontrar CD con rendimientos que superan la tasa de inflación presente del 2.4 por ciento:

El retiro en estos rendimientos competitivos en CD a más liberal plazo ahora, antiguamente de que las tasas caigan aún más, podría ser productivo. Una organización de escalera de CD le permite explotar las altas tarifas de hoy mientras mantiene cierta flexibilidad.

Otras inversiones de bajo aventura, como cuentas del mercado monetario y cuentas de reducción en crencha, pueden ofrecer mejores rendimientos y características para ahorradores, dependiendo de sus deyección. Sin secuestro, un CD todavía proporciona un mejor rendimiento que la mayoría de las cuentas de reducción tradicionales, que promedian 0.59 por ciento de APY a nivel franquista.

Consejo de expertos: cuándo cerrar las tasas de CD

“Se retraso que la Fed continúe reduciendo las tasas hasta 2025, ahora podría ser un momento oportuno para considerar el retiro en las tasas de CD más altas de hoy, especialmente para términos más largos. Sin secuestro, preste particular atención a cualquier penalización de retiro temprano, sin secuestro, si cree que podría carecer el patrimonio Sooner, un CD de no tercerías podría implicar el rendimiento sutilmente más bajo”.

– Greg McBride, CFA, analista financiero patriarca de Bankrate

¿Cuánto puede vencer invirtiendo en un CD?

Sus ganancias de un CD dependen de algunos factores principales:

• La cantidad que deposita
• La tasa de interés del CD
• La largo del término
• Si el interés se compone

Como ejemplo, supongamos que invierte $ 20,000 en un CD de 3 abriles con un APY de 3.10%. Durante el período de 3 abriles, ganaría $ 1,918.26 en intereses. Puede usar la calculadora de CD de Bankrate para proyectar sus ganancias específicas.

El depósito leve requerido para inaugurar un CD varía según la institución. Algunos bancos, como Renta One, no tienen un requisito leve. Otros, como Bank of America, pueden requerir $ 1,000 o más para inaugurar ciertos productos de CD.

Estrategias de inversión de CD

Muchos inversores de CD emplean estrategias que involucran múltiples términos de CD para optimizar sus rendimientos mientras mantienen cierta solvencia. Aquí hay tres enfoques comunes:

Escalera de CD

La escalera de CD es posiblemente el enfoque de inversión de CD más global. Por ejemplo, supongamos que tiene $ 10,000 que planea trastornar en CD. Así es como podría estar una escalera:

• $ 2,000 en un CD de 1 año
• $ 2,000 en un CD de 2 abriles
• $ 2,000 en un CD de 3 abriles
• $ 2,000 en un CD de 4 abriles
• $ 2,000 en un CD de 5 abriles

Cuando el CD de 1 año madura, reinvierte el principal y los intereses ganados en un nuevo CD de 5 abriles. Cuando el CD de dos abriles madure, reinvierta los fondos en otro nuevo CD de 5 abriles, y así sucesivamente. De esta modo, su patrimonio está madurando regularmente, y eso le brinda dos beneficios secreto.

Primero, si necesita acercamiento a algunos de los fondos, puede alcanzar a ellos en la próxima aniversario de vencimiento, lo que, en el ejemplo preliminar, está congruo cerca. En segundo ocasión, es de esperar que pueda explotar las tasas de interés más altas cuando reinvierte para continuar manteniendo la escalera. Es importante tener en cuenta que no tiene que dividir los fondos por igual (como en el ejemplo preliminar). Puede designar cualquier cantidad en cada CD, para maximizar las ganancias en CD con tasas más altas.

Aquí hay un ejemplo:

Táctica de mostrador

Si perfectamente una escalera tiene múltiples pasos con espacio uniforme entre ellos, una mostrador omite todos esos peldaños medios a ayuda de las inversiones en CD a corto y liberal plazo. Por ejemplo, una mostrador podría estar así:

• $ 5,000 en un CD de 6 meses
• $ 5,000 en un CD de 5 abriles

El beneficio de combinar inversiones a liberal plazo con las a corto plazo es que el inversor puede usar CD a corto plazo para explotar tasas más altas, mientras que el CD a liberal plazo sirve como una red de seguridad en las tasas de casos.

Esta organización funciona particularmente perfectamente en entornos de tasas inciertas. Si las tasas aumentan a posteriori de que su CD a corto plazo madura, puede reinvertir a la tasa más incorporación. Si las tarifas caen, todavía tiene una parte de sus fondos bloqueados a la tasa más incorporación preliminar en su CD a liberal plazo.

Táctica de bala

Con una organización de bala de CD, elige una aniversario objetivo para la bala e invierte en CD en consecuencia. Por lo tanto, podría trastornar en un CD de 5 abriles hoy. El próximo año, invierte en un CD de 4 abriles y al año ulterior, invierte en un CD de 3 abriles. Todos los CD madurarán al mismo tiempo, por lo que la organización de bala puede ser buena para los inversores que buscan obtener un objetivo específico en una aniversario determinada.

Un beneficio de la organización de bala es que no tendrá que trastornar el monto total al mismo tiempo, y existe la posibilidad de que pueda obtener tasas más altas en el camino en los CD a corto plazo. Aquí hay un ejemplo del uso de una organización de bala para un objetivo que tiene en cinco abriles, como comprar una casa:

Diferentes tipos de CD

Todos los CD no se crean por igual. Si está comparando inversiones en CD, aquí hay un extracto de algunas de las alternativas comunes a los CD tradicionales:

CD de bullicio

Un CD de trauma le brinda la opción de solicitar un aumento de la tasa un cierto número de veces durante el plazo. Entonces, supongamos que abre un CD de 2 abriles con un APY de 4.00%, y ocho meses a posteriori, la tasa es de 4.50% APY. Puedes pedir el aumento. Por lo caudillo, estos CD solo permiten un aumento por término y generalmente tienen más sentido cuando se retraso que las tasas aumenten.

CD de paso

Un CD de paso es similar a un CD de bullicio, excepto que el mesa hace el trabajo por usted. Tendrá una idea de los aumentos de tarifas antiguamente de inaugurar. Por ejemplo, el CD de 28 meses de un mesa podría comenzar con un APY de 4.00 por ciento y aumentar en un 0.25 por ciento cada siete meses.

CD sin penalización

Con un CD sin penalización, el nombre lo dice todo. No tiene que preocuparse por entregar ninguna lucro si hace un retiro antiguamente de la aniversario de vencimiento, y generalmente al menos siete días a posteriori de hacer su depósito. Estos generalmente ofrecen tarifas sutilmente más bajas que los CD tradicionales, pero proporcionan mucha más flexibilidad.

Echa un vistazo a las mejores tasas de CD sin penalización.

CD de complemento

Los CD complementarios funcionan más como una cuenta de ahorros habitual. A posteriori de inaugurar el CD, puede hacer depósitos adicionales al principal. Algunos CD adicionales permiten depósitos adicionales ilimitados, pero otros pueden tener límites sobre cuántas contribuciones se pueden hacer. La desventaja es que pueden vencer menos que los CD habitual.

CD llamable

Los CD llamables ponen más energía en las manos del mesa para gritar, cerrar, su CD. Por ejemplo, supongamos que su CD está pagando un APY del 4.5 por ciento. Si las tasas de interés caen y el mesa no quiere abonar tantos intereses, puede gritar (cerrar) su CD. Estos generalmente ofrecen tasas más altas para compensar este aventura, pero deben abordarse con precaución.

CD Jumbo

Los CD jumbo generalmente requieren un depósito leve de $ 100,000, aunque algunas instituciones establecen el paso en $ 50,000 o $ 25,000. Pueden ofrecer tarifas sutilmente más altas que los CD habitual para compensar el depósito más noble, aunque este no siempre es el caso.

Vea las mejores tasas de CD Jumbo.

¿Puedes perder tu patrimonio en un CD?

Mientras su CD esté con una institución asegurada por la FDIC o NCUA, y mantenga los fondos en el CD hasta la prudencia, prácticamente no hay aventura de perder su hacienda. Su depósito auténtico e intereses ganados están asegurados por el gobierno hasta $ 250,000.

La principal forma en que los inversores de CD pueden perder patrimonio es retirando fondos antiguamente de la aniversario de vencimiento del CD. Las sanciones de retiro temprano pueden engullir sus ganancias y posiblemente su director. Solo fiordo CD con patrimonio, puede comprometerse a dejar no tocarse por el término completo.

Igualmente existe el aventura de que la inflación pueda aventajar el rendimiento de su CD, lo que significa que su patrimonio perdería el poder adquisitivo con el tiempo, incluso a medida que aumenta el valía nominativo.

Cascar un CD es un proceso simple, pero hay algunos bloques de tropiezo que pueden interponerse en su camino. Evite estos errores para comprobar de maximizar sus ganancias y minimizar sus posibilidades de sanciones:

1. Olvidarse de dar cuenta de la inflación: Aunque en este momento puede encontrar CD que superan la tasa de inflación presente del 2.6 por ciento, debe tener en cuenta la inflación al designar un CD. Los APYS de CD ahora podrían aventajar la inflación por un tiempo o la inflación podría aventajar ese rendimiento de CD, erosionando sus rendimientos reales.
2. Designar el primer CD que ves: Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen CD, y estas ofertas tienen diferentes términos y rendimientos. Puede usar la mejor repertorio de CDS de Bankrate para comparar algunas opciones. Los bancos en crencha a menudo ofrecen tarifas significativamente más altas que las instituciones tradicionales de teja y mortero.
3. No considerar las sanciones y las alternativas más flexibles: Un inversor puede querer considerar otros tipos de CD por otra parte de los CD tradicionales. Un CD sin penalización, por ejemplo, puede ser una buena opción para un inversor que exploración más flexibilidad con su depósito, incluso si viene con un rendimiento sutilmente más bajo.
4. No diversificar las inversiones de su CD: Poner todo su patrimonio en un solo CD a liberal plazo podría significar perder tasas más altas si las tasas de interés aumentan. Considere difundir su inversión en múltiples CD con diferentes términos utilizando una de las estrategias descritas anteriormente.
5. Configuración de renovación cibernética: Muchos CD se renuevan automáticamente al vencimiento, potencialmente a tasas menos favorables. Asegúrese de comprender la política de renovación de su mesa y marque su calendario para evaluar sus opciones antiguamente de que el CD madure.

Final

Para los inversores de bajo aventura, los CD proporcionan una forma segura de obtener rendimientos garantizados. Cambiar en CD tiene sentido para los fondos que no necesita en el término más corto.

Comprar es importante para encontrar los mejores rendimientos. Las estrategias de inversión de CD como la escalera pueden ayudarlo a explotar las tarifas de hoy al tiempo que preservan la flexibilidad para el futuro.

Considere cuidadosamente sus objetivos financieros, horizonte temporal y solvencia para determinar los términos de CD más apropiados. Evite encerrar los fondos que pueda carecer antiguamente del vencimiento para evitar costosas penalizaciones costosas de retiro temprano.